胡 蕓

（新疆伊寧市伊犁職業(yè)技術(shù)學(xué)院 新疆 835000）

0 引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子商務(wù)已經(jīng)深入到了人們的日常生活之中，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物還是企業(yè)之間進(jìn)行的商品交易，或者是企業(yè)的籌資集資活動(dòng)，都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行結(jié)算。而在我國(guó)的電子商務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)支付也是網(wǎng)絡(luò)銀行的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)在線支付也促進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展。但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)也給人們的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了一定的隱患，造成經(jīng)濟(jì)損失。因此就需要針對(duì)在線支付的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并采取相關(guān)的防范措施，保證在線支付的安全性。

1 網(wǎng)絡(luò)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 宏觀的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)在線支付作為我國(guó)的第三方支付，其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響。由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化、就業(yè)狀況發(fā)生的改變以及經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。宏觀上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展良好，就會(huì)促進(jìn)就業(yè)，人們的收入會(huì)增加，但是如果經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)低迷情況，就會(huì)阻礙我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，從而使其可能遭受一定的損失。其次是法律上的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)在線支付作為一種新興的支付方式，在實(shí)際中經(jīng)常會(huì)涉及到證券法、銀行法以及貨幣銀行制度等，雖然國(guó)家與財(cái)政已經(jīng)認(rèn)識(shí)到在線網(wǎng)絡(luò)支付的重要性，但是卻還沒(méi)有形成完善的法律體系，對(duì)相應(yīng)的支付經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)也沒(méi)有形成一定的監(jiān)督管理，這樣一旦國(guó)家出臺(tái)了新的法規(guī)政策，就會(huì)給在線網(wǎng)絡(luò)支付造成一定的損失。

1.2 由于業(yè)務(wù)本身帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)

⑴在結(jié)算中，由于網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算系統(tǒng)本身的安全性、穩(wěn)定性以及可靠性，在使用時(shí)容易由于業(yè)務(wù)上疏忽或者是無(wú)意間的錯(cuò)誤操作而對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的安全造成不利的影響，在網(wǎng)絡(luò)支付計(jì)算時(shí)會(huì)對(duì)其安全性、及時(shí)性以及正確性造成影響。⑵在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算時(shí)，交易具有虛擬性，而交易的雙方也只是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)系的，不同于傳統(tǒng)的見(jiàn)面交易，這樣在交易時(shí)就很難對(duì)交易雙方的信用歷史、真實(shí)性以及交易的身份進(jìn)行驗(yàn)證。而我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)在線支付的相關(guān)法律法規(guī)還沒(méi)有完善，同時(shí)社會(huì)信用體系的不完善也同樣會(huì)給網(wǎng)絡(luò)在線支付的安全造成一定的影響。⑶隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在社會(huì)上網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)算業(yè)務(wù)有了很大的發(fā)展，相應(yīng)的就減少了對(duì)紙幣流通的需求，這樣由于紙幣的發(fā)行量減少，也會(huì)給網(wǎng)絡(luò)在線支付的變現(xiàn)能力造成影響，如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)受到破壞或者是遭受病毒侵襲，通訊系統(tǒng)出現(xiàn)故障，都會(huì)給影響紙幣的正常兌現(xiàn)業(yè)務(wù)，這樣就給資金的流通造成了風(fēng)險(xiǎn)。⑷在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)在線支付時(shí)，具有開(kāi)放性，在進(jìn)行結(jié)算的時(shí)候就會(huì)由于各個(gè)國(guó)家的支付法律法規(guī)不一樣，從而就會(huì)加大在國(guó)際上在線網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)。⑸在使用在線網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，是通過(guò)虛擬銀行來(lái)進(jìn)行的，而在實(shí)際中卻存在著信息的極大不對(duì)稱性，客戶如果是選擇了那些信譽(yù)、服務(wù)都不好的網(wǎng)絡(luò)銀行，也會(huì)造成支付市場(chǎng)上的信息風(fēng)險(xiǎn)。⑹在我國(guó)，在線網(wǎng)絡(luò)支付主要運(yùn)用到的是網(wǎng)絡(luò)銀行，而在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展才剛剛起步，還沒(méi)有完善的法律法規(guī)，因而在實(shí)際中客戶就很容易由于法律上的空白區(qū)而不能受到法律的保護(hù)，從而給在線網(wǎng)絡(luò)支付造成風(fēng)險(xiǎn)。

2 針對(duì)在線網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)采取的防范措施

2.1 在宏觀上做好監(jiān)管工作

首先需要明確在線網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)主要有稅務(wù)機(jī)關(guān)、信息產(chǎn)業(yè)的管理部門、工商行政的管理部門以及中國(guó)人民銀行。由于在線網(wǎng)絡(luò)支付在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還比較短，因此要想保證網(wǎng)絡(luò)支付的環(huán)境安全，就需要我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好相關(guān)的監(jiān)管工作，并對(duì)交易機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度與退出制度作出明確嚴(yán)格的規(guī)定。其次，國(guó)家還需要完善在線網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)的法律法規(guī)，并且結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況對(duì)在線網(wǎng)絡(luò)支付的各項(xiàng)制度作出明確的規(guī)定，有效的防止由于法律空白而給支付安全帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。例如在實(shí)際中，在線網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)第三方會(huì)根據(jù)自己公司的實(shí)際情況來(lái)制定合同，而用戶卻只有接受和不接受的權(quán)利，這樣在交易中就不能充分的來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就需要這種情況來(lái)制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，以避免非銀行機(jī)構(gòu)會(huì)憑借自身的業(yè)務(wù)與信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)而侵害到消費(fèi)者的利益，在交易時(shí)保證雙方的交易公平，同時(shí)也可以加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的保密工作，維護(hù)信息安全，降低在線網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 針對(duì)在線網(wǎng)絡(luò)交易業(yè)務(wù)應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

⑴在安全技術(shù)方面。為了維護(hù)在線網(wǎng)絡(luò)支付的安全，在實(shí)際中就可以鑒別認(rèn)證技術(shù)、生物特征技術(shù)以及加密技術(shù)來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)層進(jìn)行加密，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算時(shí)增加安全性。因此這就需要我國(guó)的各大商業(yè)銀行去聯(lián)合研究開(kāi)發(fā)。⑵做好訪問(wèn)控制的工作。要維護(hù)網(wǎng)絡(luò)支付的安全，還需要軟件人員來(lái)開(kāi)發(fā)研究相應(yīng)的審計(jì)技術(shù)、訪問(wèn)權(quán)限的控制技術(shù)與監(jiān)督制度、防火墻制度。但是在進(jìn)行這項(xiàng)工作時(shí)還需要國(guó)務(wù)院來(lái)進(jìn)行解決。⑶做好計(jì)算機(jī)的病毒防治技術(shù)。各個(gè)商業(yè)銀行可以根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，來(lái)聯(lián)合開(kāi)發(fā)出符合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的殺毒軟件，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的順利發(fā)展做出保障。⑷做好其他制度建設(shè)方面的工作。這主要指的是在實(shí)際中可以利用安全評(píng)估、技術(shù)評(píng)估、備份恢復(fù)以及隔離措施，來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)在線支付結(jié)算業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。⑸加強(qiáng)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)制度建設(shè)。在制度方面，需要建立起銀行統(tǒng)一發(fā)展的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且還要在國(guó)際上尋求合作，盡早的建立起和國(guó)際上相統(tǒng)一的在線網(wǎng)絡(luò)支付制度，減少風(fēng)險(xiǎn)。除此之外還要完善起網(wǎng)絡(luò)銀行的信用建設(shè)，改變我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的信用情況，并健全信息的保密制度，加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)的維護(hù)，使得我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)在線支付向著法制的軌道進(jìn)行，同時(shí)也促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的良好健康發(fā)展。⑹加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為了維護(hù)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的安全，國(guó)家還需要來(lái)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且提升金融網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)代化水平。在我國(guó)的CNFN網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中，由于管理系統(tǒng)比較完善，同時(shí)也是我國(guó)各類金融信息傳輸?shù)囊粋€(gè)基點(diǎn)，這樣在實(shí)際中CNFN網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)就不進(jìn)具有普通網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)穩(wěn)定性和高安全性特點(diǎn)，同時(shí)也具有專網(wǎng)的高效率和封閉性特點(diǎn)。另外，在提供數(shù)據(jù)資源上，CNFN網(wǎng)絡(luò)還可以進(jìn)行儲(chǔ)存與轉(zhuǎn)發(fā)EDI與傳真業(yè)務(wù)、開(kāi)展金融的專用E-Mail，在我國(guó)的金融領(lǐng)域就提供了快捷方便的業(yè)務(wù)，為我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)提供了有力的保證。因此在實(shí)際中就需要對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行整合，充分的發(fā)揮出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)作用，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)在線支付的安全。

3 總結(jié)

綜上所述，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在我國(guó)電子商務(wù)已經(jīng)有了很大的發(fā)展，因而在線網(wǎng)絡(luò)支付也得到了快速的發(fā)展。但是由于在我國(guó)在線網(wǎng)路支付的發(fā)展起步比較晚，所以在實(shí)際中還面臨著一些支付上的風(fēng)險(xiǎn)，而要保證在線網(wǎng)絡(luò)支付的安全，就需要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況給出合理的解決措施，加強(qiáng)對(duì)在線網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)督和管理，在現(xiàn)代環(huán)境下促進(jìn)我國(guó)的在線網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)順利的發(fā)展。

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