李樹杰

美國小企業(yè)如何獲得普通擔(dān)保貸款和特種貸款

李樹杰

美國的小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗令世界各國特別是發(fā)展中國家為之矚目。其成功的秘訣之一就是小企業(yè)借助美國小企業(yè)管理局提供的擔(dān)保支持，可以順利地從相關(guān)金融機構(gòu)獲得貸款。本文從小企業(yè)合格性審查、貸款的用途、貸款的償還、貸款金額和費率、貸款申請程序等五個方面詳細(xì)介紹分析了普通小企業(yè)擔(dān)保貸款，然后又對小企業(yè)管理局擔(dān)保的小企業(yè)特種貸款項目進(jìn)行了介紹分析。其目的在于對中國的小金融機構(gòu)開展小額貸款業(yè)務(wù)提供一些借鑒和支持。

小企業(yè)管理局；擔(dān)保；小企業(yè)貸款；特種貸款

美國小企業(yè)的發(fā)展，不論是對穩(wěn)定經(jīng)濟增長，還是對解決就業(yè)，都發(fā)揮了舉足輕重的作用，很值得當(dāng)下的中國借鑒和學(xué)習(xí)。直接幫助小企業(yè)發(fā)展的機構(gòu)是作為美國政府機構(gòu)之一的小企業(yè)管理局。①美國小企業(yè)管理局（U.S.Small Business Administration），類似于中國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)管理局，也是一個政府機構(gòu)。它會向美國成千上萬的小企業(yè)提供包括貸款擔(dān)保等各類服務(wù)，不過它的很多服務(wù)并不是免費的，比如它會按照市場經(jīng)濟的原則向被擔(dān)保借款小企業(yè)收取擔(dān)保費等。其運作的很多經(jīng)驗值得我國學(xué)習(xí)。故在借鑒美國小企業(yè)管理局網(wǎng)站相關(guān)內(nèi)容基礎(chǔ)上，介紹其向小企業(yè)提供借款擔(dān)保等相關(guān)經(jīng)驗，以向相關(guān)政府機構(gòu)和中小金融機構(gòu)，比如最近幾年新成立的一千多家村鎮(zhèn)銀行以及原有的幾千家信用社提供借鑒和參考。美國小企業(yè)管理局并不直接向小企業(yè)提供貸款，但它通過制定貸款行為指南，指導(dǎo)包括借貸組織、社區(qū)開發(fā)銀行、微型放貸機構(gòu)等合作金融機構(gòu)向小企業(yè)發(fā)放貸款的工作。另外，讓這些放貸機構(gòu)樂意為之的最大保障是小企業(yè)管理局會替這些小企業(yè)提供借款擔(dān)保，因此大大消除了放貸金融機構(gòu)放貸償還的信用風(fēng)險。

小企業(yè)管理局主要向小企業(yè)提供三種財金政策支持：第一，通過提供擔(dān)保，借助第三方金融機構(gòu)，使小企業(yè)順利獲得貸款；第二，為小企業(yè)發(fā)放的債券提供擔(dān)保；第三，幫助小企業(yè)尋找風(fēng)險投資。本文介紹和分析第一種擔(dān)保貸款，其中又分為普通小企業(yè)擔(dān)保貸款和特種貸款。

一、申貸小企業(yè)的合格性審查

當(dāng)一家小企業(yè)向小企業(yè)管理局申請貸款擔(dān)保時，小企業(yè)管理局主要從三大方面審查它的合格性，第一是未來償還到期貸款的資金來源，比如償還資金主要來自生產(chǎn)經(jīng)營，還是商業(yè)項目等；第二是該小企業(yè)的所有制結(jié)構(gòu)，比如是股份制，還是合伙制等等；第三是該小企業(yè)的經(jīng)營地點在哪里。

在審查借貸小企業(yè)是否合格階段，小企業(yè)管理局規(guī)定，只有達(dá)到下述要求的小企業(yè)借貸才是合格的：

1.開展的經(jīng)營活動是以營利為目的；

2.企業(yè)營業(yè)額達(dá)到小企業(yè)管理局的“小”企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，比如年營業(yè)額小于50萬美元；[1]14

3.開展或計劃開展業(yè)務(wù)的地點處在美國境內(nèi)或美國占領(lǐng)地區(qū)；

4.已擁有入股投資者；

5.在申請本項資金支持之前，個人已經(jīng)投入了資產(chǎn)；

6.能夠說明為何需要這筆貸款，即借貸原因；

7.借到該筆貸款后，保證穩(wěn)健經(jīng)營；

8.對于所欠政府的其他債務(wù)，未出現(xiàn)過逾期不還的情況。

而對于出現(xiàn)下列情形的小企業(yè)，小企業(yè)管理局認(rèn)為其借貸申請不合格：主要從事放貸業(yè)務(wù)的金融類企業(yè)，比如銀行、財務(wù)公司、發(fā)薪日貸款人（一種高利貸機構(gòu)）、租賃公司等；被有些地產(chǎn)開發(fā)商擁有，卻沒有積極運用和經(jīng)營的某些工商企業(yè)；人壽保險公司；經(jīng)營地點在美國國外的工商企業(yè)；按金字塔形開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)，參加者主要靠層層擴大營銷隊伍獲取收入的工商企業(yè)（比如傳銷組織）；三分之一以上的年總收入主要來自所謂合法性賭博活動的工商企業(yè)；從事任何非法活動的工商企業(yè)；限制成員規(guī)模的私營俱樂部和工商企業(yè)；政府擁有的實體；主要從事宗教或宗教信仰的講授、培訓(xùn)、咨詢、傳播等活動的工商企業(yè)；消費者合作組織或營銷合作組織；三分之一以上的年總收入來自打包小企業(yè)管理局貸款再轉(zhuǎn)貸的貸款打包轉(zhuǎn)貸商（Loan Packagers）；被放貸機構(gòu)或其聯(lián)合會擁有股權(quán)的工商企業(yè)；主要從事黃色表演行業(yè)，或其總收入的2.5%以上來自性產(chǎn)品和性服務(wù)銷售的工商企業(yè)；主要從事政治或政治游說活動的工商企業(yè)；投機性工商企業(yè)，比如石油勘探。

二、貸款資金的用途

當(dāng)一家小企業(yè)借助小企業(yè)管理局支持獲得貸款后，它們可以把該筆資金投入很多業(yè)務(wù)中，但小企業(yè)管理局亦規(guī)定了一些限制措施，比如不能用于購買以投機營利為目的的金融資產(chǎn)；不能支付給想要撤資的原股東等。

貸款的一般用途包括：[2]

1.用作長期流動資本，支付經(jīng)營費用，應(yīng)付賬款和采購存貨等；

2.用作短期流動資本，應(yīng)付季節(jié)性資金、履行合同、建設(shè)資金和出口的需要；

3.在特定情況下，用作循環(huán)性資金，協(xié)調(diào)庫存和應(yīng)收賬款的結(jié)構(gòu)等；

4.購買設(shè)備、機械、家具、裝置品、供應(yīng)品和材料等；

5.購買房地產(chǎn)，包括土地和房屋；

6.用于建筑物建設(shè)或裝修原有建筑物；

7.建立一家新企業(yè)，或收購、經(jīng)營、擴大另一家已有企業(yè)；

8.在一定條件下，償還企業(yè)的現(xiàn)有債務(wù)。

相反，小企業(yè)管理局也規(guī)定了借款小企業(yè)被禁止的貸款用途，包括：禁止償還小企業(yè)的現(xiàn)有債務(wù)；禁止導(dǎo)致小企業(yè)的所有權(quán)發(fā)生變化，特別是當(dāng)這種變化并不會給企業(yè)帶來什么好處；禁止用于償付小企業(yè)所有者的原有投資或股份投資；禁止用于償還拖欠的州或聯(lián)邦稅款等；禁止用于被小企業(yè)管理局認(rèn)為不安全或不穩(wěn)健的投資工具或渠道。另外，美國小企業(yè)管理局規(guī)定，當(dāng)借款小企業(yè)不肯定自己的投資用途是否合乎小企業(yè)管理局的規(guī)定時，應(yīng)該及時向小企業(yè)管理局批準(zhǔn)的放貸機構(gòu)進(jìn)行咨詢。

三、貸款資金的償還

（一）貸款期限

實際上，小企業(yè)管理局的貸款項目鼓勵相關(guān)金融機構(gòu)向小企業(yè)發(fā)放期限較長的貸款。但由于貸款的償還畢竟取決于借款小企業(yè)的償還能力、貸款用途和利用貸款所購資產(chǎn)的使用周期，所以對于不同用途的貸款，小企業(yè)管理局規(guī)定了一個小企業(yè)貸款的大概期限上限：不動產(chǎn)貸款，最長為25年；設(shè)備貸款，最長為10年；流動資本貸款，最長為7年。

當(dāng)然，小企業(yè)也可以通過小企業(yè)管理局向相關(guān)金融機構(gòu)申請短期貸款和循環(huán)信貸額度，以滿足其短期流動資金和再生產(chǎn)資金的需要。

（二）分期償還

通過美國小企業(yè)管理局擔(dān)保獲得小企業(yè)貸款都需要按月分期償還本息。具體來講，如果是固定利率貸款，借款小企業(yè)每月的償還額是固定不變的。但如果是浮動利率貸款，當(dāng)利率發(fā)生調(diào)整時，貸款償還額也會相應(yīng)發(fā)生改變。當(dāng)小企業(yè)在借款初期資金緊張時，可以向放貸金融機構(gòu)提出申請，請求前期先償還利息，待產(chǎn)生收入后再一起償還本息。對于借款小企業(yè)到期前提前償還貸款，放貸金融機構(gòu)并不收取罰金，但如果期限是15年以上、且借款小企業(yè)欲在前3年就償還的貸款，金融機構(gòu)就要向借款小企業(yè)收取“提前償還手續(xù)費”。

（三）貸款擔(dān)保

實際上，小企業(yè)管理局期望每一筆貸款都得到全額擔(dān)保，但當(dāng)借款小企業(yè)把可能的資產(chǎn)全部用來擔(dān)保貸款后還不夠時，在得到請求的情況下，小企業(yè)管理局也是會提供剩余擔(dān)保的。這就意味著，對于小企業(yè)管理局小企業(yè)貸款，應(yīng)該是全額擔(dān)保，無論是來自企業(yè)的、所有者的，還是小企業(yè)管理局的擔(dān)保，直到貸款全額得到保證為止。小企業(yè)所有者提供的擔(dān)保額最高可達(dá)企業(yè)股份的20%以上。有時還可采用質(zhì)押小企業(yè)主要所有者個人財產(chǎn)的方式來擔(dān)保該貸款。

四、貸款金額、手續(xù)費和利率

借款小企業(yè)可以就貸款的具體條件與小企業(yè)管理局批準(zhǔn)的金融機構(gòu)詳細(xì)談判，但一般要遵循下述規(guī)定：[3]

（一）貸款金額

美國小企業(yè)管理局貸款的最高額度不超過500萬美元，最低額度不限。2012年3月至2013年2月財政年度，該類貸款的平均每筆金額為337730美元。

（二）擔(dān)保費

在為貸款提供擔(dān)保的同時，小企業(yè)管理局還要評估出應(yīng)收取多少擔(dān)保費。該擔(dān)保費是基于整筆貸款中被擔(dān)保的那部分金額，結(jié)合到期期限來計算的，并不是基于所有的貸款金額。起初，該擔(dān)保費由放貸金融機構(gòu)支付給小企業(yè)管理局，但最終還是要分?jǐn)偟浇杩钚∑髽I(yè)頭上。

關(guān)于貸款擔(dān)保費的計收方法，2013年10月1日，SBA做了具體規(guī)定，見表1。

表1 美國小企業(yè)管理局小企業(yè)貸款金額擔(dān)保費率

從表1可以看出，對于金額小于15萬美元的貸款，免收擔(dān)保費，即擔(dān)保費率為0%；對于金額高于15萬美元、期限在1年及以內(nèi)的貸款，計收被擔(dān)保金額的0.25%的擔(dān)保費；對于金額在15萬至70萬美元、但期限在1年以上的貸款，計收被擔(dān)保金額的3%的擔(dān)保費；對于金額高于70萬美元、期限在1年以上的貸款，計收被擔(dān)保金額的3.5%的擔(dān)保費；但貸款金額超過100萬美元、期限在1年以上時，除了計收被擔(dān)保金額的3.5%的擔(dān)保費，還要收取被擔(dān)保金額的0.25%的附加費，即總費用率合計達(dá)3.75%。

（三）利率

美國小企業(yè)擔(dān)保貸款的實際利率，無論是固定利率，還是浮動利率，都可以由借款小企業(yè)與放貸金融機構(gòu)談判確定，但不得違背小企業(yè)管理局規(guī)定的利率上限政策。該利率由兩部分構(gòu)成：基準(zhǔn)利率加上利率差幅。關(guān)于基準(zhǔn)利率，有三種選擇，即國家財經(jīng)日報公布的基準(zhǔn)利率、倫敦同業(yè)拆借月利率加3%后的合計利率、小企業(yè)管理局盯住利率。

關(guān)于利率差幅，小企業(yè)管理局規(guī)定，期限小于7年的貸款，放貸金融機構(gòu)在基準(zhǔn)利率之上可以再加的最大利率差幅是2.25%；而期限為7年及以上的貸款，最大利率差幅為2.75%。對于金額小于5萬美元的貸款，以及按照“快速程序”處理的貸款，小企業(yè)管理局允許計收的最大利率差幅要再高一點。

這里所說的基準(zhǔn)利率，都是指小企業(yè)管理局收到小企業(yè)擔(dān)保貸款申請當(dāng)月的第一個營業(yè)日生效的基準(zhǔn)利率。

（四）小企業(yè)管理局擔(dān)保的百分比

美國小企業(yè)管理局為小企業(yè)貸款提供的擔(dān)保比例也比一般性商業(yè)擔(dān)保比例70%要高，具體比例見表2。

表2 美國小企業(yè)管理局小企業(yè)貸款金額擔(dān)保比例

從表2中可以發(fā)現(xiàn)，對于金額在15萬美元以下的小企業(yè)貸款，小企業(yè)管理局可以提供最高85%的擔(dān)保比例；而高于15萬美元的，該比例下調(diào)為75%。但為了控制風(fēng)險，小企業(yè)管理局可以擔(dān)保的最高金額不會超過375萬美元。比如一筆500萬美元的小企業(yè)貸款，按照75%的擔(dān)保比例，小企業(yè)管理局只能擔(dān)保500萬美元中的375萬，即500×75%=375。而對于“快速處理貸款”（指小企業(yè)管理局會在36個小時之內(nèi)就是否接受貸款擔(dān)保申請給予答復(fù)），小企業(yè)管理局可以提供的最高擔(dān)保比例進(jìn)一步下調(diào)至50%。

五、小企業(yè)擔(dān)保貸款申請程序

一旦一家小企業(yè)想從美國小企業(yè)管理局獲得小企業(yè)擔(dān)保貸款，它就應(yīng)該及早準(zhǔn)備申請該貸款所需要的相關(guān)材料。由于小企業(yè)管理局只提供擔(dān)保，并不直接貸款，所以該小企業(yè)應(yīng)該首先聯(lián)系當(dāng)?shù)胤刨J金融機構(gòu)，按照小企業(yè)管理局的規(guī)定開始申請貸款的各項準(zhǔn)備工作。其具體程序如下：

1.小企業(yè)擔(dān)保貸款的申請。主要是填制《小企業(yè)管理局擔(dān)保貸款申請表》；

2.個人背景資料和財務(wù)狀況。為了證明該小企業(yè)申貸條件是合格的，要求填制兩張表格：小企業(yè)法人的《個人履歷表》和《個人財務(wù)狀況表》；

3.填制和遞交企業(yè)財務(wù)報表。為了支持貸款申請和證明未來償還貸款本息的能力，小企業(yè)還要填制和遞交兩個財務(wù)報表：第一個報表是近3個月的《損益表》，還要附上近三年的損益說明。第二個報表是未來《財務(wù)規(guī)劃表》，其中要詳細(xì)說明未來1年的收入和財務(wù)規(guī)劃，并附上實現(xiàn)這些規(guī)劃的書面說明；

4.所有權(quán)和附屬公司的說明。其中要包括該小企業(yè)的子公司和附屬公司的名稱和地址；

5.提交小企業(yè)的營業(yè)證書或營業(yè)執(zhí)照。如果該小企業(yè)是一家股份有限公司，還要在貸款申請表上蓋上公司的章；

6.過去申請貸款的說明。主要是說明過去申請的貸款情況；

7.所得稅申報說明。主要指小企業(yè)主要負(fù)責(zé)人在過去三年中個人和企業(yè)聯(lián)邦所得稅的申報情況；

8.提交個人簡歷。要提交小企業(yè)每一個主要負(fù)責(zé)人的個人簡歷表；

9.企業(yè)概況和歷史。主要包括小企業(yè)發(fā)展的簡史和目前面臨的挑戰(zhàn),還要說明為什么需要這筆貸款，以及該筆貸款對企業(yè)發(fā)展有什么作用；

10.提交企業(yè)租約的復(fù)印件。如果小企業(yè)的房屋是租賃的，就要提供租約或出租方提供的租賃契約，說明租賃條款；

11.如果申貸小企業(yè)正在收購另一家企業(yè)，那么它還要提供被收購企業(yè)的“資產(chǎn)負(fù)債表”和“損益表”；被收購企業(yè)前2年的“聯(lián)邦所得稅申報表”；“擬收購單據(jù)”和收購條款，包括存貨、機器設(shè)備、家具和裝置在內(nèi)的收購價格。

申貸小企業(yè)按照上述程序?qū)⑺璨牧蠝?zhǔn)備齊全無誤，并交予金融機構(gòu)后，該機構(gòu)經(jīng)過審核，再將所有材料提交小企業(yè)管理局，等候其擔(dān)保和處理。

六、小企業(yè)特種貸款

為了幫助小企業(yè)發(fā)展壯大，除了向眾多小企業(yè)提供上述一般性工商擔(dān)保貸款外，美國小企業(yè)管理局還向符合條件的小企業(yè)提供小企業(yè)特種貸款。這類貸款又分為兩種。[4]

（一）上限貸款額度

這種貸款額度的最高限額是500萬美元，以6.15元的時下中間匯率折合3075萬人民幣，以滿足小企業(yè)的短期和周期性流動資金需要。具體講，小企業(yè)可以將此貸款用作：季節(jié)性流動資金；建筑材料購置費、提供服務(wù)和貨物的采購成本費；履行分包合同和訂貨的購置成本費；與商務(wù)樓和住宅樓建設(shè)相關(guān)的直接成本費；以及具有特殊償還方式的一般流動資金。該上限額度政策又細(xì)分為四種不同的貸款方式。

1.合同貸款項目。該貸款主要用于滿足小企業(yè)履行合同、分包合同或滿足訂單需要而采購商品或原材料等的成本費需要。因此，小企業(yè)得到貸款后，可以在開工之前用于墊付購貨款。當(dāng)然，該政策也規(guī)定，對于正在履行2個及以上合同或分包合同的小企業(yè)，且該小企業(yè)的下游買方已經(jīng)預(yù)付了采購款，則該小企業(yè)便可以循環(huán)使用借助SBA得到的該“合同貸款”；但如果該小企業(yè)只執(zhí)行一個合同或分包合同，且在得到下游買方的預(yù)付款之前就發(fā)生了各項費用，借到合同貸款，那么該貸款就不能循環(huán)使用了。該貸款的最長期限是10年，一般又借款小企業(yè)直接還給放貸銀行即可。

2.季節(jié)性信貸額度項目。該信貸額度主要用于小企業(yè)在一般性庫存之上新進(jìn)庫存、暫時彌補應(yīng)收賬款虧空，以及增雇勞動力和采購原材料。但申請該額度的條件是該小企業(yè)的經(jīng)營期限已經(jīng)超過12個月，建立了固定的季節(jié)進(jìn)貨模式，沒有未償還的其他季節(jié)性貸款等。另外，對已經(jīng)使用過該信用額度，且原有庫存用完之后的30天，該小企業(yè)還可以再循環(huán)申請該信用支持。該季節(jié)性信貸的最長使用期限是5年。

3.建筑商信貸額度項目。該信貸用以支持小型建筑商或開發(fā)商從事的住宅樓和商務(wù)樓的建筑項目，但條件是該建筑建成后并非自用，而是要出售給第三方。貸款的期限一般是3年，但必要時，比如用于支持房產(chǎn)銷售時，可以展期到5年?？铐椏梢跃唧w用于購買、建筑或修復(fù)住宅房或商務(wù)房，也可以用來購買金額不超過貸款總額20%的土地，以及金額不超過貸款總額5%的房屋環(huán)境維護(hù)等。

4.流動資金信貸額度項目。這是一種金額不超過500萬美元、可循環(huán)使用于短期流動資金方面的貸款項目。一般借用此貸款的小企業(yè)多是要賒銷產(chǎn)品給客戶，或者要進(jìn)貨。借用金額的多少，一般是根據(jù)小企業(yè)的賒銷規(guī)?；蜻M(jìn)貨多少來定。而償還貸款的資金來源，也是產(chǎn)品的應(yīng)收賬款或貨物的銷售收入。如果借款小企業(yè)提交了擔(dān)保品，則視保管擔(dān)保品的難易程度，還要計收附加手續(xù)費。

（二）出口貸款項目

美國的小企業(yè)管理局對于旨在開發(fā)或開拓國際市場的小型出口企業(yè)，設(shè)計和給予了很多優(yōu)先貸款的便利政策。

1.出口快速貸款項目

該快速貸款項目的最大額度是50萬美元，是小企業(yè)管理局提供的一種最便捷的出口貸款品種，因為它允許參加小企業(yè)管理局融資網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的放貸金融機構(gòu)按照自己的放貸方式和程序向申貸小出口企業(yè)提供貸款。當(dāng)然，之前要經(jīng)過小企業(yè)管理局在36小時之內(nèi)給予的關(guān)于合格性審批答復(fù)。

（1）合格性審核。任何一個申請此類貸款的小出口企業(yè)（有時甚至不需要一定是出口企業(yè)），都應(yīng)該已經(jīng)持續(xù)經(jīng)營了至少12個月以上的時間，且要說明該貸款的款項將用于支持出口活動。當(dāng)然，如果小企業(yè)能夠出示其主要高管擁有出口經(jīng)驗和成功運作企業(yè)的閱歷，并且放貸金融機構(gòu)已經(jīng)采用了傳統(tǒng)的放貸擔(dān)保和信用評分等各項貸款保全措施，則該小企業(yè)經(jīng)營期限可以不必達(dá)到12個月。

（2）用途審核。該快速貸款既可以采用定期貸款的形式，也可以采用循環(huán)貸款方式。具體可以用于支持小企業(yè)各種出口內(nèi)容，比如，支持參加國外的商品展覽，用作小企業(yè)向銀行申請開立備用信用證的擔(dān)保金，甚至用于將企業(yè)的對外宣傳材料翻譯成外文的費用，還可以用于采購計劃出口的貨物，或者購買生產(chǎn)設(shè)施、設(shè)備，甚至辦公用房等。

（3）申請程序。擬借款小企業(yè)可以在當(dāng)?shù)貙ふ乙患乙呀?jīng)加入了美國小企業(yè)管理局的出口快速放貸者網(wǎng)絡(luò)的金融機構(gòu)，直接向該金融機構(gòu)申請，并填制小企業(yè)管理局“借款人信息表”，連同其他材料一并交給該金融機構(gòu)。待申請獲得審批后，該金融機構(gòu)將把該小企業(yè)借款合格性信息轉(zhuǎn)遞小企業(yè)管理局。

2.出口流動資金貸款項目

出口流動資金貸款項目是用于支持出口小企業(yè)從采購待出口的貨物到收到出口結(jié)算款項之間的預(yù)支資金需要，金額一般不超過500萬美元。該項目要求小企業(yè)交一點擔(dān)保費，且要等待一段處理期限。

（1）申請過程。借款小企業(yè)在當(dāng)?shù)貙ふ乙患铱梢蕴峁┟绹∑髽I(yè)管理局擔(dān)保貸款的金融機構(gòu)，在完成出口銷售或正式簽訂出口合同之前，就向該金融機構(gòu)提出申請，申請這種出口流動資金項目貸款。一旦獲得了這種貸款，小企業(yè)在與進(jìn)口方談判出口付款條款時就取得了主動。當(dāng)然，也要注意，該貸款只能用于采辦待出口的貨物或原材料，或者緩解還未收到的對外應(yīng)收賬款的資金緊張。

（2）用途審核。該出口流動資金貸款只能用于三個目的：第一，采購貨物、增加庫存、支持在制品生產(chǎn)等出口貨物或服務(wù)的準(zhǔn)備；第二，在期限較長的出口應(yīng)收賬款到期前，支持企業(yè)的資金需求；第三，用作小企業(yè)向銀行申請開立備用信用證的保證金。一般這種備用信用證主要用作國際投標(biāo)保函、履約保函、支付定金的保函等。

3.國際貿(mào)易貸款項目

國際貿(mào)易貸款項目，是由小企業(yè)管理局提供擔(dān)保、加入小企業(yè)管理局財金系統(tǒng)的金融機構(gòu)提供的、金額在500萬美元以下、主要用于開辦小企業(yè)或已有小企業(yè)開展出口業(yè)務(wù)而需要購買固定資產(chǎn)或流動資金的貸款。對該貸款申請，具體從三個方面審核。

（1）合格性審核。小企業(yè)申請該國際貿(mào)易貸款的第一個條件是其擬擴大現(xiàn)有出口市場，或開拓新的出口市場。第二個條件是小企業(yè)正面臨進(jìn)口貨物的強勁競爭的影響，且能說明一旦獲得該貸款便能改善其競爭地位。

（2）用途審核。貸款資金可以用于支持在美國境內(nèi)生產(chǎn)出口產(chǎn)品、出口服務(wù)、開拓和滲入國際市場的設(shè)施和設(shè)備的購置、建設(shè)、更新、換代、改良、擴大等活動。資金也可以用來支持現(xiàn)有的貸款。

（3）申請過程。借貸小企業(yè)可以在當(dāng)?shù)貙ふ乙呀?jīng)加入了小企業(yè)管理局擔(dān)保貸款網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的金融機構(gòu)。在取得聯(lián)系，并向其提交所需材料后，由小企業(yè)管理局與該金融機構(gòu)聯(lián)合審核確定該小企業(yè)是否可以獲得該類貸款。為此，美國小企業(yè)管理局在各地設(shè)有“美國出口幫助中心”，在這里，小企業(yè)也可以查詢到自己是否夠格獲得這類出口貸款。

七、結(jié)語

近年來，隨著中國經(jīng)濟的平穩(wěn)著陸以及收入分配差距的加大，如何調(diào)動小企業(yè)的發(fā)展成為中國宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重要舉措之一。而中國的小企業(yè)發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。故借鑒最大的工業(yè)化國家美國的財金政策支持小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，就成了中國發(fā)展小企業(yè)可走的“捷徑”。就本文的研究內(nèi)容來講，可供中國借鑒的內(nèi)容主要有四個方面：第一，美國對申請貸款的小企業(yè)資格的審查條件；第二，美國小企業(yè)可以把貸款用于哪些方面，即貸款用途；第三，美國對小企業(yè)借款的擔(dān)保費率、擔(dān)保比例和利率的具體規(guī)定；第四，美國小企業(yè)特種貸款中的出口貸款的具體規(guī)定和措施。

[1]董彥嶺.中小企業(yè)銀行信貸融資研究[M].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2005.

[2]美國小企業(yè)管理局網(wǎng)站.How to Prepare Your Loan Application[EB/OL].http://www.sba.gov/,2014-07-05.

[3]美國小企業(yè)管理局網(wǎng)站.7(a)Loan Amounts,Fees&Interest Rates[EB/OL].http://www.sba.gov/,2014-07-10.

[4]美國小企業(yè)管理局網(wǎng)站.Special Types of 7(a)Loans[EB/OL].http://www.sba.gov/,2014-07-12.

責(zé)任編輯：賈春

How US Small Business Owners Obtain General Guaranteed Loans and Special Types of Loans

LI Shujie

Almost all the countries in the world,especially developing countries,have been paying much attention to the development experiences of US small businesses.One of the core experiences in the US issmall businesses can obtain a financing facility for collateral from the Small Business Administration of the US before they obtain loans from relevant financial institutions.First,the author obtains insight into general secured loan sin areas such as eligibility, usage,repayments,amounts,fees interest rates and application.Then,the small business’special loan is introduced, for which the US Small Business Administration provides collateral.The main purpose is to contribute experiences and enlightenment to small financial institutions in China when they extend small loans to small businesses

small business administration;guarantee;small business loan;special types of loans

10.13277/j.cnki.jcwu.2014.05.018

2014-08-10

F832.4

A

1007-3698（2014）05-0114-06

李樹杰，男，中華女子學(xué)院金融系教授、經(jīng)濟學(xué)博士，主要研究方向為中小銀行、微型金融發(fā)展與創(chuàng)新等。100101