劉亦同

破解難題 七件神器堪可用

劉亦同

銀行貸款利率上浮10%或是20%都不是小微企業(yè)主最頭疼的事，而是申請(qǐng)貸款的手續(xù)繁雜和到期轉(zhuǎn)貸的周期漫長(zhǎng)等銀行信貸衍生的問題，才是令企業(yè)望而生畏的麻煩事，很有可能就會(huì)扼殺了小微企業(yè)。特別是轉(zhuǎn)貸需要重新評(píng)估企業(yè)信用，要重新尋找擔(dān)保對(duì)象。在貸款“難”與“煩”的情況下，企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的意愿被無(wú)情的壓制了。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)，在轉(zhuǎn)型發(fā)展中迫切需要銀行給予更大的支持。隨著加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的呼聲日漸高漲，無(wú)論是國(guó)家的政策導(dǎo)向，還是各家銀行的實(shí)際嘗試，均已做出了積極回答。去年浙商銀行開發(fā)了無(wú)縫對(duì)接、期限年審、周期延長(zhǎng)、分期付款、額度循環(huán)五類還款新產(chǎn)品。對(duì)發(fā)展有前景、續(xù)貸有困難的小微企業(yè)采用無(wú)縫對(duì)接法產(chǎn)品，企業(yè)只需簽訂新的貸款合同而無(wú)需歸還本金，一天內(nèi)就能完成貸款歸還與新貸款發(fā)放，由此解決了向銀行提供掉頭資金的煩惱。然而，銀行創(chuàng)新服務(wù)仍然需要進(jìn)一步突破，今年7月銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)商業(yè)銀行提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，要求切實(shí)支持小微企業(yè)資金需求，減輕小微企業(yè)還款壓力。優(yōu)化宏觀環(huán)境與政策監(jiān)管引導(dǎo)，轉(zhuǎn)變銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式。

一、創(chuàng)新頂層設(shè)計(jì)，完善績(jī)效考核

困難的時(shí)候“雪中送炭”比順利的時(shí)候“錦上添花”更可貴。如何提高金融服務(wù)，解決企業(yè)轉(zhuǎn)貸中的“難”與“煩”需要商業(yè)銀行提高小微服務(wù)水平，推出更多的創(chuàng)新服務(wù)。目前，小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的管理瓶頸，無(wú)論是貸款還是還貸的制度設(shè)計(jì)，都與小微企業(yè)金融需求不相適應(yīng)。其根本原因是商業(yè)銀行績(jī)效考核等頂層制度設(shè)計(jì)缺乏科學(xué)性。監(jiān)管部門建議并督促各商業(yè)銀行改進(jìn)和完善績(jī)效考核機(jī)制，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，合理確定自身的利潤(rùn)目標(biāo)，摒棄年年加碼、層層加碼的考核導(dǎo)向。在此基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并建立明確、合理、可操作的盡職免責(zé)制度，鼓勵(lì)探索符合小微企業(yè)的信貸方式和還款方式，推進(jìn)信用貸款，緩解小微企業(yè)抵押擔(dān)保難。針對(duì)小微企業(yè)貸款額度小，企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明，并且通常不能提供規(guī)范的抵質(zhì)押物的實(shí)際，鼓勵(lì)銀行解放思想，跳出習(xí)慣于大中型企業(yè)信貸管理的傳統(tǒng)禁錮，以擴(kuò)大核心資產(chǎn)范圍作為突破口，將固定資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)渠道、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、管理團(tuán)隊(duì)都納入核心資產(chǎn)范疇，提高評(píng)估小微企業(yè)資產(chǎn)權(quán)重的構(gòu)成占比。

二、落實(shí)差異監(jiān)管，建立評(píng)價(jià)體系

基于小微企業(yè)貸款高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，在銀行業(yè)授信模式、操作流程、激勵(lì)機(jī)制等方面區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，建議對(duì)小微企業(yè)貸款設(shè)定盡可能寬松的監(jiān)管指標(biāo)，營(yíng)造盡可能寬松的監(jiān)管環(huán)境。一是實(shí)行動(dòng)態(tài)存貸比差異化監(jiān)管。針對(duì)當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)特別是地方銀行機(jī)構(gòu)反映較突出的存貸比問題，應(yīng)充分考慮不同地區(qū)、不同類別機(jī)構(gòu)的差異性，各地區(qū)因經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不一，對(duì)信貸需求的程度不同，及當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)開展的進(jìn)度不同，對(duì)小企業(yè)貸款實(shí)行動(dòng)態(tài)差異化監(jiān)管。二是創(chuàng)新現(xiàn)行的監(jiān)管評(píng)級(jí)制度，將小微企業(yè)金融服務(wù)情況納入對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)，并適當(dāng)調(diào)高監(jiān)管的三年容忍度，對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)作相應(yīng)調(diào)整。三是建立小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)價(jià)體系。在評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)上，突出金融服務(wù)實(shí)效。建立反映銀行機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的指標(biāo)體系，指標(biāo)體系不僅包含銀行對(duì)小微企業(yè)信貸投放增長(zhǎng)性指標(biāo)，更應(yīng)反映銀行扶持、培育小微企業(yè)成效性指標(biāo)。四是小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的差異化掛鉤政策，形成細(xì)化、可操作措施。

三、政府主導(dǎo)協(xié)調(diào)，鼓勵(lì)信貸創(chuàng)新

深化政銀合作模式，改進(jìn)和完善機(jī)制，建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。完善《中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，建議在小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金的使用范圍中，增加對(duì)推進(jìn)小企業(yè)信用貸款的內(nèi)容，允許地方政府在下?lián)艿男∑髽I(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中，單列信用貸款扶持資金。首先是發(fā)揮政府的綜合協(xié)調(diào)作用，通過協(xié)調(diào)大企業(yè)與小企業(yè)的合作格局，形成大型批發(fā)企業(yè)（零售）商與小微供應(yīng)企業(yè)之間的對(duì)話格局，增強(qiáng)大企業(yè)與小企業(yè)合作意愿，有效抑制大企業(yè)隨意拖欠小企業(yè)資金行為，為銀行業(yè)開展鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)造良好氛圍，緩解小微企業(yè)抵押擔(dān)保等融資瓶頸。其次是構(gòu)建政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，為小微企業(yè)發(fā)展提供相匹配的擔(dān)保服務(wù)。從各地小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，發(fā)揮政府的組織和協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)和推動(dòng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，以再擔(dān)保體系為后盾的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。再次是加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)業(yè)主的教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，增強(qiáng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策及形勢(shì)變化的意識(shí)，科學(xué)把握自身的經(jīng)營(yíng)投向、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和生產(chǎn)節(jié)奏，增強(qiáng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的應(yīng)變能力。對(duì)企業(yè)主參與賭博、吸毒等不良行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，納入誠(chéng)信系統(tǒng)，加大對(duì)企業(yè)不誠(chéng)信行為懲戒，增大失信成本。

四、規(guī)范疏導(dǎo)并舉，構(gòu)建安全屏障

在正規(guī)金融服務(wù)尚不充分情況下，要客觀看待民間融資的利弊，科學(xué)疏導(dǎo)合理的融資需求，將民間融資納入健康發(fā)展軌道。出臺(tái)有關(guān)民間融資的管理法規(guī)，在法律上明確民間融資合法主體、方式、利率、程序等內(nèi)容，規(guī)范民間融資行為，保護(hù)參與各方的合法權(quán)益，打擊“高利貸”等牟取暴利的違法機(jī)構(gòu)和個(gè)人，維護(hù)金融秩序。加快信用政策法規(guī)建設(shè)步伐，從法律的高度明確各部門信息征集和發(fā)布的權(quán)利和義務(wù)，從根本上解決信息分割問題，提高社會(huì)信用信息化水平。貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，加強(qiáng)對(duì)民間融資的政策引導(dǎo)，打通民間資本和實(shí)業(yè)資本的通道，通過放開民間投資的限制、降低基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目進(jìn)入門檻等途徑，吸引民間資金參與國(guó)家與地方的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，把民間融資納入健康發(fā)展的軌道。引導(dǎo)和督促銀行防范信貸資金流入民間借貸地下渠道，研究采取有效手段，構(gòu)筑銀行信貸與民間融資的防火墻。明確銀行監(jiān)管部門相關(guān)的引導(dǎo)監(jiān)督責(zé)任。

五、強(qiáng)化信息征集，拓寬融資渠道

以地方政府為主導(dǎo)，加快整合人行、銀監(jiān)、工商、財(cái)稅、土管、房管、海關(guān)、環(huán)保、電力、水力、公安、法院、社保等部門及行業(yè)協(xié)會(huì)的企業(yè)信息，全面歸集能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用狀況的外圍信息，構(gòu)建統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺(tái)。通過信息的共享和透明化，對(duì)小微企業(yè)相對(duì)松散、無(wú)序管理形成約束；促進(jìn)小微企業(yè)貸款的批量化、集約化，提高審貸服務(wù)效率和金融服務(wù)覆蓋面。通過資本市場(chǎng)的發(fā)展，加速促進(jìn)金融脫媒趨勢(shì)，引導(dǎo)更多有條件的大中型企業(yè)主要通過上市等渠道解決融資問題，促進(jìn)社會(huì)資金的優(yōu)化配置，把有限的信貸資源引向小企業(yè)領(lǐng)域。促使銀行特別是大中銀行調(diào)整戰(zhàn)略，將服務(wù)層級(jí)下移，將信貸營(yíng)銷對(duì)象主動(dòng)向小企業(yè)轉(zhuǎn)移。提供新的直接融資渠道，加快二板市場(chǎng)的發(fā)展，為小企業(yè)上市創(chuàng)造條件。引導(dǎo)企業(yè)通過股權(quán)性融資、債權(quán)性融資、項(xiàng)目融資、政府基金等多種融資渠道。

六、開展批量服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本

商業(yè)銀行設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，在貸款審批等方面實(shí)現(xiàn)集約化和模板化，從而實(shí)現(xiàn)收益覆蓋成本。持久開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，依賴商業(yè)模式的力量。嘗試“大數(shù)法則、小數(shù)定律”和批量授信有效降低單筆貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，采用“商圈”模式化管理，并與行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)合作，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；\(yùn)作，降低單筆授信的成本。尋找有利于企業(yè)評(píng)級(jí)的方法，了解企業(yè)和行業(yè)，通過對(duì)使用水、電、氣生產(chǎn)能源的數(shù)據(jù)變化，以及原材料采購(gòu)單、收付款憑證等要素，評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。銀行選擇支持的行業(yè)要向與百姓生活息息相關(guān)的、受經(jīng)濟(jì)周期影響較小的行業(yè)傾斜，如對(duì)收益有保障，還款能力較穩(wěn)定的建材、服裝、農(nóng)副產(chǎn)品、小家電等行業(yè)企業(yè)應(yīng)當(dāng)增加信貸投放。產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場(chǎng)里有大量的小微企業(yè)，從事同一產(chǎn)業(yè)或相關(guān)產(chǎn)業(yè)，有著相似的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求。商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)其具體需求設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，在貸前調(diào)查、貸款審批、貸后管理等方面實(shí)現(xiàn)集約化和模板化，在貸款企業(yè)增多的同時(shí)，降低銀行的相應(yīng)成本，從而實(shí)現(xiàn)收益覆蓋成本。

七、凸顯專業(yè)特色，更新服務(wù)氣象

建立小微企業(yè)專業(yè)（特色）支行是商業(yè)銀行服務(wù)模式創(chuàng)新的進(jìn)一步升級(jí)。要在小微金融服務(wù)市場(chǎng)里有所作為，無(wú)疑須先“見微”才能后“知著”。隨著政策的持續(xù)推動(dòng)及競(jìng)爭(zhēng)的深入，特色支行將面向更大的商圈。小微特色銀行有助于實(shí)現(xiàn)批量化服務(wù)小微客戶群體的目標(biāo)，減少營(yíng)銷成本，得到更多的信譽(yù)保障。水產(chǎn)支行、石材支行、茶葉支行、服裝支行……是銀行業(yè)探索小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新之舉。未來3年全省銀行業(yè)將著力打造800家至1000家專業(yè)特色支行，為特定產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)群體提供專業(yè)服務(wù)。在提升信貸管理視野，精細(xì)化管理方面，將側(cè)重于開發(fā)更多標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，有效節(jié)省信貸成本，惠及更多小微企業(yè)。伴隨著一批特色小微企業(yè)的茁壯成長(zhǎng)，它們的貸款需求不僅會(huì)有所擴(kuò)大，還會(huì)相應(yīng)衍生出員工工資代發(fā)、國(guó)際業(yè)務(wù)、聯(lián)名信用卡、理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理等多項(xiàng)金融服務(wù)需求，為銀行派生一系列中間業(yè)務(wù)收入。持續(xù)深入開展小微金融業(yè)務(wù)，銀行將擇時(shí)擇機(jī)適當(dāng)提高貸款利率，以覆蓋小微企業(yè)因貸款小而散造成的成本高企。今年浙江小微企業(yè)貸款利率已經(jīng)達(dá)到8%左右，出現(xiàn)了略高于大中型企業(yè)貸款利率的趨勢(shì)。