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        京東為啥打白條

        2014-03-14 19:19:17周漢
        東方企業(yè)家 2014年2期
        關(guān)鍵詞:白條小貸賣方

        周漢

        京東白條其實(shí)是一種針對(duì)個(gè)人的小額信用貸款,從本質(zhì)上來說和阿里小貸、或者自己的供應(yīng)鏈融資“京保貝”做的是同一件事,都是在原有用戶交易記錄、行為習(xí)慣的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上作出信用判斷并給出一定的貸款額度,只不過阿里著眼的是賣方,而京東著眼的是買方。

        然而畢竟“買賣有別”,賣方之于天貓和淘寶,與買方之于京東的忠誠度是完全不同的,天貓和淘寶的賣家的交易記錄未必一定為真(可以刷交易數(shù)據(jù)),但是賣家不會(huì)冒著被清除出平臺(tái)的大不韙而不歸還阿里小貸的貸款,因?yàn)閷?duì)于許多中小店家來說,離開了這兩個(gè)平臺(tái)往往就是死路一條,因此阿里小貸的壞賬率能夠控制在1%以下。

        而買家的交易記錄雖然相對(duì)而言都是“真金白銀”,但是對(duì)京東忠誠度卻堪虞,尤其是價(jià)格為王的網(wǎng)購,買家在貸到款、買完東西后完全可以留下一堆欠賬和京東說Byebye。這也是阿里早有風(fēng)聲要做買家的信貸服務(wù),而最終卻遲遲未動(dòng)的原因。

        也許正是考慮到這一點(diǎn),阿里小貸最高額度可以達(dá)到300萬元,而京東白條則設(shè)置了最高1.5萬元的額度,以“小額、分散”來控制風(fēng)險(xiǎn)。

        這個(gè)做法和P2P很類似,而額度更是與拍拍貸的平均單筆1萬元的借款額很接近,拍拍貸這個(gè)純線上P2P的所有信用審核工作都在線上進(jìn)行,對(duì)于借款人采用了分級(jí)授信的做法,比如說,對(duì)于剛注冊(cè)的借款人,一開始只給3000元的額度,在“有借有還”沒有逾期后,逐步提高授信,而京東無疑也會(huì)利用之前的用戶交易數(shù)據(jù)來給予相應(yīng)的額度,相比拍拍貸從零起步要更加容易。

        不過,以京東內(nèi)測(cè)提供50萬張白條,每張取1.5萬元的中位數(shù)0.75萬元計(jì),京東在測(cè)試階段將一共授信達(dá)37.5億元,而阿里小貸的注冊(cè)資本金也不過16億元加上0.5倍的杠桿也不過24億元,巧的是,阿里小貸的平均放貸額度也只有7000元左右。不過,京東的這步“險(xiǎn)棋”能否有驚無險(xiǎn),最終還是要看它的壞賬控制,目前一些P2P平臺(tái),個(gè)人信用貸款的壞賬控制在4~5%,京東的收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)?

        京東白條發(fā)布會(huì)上,京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌表示“京東白條有30天的免息期,目前我們的定價(jià)是在每一期的收費(fèi)是千分之五,也就是0.5%的水平?!?/p>

        這個(gè)費(fèi)用水平,對(duì)于用戶來說,與銀行目前普遍收取的0.6%的分期費(fèi)率、與消費(fèi)金融公司不高于銀行基準(zhǔn)利率4倍相比還是很有競(jìng)爭(zhēng)力的,從某種程度上,京東已經(jīng)開始動(dòng)了銀行的奶酪了。

        但是對(duì)于京東來說,這個(gè)收益水平,就遠(yuǎn)低于阿里的的18%的年息了,這一方面是因?yàn)榘⒗镄≠J則是一種經(jīng)營性質(zhì)的貸款,也不限于只在天貓或淘寶平臺(tái)上使用,因此貸款的商戶能夠借雞生蛋,自然利率的承受能力也更強(qiáng)。

        而京東白條則是屬于個(gè)人消費(fèi)貸款,而且還有“賣方信貸”的意味,獲得的貸款必須在京東上消費(fèi),因此京東顯然更看中的是消費(fèi)者獲得信用額度后對(duì)銷量的拉動(dòng),預(yù)計(jì)日后不會(huì)排除推出一些只能用白條才能購買的商品。

        從這一點(diǎn)上來看,京東白條的吸金手段,又要比阿里小貸多一點(diǎn),而也使京東赴IPO的估值,有了更多想像的空間——這才是京東卡在這個(gè)節(jié)骨眼上“打白條”的原因。

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