王靜

摘 要 高校助學(xué)貸款是保障貧困學(xué)子順利完成學(xué)業(yè)的重要舉措，但由于資格審核不嚴(yán)、畢業(yè)生就業(yè)壓力大、還款方式不合理、部分學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄等原因，違約問(wèn)題一直制約著高校助學(xué)貸款的良性發(fā)展。要想保證高校助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展，必須嚴(yán)格資格審核，努力提升貧困大學(xué)生就業(yè)能力，開(kāi)放靈活多樣的還款方式，加大政府代償力度，完善個(gè)人征信系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞 高校助學(xué)貸款 還款方式 誠(chéng)信

中圖分類(lèi)號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Analysis of The Causes and Countermeasures on

The Default of College Student Loans

——Taking Henan Model as an Example

WANG Jing

（College of Economics and Management， Zhengzhou University of Light Industry， Zhengzhou， He'nan 450000）

Abstract College student loans is an important measure to protect the poor students successfully complete their education.But due to the qualification review is not strict， graduate employment pressure is high， repayment model is not reasonable， and some students are Lack of honesty， default problems have hindered the development of college student loan. In order to guarantee the sustainable development of college student loans， we must be strict to qualification examination， make effcets to improve to the poor college students' employment abilities，formulate flexible repayment methods， increase government compensatory strength，and Perfect personal credit rating system.

Key words college student loans； method of repayment； sincerity

高校助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生制服在線學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)及住宿費(fèi)的銀行貸款，屬于商業(yè)貸款的性質(zhì)。學(xué)生可以在助學(xué)貸款的幫助下順利開(kāi)展學(xué)業(yè)，但只有貸款按期、及時(shí)地回收，銀行才愿意繼續(xù)放貸。河南省本就是人口大省，隨著高等教育的逐步普及，高校困難生也日漸增多。為了保證貧困大學(xué)生順利入學(xué)，2004年，河南省首次與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行進(jìn)行合作，開(kāi)啟了以省資助中心主導(dǎo)，各高校全權(quán)負(fù)責(zé)助學(xué)貸款相關(guān)事宜的“河南模式”。該模式自實(shí)施以來(lái)，在貸款的規(guī)模、貸款的發(fā)放等方面確實(shí)取得了很大的進(jìn)展，但違約問(wèn)題始終制約著高校助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

1 高校助學(xué)貸款違約原因分析

1.1 高校任務(wù)重，資格審核和監(jiān)督難度大

在國(guó)家資助政策和財(cái)政的大力推動(dòng)下，當(dāng)前銀行為高校提供助學(xué)貸款的積極性也逐漸提高；同時(shí)，高校本著“讓每個(gè)考上大學(xué)的孩子都能上得起大學(xué)”原則，為了保證貧困大學(xué)生百分百獲得國(guó)家資助，故只要學(xué)生申請(qǐng)，基本都能成功。因?yàn)樵谛Ｆ陂g利息無(wú)償，一些家庭并不貧困的學(xué)生也主動(dòng)申請(qǐng)貸款。據(jù)了解，河南省相當(dāng)一部分高校在校生的平均貸款率都達(dá)到30%以上。而困難生的認(rèn)定主要靠學(xué)生提供書(shū)面證明材料，包括低保證明、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（或街道辦）出具的貧困證明等。但實(shí)際操作中，這些證明材料都是很容易獲得的。貸款學(xué)生規(guī)模如此龐大，加之貸款審批手續(xù)本身就很繁瑣，而且所有的資料審核都是由學(xué)校辦理，故很難對(duì)每位申請(qǐng)學(xué)生的家庭情況進(jìn)行實(shí)地走訪。因資格審查不嚴(yán)格，一些不符合條件的學(xué)生得到了資助，這不僅破壞了公平公正的原則，違背了助學(xué)貸款的初衷，也加大了經(jīng)辦銀行的貸款額度，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。高校助學(xué)貸款是專(zhuān)門(mén)用于貧困大學(xué)生交納生活費(fèi)、學(xué)住費(fèi)的專(zhuān)用款項(xiàng)。但當(dāng)貸款金額下發(fā)之后，學(xué)校很難監(jiān)督貸款的具體使用情況，甚至有同學(xué)將助學(xué)貸款用于炒股、投資等活動(dòng)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，違約情況很難避免。

1.2 大學(xué)生就業(yè)壓力大，還款能力不強(qiáng)

當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，勞動(dòng)力供過(guò)于求以及勞動(dòng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理的矛盾普遍存在，加上高等教育的擴(kuò)招，畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻。①2013年，我國(guó)普通高校畢業(yè)生規(guī)模達(dá)到699萬(wàn)人，截至同年6月份，平均就業(yè)率不到四成。除就業(yè)難外，很多畢業(yè)生初次就業(yè)工資偏低。當(dāng)前大多數(shù)高校畢業(yè)生的平均工資在2000～3000元，除去房租、伙食費(fèi)、水電費(fèi)、交通費(fèi)、電話(huà)費(fèi)等，基本沒(méi)有什么結(jié)余，只能維持最基本的生活。加之畢業(yè)生已到適婚年齡，還要面對(duì)巨大的房貸、車(chē)貸壓力。而受助學(xué)生家境原本貧困，根本不可能資助學(xué)生償還助學(xué)貸款，甚至有的畢業(yè)生甚至還要負(fù)擔(dān)家里的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。因此，讓他們?cè)诋厴I(yè)的短短幾年內(nèi)還清貸款基本是不可能的。拖欠本金、利息的狀況不可避免。

1.3 還款方式不合理

自2011年6月1日起，河南省國(guó)家助學(xué)貸款統(tǒng)一采用國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行網(wǎng)上貸款管理服務(wù)系統(tǒng)。凡是貸款的學(xué)生都必須網(wǎng)上注冊(cè)信息，還款方式也統(tǒng)一使用支付寶。支付寶的使用確實(shí)打破了地域的界限，但也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。首先，支付寶只能通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行相關(guān)操作，很多2011年之前畢業(yè)的貸款學(xué)生不清楚操作流程，操作失誤狀況百出。一旦支付寶密碼遺忘，更改起來(lái)非常費(fèi)勁。我校就有學(xué)生因支付寶密碼遺忘導(dǎo)致利息逾期的情況。其次，支付寶還款方式看似方便，實(shí)則繁瑣。支付寶還款要求未到期的學(xué)生還款必須在系統(tǒng)里提出提前還款申請(qǐng)。很多同學(xué)因沒(méi)有提前申請(qǐng)導(dǎo)致時(shí)隔多日才發(fā)現(xiàn)貸款仍未還上。而且網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還有金額限制，部分同學(xué)也因此錯(cuò)過(guò)了還款時(shí)間，造成違約。此外，高校助學(xué)貸款僅支持一次性結(jié)清的方式，不支持分期還款，這也給還款學(xué)生造成了一定的壓力。endprint

1.4 部分學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄

國(guó)家助學(xué)貸款雖然由學(xué)校和財(cái)政各負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)違約金，但對(duì)大學(xué)生而言，是沒(méi)有任何的抵押和擔(dān)保，故只能靠大學(xué)生的自覺(jué)和誠(chéng)信來(lái)維系。學(xué)生畢業(yè)后，工作崗位分散，且流動(dòng)性大，通訊地址和聯(lián)系電話(huà)更換頻繁，很容易與高校失去聯(lián)系，部分學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)薄弱，他們雖有還款的能力，但就是不主動(dòng)還款，既不與高校資助中心聯(lián)系，也不主動(dòng)與銀行溝通，甚至想法設(shè)法躲避學(xué)校和銀行的催繳。還有一些同學(xué)認(rèn)為高校助學(xué)貸款本身就是資助學(xué)生的，不用償還，且因?yàn)楫?dāng)前國(guó)家的個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完備，他們甚至認(rèn)為不良信息記錄不會(huì)給自己帶來(lái)太大的影響，惡意拖欠、逃避貸款的現(xiàn)象不可避免。這在一定程度上影響了高校助學(xué)貸款的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也給加重了高校和銀行的催繳工作。

2 關(guān)于解決國(guó)家助學(xué)貸款違約問(wèn)題的對(duì)策思考

2.1 嚴(yán)格資格審核，加大監(jiān)督力度

要降低高校助學(xué)貸款違約率，必須從源頭入手。首先，要對(duì)民政部門(mén)貧困證明的開(kāi)具流程進(jìn)行監(jiān)督，將出具證明的民政部門(mén)納入違約風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)體系中，追求不實(shí)材料提供者的責(zé)任。這樣做不僅能保證學(xué)生家庭材料的真實(shí)有效，還能減輕學(xué)校審核工作量。其次，學(xué)校要完善公開(kāi)制度，由學(xué)生對(duì)獲取初審資格的學(xué)生進(jìn)行監(jiān)督和反饋，通過(guò)觀察了解學(xué)生的生活方式、消費(fèi)觀念等對(duì)其進(jìn)行最終資格認(rèn)定。

貸款發(fā)放后，應(yīng)有專(zhuān)門(mén)部門(mén)對(duì)助學(xué)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督。引導(dǎo)學(xué)生按合同約定使用貸款，防止學(xué)生挪作他用或進(jìn)行非理性投資，對(duì)生活中鋪張浪費(fèi)的受貸學(xué)生及時(shí)予以警告。同時(shí)，為避免學(xué)生畢業(yè)后與其失去聯(lián)系，學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生的聯(lián)系方式進(jìn)行不定期核實(shí)，尤其是在學(xué)生畢業(yè)前，一定要進(jìn)行信息的確認(rèn)，尤其是家庭詳細(xì)住址和聯(lián)系方式。

2.2 提升貧困大學(xué)生就業(yè)能力

貧困大學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題直接影響著高校貸款的可持續(xù)發(fā)展，受家庭情況的影響，他們往往綜合素質(zhì)不高，在人際交往中顯得自信心不足，就業(yè)心態(tài)也容易出現(xiàn)偏差，故學(xué)校應(yīng)加大對(duì)貧困大學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)。首先，學(xué)校要建立貧困生檔案，及時(shí)關(guān)注貧困生的學(xué)習(xí)、生活和思想狀態(tài)，幫助貧困生設(shè)計(jì)自己的職業(yè)生涯規(guī)劃，其次，要為貧困生設(shè)計(jì)相關(guān)的素質(zhì)拓展培訓(xùn)，提升其就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；再次，要積極為貧困生就業(yè)搭建平臺(tái)，為他們求職提供便利和補(bǔ)貼。

2.3 制定靈活多樣的還款方式，加大政府代償力度

貸款畢業(yè)生要還款，作為銀行和學(xué)校，就要為學(xué)生還款提供便利。在方式方面，可以增加其他商業(yè)銀行與國(guó)家助學(xué)貸款系統(tǒng)的合作，只要學(xué)生把貸款和利息打至固定的銀行賬戶(hù)就可以，不一定非要唯一指定支付寶；也可以完善支付寶還款方式，支持隨時(shí)還款和實(shí)時(shí)劃扣。在時(shí)限方面，可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)學(xué)生的具體情況設(shè)置不同期限，并由稅務(wù)部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督。此外，政府要加大對(duì)困難生的代償力度。通過(guò)減免助學(xué)貸款，鼓勵(lì)畢業(yè)生到老、少、邊、窮地區(qū)就業(yè)。同時(shí)，要借鑒美國(guó)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，放寬代償?shù)臈l件。如：美國(guó)的《高等教育法案》就明確規(guī)定：貸款者死亡或因病、因傷等原因喪失勞動(dòng)能力， 失去償還能力的；在特定的教師缺乏地區(qū)，任職數(shù)學(xué)、科學(xué)、外語(yǔ)等學(xué)科教師；在特定的低收入家庭子女服務(wù)的中小學(xué)當(dāng)全日制教師；在公立和非營(yíng)利性家庭中心，全職為問(wèn)題兒童服務(wù)；全職參加貧困兒童入學(xué)準(zhǔn)備工作；擔(dān)任傷殘人士的全職專(zhuān)業(yè)早期治療者等可免除還款。②

2.4 加強(qiáng)誠(chéng)信教育，完善個(gè)人征信系統(tǒng)

誠(chéng)信是維系高校助學(xué)貸款工作的根基，應(yīng)貫穿于貸款工作的始終。高校應(yīng)做好國(guó)家助學(xué)貸款的知識(shí)講解和政策宣傳，除了使學(xué)生了解相關(guān)的政策法規(guī)外，更重要的是要讓學(xué)生懷有感恩之心。同時(shí)還要加強(qiáng)誠(chéng)信知識(shí)的普及和宣傳，并與學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活緊密結(jié)合，將誠(chéng)信內(nèi)化為其重要的品格。此外，還要完善個(gè)人征信系統(tǒng)。國(guó)家助學(xué)貸款制度有序運(yùn)轉(zhuǎn)必須有良好的個(gè)人信用制度作支撐。要推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款制度可持續(xù)發(fā)展，就必須要加快建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用征信制度。③2013年10月，繼江蘇、四川、重慶試點(diǎn)之后，央行個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)上查詢(xún)服務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)至包括山東、湖南等在內(nèi)的9個(gè)省份。該平臺(tái)以個(gè)人身份證號(hào)為標(biāo)識(shí)，包括個(gè)人信用信息提示、個(gè)人信用信息概要和個(gè)人信用報(bào)告三方面的內(nèi)容，通過(guò)此平臺(tái)，可以查到個(gè)人是否有不良信用記錄。貸款學(xué)生為避免不良信用記錄對(duì)本人的工作和生活產(chǎn)生影響，就會(huì)選擇如約還款。

國(guó)家助學(xué)貸款制度是幫助高校困難生順利完成學(xué)業(yè)的惠民工程，是保證教育公平的重要舉措。它的順利回收必須依靠學(xué)校、銀行、政府的共同努力。相信在多方的共同配合下，我國(guó)高校助學(xué)貸款工作定會(huì)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，并為更多的學(xué)子提供幫助。

注釋

① 虞建鈞.高校助學(xué)貸款違約原因分析與對(duì)策思考[J].浙江傳媒學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（3）：117-118.

② 黃媛媛.借鑒英美經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建我國(guó)助學(xué)貸款回收機(jī)制——以河南省助學(xué)貸款現(xiàn)狀為研究實(shí)例[J].沈陽(yáng)教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（3）：9-11.

③ 鄒永生.高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制探究[J].湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（7）：104-106.endprint