葉中江 張建明

民間融資服務(wù)的椒江實(shí)驗(yàn)

葉中江 張建明

2014年3月17日，椒江區(qū)民間融資服務(wù)中心掛牌營(yíng)業(yè)，標(biāo)志著臺(tái)州首家由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立，國(guó)資公司參股，并由政府部門統(tǒng)一監(jiān)管的民間融資服務(wù)中心正式成立。這是椒江實(shí)驗(yàn)“臺(tái)州爭(zhēng)創(chuàng)國(guó)家民間投資改革創(chuàng)新示范區(qū)”大膽嘗試，也是推進(jìn)民間投資改革，創(chuàng)新金融服務(wù)體制，拓寬多元化融資渠道，破解小微企業(yè)多而融資難、民間資金多而投資難的有效舉措。

椒江區(qū)民間融資服務(wù)中心成立以來(lái)整體運(yùn)行情況良好，以支持三農(nóng)和服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，以額小面廣為發(fā)展模式，主要面向50萬(wàn)元以下的客戶，適當(dāng)放寬抵押、質(zhì)押業(yè)務(wù)的單筆額度。開(kāi)業(yè)以來(lái)共匹配借款業(yè)務(wù)121戶，金額8565萬(wàn)元；其中民間資金匹配出借成功307戶，金額4088萬(wàn)元。在資金需求方面，中心實(shí)行簡(jiǎn)易便捷的審批流程，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控管理和合理的費(fèi)用，既讓融資需求方得到實(shí)惠和便利，也讓出借方資金更加安全放心。同時(shí)不斷摸索金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展思路，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力從源頭上防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保中心健康、有序、安全運(yùn)行，為中心業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、發(fā)展打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

民間融資服務(wù)中心的主要功能是為資金需求雙方扮演“紅娘”角色，既為小微企業(yè)提供“救急款”，也為民間資本投資提供新的服務(wù)平臺(tái)。其顯著特點(diǎn)，一是安全保障系數(shù)較高。相對(duì)于其他民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，中心在政府的統(tǒng)一監(jiān)管下，為出借方增添了一層安全屏障，使民間融資從“水下”浮出“水面”，走向陽(yáng)光化。二是出借資金年收益較高。與同期銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品相比，年收益率較高，使出借方的資金保值增值更加有效。三是借款手續(xù)簡(jiǎn)便。相比銀行貸款繁瑣的手續(xù)，以及存貸掛鉤的要求，該中心借款手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，有利小微企業(yè)“救急”。四是工作效率高，放貸時(shí)間短。只要借貸登記資料齊全，手續(xù)順利，僅需一兩天就能簽訂借款合同，大大縮短了其它銀行的繁瑣程序，加快放款速度。因此，受到市、區(qū)政府領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和支持，以及社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，在廣大老百姓和小微企業(yè)個(gè)體工商戶中引起一定的反響。

經(jīng)過(guò)半年的探索和實(shí)踐，民間融資服務(wù)中心還存在二方面問(wèn)題。一方面是需要政府部門明確或幫助解決的問(wèn)題。一是收取費(fèi)用的性質(zhì)。中心在匹配資金過(guò)程中收取的服務(wù)費(fèi)用，其性質(zhì)是利息還是傭金？二是稅收問(wèn)題。收取費(fèi)用是按營(yíng)業(yè)收入納稅還是按傭金納稅，其中付給出借人的費(fèi)用是否直接扣除還是代為繳納。三是出借人的收益。民間融資服務(wù)中心付給出借人的收益，是利息還是投資理財(cái)收益、貸款分紅；是否需要繳納利息稅等。四是民資能否打包進(jìn)入政府性建設(shè)項(xiàng)目。目前政府主導(dǎo)投入的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目所需資金較大，民間融資服務(wù)中心的資金能否進(jìn)入這些項(xiàng)目建設(shè)，需要政策明確。五是鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道可否設(shè)立分中心或服務(wù)機(jī)構(gòu)，這樣可以直接面向基層。

另一方面是中心內(nèi)部管理存在問(wèn)題。一是資本金規(guī)模小，只有5000萬(wàn)元，匹配貸款額度小，規(guī)模有限。二是月度業(yè)務(wù)進(jìn)度不均衡，上半月業(yè)務(wù)推進(jìn)速度緩慢，導(dǎo)致下半月業(yè)務(wù)壓力過(guò)大。三是客戶經(jīng)理自我營(yíng)銷意識(shí)淡薄，過(guò)分依賴中心分配客戶。四是服務(wù)客戶意識(shí)不足，通過(guò)電話回訪，有一部分客戶對(duì)中心的借款處理流程滿意度不高，放款后和客戶的接觸頻率較低，貸后監(jiān)控落實(shí)不是很到位。

為此，需積極采取措施，破解民間融資服務(wù)中心存在的問(wèn)題。一要加強(qiáng)配套，完善政策。明確民間融資服務(wù)中心收取費(fèi)用的性質(zhì)和出借人的收益性質(zhì)；確定適用稅種和稅率，以及征收方式；出臺(tái)引導(dǎo)鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入政府性建設(shè)項(xiàng)目相關(guān)政策措施，使民間融資服務(wù)中心資金運(yùn)行更加規(guī)范有序。二要加強(qiáng)宣傳，提高知名度。使三農(nóng)和廣大小微企業(yè)清楚明白中心的借貸流程、費(fèi)用高低，進(jìn)而選擇適合自己的借款方式。三要擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，方便群眾。目前民間融資服務(wù)中心僅限市區(qū)一家，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和方便三農(nóng)及小微企業(yè)需求，逐步在各街道設(shè)立若干個(gè)分中心和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，扎根村鎮(zhèn)，縮短與客戶距離，提供高效直接的金融服務(wù)。四要增加資本金，擴(kuò)大匹配規(guī)模。目前民間融資服務(wù)中心注冊(cè)資本金僅有5000萬(wàn)元，今年匹配借款額度最大2億元，其規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了三農(nóng)及小微企業(yè)需求，有必要增加資本金數(shù)額，擴(kuò)大匹配額度，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，加快推進(jìn)速度，合理均衡安排借款進(jìn)度；加強(qiáng)社會(huì)聯(lián)系，對(duì)每個(gè)客戶實(shí)行單戶跟蹤；積極尋找目標(biāo)客戶，開(kāi)拓供需市場(chǎng)，積極尋找大額客戶；加強(qiáng)與政府部門的溝通與交流，力促政府項(xiàng)目對(duì)接達(dá)成；發(fā)展壯大民間融資服務(wù)中心的實(shí)力與規(guī)模。此外，還要重視隊(duì)伍建設(shè)，提高員工綜合素質(zhì)；加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

作者單位：椒江區(qū)發(fā)展和改革局