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        房產經紀人投資商鋪咋理財

        2014-02-19 17:31:12潘潔
        中老年健康 2014年2期
        關鍵詞:五險人壽保險商鋪

        潘潔

        【理財案例】

        張先生今年33歲,結婚三年,目前做房地產營銷工作,有五險一金。月收入稅后1.3萬元,另外每季度可得到公司銷售提成6萬-8萬元左右(稅后)。妻子已懷孕5個月,月收入5000元,有五險,沒公積金。家庭每月開支1.2萬元左右(含房貸、油費、給老人的錢等)。已購房但未交房,今年年底交房,目前月按揭還款2300元,暫住父母老房中,考慮寶寶生下來后一兩年再搬新房;已購夫妻雙方人壽保險1份,每年保費約2.2萬元。目前家庭存款約40萬元,股票及基金類6萬元,外借債權15萬元,共計約61萬元。另外,工作存在不確定因素,有較大風險諸如離職或跳槽等情況。

        【理財建議】

        重疾險意外險不可少 目前夫妻倆均有社會保險,商業(yè)保險方面購買了夫妻雙方人壽保險一份,但人壽保險保障范圍一般僅保障死亡,保障結構比較單一,建議補充重大疾病類和意外傷害類保險配置,避免因大病或意外傷害而帶來的家庭財務風險。年保費支出建議保持在家庭年收入的10%左右,即4萬元左右。目前人壽保險費為2.2萬元,因此建議以張先生為被保險人購買30萬元的重大疾病保險,年繳保費約為1.7萬元,為張先生夫婦購買意外傷害保險,保額分別為100萬元,年繳保費為2000元左右。

        基金定投儲備教育金 合理的預備金范圍為3-6個月的支出。考慮到妻子已懷孕5個月,家庭開支會增加,建議配置6個月的家庭支出作為家庭預備金,因此將40萬元的存款提取7萬元作為流動性資產,其余作為投資資產。其中2萬元可投資貨幣型基金,每日計算收益,贖回通常兩個工作日即可到賬,具有良好的流動性。其余5萬元,建議投資現金管理類理財產品,產品投資期限較為靈活,屬低風險,適于投資。

        妻子懷孕,目前需要準備寶寶的生育費用大約3萬元,而寶寶出生后,家庭的生活支出將增加2萬元左右。且日后寶寶的教育金費用也是一筆不小的數目,建議家庭每年提取1萬元進行基金定投,作為寶寶將來的教育金費用,若按照年化收益率5%測算,到寶寶18歲時可儲蓄資金大約28萬元,這筆資金可作為寶寶未來的大學學費。

        商業(yè)貸款首付五成購商鋪 明年需100萬元投資商鋪,從目前資產狀況來看,屆時沒有足夠的現金全額付清100萬元,因此建議采取商業(yè)貸款。據有關規(guī)定,商業(yè)房產貸款,首付需五成,最高貸款年限10年。因此需準備首付50萬元,另貸款50萬元。

        目前家庭金融性資產為54萬元,其中有6萬元為股票和基金投資。15萬元外借債權可于投資商鋪時取回。

        目前可用于投資的資產只有33萬元,建議主要投資穩(wěn)健型投資產品??蛇x擇銀行期限在1年以內,低風險的理財產品,債券或混合型基金,年化預期收益約為4%,1年后可得收益1.2萬元。屆時再加上外放債券15萬元,即可湊足首付。50萬元商業(yè)貸款,年利率6.55%,期限10年,每年需償還6.83萬元。商鋪投資每年收益率在8%-10%,則每年的商鋪貸款可由商鋪收益來償還。

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