董莉

互聯(lián)金融爆發(fā)后，2014年P(guān)2P行業(yè)將進入“戰(zhàn)國”時代。而多年摸索后，翼龍貸選擇用同城借貸O2O模式，把P2P變成社區(qū)里的普惠金融。

銀行們爭相走進社區(qū)，但去年底被監(jiān)管暫時喊了“咔”。與此同時，被視為傳統(tǒng)銀行顛覆者的互聯(lián)網(wǎng)金融斗士們也開始走進線下社區(qū)，從搶奪門面房開始與銀行短兵相接。

1月的一個周末，北京海淀區(qū)公主墳頤源居小區(qū)16號樓一層有間屋子很熱鬧，李振富忙著招待客人和回答各種問題。這片占地150平方米的區(qū)域是翼龍貸網(wǎng)在北京的第一家線下社區(qū)體驗店。李振富是翼龍貸頤源居運營中心總經(jīng)理，負責這個社區(qū)體驗店的運營和推廣。

李振富之前一直在中關(guān)村做電子代理銷售，電腦行業(yè)白熱化的競爭以及逐漸攤薄的利潤讓他萌生了轉(zhuǎn)行的想法。為此他先后接觸了醫(yī)療設(shè)備、直銷、保健品等多個行業(yè)，最終把自己再次創(chuàng)業(yè)的目標鎖定在P2P借貸（Peer to Peer，有資金的個人通過中介機構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人）。學財務(wù)出身的李振富覺得自己進入這個行業(yè)并沒有太高的門檻，且他認為P2P屬于曙光產(chǎn)業(yè)。

在綜合考察了數(shù)十家P2P平臺后，李振富選擇了翼龍貸。一拍即合馬上就做，但是問題來了，在什么地方開社區(qū)體驗店是個問題。基本上有兩個月的時間，李振富天天馬不停蹄只做一件事——掃樓，尋找入住率高，消費水平不低，居民素質(zhì)高的社區(qū)。

在李振富掃樓的兩個月里，也是社區(qū)銀行破土而出的熱鬧時節(jié)，民生銀行大張旗鼓地開設(shè)社區(qū)里的銀行小店，無疑成為李振富尋找心儀店面強有力的對手。有意思的是，當李振富的生意落戶頤源居小區(qū)后，他發(fā)現(xiàn)不遠處也有家民生社區(qū)銀行。

玩轉(zhuǎn)同城借貸O2O模式

P2P網(wǎng)貸自國外被引進國內(nèi)后，各家都進行了不同程度的創(chuàng)新，有的線下和小貸公司合作，有的線下和擔保公司合作，無非是想在貸款端尋找合作伙伴轉(zhuǎn)嫁風險。

李振富看中的翼龍貸可以說是P2P本土化發(fā)展的典型代表，其開創(chuàng)了同城借貸O2O模式——就是用戶在線上進行借貸操作，平臺在線下做好風控管理。“我們選擇的同城O2O說俗點是加盟模式。因為目前中國離網(wǎng)人群，在三、五年內(nèi)比例還很大，線下體驗服務(wù)十分重要，而線上線下相結(jié)合的同城模式更適應(yīng)中國國情?！币睚堎J董事長王思聰直言。

據(jù)王思聰介紹，線下加盟模式規(guī)定借款人必須在有翼龍貸運營中心的城市借貸，且長期居住，擁有固定資產(chǎn)。各地的運營中心負責進行貸前家訪調(diào)查，以家庭為單位嚴格審核借款人資格，并按需要完成貸后管理工作，而借貸交易的操作則完全在線上平臺進行。

相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)理財門檻限定嚴格、辦理手續(xù)便捷性差、產(chǎn)品贖回方式單一的情況，P2P投資令絕大多數(shù)投資者切實品嘗到了普惠金融的甜頭。不過，普華永道中國風險管理及內(nèi)部控制服務(wù)合伙人冼嘉樂也指出，P2P給用戶帶來便利的同時也給不法分子信用卡套現(xiàn)和洗錢提供了便利和隱蔽的條件。由于用款方信息不透明，不能充分評估借款人的信用和借款條件，使得網(wǎng)貸平臺“跑路”事件時有發(fā)生?！癙2P從業(yè)者應(yīng)做到盡責告知風險的義務(wù)，梳理各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)是否存在瑕疵，并對貸方的信息真實性提供保障，建立借貸雙方尤其是貸方的資質(zhì)審核流程，結(jié)合線上線下交易建立完善的信用管理體系?！辟螛氛f。

做過十幾年民間借貸的王思聰很明白風控的重要性。他覺得跑路的P2P中只有一家是以騙錢為目的，其他平臺都是由于盡職調(diào)查、風險控制做得不好而倒閉。因而翼龍貸從2009年成立初始就在布局風控體系和進行自主平臺的研發(fā)，不斷地就糾錯、調(diào)整和優(yōu)化平臺。

基于線下加盟模式，翼龍貸的風控由總部和運營商兩級構(gòu)成。借款人發(fā)布借款需求后，根據(jù)借款人提供的信息，各地運營商經(jīng)過初步篩選，風控人員對符合申請條件的借款人進行盡職調(diào)查。通過線下家訪，驗證客戶的房產(chǎn)證、結(jié)婚證、戶口簿、個體工商執(zhí)照等，還對其在商業(yè)銀行的信用卡、信貸記錄等情況做了解，并對其生意經(jīng)營狀況、家庭支持情況、還款能力等做了全面評估。對借款人，翼龍貸基本上是360°訪問，朋友、鄰居、直系親屬、物業(yè)等等，最重要的是公司除了要求緊急聯(lián)系人的聯(lián)系方式還要求一張全家福的照片。除此之外，還與公安等系統(tǒng)聯(lián)合，進行借款線上信息的收集?？偛匡L控人員根各地運營中心提交的客戶信息進行復審，以及對于客戶信息的二次分析審核。

在貸后處理上，在借款人還款期限到期前三天，運營中心會通過短信、電話的方式提醒還款；若逾期未還將派工作人員上門催收。另外，翼龍貸網(wǎng)對每一筆借款產(chǎn)生的平臺服務(wù)費計提風險撥備金，對“不可抗力”因素造成的壞賬進行核銷，防范壞賬風險傳導給投資者。

由于風險控制的重要性，一線的風控人員是最忙的人，基本沒有固定上下班時間。他們有時候一天要跑多戶，每個客戶都要去家里、公司采集信息，還要去房管局等機關(guān)核實資料，一天能跑上近百公里。不但工作量大，而且要根據(jù)客戶的作息時間進行調(diào)整，經(jīng)常在客戶下班之后進行家訪調(diào)查，通常工作到深夜?？偛康膶徍巳藛T7點以后下班也是家常便飯，每天都會開會，梳理審核中的各種問題。

冼嘉樂建議P2P從業(yè)者用安全技術(shù)手段進行風險控制，比如大數(shù)據(jù)、位置、生物認證及反欺詐技術(shù)。翼龍貸的信息采集也結(jié)合大數(shù)據(jù)在信貸業(yè)的應(yīng)用，從包括文本數(shù)據(jù)、圖片、音頻視頻在內(nèi)的三個方面采集信息。王思聰認為，大數(shù)據(jù)的未來一定要可視化，數(shù)據(jù)源的活性非常重要。

2013年，國內(nèi)P2P平臺總數(shù)量達到千家，交易規(guī)模近千億元，同比均實現(xiàn)百倍的增長。2006年至2012年的6年間，翼龍貸累計成交規(guī)模不到千萬元。而目前翼龍成交總額達3.82億元，用戶超過20人，損貸率為0.52%。

經(jīng)歷陣痛保持創(chuàng)業(yè)初心

和李振富二次創(chuàng)業(yè)就選擇了P2P行業(yè)不同，60后的王思聰自嘲是創(chuàng)業(yè)界的“恐龍”，經(jīng)歷豐富。只有20歲的王思聰在北京秀水街和雅寶路一帶從事紡織行業(yè)，時值國外對中國的紡織業(yè)需求比較大，進出口貿(mào)易的紅火讓他賺的了創(chuàng)業(yè)路上的第一桶金。

在在做紡織進出口貿(mào)易時，有時需要用電子郵件與國外客戶溝通和在網(wǎng)上下訂單，這讓王思聰產(chǎn)生了投資互聯(lián)網(wǎng)的念頭，但在1997年互聯(lián)網(wǎng)還是一個新技術(shù)，彼時馬云也剛剛開始他的創(chuàng)業(yè)路。沒有經(jīng)驗的王思聰卻毅然選擇投資了互聯(lián)網(wǎng)，然而這次他卻沒有第一次創(chuàng)業(yè)時那么幸運，趕上了2000年的納斯達克崩盤，投資最后破產(chǎn)告終。

雖然受過互聯(lián)網(wǎng)的傷，但市場形勢讓王思聰意識到互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)行業(yè)將產(chǎn)生翻天覆地的影響。2006年起，王思聰開始思考用互聯(lián)網(wǎng)模式整合金融和金融服務(wù)，把民間借貸、高利貸、地下錢莊、標會的所有模式展現(xiàn)到互聯(lián)網(wǎng)上，并創(chuàng)辦了翼龍貸的前身中國在線貸款網(wǎng)。

根據(jù)商業(yè)銀行法、貸款通則以及小貸公司的相關(guān)政策，只有獲得相應(yīng)的金融經(jīng)營許可證，并允許經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)才能進行放貸。正因為此，P2P行業(yè)自誕生之日起一直陷于非法集資、非法吸儲的質(zhì)疑旋渦。這也使得王思聰以及一大批從民間借貸轉(zhuǎn)身的從業(yè)者走得并不輕松，翼龍貸成立最初的2009和2010年過的都是苦日子，線上借貸系統(tǒng)的開發(fā)一遍遍地推倒從來，沒人愿意借錢，大眾對于P2P的認知匱乏等問題擺在王思聰?shù)拿媲啊?/p>

最開始王思聰不得不“殺熟”，熟人放錢，借款人是陌生人，但借款額度相對要大導致?lián)p貸率很高，損失的錢只能由股東墊付。在2011年翼龍貸開始做加盟模式，但是當年銀監(jiān)會一紙警惕“人人貸P2P”的發(fā)文讓一些加盟商對行業(yè)的信用安全產(chǎn)生了懷疑。

就在王思聰覺得有點撐不住的時候，2012年他等來了轉(zhuǎn)機。在得知溫州要成立民間借貸登記服務(wù)中心的消息后，王思聰舉得機會來了，他不斷地給溫州市金融辦發(fā)公司的相關(guān)資料，表達希望參與的誠意?！罢嬲\和實力最終打動了溫州金融辦，后來登記服務(wù)中心主動打電話，邀請我們?nèi)浒傅怯??！蓖跛悸敾貞浀?。在入駐溫州民間借貸登記中心后，2012年8月，王思聰將翼龍貸注冊地遷到了溫州，經(jīng)營范圍中加入了“民間借貸撮合業(yè)務(wù)服務(wù)”的資質(zhì)，網(wǎng)站后臺交給央行及溫州有關(guān)部門監(jiān)管，并定期向監(jiān)管層提交行業(yè)報告材料。自此，翼龍貸獲得了一張合法的身份證。被監(jiān)管認可之后，愿意在線上出借款項的人開始多起來。

去年5月11日，翼龍貸被新聞聯(lián)播作為P2P行業(yè)典型公司報道。這個沒有太多預期的“露臉”可以說扭轉(zhuǎn)了頹勢，翼龍貸的知名度迅速提升，來自全國各地的加盟商紛至沓來。王思聰也笑稱自己成了“名人”，以前他一直坐在臺下聽，看見業(yè)內(nèi)大佬就往上湊。從2013年下半年開始，但凡有互聯(lián)網(wǎng)金融的活動都能看到王思聰?shù)难葜v的身影。同時，他還參與創(chuàng)立了互聯(lián)網(wǎng)金融千人會，目前還在參與籌備建立P2P行業(yè)協(xié)會。

對于不是全線上，不屬于純互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)疑，王思聰覺得，翼龍貸誕生于互聯(lián)網(wǎng)，先有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺才能做業(yè)務(wù)，做的是基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)。他更是直言：“現(xiàn)在有些互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者很瘋狂，他們有互聯(lián)網(wǎng)思維，沒有互聯(lián)網(wǎng)細想?！蹦壳耙睚堎J有30%至40%的運營通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)，王思聰希望這一數(shù)據(jù)未來能達到70%至80%。

同城借貸O2O模式也出現(xiàn)了模仿者，對此王思聰不懼模仿，“翼龍貸自己建立了門檻，別人模仿需要至少1、2年，到時翼龍貸將是另一種規(guī)模?！蓖跛悸敽茏孕牛案偁帉κ挚梢哉瞻嵛覀兊哪Ｊ?，可以比我們擴張的快，但做金融還是要穩(wěn)，要長久的發(fā)展而不是短期的快速規(guī)模擴張?！?/p>

翼龍貸在過去幾年一直虧損，目前實現(xiàn)收支平衡。王思聰希望今年上半年有望掙錢，“中國的互聯(lián)網(wǎng)模式都是先賠錢。為了培養(yǎng)P2P平臺生態(tài)，改善客戶體驗，翼龍貸做好了先賠錢的準備?！蓖瑯記]把盈利放在第一位的還有有利網(wǎng)，有利網(wǎng)董事長任用透露，有利網(wǎng)目前還是“燒錢的狀態(tài)”。

去年至今，已經(jīng)有多家P2P平臺獲得風險投資。其中，包括有利網(wǎng)獲得軟銀資本千萬美元級別的投資，人人貸獲得摯信資本領(lǐng)投1.3億美元投資。馬年開年，積木盒子也獲得銀泰資本的千萬美元投資。要不要引入風投？王思聰一直在思考。作為最早的一批進入者，王思聰接觸的風投不在少數(shù)，但因其交易規(guī)模不大及對其加盟模式的風控隱患，至今并未談妥。而人人貸的投資拉高了行業(yè)風投的門檻，錢少的的風投跟P2P似乎絕緣了。如今王思聰對風投和P2P行業(yè)最大的感受是“以前看不上，之后看不起，現(xiàn)在是看得上了沒那么多投?！?/p>

王思聰說自己一向不善于定戰(zhàn)略，腳踏實地做事的過程中才有戰(zhàn)略，同城加盟020的模式就是摸索著得來的。如今基于移動互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨，翼龍貸也在加緊自己的移動端布局，目前開發(fā)已經(jīng)完成，在進行UI的進一步優(yōu)化，王思聰并不著急，而是想在更成熟的時機推出。

就像2008年之于電商，今年對于P2P行業(yè)來說或?qū)⑹潜l(fā)期，P2P行業(yè)將進入“戰(zhàn)國”時代，除了等待監(jiān)管出臺明確的政策，未來P2P可能基于互聯(lián)網(wǎng)的游戲規(guī)則發(fā)展和改變。

2014年，翼龍貸計劃在京開設(shè)100個社區(qū)體驗店。此外，王思聰還有一個長遠的藍圖：希望成為中國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行?！八膊皇侨藗儌鹘y(tǒng)意義上的銀行，將改變吸儲、放貸的傳統(tǒng)模式，而實現(xiàn)點對點的直接融資?！?