林健宸

（北京理工大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)院 北京 100081）

改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨經(jīng)濟(jì)技術(shù)的高速發(fā)展，來(lái)華工作的外國(guó)人數(shù)量持續(xù)增加，高等學(xué)校、中小學(xué)、國(guó)際學(xué)校及社會(huì)教育機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱“學(xué)?！保?duì)外籍教師（以下簡(jiǎn)稱“外教”）的需求也在擴(kuò)大。2011年，人社部出臺(tái)《在中國(guó)境內(nèi)就業(yè)的外國(guó)人參加社會(huì)保險(xiǎn)暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），規(guī)定：在中國(guó)境內(nèi)依法注冊(cè)或者登記的企業(yè)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織依法招用的外國(guó)人，應(yīng)當(dāng)依法參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)，由用人單位和本人按照規(guī)定繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。這是國(guó)家首次對(duì)在我國(guó)境內(nèi)就業(yè)的外國(guó)人及用人單位提出了參加基本醫(yī)保的要求。

1 北京外教醫(yī)?，F(xiàn)狀調(diào)查

筆者對(duì)北京58所學(xué)校進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，其中高等學(xué)校28所、中小學(xué)25所、國(guó)際學(xué)校和社會(huì)教育機(jī)構(gòu)5所，分別占問(wèn)卷調(diào)查總數(shù)的48.3%、43.1%、8.6%。通過(guò)對(duì)其匯總分析，北京外教醫(yī)保現(xiàn)狀呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

1.1 醫(yī)保種類有差別。58所學(xué)校外教中，參加職工醫(yī)保的有22所（其中2所還購(gòu)買了補(bǔ)充醫(yī)保），占37.9%；購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商?！保┑挠?4所，占41.4%；無(wú)任何保險(xiǎn)的達(dá)12所（其中5所在薪金中補(bǔ)償保險(xiǎn)費(fèi)），占20.7%。與本國(guó)教師相比，并非所有學(xué)校給予外教醫(yī)療保障待遇。在有醫(yī)保的學(xué)校，投保社保和商保的比例相當(dāng)，但選擇購(gòu)買商保的學(xué)校略多于社保。

1.2 醫(yī)保處于基本醫(yī)療保障水平。學(xué)校總體能執(zhí)行現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定，根據(jù)外教個(gè)人情況以及學(xué)校自身情況等妥善解決外教醫(yī)保問(wèn)題，這對(duì)穩(wěn)定外教隊(duì)伍、保障他們的權(quán)益起到了重要作用。對(duì)參加社保的外教按照北京市規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)繳納社保費(fèi)，并享受相應(yīng)醫(yī)保待遇；對(duì)參加商保的外教，從商保的保額、覆蓋人群、地理范圍、醫(yī)療項(xiàng)目范圍來(lái)看，年度最高保額在20萬(wàn)元以下的約占2/3。

1.3 商保選擇標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。商保細(xì)則頗多，保險(xiǎn)公司可根據(jù)客戶的具體需求訂制相應(yīng)的保險(xiǎn)內(nèi)容與范圍，保障范圍越廣則保障力度越強(qiáng)，而參加商保的24所學(xué)校在保障程度上存在諸多差異。一是年度保額的差異。學(xué)校為外教選擇商保的年度最高保額在20萬(wàn)以下、20萬(wàn)-100萬(wàn)、100萬(wàn)-800萬(wàn) 及800萬(wàn)以上的，其占比分別為62.5%、16.7%、12.5%和8.3%。二是涵蓋人群的差異。學(xué)校選擇商保的受保人是外教本人、外教及其配偶、外教和配偶及其子女的，其占比分別為62.5%、25%和12.5%。三是地理范圍的差異。商保涵蓋地理范圍越廣，其保費(fèi)也越高。外教商保涵蓋范圍為中國(guó)大陸、中國(guó)大陸及港澳臺(tái)、全球除美國(guó)及加拿大之外、全球的，其占比分別為66.7%、8.3%、16.7%和8.3%。四是醫(yī)療項(xiàng)目的差異。醫(yī)療項(xiàng)目的多少由學(xué)校自行選擇。外教商保在門診治療、住院治療、緊急醫(yī)療運(yùn)送、生育保障、牙科福利、體檢福利的涵蓋率分別為100%、100%、58.3%、33.3%、12.5%以及8.3%。

1.4 醫(yī)保滿意度與其福利程度緊密相關(guān)。外教對(duì)各自學(xué)校給予醫(yī)保的滿意程度也有較大差別，對(duì)未能享受到學(xué)校購(gòu)買的任何醫(yī)保、參加社保、給予商保、享受學(xué)校給予高端醫(yī)保的，其給出的平均滿意度分別為44分、70分、 78分、100分。這顯示出學(xué)校不予以任何醫(yī)療保障的方式令外教不滿意；外教對(duì)參加社保的滿意度為一般，尚有提升空間；商保由于平均保障度高于社保，在一定程度上受到外教的歡迎。

2 現(xiàn)狀分析

2.1 外教醫(yī)保制度不夠健全完善。一是《暫行辦法》有待補(bǔ)充完善或制定實(shí)施細(xì)則。部分條款有待進(jìn)一步明晰，對(duì)外國(guó)人繳費(fèi)年限計(jì)算、境外待遇支付等問(wèn)題有待明確，因《暫行辦法》不夠細(xì)化，在一定程度上影響了用人單位為外國(guó)人參加社保的積極性。二是教育系統(tǒng)缺少統(tǒng)一的外教醫(yī)保規(guī)定。外教群體較小，其醫(yī)保問(wèn)題容易被主管部門忽視。由于教育系統(tǒng)還缺少專門的外教醫(yī)保規(guī)定，導(dǎo)致學(xué)校為外教選擇醫(yī)保時(shí)有所疑慮。三是學(xué)校缺乏具體的外教醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)。有的學(xué)校為外教參加社保是出于繳納社保費(fèi)用低于商保保費(fèi)的考慮；有的因教育系統(tǒng)沒(méi)有出臺(tái)統(tǒng)一的外教醫(yī)保規(guī)范而缺乏選擇標(biāo)準(zhǔn)，從而造成外教醫(yī)保的多樣化以及商保保障力度的差別化。

2.2 社保覆蓋率不高。學(xué)校為外教繳納社保費(fèi)的比例不足四成，多原因?qū)е赂采w率低。一是部分外教的流動(dòng)性及兼職性是導(dǎo)致社保覆蓋率低的重要原因。一方面因外教在華就業(yè)時(shí)間短、流動(dòng)性較大，導(dǎo)致學(xué)校未予以外教任何醫(yī)保待遇；另一方面，個(gè)別外教同時(shí)在多所中學(xué)兼職任教，致使聘用方均不愿承擔(dān)為其購(gòu)買醫(yī)保的責(zé)任，從而降低了社保覆蓋率。二是部分外教不符合參加社保條件?！稌盒修k法》明確規(guī)定，參加社保的外國(guó)人是指依法獲得《外國(guó)人就業(yè)證》、《外國(guó)專家證》或《外國(guó)常駐記者證》等就業(yè)證件和外國(guó)人居留證件，以及持有《外國(guó)人永久居留證》，在中國(guó)境內(nèi)合法就業(yè)的非中國(guó)國(guó)籍的人員。有些高校及社會(huì)教育機(jī)構(gòu)的外教僅持有X、F、L簽證（均非工作簽證），也是導(dǎo)致社保覆蓋率低的原因之一。三是語(yǔ)言障礙等其他因素影響社保覆蓋率。目前，社保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)生及工作人員大多不精通外語(yǔ)，外教就醫(yī)時(shí)難以溝通，即便參加了社保，也不太愿意前往定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)。相比之下，許多商保機(jī)構(gòu)允許投保人去私立醫(yī)院就診治病，且部分私立醫(yī)院有熟練掌握外語(yǔ)的醫(yī)生或由商保機(jī)構(gòu)派人員陪同，方便外國(guó)人就醫(yī)治療，這一點(diǎn)對(duì)外教而言更具吸引力。另一方面，部分外教雖符合參加社保條件，但因頻繁往返于中國(guó)大陸與全球各地，學(xué)校為其購(gòu)買了涵蓋全球的商保而放棄社保；或因?qū)W校給予了外教含配偶及子女的商保而不再參加社保。

2.3 選擇商保的自由度較大。學(xué)校對(duì)外教醫(yī)保的決策存有一定的隨意性，直接反映出校方主管在該項(xiàng)目選擇上具有較大的自由度。一是學(xué)校在為外教購(gòu)買商保時(shí)，獲知該種保險(xiǎn)的途徑主要為朋友推薦或商保機(jī)構(gòu)的廣告宣傳，會(huì)出現(xiàn)多所學(xué)校選擇了同一家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是學(xué)校對(duì)中小型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品缺乏了解，在一定程度上縮小了選擇范圍。三是商保保障度與保費(fèi)成正比，外教醫(yī)保經(jīng)費(fèi)來(lái)源不同、預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)不一、具體執(zhí)行不嚴(yán)，造成所購(gòu)商保產(chǎn)品在覆蓋人群、地理范圍、年度保額、醫(yī)療項(xiàng)目等方面差異較大。

2.4 缺乏商保知識(shí)、浪費(fèi)保費(fèi)資源。一是學(xué)校醫(yī)保管理者缺乏商保專業(yè)知識(shí)。商保的條款（如各類就診的賠付細(xì)則）較多，選擇范圍較廣，團(tuán)體客戶自主搭配選擇的空間較大，因醫(yī)保管理者不熟悉商保規(guī)則，對(duì)細(xì)則缺乏足夠了解，容易出現(xiàn)所選擇的商保產(chǎn)品并不適合受保群體的現(xiàn)象。二是沒(méi)有區(qū)別對(duì)待外教情況導(dǎo)致保費(fèi)資源浪費(fèi)。首先，有的外教來(lái)華就業(yè)前已自行購(gòu)買了商保，對(duì)在華就業(yè)時(shí)的出險(xiǎn)情況可以進(jìn)行理賠，這種情況下，會(huì)造成學(xué)校給予的商保資金浪費(fèi)。其次，部分學(xué)校給予的商保保障度過(guò)低而外教另行購(gòu)買其他保險(xiǎn)，以致重復(fù)參保造成資源浪費(fèi)。第三，學(xué)校給予外教醫(yī)保僅涵蓋中國(guó)大陸，而外教因頻繁來(lái)往于世界各地需自行購(gòu)買全球保險(xiǎn)，那么原有保險(xiǎn)便失去了部分價(jià)值。最后，部分學(xué)校給予的保障度過(guò)高而外教長(zhǎng)期不享用其中的某項(xiàng)福利，如體檢，通常是在其回國(guó)休假時(shí)進(jìn)行，那么這項(xiàng)福利并沒(méi)有被有效利用，同樣會(huì)造成資金浪費(fèi)。

3 對(duì)策建議

3.1 進(jìn)一步完善外教醫(yī)保制度體系。一是修改完善《暫行辦法》，研究制定實(shí)施細(xì)則。外國(guó)人的職業(yè)流動(dòng)性強(qiáng)、不定期往返國(guó)內(nèi)外甚至派往多個(gè)國(guó)家，他們的繳費(fèi)年限是連續(xù)計(jì)算還是累計(jì)計(jì)算；外國(guó)人在國(guó)外出險(xiǎn)，其高額的醫(yī)療費(fèi)用如何支付；工傷醫(yī)治期間，外國(guó)人在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用又怎樣支付，這些問(wèn)題應(yīng)適時(shí)在《暫行辦法》中予以明確或待條件成熟后制定實(shí)施細(xì)則，促使外國(guó)人參加社保更便捷、更充分。二是教育主管部門研究制定外教醫(yī)保制度。國(guó)家教育主管部門根據(jù)《暫行辦法》有關(guān)規(guī)定，結(jié)合外教的實(shí)際情況，研究制定科學(xué)合理的外教醫(yī)保制度。明確要求各級(jí)學(xué)校為其所聘用的且滿足《暫行辦法》條件的外教參加社保。針對(duì)學(xué)校類別及其教育經(jīng)費(fèi)的主要來(lái)源渠道，明確商保的大體內(nèi)容及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而規(guī)范外教商保行為。學(xué)?？筛鶕?jù)外教個(gè)人的薪金、級(jí)別或職級(jí)、工作期限等情況設(shè)置外教醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)，相應(yīng)明確合理的、分檔次、可操作的商保費(fèi)用額度。建立醫(yī)保責(zé)任制，明確學(xué)校外教醫(yī)保管理負(fù)責(zé)人，從而確保該項(xiàng)工作落到實(shí)處。明確外教醫(yī)保管理各環(huán)節(jié)具體的監(jiān)督檢查條款，確保外教本人、學(xué)校及其主管部門自覺(jué)執(zhí)行相關(guān)制度，扭轉(zhuǎn)外教醫(yī)保管理不夠規(guī)范的局面，提高外教醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的使用效益。

3.2 加強(qiáng)宣傳與執(zhí)法力度，提高社保覆蓋率。一是印制社保手冊(cè)、加大宣傳力度。在本國(guó)就業(yè)的外國(guó)人參加就業(yè)國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)際社會(huì)的通行做法，多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家為維護(hù)在本國(guó)就業(yè)的外籍人員的社保權(quán)益，普遍將其與本國(guó)公民一視同仁。我國(guó)也不例外，通過(guò)頒發(fā)《暫行辦法》，明確要求用人單位為外國(guó)人參加社保，繳納社保金，營(yíng)造了尊重國(guó)際人才、公平就業(yè)的良好環(huán)境。為使學(xué)校、外教本人充分了解參加社保的必要性，尤其是對(duì)社保費(fèi)“交多少”和“怎么交”“是否適用”以及“繳納后可享有的福利”等疑惑或常見(jiàn)操作問(wèn)題，建議教育主管部門組織專家學(xué)者對(duì)此予以解讀、編輯印制外文版手冊(cè)并分發(fā)給相關(guān)學(xué)校和外教，提高社保覆蓋率。二是加大勞動(dòng)監(jiān)察力度，依法查處違規(guī)行為。建議各級(jí)教育主管部門定期監(jiān)督檢查相關(guān)學(xué)校外教參加社保繳費(fèi)等情況，對(duì)符合參保條件的而沒(méi)有給予社保待遇的學(xué)校，要依據(jù)《暫行辦法》及相關(guān)規(guī)定予以及時(shí)糾正、通報(bào)批評(píng)并問(wèn)責(zé)項(xiàng)目管責(zé)任人，從而做到應(yīng)保盡保、提升社保覆蓋率。

3.3 規(guī)范外教商保，健全管理體系。一是嘗試商保經(jīng)費(fèi)管理模式。學(xué)校在嚴(yán)格執(zhí)行《暫行辦法》及相關(guān)規(guī)定的前提下，對(duì)達(dá)不到參加社保要求的，可結(jié)合本校實(shí)際及外教個(gè)人情況，嘗試商保管理模式，將購(gòu)買商保所需保費(fèi)改為發(fā)放保險(xiǎn)補(bǔ)助方式。學(xué)校將原本用于外教保費(fèi)的經(jīng)費(fèi)預(yù)算采取以現(xiàn)金補(bǔ)助的形式發(fā)放給外教本人，由他們自行抉擇商保范圍與醫(yī)療項(xiàng)目等相關(guān)事宜。二是明確外教商保機(jī)構(gòu)，規(guī)范外教商保管理。學(xué)校為外教統(tǒng)一購(gòu)買商保會(huì)造成資源浪費(fèi)和資金使用效益下降。建議教育、人保主管部門以市或區(qū)為單元設(shè)立或在部門內(nèi)部明確專門的外教商保管理機(jī)構(gòu)，為轄區(qū)內(nèi)有商保服務(wù)要求的外教組團(tuán)購(gòu)買商保。組團(tuán)購(gòu)買商保的性價(jià)比通常優(yōu)于個(gè)人購(gòu)買，在具體實(shí)施中可依據(jù)外教自身特點(diǎn)及偏好購(gòu)買契合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以較為有效地利用保費(fèi)資源和節(jié)省保費(fèi)。

3.4 提高醫(yī)保服務(wù)質(zhì)量，配備少量醫(yī)療翻譯。一是進(jìn)一步提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以客戶需求為導(dǎo)向，設(shè)計(jì)適合外教的醫(yī)保產(chǎn)品，提供便捷、清晰的理賠程序，加強(qiáng)自身管理，不斷提高管理水平和服務(wù)水平。二是醫(yī)療機(jī)構(gòu)需配備少量醫(yī)療翻譯。為保障外國(guó)人醫(yī)保切實(shí)有效，促使其去社保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診治療，建議大型定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)配備少量醫(yī)療翻譯，為就診的外國(guó)人提供陪診服務(wù)。

3.5 加強(qiáng)社保國(guó)際合作，不斷改善就醫(yī)環(huán)境。近年來(lái)，我國(guó)與十幾個(gè)國(guó)家同時(shí)展開(kāi)有關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)議的談判。有的國(guó)家已與我國(guó)簽署了雙邊社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)定，這不僅有效避免了締約國(guó)在對(duì)方境內(nèi)工作的本國(guó)人同時(shí)承擔(dān)兩國(guó)法律規(guī)定的參加社保義務(wù)，還簡(jiǎn)化了社保程序，明確了保障內(nèi)容與責(zé)任承擔(dān)。建議加強(qiáng)國(guó)際交流與合作，大力推進(jìn)該項(xiàng)談判進(jìn)程，爭(zhēng)取與更多的國(guó)家簽署明確合理的社保雙邊協(xié)議，方便外國(guó)人在我國(guó)就業(yè)時(shí)的社保安排。另外，還應(yīng)加大醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等投資力度，逐步解決看病難問(wèn)題，營(yíng)造良好的就醫(yī)環(huán)境。

[1]熊安邦.在華就業(yè)外國(guó)人參加我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的法律問(wèn)題[J].勞動(dòng)保障世界,2013(11):31-32.

[2]丁海燕.完善外國(guó)人在我國(guó)參加社會(huì)保險(xiǎn)法律機(jī)制研究[J].甘肅警察職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2013(3):1-4.

[3]人力資源和社會(huì)保障部.與多國(guó)雙邊社保協(xié)定磋商正在有序進(jìn)行[EB/OL].http://www.chinadaily.com.cn/dfpd/2012-06/04/content_15473112.htm,2012-06-04.

[4]徐樞.外國(guó)人非法就業(yè)的現(xiàn)狀及對(duì)策[J].市場(chǎng)周刊,2013(12)：134.

[5]蔡若愚.外國(guó)人入中國(guó)社保：不是不保，信息未導(dǎo)[N].中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào),2011-12-13.