文/鄭志瑛

貸款余額占存款余額的比重是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的重要核心指標(biāo)，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的綜合反映，也是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素。2008年以前，河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸比低于全國平均水平，且呈逐步降低的趨勢。很低的存貸比意味著資金的大量外流，意味著銀行業(yè)機(jī)構(gòu)成了地方的“抽血機(jī)”?？上驳氖?，經(jīng)過全省上下的不懈努力，近幾年來河北省存貸比呈現(xiàn)了回升態(tài)勢。如何進(jìn)一步提高河北省的存貸比，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)科學(xué)發(fā)展，是擺在我們面前的重大而緊迫的課題。

一、河北省存貸比不高的原因剖析

（一）發(fā)展水平較低

河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后于東南部沿海省市，對(duì)信貸資金的吸納和承接能力不足；而金融對(duì)經(jīng)濟(jì)又有巨大的反作用，缺乏信貸資金的支持又進(jìn)一步制約了我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成惡性循環(huán)。2000～2008年期間，河北省GDP是沿海8個(gè)省市中增長最慢的，河北省存貸比又是最低的。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，區(qū)域存貸比水平與經(jīng)濟(jì)增長速度高度正相關(guān)（見表1、表2，圖1）。

（二）信用環(huán)境不優(yōu)

河北省銀行業(yè)不良貸款率長期高于全國平均水平（見表3），幾年前全國性大型銀行多把河北列為高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。雖經(jīng)多次剝離，河北省2009年末主要商業(yè)銀行（包括大型銀行和股份制銀行）不良貸款率仍達(dá)1.85%，高于全國1.59%的水平，表明河北省的企業(yè)活力、盈利水平和誠信記錄在全國居后進(jìn)位置，企業(yè)難以得到銀行更多的信貸支持，因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)不良貸款率高的地區(qū)往往采取區(qū)域限批、抬高門檻等信貸限制措施。區(qū)域存貸比與不良貸款率高度負(fù)相關(guān)，這是市場機(jī)制配置信貸資源的必然結(jié)果。

表1 沿海省市2000～2008年存貸比與GDP增長率、不良貸款率對(duì)比

表2 沿海省市2009～2012年存貸比與GDP增長率、不良貸款率對(duì)比

圖1 沿海省市存貸比與GDP增長率、不良貸款率對(duì)比圖

另一方面，前些年河北省銀行業(yè)大案多發(fā)，1993年中國農(nóng)業(yè)銀行衡水分行被騙開100億美元備用信用證案、2005年邱縣農(nóng)信社槍殺6人案、2007年中國農(nóng)業(yè)銀行邯鄲分行金庫5100萬元現(xiàn)金被盜案這幾個(gè)驚天大案發(fā)生，2008年中國銀監(jiān)會(huì)將河北定性為“銀行業(yè)大案頻發(fā)高發(fā)區(qū)”，信貸投放受到影響，存貸比必然走低。

（三）銀行機(jī)構(gòu)較少

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)是信貸投放的主體。在目前貸方市場的條件下，沒有大量的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，便難以形成充分競爭的局面，不僅貸款難，連存款都難，擴(kuò)大信貸總量、提高存貸比便只能是緣木求魚。目前，河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)少，金融競爭不充分。一是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)總量偏少。以2008年末指標(biāo)為例，河北省萬人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.4個(gè)，低于山東1.5個(gè)、浙江2個(gè)的水平；萬人擁有銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)0.03個(gè)，低于全國0.042個(gè)的水平。遑論擴(kuò)大貸款，就連城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存取等基本的金融服務(wù)都難以保障，排隊(duì)現(xiàn)象便是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)少的突出反映。二是原有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)被撤銷。2008年以前，省內(nèi)工、建、中行共撤銷了56個(gè)縣支行，農(nóng)信社撤銷了全部農(nóng)村代辦站。三是股份制銀行較少。進(jìn)入21世紀(jì)后，河北省曾創(chuàng)造過連續(xù)7年沒有省外法人銀行新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的記錄。2011年末全國12家股份制銀行只有7家在省內(nèi)開辦分支機(jī)構(gòu)，而2007年末河南卻有8家、山東有11家、浙江有12家。四是外資銀行少。2011年末，我國共有外資法人銀行40家，河北省沒有1家外資法人銀行設(shè)點(diǎn)；387個(gè)外資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)分布在27個(gè)省市區(qū)、50個(gè)城市，河北省僅在石家莊市設(shè)有東亞銀行1家分行；外資銀行資產(chǎn)占我國全部銀行業(yè)資產(chǎn)的1.9%，河北省僅占0.04%。五是地方銀行發(fā)展滯后。2011年末，全國共有農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行402家，河北省僅3家；全國村鎮(zhèn)銀行635家，河北省僅11家。

表3 2005～2009年全國及河北省主要商業(yè)銀行不良貸款率

（四）激勵(lì)約束不夠

在過去一個(gè)時(shí)期，河北省的貸款總量、結(jié)構(gòu)、效率、存貸比等處于銀企自發(fā)狀態(tài)，缺乏各級(jí)政府的政策引導(dǎo)和激勵(lì)約束。河北省政府2007年分別出臺(tái)了對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行考核獎(jiǎng)勵(lì)的有關(guān)辦法，實(shí)施幾年來效果較好，但對(duì)銀行貸款和存貸比的考核激勵(lì)總體上措施較少，力度不夠，尚未形成系統(tǒng)的激勵(lì)約束機(jī)制。一是只有激勵(lì)沒有約束。省、市政府對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的年終考核一般只獎(jiǎng)不罰，對(duì)存貸比和貸款增速末位或極低的機(jī)構(gòu)連起碼的通報(bào)批評(píng)或輿論公開都沒有。二是只有單項(xiàng)沒有聯(lián)動(dòng)。河北省對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的激勵(lì)措施是授予金融貢獻(xiàn)獎(jiǎng)或金融工作先進(jìn)單位、頒發(fā)獎(jiǎng)金，沒有多措并舉，從財(cái)政性存款、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、社會(huì)輿論等方面給予綜合激勵(lì)。三是省市重視、縣級(jí)忽視。省和大部分設(shè)區(qū)市建立了針對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款投放的考核機(jī)制，而縣一級(jí)大多尚未引起重視。

（五）存款分流不多

河北省存貸比低，既有分子小即貸款少的問題，也有分母大即存款分流不出去的問題。2012年末，河北省人均人民幣儲(chǔ)蓄存款28355元，低于全國人均水平的4%；而2012年全省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入20543元，低于全國平均水平的16%。之所以形成“收入少-存款多”的“河北模式”，還是由于我們的老問題——全民創(chuàng)業(yè)不夠，市場主體不多，民間融資不活，居民投資渠道狹窄，人們不多的收入也只能在銀行存起來。

二、提高河北省銀行業(yè)存貸比的策略

（一）用發(fā)展引貸款

一是要抓好重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。有好的項(xiàng)目就會(huì)有銀行信貸資金的支持。我們要抓住有利時(shí)機(jī)，集中力量謀劃建設(shè)一批戰(zhàn)略性大項(xiàng)目，形成吸引銀行貸款的載體和平臺(tái)。二是要扎實(shí)推進(jìn)國企改革。銀行支持國有企業(yè)發(fā)展，面臨著企業(yè)改制的風(fēng)險(xiǎn)。如邯鄲市國有紡織系統(tǒng)通過改制甩掉了大量的銀行債務(wù)，同時(shí)也失去了銀行的信任和支持，至今難以得到較快發(fā)展。河北省國有經(jīng)濟(jì)比重較高，如果國企改革的問題解決不好，銀行對(duì)企業(yè)的支持就會(huì)受限。應(yīng)通過國企改革，使企業(yè)成為銀行放心支持的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和市場主體。對(duì)不宜改制的國企，政府則應(yīng)積極擔(dān)當(dāng)起最終出資人和債務(wù)人的職責(zé)。三是要支持民營經(jīng)濟(jì)規(guī)范發(fā)展。許多民營企業(yè)是企業(yè)界的“未成年人”，對(duì)其存在著的立項(xiàng)、占地、環(huán)保等問題，應(yīng)及時(shí)糾偏、呵護(hù)、正名，盡快完善有關(guān)手續(xù)，消除信貸障礙；確實(shí)達(dá)不到合規(guī)條件的要及時(shí)清理、退出，不能讓其長期“帶病運(yùn)營”。四是要積極擴(kuò)大對(duì)外開放。應(yīng)以開放引項(xiàng)目、以項(xiàng)目引資金、以資金引銀行，加大經(jīng)濟(jì)和金融的開放力度。

（二）靠機(jī)構(gòu)增貸款

一是鼓勵(lì)各銀行增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。積極支持大型銀行增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)尤其是縣域支行，引導(dǎo)股份制銀行在河北省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，督促各城商行在縣域設(shè)立支行，充分發(fā)揮現(xiàn)有銀行的應(yīng)有作用。二是積極吸引中外資銀行設(shè)立分行。應(yīng)拿出比招商引資更大的力度“招行引資”，如承諾設(shè)立分行可以動(dòng)用財(cái)政性資金為其提供初始存款，積極協(xié)調(diào)其發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)的大企業(yè)大項(xiàng)目貸款，在辦公場所、證照辦理、稅費(fèi)收取、子女就學(xué)、家屬就業(yè)等方面提供全方位便利和優(yōu)惠，爭取未設(shè)分行的各股份制銀行近幾年內(nèi)在河北省設(shè)立分行，并更多引進(jìn)外資銀行入冀。三是積極支持地方銀行做多做強(qiáng)做大。地方銀行貸款全部投放于地方，所得稅繳納在地方，是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是縣域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的最直接、最有效的力量。河北省11個(gè)設(shè)區(qū)市擁有11家城商行，這在全國是孤例，也是河北省搞好金融業(yè)的難得優(yōu)勢。地方銀行的發(fā)展水平，是檢驗(yàn)地方政府金融工作重視程度和領(lǐng)導(dǎo)水平的試金石。應(yīng)從進(jìn)一步優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境、提升區(qū)域形象的戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)地方銀行的重要性，將地方銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和支柱產(chǎn)業(yè)，率先把自己的銀行做強(qiáng)做大、做多做優(yōu)，使地方銀行成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)和可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力源。

（三）以存款換貸款

一是要樹立“存款資源化”理念，將財(cái)政性存款作為換取銀行貸款的“稀缺資源”；二是要克服財(cái)政性存款各自為政、自行存放的分散局面，統(tǒng)一調(diào)度，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)；三是將財(cái)政性存款與銀行的存貸比和貸款增量掛鉤，對(duì)存貸比高、貸款增量多的銀行給予財(cái)政性存款激勵(lì)，對(duì)存貸比低的銀行要限期達(dá)到全省、全系統(tǒng)平均水平，否則減少其財(cái)政性存款。

（四）勇創(chuàng)新項(xiàng)貸款

信貸創(chuàng)新的方式很多，一是表外融資，即銀行通過承兌匯票、保函、信用證等對(duì)企業(yè)提供授信支持；二是貸款出售，即主動(dòng)將已發(fā)放貸款出售他行；三是貸款證券化，即將一批已發(fā)放貸款打包成為“資產(chǎn)支持證券”，轉(zhuǎn)售給投資機(jī)構(gòu)或個(gè)人；四是信托理財(cái)，即通過信托計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品滿足企業(yè)資金需要；五是臨時(shí)貸款，即避開月末、季末考核，不占用貸款指標(biāo)的超短貸款；六是委托貸款，即銀行作為資金供應(yīng)方和需求方業(yè)務(wù)的中介，牽線搭橋，受托放貸；七是壓貼讓貸，即壓縮貼現(xiàn)，騰出規(guī)模發(fā)放貸款。對(duì)于信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在計(jì)算存貸比時(shí)應(yīng)視同貸款，予以鼓勵(lì)。邯鄲銀行2012年末貸款余額150億元，通過信貸創(chuàng)新還對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了47億元的帳外信貸支持，相當(dāng)于賬面貸款余額的31%。

（五）出政策獎(jiǎng)貸款

各級(jí)政府應(yīng)進(jìn)一步完善對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的考核辦法，出臺(tái)信貸激勵(lì)約束政策，加大獎(jiǎng)懲力度。一是綜合激勵(lì)。除財(cái)政性存款外，還可按銀行新增貸款額給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)銀行在評(píng)定“五一獎(jiǎng)狀”、文明單位等方面給予優(yōu)先考慮，對(duì)銀行領(lǐng)導(dǎo)班子給予政治榮譽(yù)等。二是適度約束。對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的年終考核在重獎(jiǎng)的基礎(chǔ)上，對(duì)存貸比和貸款增速居末位的進(jìn)行黃牌警告、通報(bào)批評(píng)、取消評(píng)先資格。三是上下聯(lián)動(dòng)。摒棄地方政府對(duì)銀行“不能管”、“不敢管”、“不會(huì)管”的思想障礙，完善省、市政府的考核獎(jiǎng)懲政策，建立健全縣一級(jí)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款投放的考核機(jī)制，不能放任各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸行為，充分發(fā)揮各級(jí)政府對(duì)銀行信貸工作的領(lǐng)導(dǎo)和引導(dǎo)作用。

（六）助清收擴(kuò)貸款

區(qū)域內(nèi)各級(jí)各類銀行都是地方GDP的創(chuàng)造者和納稅人，要把銀行業(yè)真正當(dāng)作國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，把解決銀行不良貸款當(dāng)作我們的重大責(zé)任，像抓稅收一樣抓清收，幫助銀行解決不良貸款這個(gè)最大的“后顧之憂”，使其擴(kuò)大投放。一是要建設(shè)良好金融生態(tài)。進(jìn)一步落實(shí)省政府關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的有關(guān)政策，細(xì)化考評(píng)指標(biāo)，納入政績考核體系，每年對(duì)各市、縣進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，創(chuàng)建一批“金融生態(tài)市、縣”，支持銀行將信貸投放與各市、縣金融生態(tài)掛鉤，打造“誠信河北”。二是要下大力控制河北省的不良貸款率。2011年末，河北省商業(yè)銀行不良貸款率降至0.84%，第一次低于全國平均水平（0.98%），要確保不反彈，保持低水平。但全省農(nóng)信系統(tǒng)不良貸款率仍然偏高。要采取行政、法律、經(jīng)濟(jì)等綜合措施，必要時(shí)打一場清收化解攻堅(jiān)戰(zhàn)，以實(shí)際行動(dòng)取信于省內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，求得更多的信貸支持。三是要嚴(yán)打逃債。要像嚴(yán)打刑事犯罪一樣，依法嚴(yán)打惡意逃廢債行為。建議借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，以身份證管理為核心，對(duì)惡意逃廢債的企業(yè)主和責(zé)任人實(shí)行聯(lián)合制裁，在一切須出示身份證的地方給予消費(fèi)限制、全面“封殺”。對(duì)有逃債記錄的企業(yè)主，應(yīng)將其從各級(jí)人大、政協(xié)中清除出去或拒絕加入。認(rèn)真落實(shí)《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)的若干規(guī)定》，禁止拒不償還債務(wù)的被執(zhí)行人乘坐飛機(jī)、買房購車、旅游度假、高檔娛樂等高消費(fèi)活動(dòng)，企業(yè)不得列支高消費(fèi)費(fèi)用，形成“守信光榮、逃債可恥”的大氣候。四是要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制。各級(jí)政府應(yīng)與銀行協(xié)商，將政府幫助清收額或直接“購買”不良貸款額與銀行新增貸款額掛鉤，銀行應(yīng)承諾加倍放貸。邯鄲銀行在實(shí)踐中探索了“財(cái)政還債—銀行放貸—企業(yè)增盈—財(cái)政增收”的不良貸款清收模式，值得推廣。該行2006年前在廣平縣共有52萬元不良貸款，影響向該縣發(fā)放新的貸款。經(jīng)協(xié)商，2007年廣平縣財(cái)政向該行“購買”了52萬元不良貸款，邯鄲銀行向該縣其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放了4000萬元新增貸款，使企業(yè)增加利潤3000多萬元，增加繳稅1000多萬元，實(shí)現(xiàn)了政、銀、企多贏。建議各級(jí)財(cái)政認(rèn)真算賬，著眼于長遠(yuǎn)和大局，主動(dòng)與有關(guān)銀行對(duì)接。

（七）造輿論促貸款

銀行員工包括高管絕大多數(shù)是本地居民，對(duì)河北的發(fā)展責(zé)無旁貸；人民群眾對(duì)銀行促進(jìn)發(fā)展寄予厚望，熱切期盼。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為企業(yè)，也非常看重自己的企業(yè)形象、社會(huì)責(zé)任和公共關(guān)系。建議由省、市金融辦主持，將河北省和各市各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的新增貸款、存貸比情況逐月在新聞媒體上公布，進(jìn)行比比看、大排隊(duì)，用全省人民的輿論促進(jìn)銀行加大信貸投放。相信廣大人民群眾也會(huì)像各級(jí)政府一樣，將自己的存款存放在支持發(fā)展貢獻(xiàn)最大的銀行，對(duì)銀行信貸起到強(qiáng)大的督促和鞭策作用。

（八）促創(chuàng)業(yè)分存款

儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，間接融資轉(zhuǎn)化為直接融資，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律。這一轉(zhuǎn)化即“存款替代”的規(guī)模反映著區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。要在鼓勵(lì)銀行發(fā)放貸款的同時(shí)，積極引導(dǎo)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。一是要鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)。要進(jìn)一步培育尊商重商的社會(huì)氛圍，減少行政審批、收費(fèi)，降低市場準(zhǔn)入門檻，支持下崗職工、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、進(jìn)城農(nóng)民、大中專畢業(yè)生和機(jī)關(guān)富余人員創(chuàng)辦民營企業(yè)，以期盡快形成一批新的企業(yè)群體。二是要允許民間借貸。我國乃至世界范圍的民間借貸存在了數(shù)千年，目前在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在，成為支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要社會(huì)力量。我們對(duì)民間借貸不要回避排斥，對(duì)市場供需雙方接受的“高利貸”不要妖魔化，要從社會(huì)環(huán)境、政策法規(guī)、司法維權(quán)等方面給予支持。三是要發(fā)展“準(zhǔn)銀行”?！皽?zhǔn)銀行”是指具有一定融資功能的機(jī)構(gòu)，包括非銀行金融機(jī)構(gòu)和融資性非金融企業(yè)，前者主要包括信托投資公司、金融租賃公司等，后者主要包括典當(dāng)行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、再擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司、創(chuàng)業(yè)投資公司等。這些“準(zhǔn)銀行”既是銀行貸款的重要補(bǔ)充，又是分流儲(chǔ)蓄存款的重要途徑。目前，全省準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，加劇了河北省存款多、貸款少的程度。我們要抓住難得機(jī)遇，在省、市、縣三級(jí)增設(shè)一批準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間借貸合法化、機(jī)構(gòu)化，以更多地分流儲(chǔ)蓄存款，促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)。

[1]鄭志瑛.河北省銀行業(yè)小額貸款機(jī)制研究[J].河北金融，2008，（12）:4.