潘潔

【理財(cái)案例】

張先生今年33歲，結(jié)婚三年，目前做房地產(chǎn)營銷工作，有五險(xiǎn)一金。月收入稅后1.3萬元，另外每季度可得到公司銷售提成6萬-8萬元左右（稅后）。妻子已懷孕5個(gè)月，月收入5000元，有五險(xiǎn)，沒公積金。家庭每月開支1.2萬元左右（含房貸、油費(fèi)、給老人的錢等）。已購房但未交房，今年年底交房，目前月按揭還款2300元，暫住父母老房中，考慮寶寶生下來后一兩年再搬新房；已購夫妻雙方人壽保險(xiǎn)1份，每年保費(fèi)約2.2萬元。目前家庭存款約40萬元，股票及基金類6萬元，外借債權(quán)15萬元，共計(jì)約61萬元。另外，工作存在不確定因素，有較大風(fēng)險(xiǎn)諸如離職或跳槽等情況。

【理財(cái)建議】

重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)不可少 目前夫妻倆均有社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)方面購買了夫妻雙方人壽保險(xiǎn)一份，但人壽保險(xiǎn)保障范圍一般僅保障死亡，保障結(jié)構(gòu)比較單一，建議補(bǔ)充重大疾病類和意外傷害類保險(xiǎn)配置，避免因大病或意外傷害而帶來的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。年保費(fèi)支出建議保持在家庭年收入的10%左右，即4萬元左右。目前人壽保險(xiǎn)費(fèi)為2.2萬元，因此建議以張先生為被保險(xiǎn)人購買30萬元的重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為1.7萬元，為張先生夫婦購買意外傷害保險(xiǎn)，保額分別為100萬元，年繳保費(fèi)為2000元左右。

基金定投儲(chǔ)備教育金 合理的預(yù)備金范圍為3-6個(gè)月的支出。考慮到妻子已懷孕5個(gè)月，家庭開支會(huì)增加，建議配置6個(gè)月的家庭支出作為家庭預(yù)備金，因此將40萬元的存款提取7萬元作為流動(dòng)性資產(chǎn)，其余作為投資資產(chǎn)。其中2萬元可投資貨幣型基金，每日計(jì)算收益，贖回通常兩個(gè)工作日即可到賬，具有良好的流動(dòng)性。其余5萬元，建議投資現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品投資期限較為靈活，屬低風(fēng)險(xiǎn)，適于投資。

妻子懷孕，目前需要準(zhǔn)備寶寶的生育費(fèi)用大約3萬元，而寶寶出生后，家庭的生活支出將增加2萬元左右。且日后寶寶的教育金費(fèi)用也是一筆不小的數(shù)目，建議家庭每年提取1萬元進(jìn)行基金定投，作為寶寶將來的教育金費(fèi)用，若按照年化收益率5%測(cè)算，到寶寶18歲時(shí)可儲(chǔ)蓄資金大約28萬元，這筆資金可作為寶寶未來的大學(xué)學(xué)費(fèi)。

商業(yè)貸款首付五成購商鋪 明年需100萬元投資商鋪，從目前資產(chǎn)狀況來看，屆時(shí)沒有足夠的現(xiàn)金全額付清100萬元，因此建議采取商業(yè)貸款。據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)房產(chǎn)貸款，首付需五成，最高貸款年限10年。因此需準(zhǔn)備首付50萬元，另貸款50萬元。

目前家庭金融性資產(chǎn)為54萬元，其中有6萬元為股票和基金投資。15萬元外借債權(quán)可于投資商鋪時(shí)取回。

目前可用于投資的資產(chǎn)只有33萬元，建議主要投資穩(wěn)健型投資產(chǎn)品?？蛇x擇銀行期限在1年以內(nèi)，低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，債券或混合型基金，年化預(yù)期收益約為4%，1年后可得收益1.2萬元。屆時(shí)再加上外放債券15萬元，即可湊足首付。50萬元商業(yè)貸款，年利率6.55%，期限10年，每年需償還6.83萬元。商鋪投資每年收益率在8%-10%，則每年的商鋪貸款可由商鋪收益來償還。