文 本刊記者 王柳

通過不計(jì)成本的方式培養(yǎng)用戶習(xí)慣，真的是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的“金科玉律”嗎？當(dāng)用戶規(guī)模和黏性足夠時(shí)，盈利模式自然就涌現(xiàn)了嗎？透過移動(dòng)支付這個(gè)“群雄逐鹿”的戰(zhàn)場(chǎng)，我們又會(huì)發(fā)現(xiàn)什么呢？

說到移動(dòng)支付，先想象一下：當(dāng)你在便利店結(jié)賬時(shí)發(fā)現(xiàn)身上沒帶錢包也沒帶手機(jī)，怎么辦？這時(shí)大可不必?fù)?dān)心，你仍可以用已經(jīng)授權(quán)了支付能力的隨身物品，如戒指、鞋子或胳膊上的紋身，購(gòu)買想要的商品。新技術(shù)就這樣化支付于無形，讓人們空著手走天下，真正做到“身無分文，支付無憂”。

這是2014年4月1日，支付寶官方微博發(fā)布的產(chǎn)品“空付”給大家描繪的未來生活圖景。這個(gè)新產(chǎn)品被支付寶Alipay X Lab研發(fā)團(tuán)隊(duì)譽(yù)為具有“革命性”和“跨時(shí)代”的意義，其核心功能是，通過掃描授權(quán)來設(shè)置支付限額，從而賦予價(jià)值給任何實(shí)物使它具有支付能力，結(jié)賬時(shí)給商家出示該實(shí)物，在快速識(shí)別驗(yàn)證后即可成功完成支付。

炫酷技術(shù)“開疆拓土”？

雖然“空付”是個(gè)在愚人節(jié)推出的半娛樂化的大膽暢想，但這種技術(shù)并非不能實(shí)現(xiàn)，支付寶就將一臺(tái)真實(shí)的“空付”體驗(yàn)機(jī)搬到了上海虹口區(qū)的某影城現(xiàn)場(chǎng)，讓大家親自體驗(yàn)“刷臉支付”的炫酷感覺。

據(jù)Alipay X Lab研發(fā)團(tuán)隊(duì)介紹，這種支付的核心技術(shù)包括兩個(gè)部分：APR（Augmented Pay Reality增強(qiáng)支付現(xiàn)實(shí)技術(shù)）以及IRS（Information Recall Secure信息回溯保障系統(tǒng)）。APR技術(shù)是增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用，對(duì)被拍攝對(duì)象進(jìn)行檢測(cè)分析并提取特征；IRS系統(tǒng)則會(huì)根據(jù)APR技術(shù)解析后的信息，追溯匹配在云端加密儲(chǔ)存的個(gè)人支付賬戶，選擇有唯一特征的實(shí)物設(shè)置授權(quán)匹配賬號(hào)，從而安全保證賬號(hào)資金配額。

“刷臉”支付不再是電影里才有的炫酷技術(shù)。

其實(shí)，在2013年7月，芬蘭的一家創(chuàng)業(yè)公司Uniqul就推出了“刷臉”支付—Unique支付系統(tǒng)，并申請(qǐng)了專利。在交易時(shí)，消費(fèi)者只需要面對(duì)攝像頭，系統(tǒng)就會(huì)分析面部特征并連接個(gè)人I D賬戶，整個(gè)消費(fèi)過程不需錢包、手機(jī)、銀行卡，也無需密碼，該系統(tǒng)還受到了“軍用級(jí)別”的保護(hù)。該公司發(fā)言人在回應(yīng)“整容后無法辨認(rèn)”時(shí)甚至說，系統(tǒng)能準(zhǔn)確分辨雙胞胎的差別，當(dāng)顧客靠近收銀臺(tái)時(shí)，后臺(tái)的算法會(huì)分析消費(fèi)者的生物遺傳數(shù)據(jù)并在數(shù)據(jù)庫(kù)中找到其賬戶。

雖然這些技術(shù)還不太完善，也沒有大規(guī)模應(yīng)用，但可以看到，移動(dòng)支付領(lǐng)域的技術(shù)已經(jīng)將生物技術(shù)、識(shí)別技術(shù)等各個(gè)領(lǐng)域都連接了起來。

入口“爭(zhēng)奪”硝煙彌漫

2014年上半年甚囂塵上的“打車軟件之爭(zhēng)”給每個(gè)人的生活都或多或少留下了痕跡，很多人因此學(xué)會(huì)了使用打車軟件并綁定了自己的銀行卡,也有人從此改變了自己的出行及購(gòu)物習(xí)慣。如大家所說，打車補(bǔ)貼，看似是阿里巴巴集團(tuán)和騰訊公司對(duì)乘客和司機(jī)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)，但實(shí)質(zhì)是以打車軟件來培養(yǎng)大眾的移動(dòng)支付習(xí)慣，以此搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付入口，從而爭(zhēng)奪市場(chǎng)。

截至2014年5月打車補(bǔ)貼停止，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，打車補(bǔ)貼約19億元，但這還遠(yuǎn)未結(jié)束。現(xiàn)在我們的微信上還會(huì)時(shí)不時(shí)收到搶“滴滴紅包”的消息；滴滴打車在巴西世界杯期間與彩票網(wǎng)合作，給用戶發(fā)放用于購(gòu)買體育彩票的小額紅包；快的打車在5月中推出代金券功能，乘客每使用成功并完成在線支付后，都可將得到一定金額的、有效期為7天的代金券。

為什么這個(gè)入口之爭(zhēng)到現(xiàn)在仍持續(xù)不絕？移動(dòng)支付，是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。目前移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。近場(chǎng)支付主要使用NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)），就是用手機(jī)代替銀行卡，利用刷卡設(shè)備讀取手機(jī)內(nèi)置卡的方式進(jìn)行繳費(fèi)；而遠(yuǎn)程支付則指，通過發(fā)送支付指令或借助支付工具進(jìn)行的支付方式，如手機(jī)銀行、手機(jī)支付寶、微信支付等都屬于遠(yuǎn)程支付。

面對(duì)近期急速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付需求，高陽金信信息技術(shù)有限公司CTO林志國(guó)認(rèn)為：“電子支付及移動(dòng)支付已逐漸成長(zhǎng)為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)最重要的基石之一。支付最主要的作用在于保障了在線交易的成功，培養(yǎng)了用戶、商戶和銀行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣，乃至成為所有商業(yè)模式設(shè)計(jì)中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。沒有移動(dòng)支付，就沒有現(xiàn)在如此繁榮的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)環(huán)境?！边@也就是現(xiàn)在人人熱議的O2O（Online To Offline）生態(tài)圈模式，消費(fèi)者在線上尋找，線下體驗(yàn)，移動(dòng)支付正好填補(bǔ)了整個(gè)流程的斷裂處，使其變?yōu)橐粋€(gè)完整的閉環(huán)。這才是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)肯如此下血本的原因。

高陽金信信息技術(shù)有限公司的CTO林志國(guó)：“監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以嘗試換一種視角，從所擅長(zhǎng)的金融領(lǐng)域出發(fā)，提煉‘支付業(yè)務(wù)’涉及到的核心金融能力，在此基礎(chǔ)上對(duì)其使用方式進(jìn)行規(guī)范，并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展及時(shí)地進(jìn)行調(diào)控。”

深圳市銥云云計(jì)算有限公司創(chuàng)始人兼CEO馮頡認(rèn)為：“移動(dòng)支付必須打造生態(tài)鏈，因?yàn)槭莿傂孕枨?，所以移?dòng)支付的量會(huì)繼續(xù)變大，這必然導(dǎo)致移動(dòng)端入口之爭(zhēng)，而移動(dòng)端的發(fā)展會(huì)形成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的閉環(huán)，讓電子商務(wù)的訂單、支付和物流都能夠形成閉環(huán)來運(yùn)作，從而能夠持續(xù)健康地發(fā)展?！?/p>

他還以“易訂貨”這個(gè)基于云技術(shù)的面向中小型企業(yè)的B2B網(wǎng)絡(luò)訂貨系統(tǒng)為例。一般只有發(fā)展到一定規(guī)模的公司才會(huì)考慮購(gòu)買昂貴的ERP軟件—國(guó)內(nèi)生產(chǎn)的ERP軟件報(bào)價(jià)多在40萬元以上，而且“就算買了這一套大而全的系統(tǒng)，客戶可能用不到那么多需求，也感覺不到互聯(lián)網(wǎng)化交互的方便?！瘪T頡說。而“易訂貨”的核心功能聚焦在商品管理、訂單管理、經(jīng)銷商管理、通知報(bào)表、資金支付等環(huán)節(jié)，但仍能形成一個(gè)完整的訂貨體系和訂單協(xié)作流，客戶可通過PC網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)隨時(shí)處理。通過與中國(guó)銀聯(lián)的合作打通了在線支付和訂單的對(duì)接，使客戶實(shí)現(xiàn)企業(yè)協(xié)作的電子商務(wù)化。

“跑馬圈地”倒逼創(chuàng)新

近日中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付領(lǐng)域已接入超過255家發(fā)卡銀行。截至2014年7月，銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付用戶數(shù)突破1.5億，業(yè)務(wù)布局進(jìn)入到規(guī)模化階段，“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)手機(jī)支付”成為持卡人在線消費(fèi)及支付的重要選擇。移動(dòng)支付的出現(xiàn)毫無疑問給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來了巨大沖擊。

這種巨大需求和快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，讓一直關(guān)注金融領(lǐng)域的林志國(guó)有感而發(fā)：“飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)可以說徹底顛覆了金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)服務(wù)思維而變得更電子化、便捷化和個(gè)性化。網(wǎng)絡(luò)銀行是第一個(gè)因互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)而標(biāo)準(zhǔn)化的銀行通道，接下來可能是快捷無卡、IVR語音、代收代付、空中發(fā)卡……無論如何，電子通道將越來越豐富，同時(shí)越來越標(biāo)準(zhǔn)化。但這些電子通道的承載能力、安全保障、產(chǎn)品易用性、資費(fèi)定價(jià)方式等還需大幅優(yōu)化才能滿足主流用戶急速膨脹的消費(fèi)需求?，F(xiàn)在，各大銀行為了存款或其他競(jìng)爭(zhēng)性資源而大幅放寬接入限制，如調(diào)低接入價(jià)格、電商良莠不齊和不篩選第三方支付公司，短期內(nèi)也許產(chǎn)生了可觀的交易規(guī)模，但長(zhǎng)久來看卻透支了電子渠道的生命力，特別是安全性。不過，問題的增多也能夠在一定意義上說明，移動(dòng)支付的發(fā)展已經(jīng)觸摸到了商業(yè)的本質(zhì)問題?！?/p>

確實(shí)，由于近幾年用戶對(duì)支付便捷性的需求逐漸增大，眾多80后、90后的新生代們更習(xí)慣用移動(dòng)端來解決生活中的一切需求，越來越多的人已經(jīng)習(xí)慣使用手機(jī)銀行客戶端來進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，包括采訪中了解到的I T領(lǐng)域很多年齡在45歲～60歲的高管。

快速發(fā)展催生相關(guān)部門出臺(tái)了相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行于2012年12月14日宣布，正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用5大類的35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，從產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用、安全保障等方面明確了系統(tǒng)化的技術(shù)要求，基本覆蓋中國(guó)金融移動(dòng)支付各個(gè)環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)要素、安全要求和實(shí)現(xiàn)方案。但僅靠這一標(biāo)準(zhǔn)，目前還是有很多問題不能夠完全解決。

“眾多同質(zhì)化支付公司的出現(xiàn)加劇了惡性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但客觀上也促進(jìn)了支付服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，使提供支付技術(shù)和商務(wù)的門檻大大降低?！绷种緡?guó)說。

步步為營(yíng)“搶灘”占領(lǐng)

目前移動(dòng)支付領(lǐng)域的幾大力量基本明朗：傳統(tǒng)銀行的移動(dòng)支付通道、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)支付平臺(tái)以及其他通信運(yùn)營(yíng)商合作的方式，其中支付寶的進(jìn)程比較有代表性。

如較早邁入互聯(lián)網(wǎng)金融的工商銀行，率先推出首張同時(shí)具備普通芯片卡和非接觸式卡兩種功能的信用卡，此外，除大力推廣可用于非接支付的金融IC卡外，各大銀行還與銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商合作推出了“手機(jī)錢包”、“手機(jī)信用卡”等一系列非接產(chǎn)品。

興業(yè)銀行攜手中國(guó)聯(lián)通推出NFC“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，消費(fèi)者只需將開通“手機(jī)錢包”功能的手機(jī)靠近“閃付”感應(yīng)區(qū)域一刷即可。招行方面也表示，其推出的“手機(jī)錢包”可在全國(guó)范圍內(nèi)任何一家?guī)в秀y聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上進(jìn)行快速支付，消費(fèi)范圍覆蓋超市、快餐店、藥店、便利店、面包房、咖啡店等。

長(zhǎng)期在金融領(lǐng)域工作的電訊盈科企業(yè)方案金融事業(yè)部銷售副總裁奎建生就談道：“傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)者心目中的地位還是非常高的，相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，銀行畢竟是大家最值得信賴的單位，因此不會(huì)被取代。但傳統(tǒng)銀行必須面對(duì)新的技術(shù)和大家新的需求進(jìn)行轉(zhuǎn)變?！?/p>

除了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)變外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的轉(zhuǎn)變更為靈活。支付寶官方微博近期發(fā)布的消息稱，杭州邵逸夫醫(yī)院正式加入支付寶錢包“未來醫(yī)院”計(jì)劃。病患除可直接在支付寶錢包“浙大邵逸夫醫(yī)院”服務(wù)窗中掛號(hào)、診間付費(fèi)、查看報(bào)告，還可在掛號(hào)成功后查看每個(gè)科室的排隊(duì)情況并選擇“居家候診”，等快輪到自己時(shí)再出發(fā)去醫(yī)院，減少在醫(yī)院排隊(duì)的麻煩。

據(jù)悉這種“未來醫(yī)院”的就診過程大概只需要1～2小時(shí)，比傳統(tǒng)方式節(jié)省一半以上的時(shí)間。邵逸夫醫(yī)院和支付寶錢包還將在二期項(xiàng)目中，向病患提供醫(yī)保結(jié)算、就醫(yī)評(píng)價(jià)、醫(yī)患互動(dòng)和院內(nèi)導(dǎo)航等功能。目前支付寶錢包已和全國(guó)近50家三甲醫(yī)院達(dá)成合作意向。

深圳市銥云云計(jì)算有限公司創(chuàng)始人兼CEO馮頡：“移動(dòng)支付必須打造生態(tài)鏈，閉環(huán)才能持續(xù)健康發(fā)展?！?/p>

支付寶還在6月宣布“未來公交”計(jì)劃，聯(lián)手住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部IC卡應(yīng)用服務(wù)中心發(fā)布了一期產(chǎn)品可支持NFC的“城市一卡通”，用戶手機(jī)將成為通行全國(guó)35個(gè)城市的公交卡。在這個(gè)虛擬交通卡中，支付寶無需與電信運(yùn)營(yíng)商合作，只需和手機(jī)廠商在手機(jī)中植入支付寶應(yīng)用即可。支付寶的這種將各個(gè)生活場(chǎng)景納入自己支付體系的做法，為自己未來的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)布局做了很好的鋪墊。

另外，百度借助百度地圖，在餐飲、酒店等領(lǐng)域多處開花，并用百度錢包完成了閉環(huán)流通；中國(guó)郵政也將投資1億元建立電子支付服務(wù)基地，結(jié)合自身城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。

新生力量“摧城拔寨”

鄒先生展示自己的微店及管理頁面

鄒先生是一位有著十年茶館經(jīng)營(yíng)的茶舍老板，傳統(tǒng)的文化熏染讓他的身上有了更多儒商的氣質(zhì)，但對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付這些新事物，這個(gè)一直身處傳統(tǒng)之中的人卻顯露出了興奮與激情：“我沒趕上淘寶開店，現(xiàn)在微店就像淘寶網(wǎng)店一樣；微信商城則類似天貓商城，需要提供公司的注冊(cè)信息。現(xiàn)在有專門的運(yùn)營(yíng)商做迭代和開發(fā)及架構(gòu)設(shè)計(jì)，這些新功能和新規(guī)則在我們的網(wǎng)店頁面上都有所顯示。我們使用很方便，我的微商城和微店都能定期不定期地更換產(chǎn)品，新上了哪種茶顧客一目了然，隨手就可以拍下來，然后進(jìn)行支付，我們就知道要發(fā)貨了。”

他認(rèn)為移動(dòng)支付的意義巨大，“這不僅是一種支付方式的轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)的現(xiàn)金和當(dāng)面支付變?yōu)榱穗S時(shí)隨地支付，這讓我們商家非常方便，時(shí)間更靈活，在商場(chǎng)上賺取更多的機(jī)會(huì)。不僅如此，現(xiàn)在微店可以在手機(jī)等移動(dòng)端隨時(shí)修改價(jià)格和貨品，那我們就有非常多的營(yíng)銷手段來刺激消費(fèi)。而且微店和微信商城還不一樣，微店更多是在朋友圈里傳播，都是熟人，我們可以隨時(shí)辦個(gè)競(jìng)猜或促銷，就在手機(jī)端把價(jià)格改掉，等互動(dòng)結(jié)束還能馬上改回來，很靈活。這就給經(jīng)營(yíng)帶來了巨大空間。我們還能以此再進(jìn)一步組織線下的活動(dòng)來配合營(yíng)銷。”

電訊盈科企業(yè)方案金融事業(yè)部銷售副總裁奎建生：“安全是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，以后的移動(dòng)支付會(huì)越來越安全?！?/p>

運(yùn)用眾籌思路做理財(cái)平臺(tái)的“錢先生”也在支付方式上動(dòng)足了腦筋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)錢先生金融信息服務(wù)有限公司董事長(zhǎng)兼CEO張巖就提到：“其實(shí)人們選擇手機(jī)銀行就有幾大優(yōu)點(diǎn)：首先是方便快捷；其次是免手續(xù)費(fèi)，招商銀行承諾3年免手續(xù)費(fèi)；最后在銀行需要排隊(duì)預(yù)約的理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)隨地在此買到。所以這些優(yōu)勢(shì)一定會(huì)讓大家對(duì)移動(dòng)端的業(yè)務(wù)產(chǎn)生興趣。至于支付方面，只要與應(yīng)用產(chǎn)生緊密聯(lián)系的就是好的移動(dòng)支付?！薄板X先生”內(nèi)置了移動(dòng)支付方式，讓資金閉環(huán)流動(dòng)搬家，賬戶不會(huì)外流，支付安卓和iOS系統(tǒng)。

現(xiàn)在“錢先生”根據(jù)垂直搜索技術(shù)對(duì)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搜索和排序，張巖認(rèn)為，多種支付方式的出現(xiàn)可能會(huì)帶來良性競(jìng)爭(zhēng)，所以當(dāng)支付通道增多時(shí)，“錢先生”可能也會(huì)推出相應(yīng)的通道評(píng)價(jià)功能。

沖破瓶頸前景無限

據(jù)悉，在5月蘋果已和中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成協(xié)議，將聯(lián)手推出移動(dòng)支付服務(wù)。蘋果今年推出的iPhone6產(chǎn)品將搭載NFC功能。目前包括三星，小米等廠商都已推出搭載N FC功能的智能手機(jī)。有評(píng)論認(rèn)為，憑借蘋果的影響力，iPhone6搭載NFC將有望使NFC成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)配置，極大推動(dòng)NFC移動(dòng)支付的普及。

當(dāng)然，任何事物的快速發(fā)展過程都難免伴隨著問題。目前來看，雖然移動(dòng)支付增長(zhǎng)迅速，人們接受程度較高，但不可否認(rèn)，目前移動(dòng)支付技術(shù)和使用仍存弊端和不足：賬戶被盜、財(cái)務(wù)受損的案例并不鮮見；目前我國(guó)終端鋪設(shè)還遠(yuǎn)未達(dá)到大面積覆蓋的地步，無法做到滿足消費(fèi)者移動(dòng)支付的所有場(chǎng)景需求；消費(fèi)者的支付習(xí)慣也難馬上轉(zhuǎn)變，仍以小額居多。

在政策上，2014年3月，央行緊急暫停了虛擬卡和二維碼支付。有人分析，暫停二維碼支付一方面有安全的原因，由于技術(shù)發(fā)展仍處探索階段，二維碼支付存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患；另一方面，二維碼支付沖破了虛擬支付只能線上交易的局限。線下掃一掃就能完成支付，這樣的程序完全繞開了發(fā)卡銀行、收單銀行及銀聯(lián)，因此銀聯(lián)利益受到明顯沖擊。目前銀聯(lián)及各大銀行都在加緊部署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

但據(jù)《2014年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2 014年第一季度我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易額高達(dá)1.63萬億元，與2013年第四季度相比增長(zhǎng)110.5%。移動(dòng)支付作為一種新型支付方式，方便、快捷、靈活、省時(shí)，支持線上線下等多種應(yīng)用場(chǎng)景，具有強(qiáng)大市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，龐大的手機(jī)支付用戶也為移動(dòng)支付發(fā)展提供了有力的市場(chǎng)基礎(chǔ)。移動(dòng)支付的未來發(fā)展趨勢(shì)無法阻擋。

對(duì)于普遍關(guān)注的安全問題，目前移動(dòng)支付的監(jiān)管主要是從銀行通道的開放接入、用戶商戶的信用認(rèn)證、資金流向的記錄管理及可聯(lián)網(wǎng)通用的各類基礎(chǔ)設(shè)施等方面加大力度來管理的。另外從技術(shù)角度，在終端、賬戶、業(yè)務(wù)交易等環(huán)節(jié)采用加密、完整性等安全保護(hù)技術(shù)，通過手機(jī)號(hào)綁定、短信驗(yàn)證碼等方式進(jìn)行支付確認(rèn)，也可以為支付帶來一定保障。

奎建生認(rèn)為，安全是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，不能因噎廢食放棄移動(dòng)支付這個(gè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，可在發(fā)展的過程中不斷完善。另外，信息產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，因此監(jiān)管會(huì)比較嚴(yán)格，無序競(jìng)爭(zhēng)不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)。

張巖也贊同這種觀點(diǎn)，他認(rèn)為從用戶的視角來說，安全性和便利性要平衡看待，傳統(tǒng)金融的“雙因子認(rèn)證”有雙重保障；移動(dòng)端現(xiàn)在也有“雙因子”，大家要有靜態(tài)密碼，還有發(fā)送到手機(jī)上的動(dòng)態(tài)密碼才能完成支付，未來還可能通過指紋、聲音和虹膜等識(shí)別來增強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性。

錢咸升（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長(zhǎng)兼CEO張巖：“以后人們可能會(huì)用多種支付方式來綁定一張銀行卡，但支付方式還可以選擇，這需要更安全的環(huán)境來保障?！?/p>

林志國(guó)認(rèn)為生態(tài)和環(huán)境更加重要，移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境的建立，不可能僅靠一兩家企業(yè)獨(dú)立完成，一定要通過合作的方式，才有可能把整個(gè)產(chǎn)業(yè)做起來，達(dá)到互利共贏的局面。

他認(rèn)為，未來一段時(shí)間我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展將有三大趨勢(shì)：第一，移動(dòng)支付應(yīng)用將會(huì)不斷豐富，加速業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新；第二，加強(qiáng)安全防范，保障用戶信息、資金和交易的安全；第三，多行業(yè)合作成為主流，將會(huì)推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。

從全球視角來看，包括Square在內(nèi)，Google Wallet、PayPal及其他N FC支付技術(shù)正帶領(lǐng)我們走向一個(gè)無紙質(zhì)貨幣時(shí)代；銀行服務(wù)的移動(dòng)化帶給人們更多的便利；理財(cái)工具越來越貼身讓人們隨時(shí)處在一種對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解、選擇和購(gòu)買應(yīng)用的狀態(tài)中；還有以全球比特幣為代表的虛擬貨幣，能以文件的形式儲(chǔ)存在私人電腦里并購(gòu)買虛擬物品，也可購(gòu)買現(xiàn)實(shí)物品。

越來越多的支付方式帶來的肯定不僅是貨幣和交易方式的改變，還有更多生活方式、商業(yè)模式甚至思考方式的變革。但在迎接這種變化的時(shí)候還應(yīng)保持頭腦清醒，不可只為追求新鮮刺激。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)系統(tǒng)服務(wù)部主任趙成剛認(rèn)為：“所有的支付方式都是基于金融的底層服務(wù)支持，更多的還應(yīng)關(guān)注到這些應(yīng)用形態(tài)與底層服務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)管控體系間的銜接。移動(dòng)支付只是金融服務(wù)的一種體現(xiàn)方式，基于服務(wù)的組合可以解決一些問題，但必須考慮到服務(wù)的本質(zhì)需求—可信、安全、方便、快捷等都必須和應(yīng)用做好銜接，因?yàn)檫@些應(yīng)用服務(wù)都需要穩(wěn)健和可持續(xù)地為客戶解決問題?！?/p>