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        商業(yè)銀行貸款風險成因及對策

        2014-03-10 02:11:17王磊
        環(huán)球市場信息導報 2014年12期
        關鍵詞:貸款風險信貸風險商業(yè)銀行

        王磊

        由于受到各種因素的影響,商業(yè)銀行易產(chǎn)生貸款風險,商業(yè)銀行貸款風險具有可控性、危害性和不確定性等特征。商業(yè)銀行需要加強對貸款風險防范的重視,完善貸款風險評估體系,提高業(yè)務人員專業(yè)素質,從而降低貸款風險率,為我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

        該文將對商業(yè)銀行貸款風險成因和對策進行分析。

        商業(yè)銀行的主要業(yè)務是貸款,貸款直接決定商業(yè)銀行以及貸款主體的發(fā)展。目前,我國商業(yè)銀行在貸款業(yè)務方面出現(xiàn)了很多問題,提高了商業(yè)銀行貸款風險。因此,需要采取一些針對性措施進行改善,推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展,構建社會主義和諧社會。

        1. 商業(yè)銀行貸款風險成因

        制度體系和法律體系發(fā)展滯后,增加了商業(yè)銀行的信貸風險。由于法律體系建設滯后,為違法貸款提供了空間,從而提高了商業(yè)銀行的貸款風險。由于商業(yè)銀行缺乏完善的信貸制度,對信貸規(guī)模、信貸結構、信貸關系以及信貸風險等方面認識不全面,并且監(jiān)督不力,從而導致商業(yè)銀行經(jīng)常出現(xiàn)信貸風險。另外,貸款主體的信用和經(jīng)營狀況直接影響著商業(yè)銀行的貸款風險。貸款主體的經(jīng)營風險是客觀存在的,如果貸款主體經(jīng)營管理不力,償債能力差,則會產(chǎn)生信貸風險。同時,貸款主體的信用低,如果信貸主體提供虛假信息,用非法資金償還貸款,或隨意改變貸款用途,都會使商業(yè)銀行產(chǎn)生貸款風險。

        風險意識薄弱。商業(yè)銀行如果沒有制定完善的風險預警機制,則會增加其信貸風險,為其帶來嚴重的經(jīng)濟損失。首先,我國商業(yè)銀行盲目地追求速度、發(fā)展規(guī)模,采取粗放的經(jīng)營方式,忽視了銀行的信用風險、盈利水平以及資產(chǎn)質量。為了擴大經(jīng)營規(guī)模和發(fā)展速度,犧牲信貸資金的安全。其次,商業(yè)銀行沒有正確評估當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢,無法及時判斷國家政策、貨幣政策的寬松和緊縮,也無法判斷經(jīng)濟的蕭條和繁榮,無法有效地規(guī)避風險。再次,追求眼前利益,擴大短期業(yè)績,忽視了商業(yè)銀行發(fā)展的長期目標,即穩(wěn)定銀行市值,有的商業(yè)銀行盲目擴大發(fā)展規(guī)模,極大地提高了不良資產(chǎn)率。最后,風險意識較弱,商業(yè)銀行管理不善。

        受到國家經(jīng)濟環(huán)境波動的影響。特別是在我國經(jīng)濟轉型以及體制改革的過程中,國家經(jīng)濟政策、宏觀環(huán)境以及產(chǎn)業(yè)結構調整等因素直接影響著企業(yè)的經(jīng)營模式以及生產(chǎn)結構,容易導致商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風險。在國家經(jīng)濟政策的影響下,如果商業(yè)銀行沒有及時掌握全面的信息,沒有領悟國家政策精神,從易產(chǎn)生信貸風險。

        商業(yè)銀行業(yè)務人員專業(yè)素質較差,對貸款目的了解不全面,并且法制意識、責任意識以及道德意識相對比較薄弱。在信貸業(yè)務目標的驅使下,如果不認真對待信用審核,對違法貸款缺乏有力的監(jiān)督,或者忽視資金保值增值,則不利于商業(yè)銀行資金的安全,人為地造成信貸風險,給商業(yè)銀行帶來嚴重的經(jīng)濟損失。

        2. 防范商業(yè)銀行貸款風險的對策

        加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制,提高業(yè)務人員專業(yè)素質。

        改革商業(yè)銀行組織機構。應該不斷完善現(xiàn)代商業(yè)銀行制度,改革商業(yè)銀行組織機構,建立科學的權責制度,促使監(jiān)督系統(tǒng)、決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)相互制約,相互影響,但是三者工作必須在規(guī)定的范圍內(nèi)。同時,對商業(yè)銀行的貸款行為實行動態(tài)監(jiān)督,避免相關領導人根據(jù)自己的主觀感受盲目貸款,保證高層決策和控制決策程序相互制約。另外,需要采取各種有效手段妥善處理銀行內(nèi)部和外部利益分配、風險防范、監(jiān)督和激勵等問題,以免有的人員對利益分配不滿而進行非法操作。

        提高從業(yè)人員專業(yè)素質。信貸具有復雜性多變、風險性強的特征,因此,需要不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)素質、道德素質以及法律意識。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導報》雜志http://www.ems86.com總第577期2014年第45期-----轉載須注名來源選拔和培養(yǎng)一些專業(yè)性強、正直無私、責任感強的優(yōu)秀人才負責貸款審查事宜。要求基層客戶經(jīng)理參加專業(yè)培訓,對其進行道德素質教育,避免出現(xiàn)道德風險以及操作風險,同時需要建立健全內(nèi)部監(jiān)控機制。

        增強商業(yè)銀行風險控制意識。商業(yè)銀行在制定信貸政策時,應該仔細分析當今的經(jīng)濟形勢以及國家政策,利用匯率、準備金率以及利率等手段,降低因國家政策變動而帶來的風險。同時,需要配合國家的產(chǎn)業(yè)政策,有效地規(guī)避風險。建立健全審貸分離制度,使二者相互制衡,嚴格控制貸款的各個環(huán)節(jié),建立完善的監(jiān)督控制考核機制。

        對貸款審查程序進行嚴格控制。商業(yè)銀行需要建立嚴格的授權審批制度,在進行貸款審批前,需要對企業(yè)資產(chǎn)進行科學評估,確定企業(yè)擁有良好的償債能力以及信用。在審批的過程中,應該以書面形式下達各種授權,嚴格按照審批制度,開展各項業(yè)務活動,同時需要不斷完善貸款審批制度,從而不斷提高其盈利能力以及資產(chǎn)使用質量。所以說,加強對貸款審查程序的嚴格控制,是有效防范信貸風險的重要舉措。

        減少政府干預,完善金融體系

        減少政府干預。政府應該創(chuàng)新對商業(yè)銀行的管理模式,由政策性銀行負責政策性貸款,在企業(yè)、銀行和政府間建立平等的關系,從而減輕商業(yè)銀行的負擔。 在市場經(jīng)濟體系下,政府應該適當減少對商業(yè)銀行的干預,降低商業(yè)銀行的風險。同時,嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》,賦予商業(yè)銀行自主經(jīng)營權,商業(yè)銀行有權處置不良資產(chǎn),政府應該給予銀行一定的幫助,充分發(fā)揮其宏觀調控作用。

        深化金融體系改革。采取各種經(jīng)濟手段來降低銀行貸款風險,改革金融體系,提高國家防范能力,完善相關信貸政策,維護商業(yè)銀行的合法權益,對非法貸款人員進行懲處,完善與不良資產(chǎn)相關的法律,修訂《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律,完善破產(chǎn)制度,給予銀行自主經(jīng)營的權力,自行處置不良資產(chǎn),避免企業(yè)以破產(chǎn)的形式來逃避債務,維護債權銀行的利益,降低商業(yè)銀行的信貸風險。

        同時,加強對金融機構的監(jiān)管,培養(yǎng)高素質監(jiān)管人員,采取以法治為主的監(jiān)管方式,放寬對金融業(yè)務的限制,創(chuàng)新金融行業(yè),提倡適度競爭。監(jiān)管部門需要對商業(yè)銀行的貸款結構、存款比例以及信貸資產(chǎn)的流動性進行監(jiān)控。

        完善貸款風險評估體系

        需要設置專門的貸款風險評估機構。安排商業(yè)銀行的分管領導人員負責該機構的風險評估工作,并打造一支專業(yè)化的風險評估隊伍,協(xié)調工作,積極配合,順利完成風險評估工作。設置專門的貸款風險評估機構,便于全面開展信貸工作,也為處理貸款客戶和銀行的關系提供了組織基礎。另外,貸款風險評估機構應該拓展視野,從商業(yè)銀行、宏觀經(jīng)濟、宏觀調控政策等方面,考量商業(yè)銀行的信貸問題,為準確、及時發(fā)現(xiàn)貸款風險打下堅實基礎。

        根據(jù)商業(yè)銀行的實際需求,建立完善的貸款風險測評指標體系。不能生搬硬套其他商業(yè)銀行的風險測評指標體系,結合商業(yè)銀行的功能、特征以及基本業(yè)務等情況,合理調整商業(yè)銀行的貸款風險測評指標體系,為及時準確地發(fā)現(xiàn)貸款風險創(chuàng)造良好的條件。同時,應該考慮商業(yè)銀行擴張、社會發(fā)展對商業(yè)銀行提出的要求以及貸款客戶的實際需求等因素,不斷改善貸款風險測評指標體系,從而降低商業(yè)銀行的貸款風險。

        綜上所述,由于我國信貸方面的制度體系以及法律體系發(fā)展比較滯后,業(yè)務人員專業(yè)素質不高,風險意識也比較薄弱,且商業(yè)銀行活動易受到國家經(jīng)濟環(huán)境波動的影響,導致商業(yè)銀行易產(chǎn)生信貸風險。因此,商業(yè)銀行需要建立完善的內(nèi)控制度,改革商業(yè)銀行組織機構,對貸款審查程序進行嚴格控制,提高從業(yè)人員專業(yè)素質,從而有效地規(guī)避信貸風險。

        (作者單位:中國社會科學院研究生院)

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