中國人民財產(chǎn)保險有限公司廣東省分公司 李京京

競爭是市場經(jīng)濟(jì)最為基本的特征，是提高市場運(yùn)行效率的有效手段。通常，市場競爭又被劃分為價格競爭與非價格競爭兩種。其中，價格競爭指的是，企業(yè)根據(jù)競爭對手的價格策略，靈活運(yùn)用價格變動的價格手段，以期獲得更高市場份額的一種競爭方式。價格競爭能夠在一定程度上促使企業(yè)不斷降低生產(chǎn)和管理成本，提高企業(yè)經(jīng)營管理效率，增強(qiáng)核心競爭能力。然而，若企業(yè)以低于生產(chǎn)的邊際成本來進(jìn)行產(chǎn)品定價，則會導(dǎo)致整個行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品市場價格的下跌，這就形成了惡性競爭局面，將不利于整個行業(yè)的發(fā)展。

經(jīng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前財產(chǎn)保險市場價格競爭[1]，突破了財產(chǎn)保險邊際成本的價格底線，整個行業(yè)的邊際收益低于邊際成本，形成了惡性競爭的不利局面，大量的財產(chǎn)保險公司出現(xiàn)大面積虧損。如此長期下去，持續(xù)的價格惡性競爭導(dǎo)致財產(chǎn)保險公司盈利情況持續(xù)惡化，如此，保險公司的償付資金不能累積增長，不僅限制了保險行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，甚至?xí)o財產(chǎn)保險市場帶來巨大的沖擊，造成嚴(yán)重的災(zāi)難。

保險行業(yè)是整個市場經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，是關(guān)系到國計民生的重要行業(yè)。倘若保險行業(yè)自身都出現(xiàn)嚴(yán)重問題，岌岌可危，那么將對經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展造成巨大的沖擊，也不利于社會的穩(wěn)定和發(fā)展。

1 財產(chǎn)保險的重要作用

1.1 有利于保障受災(zāi)企業(yè)的正常生產(chǎn)

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營的過程當(dāng)中，不可避免地會受到自然災(zāi)害的影響，或者是發(fā)生某些難以預(yù)料的意外事故，而這些現(xiàn)象的特點(diǎn)就是不可確定性。倘若，企業(yè)能夠?qū)l(fā)生的事故進(jìn)行投保，那么一旦事故發(fā)生，就可以獲得相應(yīng)的保險賠償，這就保障了企業(yè)生產(chǎn)活動的及時恢復(fù)，將企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失降到最低。

1.2 有利于保障社會再生產(chǎn)持續(xù)進(jìn)行

社會生產(chǎn)持續(xù)運(yùn)作的總體規(guī)律是，社會總產(chǎn)品的生產(chǎn)系統(tǒng)以及價值系統(tǒng)是社會再生產(chǎn)過程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在時間上具有連續(xù)性，在空間上則處于均衡分布狀態(tài)。倘若遇到意外或者是事故，打破了這種持續(xù)性和均衡性，那么將對整個社會的持續(xù)生產(chǎn)造成嚴(yán)重影響。因此，建立財產(chǎn)保險，在失衡時及時補(bǔ)充相應(yīng)資源，才能夠保障社會再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。

1.3 有利于資金的積累和分配

財產(chǎn)保險，一方面給國家積累了大量的資金，另一方面，將它注入資本市場，將能夠給資本市場的持續(xù)發(fā)展提供不斷的動力源泉。一旦有企業(yè)單位發(fā)生保險事故，受到經(jīng)濟(jì)損失，財產(chǎn)保險公司能夠給予一定的經(jīng)濟(jì)賠償，這又從某種意義上而言，實現(xiàn)了社會資金的再分配。因此，可以說財產(chǎn)保險能夠在資金金融上面發(fā)揮重要作用，有利于資金的積累和分配。

2 財產(chǎn)保險市場的惡性競爭

目前，我國財產(chǎn)險市場基本形成了以股份制為主體，多種所有制成分并存、多元化并舉的市場體系?？傮w而言，財產(chǎn)險市場有經(jīng)營機(jī)構(gòu)59家，按法人性質(zhì)將其分為中資法人經(jīng)營主體(38家)、外資公司(21家)；按經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍將其分為綜合性保險公司(53家)，專業(yè)保險公司(6家，其中農(nóng)險公司4家，汽車保險公司1家，責(zé)任險公司1家)。注冊資本排名前五位的財產(chǎn)保險公司分別是：平安財險(170億元)，安邦財險(120億元)，人保財險(111億元)，國壽財險(80億元)，太保財險(73億元)。

以上數(shù)據(jù)可以看出，我國財產(chǎn)保險公司數(shù)量眾多，伴隨著財產(chǎn)保險市場的迅速發(fā)展，財險公司的競爭也日趨激烈，尤其表現(xiàn)在價格競爭上。具體而言，財產(chǎn)保險市場的價格競爭主要表現(xiàn)在以下幾個方面：直接降低財產(chǎn)保險的費(fèi)率；提高財產(chǎn)保費(fèi)的返還比例；提高財產(chǎn)保險的代理手續(xù)費(fèi)；擴(kuò)大財產(chǎn)保險責(zé)任；承諾給予財產(chǎn)保險合同規(guī)定以外的其它利益等方式以間接或者是變相地降低保險費(fèi)率。然而，無論是以上哪一種方式，無論它如何變換，實質(zhì)上都是降低了財產(chǎn)保險產(chǎn)品的價格。

現(xiàn)今，在我國財產(chǎn)保險市場上，價格競爭已經(jīng)達(dá)到了白熱化狀態(tài)，尤其是某些競爭更為激烈的地區(qū)，財產(chǎn)保險公司之間的競爭甚至是出現(xiàn)了不計后果、不計底線的非理性價格戰(zhàn)：

(1)財產(chǎn)保險公司的保險業(yè)務(wù)代理費(fèi)用居高不下，甚至是高至20%。財產(chǎn)保險公司若是接受如此之高的保險代理費(fèi)用，則有可能會導(dǎo)致經(jīng)營虧損，可若是不接受，則會失去相應(yīng)保險業(yè)務(wù)的市場份額。

(2)隨著財產(chǎn)保險市場的發(fā)展，營銷員的展業(yè)傭金也隨之大幅度提高，某些營銷人員甚至是同時期兼職多家保險公司，哪家的展業(yè)傭金高，則做哪家的業(yè)務(wù)，如此，營銷人員的業(yè)務(wù)活動沒有受到約束。

(3)保險公司自身的直銷人員，采取不正當(dāng)?shù)姆绞?，將財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接到代理和間接營銷渠道，以獲取更高的個人收入，對保險公司經(jīng)營利潤造成了不良的后果。

(4)保險費(fèi)率也出現(xiàn)了惡性競爭狀況，有的保費(fèi)僅收取萬分之幾，而所需要經(jīng)受的風(fēng)險卻遠(yuǎn)不止如此，保費(fèi)與風(fēng)險之間不匹配，更是無法進(jìn)行再保險的分保，這也就埋下了巨大的安全隱患。

(5)財產(chǎn)保險市場上，還出現(xiàn)了不按照保險監(jiān)管以及保險條款規(guī)定的違法作保行為，如擴(kuò)大財產(chǎn)保險的責(zé)任、做出不能見光的私下交易承諾等。

(6)某些個別的產(chǎn)險公司做出承諾，提出當(dāng)保戶沒有出險或者是只發(fā)生小事故的時候，產(chǎn)險公司會給予保戶所謂的保險費(fèi)返還，或者是將小案大做后給予更多的賠款。

3 財產(chǎn)保險市場上惡性競爭的成因

經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出：惡性競爭是多次反復(fù)交易以及博弈的結(jié)果[2]。多次博弈則導(dǎo)致市場行為的學(xué)習(xí)和模仿。多次反復(fù)的交易和博弈，有可能會導(dǎo)致市場上欺騙性行為的一般化和普遍化。由此，筆者就產(chǎn)險市場上惡性競爭的形成原因分析如下。

3.1 產(chǎn)權(quán)制度安排還存在著缺陷

經(jīng)濟(jì)學(xué)表明，產(chǎn)權(quán)是交易的基礎(chǔ)，市場交易行為的信用問題也是基于產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)之上的[3]。目前，占據(jù)我國保險市場份額大頭(60%左右)的國有保險公司已基本實現(xiàn)股份制改造，并且在海內(nèi)外上市。然而，上市并不代表改制，要實現(xiàn)規(guī)范的股份制改造仍需要一段艱難的努力過程。首先，保險公司直屬直銷人員、保險業(yè)務(wù)個人代理、保險中介機(jī)構(gòu)組成的保險展業(yè)人員已經(jīng)初具規(guī)模，這就給部分經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的地方保險市場提供了惡性競爭的基礎(chǔ)；其次，就目前而言，大部分的保險公司都是采用的單向權(quán)力架構(gòu)，因而，“股東單邊治理”成為公司治理結(jié)構(gòu)一大特點(diǎn)，然而，這種結(jié)構(gòu)存在著根本性的缺陷，即它缺失對經(jīng)理層的監(jiān)督機(jī)制，使得公司難以實現(xiàn)對經(jīng)理層的內(nèi)部以及市場制衡，這就導(dǎo)致嚴(yán)重的人治現(xiàn)象或者是關(guān)鍵人模式，最終抑制了公司創(chuàng)新能力的成長以及核心競爭能力的提高；最后，財產(chǎn)保險公司的內(nèi)部管理存在著上下級和負(fù)責(zé)人之間的博弈問題，有的甚至是出現(xiàn)了有令不行、有禁不止的情況，造成上有政策下有對策的現(xiàn)象普遍存在。而最終，博弈的后果就是導(dǎo)致了保險市場上的“二高一低一擴(kuò)大”(高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率、擴(kuò)大保險責(zé)任)，嚴(yán)重抑制了部分產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，使之陷入利潤虧損的困境。

3.2 部分市場規(guī)則缺失

保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)部門作為監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，已經(jīng)在監(jiān)管以及預(yù)警系統(tǒng)的建立等工作上做出了較為明顯的成效，然而，卻仍然存在著某些市場規(guī)則方面的缺失。博弈論表明，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及相關(guān)政府部門同樣屬于構(gòu)成博弈系統(tǒng)的一方，他們也有可能因為信息不對稱或者是個別政府工作人員的失誤，導(dǎo)致許多保險市場的違法違規(guī)行為難以鑒別。

保險市場的部分規(guī)則缺失主要表現(xiàn)在三個方面：

(1)目前財產(chǎn)保險在代理手續(xù)費(fèi)以及傭金等方面缺少市場規(guī)制的制約。是完全放開產(chǎn)險展業(yè)手續(xù)費(fèi)以及傭金標(biāo)準(zhǔn)，還是有條件的部分放開，是按照政府規(guī)定辦事，還是依照行業(yè)自律，或者是市場的運(yùn)行規(guī)律來運(yùn)作，尚不明確；

(2)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未制定出對財產(chǎn)保險尤其是企業(yè)財產(chǎn)保險的覆蓋全保險行業(yè)的純風(fēng)險損失率和危險單位劃分方法指引，因此，在當(dāng)前這種不成熟的環(huán)境中，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以實現(xiàn)對保險費(fèi)率的有效監(jiān)管；

(3)目前，產(chǎn)險公司所實行的統(tǒng)一法人制度，缺乏對保險分支機(jī)構(gòu)的償付能力監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。且保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門在監(jiān)督和治理惡性競爭工作上的銜接，導(dǎo)致部分保險分支機(jī)構(gòu)有恃無恐，這就致使保險市場的惡性競爭更為激烈。

4 治理惡性競爭的對策和建議

當(dāng)前，財產(chǎn)保險市場上的惡性競爭行為是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的產(chǎn)物，對此，既不能一味指責(zé)，也不能任其隨意泛濫，應(yīng)當(dāng)從多個角度，對其進(jìn)行理性的分析和判斷[4]。

4.1 保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變職能

其一，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該轉(zhuǎn)變監(jiān)管保險公司償付能力的核心指標(biāo)，將監(jiān)管指標(biāo)從市場行為轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等指標(biāo)，以便能夠定期地向社會大眾披露各個保險公司的償付能力指標(biāo)，預(yù)警可能出現(xiàn)償付風(fēng)險的保險公司；其二，逐步放開對財產(chǎn)保險的代理費(fèi)用和傭金標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，并依法對財產(chǎn)保險市場上出現(xiàn)的違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲查處；其三，保險監(jiān)管公司以及行業(yè)協(xié)會應(yīng)該從維護(hù)社會穩(wěn)定的目的出發(fā)，區(qū)別對待保險費(fèi)率中純風(fēng)險損失費(fèi)率和成本費(fèi)用附加費(fèi)率，按照不同的行業(yè)純風(fēng)險損失率以及危險單位來確定最低的費(fèi)率，只允許公司根據(jù)競爭需要在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行浮動。

4.2 保險公司應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立誠實守信的文化理念

保險公司一方面應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變企業(yè)的經(jīng)營理念，以市場化為依托，以償付能力強(qiáng)、社會責(zé)任性為發(fā)展目標(biāo)，以業(yè)務(wù)發(fā)展速度和質(zhì)量并舉為增長方式，以內(nèi)含價值評價為依托，建立行之有效的決策機(jī)制、執(zhí)行機(jī)制、考評機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制；另一方面，保險公司應(yīng)該建立誠實守信的文化理念，樹立良好的信念和誠信品牌，使得保險取信于民眾，最終成功走進(jìn)千家萬戶。

4.3 老牌保險公司應(yīng)當(dāng)遵循規(guī)范化的運(yùn)作規(guī)律

總體而言，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮“四位一體”即“企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會監(jiān)督”的防范風(fēng)險體系的作用，堅決打擊各種惡性競爭的違法違規(guī)行為。老牌保險公司各個負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變理念，提高對中國目前保險市場的理性認(rèn)識，切不能認(rèn)為現(xiàn)有業(yè)務(wù)市場份額的正常降低是經(jīng)辦人的不努力造成的，而對其進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰以致造成其跳槽的嚴(yán)重后果；老牌保險公司還應(yīng)當(dāng)整合公司的客戶資源，將原先分散在各個業(yè)務(wù)人員手中的客戶資源轉(zhuǎn)化為公司自己的資源，實行經(jīng)理負(fù)責(zé)機(jī)制，全面集中管理，綜合開發(fā)和利用。

5 結(jié)語

綜上所述，財產(chǎn)保險對于我國市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要作用。然而，財產(chǎn)保險市場上存在的惡性價格競爭問題嚴(yán)重擾亂了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正常秩序，因此，從產(chǎn)權(quán)制度安排和市場規(guī)制兩方面去分析導(dǎo)致惡性競爭的原因，并據(jù)此從監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險公司等方面去尋找解決對策具有積極的作用。

[1] 胡巍.保險“價格戰(zhàn)”原因分析及對策探討[J].深圳人民保險,2005(9).

[2] 韓樹楓,丁家興.中國保險市場價格競爭的博弈分析[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2006(16).

[3] 張維迎,馬捷.惡性競爭的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)[J].經(jīng)濟(jì)研究,1999(6).

[4] 羅蔚文.試論財產(chǎn)保險市場惡性競爭的成因與對策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2013(1).