張 京

（中國人民銀行東川支行，云南 昆明 650000）

一、東川區(qū)信貸運行基本情況

2014年9月末，東川轄區(qū)各項貸款余額613305萬元，比年初增加52288萬元，增長9.32%。而個人貸款新增18265萬元，占比35%。這與往年同期貸款變動情況差異較大。

（一）近年東川區(qū)信貸變動情況分析

2010年至2014年9月份，5年來東川區(qū)各項貸款（包含中小企業(yè)貸款）一直維持了平穩(wěn)較高的增長幅度。

表一 東川區(qū)2010～2014年9月份貸款變動對比表

圖一 2010～2014年9月份東川區(qū)各項貸款變動對比圖

圖二 2010～2014年9月份東川區(qū)中小企業(yè)貸款變動對比圖

從上面圖表中我們可以看到，在2010年～2014年五年間9月末時點，東川區(qū)各項貸款比年初增幅均在10%以上，在2011年達到頂峰19.19%。但在2014年后的增速增幅僅為9.32%；東川區(qū)中小企業(yè)貸款近5年比年初增幅均在10%以上，甚至高達20%以上，而2014年中小企業(yè)貸款增幅僅為10.22%，同比增幅2014年也遠低于其他年份，中小企業(yè)貸款增長乏力顯然拖累了各項貸款的增長。

（二）東川區(qū)信貸投向分析

東川區(qū)雖然屬于工業(yè)縣區(qū)，但以礦業(yè)為主，其中大部分是以資源開采為主的工業(yè)企業(yè)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，東川區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平仍處于較低層次。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比是6.66：67.79：25.55，存在二產(chǎn)過重，三產(chǎn)過輕的問題，且東川區(qū)的經(jīng)濟仍然以銅資源為主，經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變步伐仍然較慢，經(jīng)濟總量偏小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴重不合理。從今年新增貸款情況也可見一斑，具體見下表。

表二 2014年1～9月東川區(qū)新增貸款投向情況表 單位：萬元

圖三 東川區(qū)各行業(yè)新增貸款變動情況

從上面圖表可以看到，今年1～9月東川區(qū)貸款有如下特點。

1.貸款增速緩慢，投向結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。剔除個人貸款，新增貸款主要投向批發(fā)和零售業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)、制造業(yè)、電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應業(yè)等行業(yè)，增量排名前5 位的行業(yè)依次是：批發(fā)零售業(yè)57609萬元,交通運輸、倉儲和郵政業(yè)53019萬元,制造業(yè)51580萬元，電力行業(yè)44800萬元，建筑業(yè)37234萬元。原來作為“領頭羊”的采礦業(yè)僅為24150萬元。

2.個人貸款穩(wěn)步增長，以經(jīng)營貸款為主。新增貸款中，個人貸款占比超過五成。其中消費貸款新增6868萬元，占個人貸款新增額的38%，其中以住房貸款為主；經(jīng)營性貸款新增11397萬元，占比62%，以個體工商戶及企業(yè)主（個人名義）貸款為主。

二、中小企業(yè)貸款增長緩慢原因分析

（一）存款增長緩慢制約貸款增長

金融機構(gòu)存款增長乏力，而新增貸款受制于存貸比限制和配比度影響。截止到2014年9月末，東川區(qū)各項存款余額1039969萬元，比年初增加57470萬元，增幅5.85%，比去年同期增長8.48%。而單位存款余額為364821萬元，比年初增長667萬元，增幅0.18%，同比增幅5.02%。單位存款在今年3 個季度中第一次出現(xiàn)拐點，改變了一直處于下滑的局面。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行理財產(chǎn)品對個人儲蓄存款的分流效應日益明顯，個人存款增長也受到抵制，此外，監(jiān)管部門對存款偏離度的考核要求也對存款增長產(chǎn)生影響。

（二）不良貸款率上升增加金融機構(gòu)風險防控意識

從去年以來，東川區(qū)金融機構(gòu)的不良貸款呈現(xiàn)上升的勢頭。特別是在東川區(qū)信貸規(guī)模占“半壁江山”的農(nóng)村信用社，年初不良貸款率為2.67%，目前已達到4.8%，接近金融機構(gòu)不良貸款率風險警戒線。安全性是金融機構(gòu)發(fā)放信貸的先決條件，也是其提供充分金融服務的基礎。大量風險資產(chǎn)的產(chǎn)生有可能會導致金融機構(gòu)在放貸上更加嚴格，而不良貸款率的上升也使得金融機構(gòu)有意識地加強了對信貸風險的控制，對于基層銀行來說，則有可能導致貸款審批、表外業(yè)務范圍上的進一步制約，甚至取消。

（三）部分企業(yè)經(jīng)營情況惡化致使金融機構(gòu)收緊信貸

東川屬于典型的以礦為主的小工業(yè)縣區(qū)，經(jīng)濟基礎薄弱，金融與經(jīng)濟的依存度更加緊密，國內(nèi)經(jīng)濟逐步趨穩(wěn)，但經(jīng)濟發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不確定性因素較多，經(jīng)濟增長下行壓力依然存在。自去年4月份以來，東川由于“牛奶河”環(huán)保事件后，一般涉礦企業(yè)無力建設尾礦庫，環(huán)保達不到要求，間歇式生產(chǎn)，產(chǎn)能不足。另外受市場因素影響，銅價偏低，今年以來，銅價震蕩式下滑，11月份銅價徘徊在4.7萬元/ 噸左右，由于銅價低，利潤空間小，市場交易萎縮，造成涉礦企業(yè)產(chǎn)銷量均不足。東川區(qū)企業(yè)一直處于“內(nèi)憂外患”之中，這種情況下，金融機構(gòu)對于企業(yè)經(jīng)營情況有自身的考量標準，當貸款或需要貸款企業(yè)現(xiàn)金流難以有效為續(xù)時，金融機構(gòu)出于風險控制的考慮，采取的最直接的措施自然會是緊收信貸。

（四）一些企業(yè)關聯(lián)密切，信貸風險易產(chǎn)生連鎖反應

東川區(qū)經(jīng)濟體量雖然相對狹小，但有典當行2 家、寄售行76家、融資擔保公司3 家、投資公司38 家，融資活動非常活躍，一些企業(yè)間“聯(lián)系”過于緊密。如果一家企業(yè)出現(xiàn)資金問題，極容易牽連與之有關的其他企業(yè)。除此之外，部分企業(yè)注冊登記主要是為了融資用途，并沒有進行實體經(jīng)營，另有部分企業(yè)挪用資金投入房地產(chǎn)等相對高回報領域，而一旦發(fā)生資金鏈斷裂，這在一定程度上加重了信貸風險的發(fā)生。

（五）傳統(tǒng)觀念與宏觀政策共同影響金融機構(gòu)信貸行業(yè)偏好

金融機構(gòu)傳統(tǒng)觀念中，進行信貸業(yè)務時有抵押或質(zhì)押物是防范風險的有力措施之一，所以金融機構(gòu)在考慮是否給予企業(yè)貸款時，通常要求企業(yè)要有相應的抵押或者質(zhì)押物品。而對于沒有抵押質(zhì)押物而申請貸款的企業(yè)，金融機構(gòu)則通常采取敬而遠之的態(tài)度。另外，由于成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序，經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多，在這種情況下，銀行當然樂于做大企業(yè)“批發(fā)”業(yè)務。

三、對目前企業(yè)貸款問題的思考

（一）有效控制信貸風險，遏制不良貸款增長

對于地方政府而言，在金融機構(gòu)發(fā)展信貸業(yè)務時，會時不時地給予“指導”，有時會“指示性地告知”金融機構(gòu)將貸款資金投向某個行業(yè)甚至具體到某個企業(yè)。如此做法，金融機構(gòu)就在一定程度上喪失了經(jīng)營管理的獨立性，并且有可能增加貸款風險，我區(qū)金融機構(gòu)也難出其外。所以，地方政府應減少對金融機構(gòu)信貸業(yè)務的直接干預，增加其自主決策的空間，降低信貸風險。

（二）提高企業(yè)經(jīng)營能力以應對風險

外圍經(jīng)濟不佳時，提高自身應對風險的能力即成為企業(yè)在困境中生存的必需。當然，對于企業(yè)來說，首先就要增加對“誘惑”——民間借貸、投資房地產(chǎn)等相對高回報行業(yè)的抵抗力，把關注重點放在自身經(jīng)營主業(yè)上，在經(jīng)營主體變得“強壯”時，風險應對能力自然會隨之提高。而對于經(jīng)濟體量相對狹小的東川而言，如果總是以銅資源“一統(tǒng)天下”作為主要的經(jīng)濟增長動力，極易遭遇發(fā)展瓶頸。大力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，做大企業(yè)規(guī)模，提高企業(yè)效益不失為一條可行的途徑。一是以節(jié)能減排為動力，促進產(chǎn)業(yè)上檔升級，堅決淘汰高耗能、低產(chǎn)出、高污染、低效益的企業(yè)和發(fā)展模式，充分發(fā)揮民營企業(yè)靈活的優(yōu)點，引導企業(yè)加大新技術、新工藝的引進推廣力度，提高企業(yè)自主創(chuàng)新能力和產(chǎn)品附加值；二是結(jié)合東川實際情況，以培育龍頭企業(yè)為重點，通過引進戰(zhàn)略投資并購重組強強聯(lián)合等方式，加快產(chǎn)業(yè)并購重組步伐，進一步做大企業(yè)發(fā)展規(guī)模，以優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)（企業(yè)）和拳頭產(chǎn)品帶動產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展，提高企業(yè)生存能力和產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間；三是加強自主創(chuàng)新，增加科技含量引進專業(yè)技術人員，通過技術改造，使產(chǎn)品更新?lián)Q代，提高產(chǎn)品的科技含量，提高企業(yè)的市場競爭力。

（三）加強企業(yè)信用觀念，規(guī)范管理，全面提升自身素質(zhì)。

打鐵還靠本身硬。一要樹立信譽興業(yè)的思想。信譽是關系企業(yè)興衰的大事，在市場經(jīng)濟條件下，不講信譽的企業(yè)是短命的企業(yè)，沒有發(fā)展前途的企業(yè)。因此，企業(yè)管理者要把信譽視為企業(yè)的生命，增強重合同、守信用的自我約束意識，自覺地堅持誠實經(jīng)營，履約守信，提高企業(yè)的資信度。要靠良好的信譽贏得銀行的信任和支持，以信用求得發(fā)展。二要加強內(nèi)部管理，盡快完善內(nèi)部控制機制。要切實規(guī)范企業(yè)財務管理，建立健全財務制度，盡快形成完整的財務系統(tǒng)，增強銀行對企業(yè)的信任程度，決不能靠編造假賬來騙取銀行貸款。三要搭建政銀企信息溝通平臺，加強部門之間的聯(lián)系與溝通，互通信息，提高政府、銀行、企業(yè)互信度，通過金融聯(lián)席會、銀企懇談會、經(jīng)濟金融形勢分析會等形式，促進政銀企交流與合作，實現(xiàn)銀企有效對接，促進經(jīng)濟金融和諧發(fā)展。

（四）引導民間融資規(guī)范化

一是對正規(guī)的、合法的民間借貸機構(gòu)及行為，要正確引導和規(guī)范，為民間金融構(gòu)筑一個合法的活動平臺，為中小企業(yè)提供方便快捷的融資服務，充分發(fā)揮其對正規(guī)金融的拾遺補缺作用。二是要加強輿論宣傳教育，增強社會公眾對非法吸收公眾存款、非法集資活動的風險意識和鑒別能力，指引公眾依法理性投資，堅決打擊非法集資等行為，防止擾亂金融秩序和風險的發(fā)生。三是盡快建立有效的監(jiān)測與分析體系，以加強對民間融資情況的監(jiān)測與分析。四是加大對民間融資的監(jiān)管力度。嚴厲打擊非法融資活動，對于放高利貸行為、地下錢莊非法集資放貸、暴力討債等行為，應堅決予以取締，凈化民間融資市場。

（五）結(jié)合特色，加大接續(xù)產(chǎn)業(yè)的信貸支持

東川歷史悠久，開發(fā)較早，是近代以前中國最大的銅礦產(chǎn)地，享有“天南銅都”的美譽。上世紀末，隨著銅資源逐漸枯竭，東川經(jīng)濟發(fā)展遭遇了嚴重的困難，轉(zhuǎn)型發(fā)展已迫在眉睫。2011年《關于加快東川區(qū)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的若干意見》出臺，確立了培育壯大接續(xù)產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略。近年政府提出了“一產(chǎn)做特、二產(chǎn)做優(yōu)、三產(chǎn)做活”的思路，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大農(nóng)村金融服務方式創(chuàng)新力度，圍繞東川區(qū)“一產(chǎn)做特”的目標，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，謀劃籌建小江干熱河谷特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，認真做好小江干熱河谷特色果蔬種植、烤煙擴種及核桃林下套種試驗示范工作，大力發(fā)展都市農(nóng)莊，支持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。大力支持文化旅游等現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展，結(jié)合東川區(qū)三產(chǎn)圍繞“三產(chǎn)做活”的工作目標，以旅游業(yè)為重點，不斷整合旅游資源，建設“吃、住、行、游、購、娛”為一體的旅游服務體系，推進礦山大井架文化旅游區(qū)、溫泉項目開發(fā)等項目建設。探索適合產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展特點的信貸產(chǎn)品和服務方式，扎實推動金融支持現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展各項政策落到實處，加快文化旅游、商貿(mào)物流、金融服務等重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進東川區(qū)經(jīng)濟總量快速增長。