王碩

淺析金融移動(dòng)支付技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展及其產(chǎn)品創(chuàng)新

王碩

本文對(duì)移動(dòng)支付的范疇、發(fā)展歷程和相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了論述，并結(jié)合國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)現(xiàn)狀，對(duì)商業(yè)銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)等參與移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新方進(jìn)行了分析和盤點(diǎn)，并提出了下一階段的產(chǎn)品創(chuàng)新趨勢(shì)和方向。

移動(dòng)支付 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn) 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、 前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，基于手機(jī)、平板電腦等智能終端的移動(dòng)支付可以滿足人們對(duì)單一功能到復(fù)合功能，從有形到無(wú)形，從接觸式到非接觸式等一系列集成化、電子化、智能化的金融新需求，迎來(lái)了蓬勃的發(fā)展空間。根據(jù)央行11月底發(fā)布的《2013年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年三季度，我國(guó)移動(dòng)支付交易達(dá)4.98億筆，交易金額高達(dá)2.9萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)300.97%和490.20%，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高位增長(zhǎng)，前景廣闊。

二、 移動(dòng)支付技術(shù)簡(jiǎn)介及其發(fā)展歷程

（一）移動(dòng)支付技術(shù)簡(jiǎn)介

移動(dòng)支付是指客戶利用其移動(dòng)終端對(duì)所購(gòu)買的服務(wù)或商品進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)的一種新型支付方式。在這個(gè)過(guò)程中，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)設(shè)備或者近距離傳感等方式直接或間接向銀行或第三方非金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令并觸發(fā)貨幣支付與資金劃轉(zhuǎn)等行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。按通信方式分類，移動(dòng)支付主要包括移動(dòng)近場(chǎng)支付和移動(dòng)遠(yuǎn)程支付兩種。其中，近場(chǎng)支付是指基于交易現(xiàn)場(chǎng)的支付方式，客戶賬戶信息存儲(chǔ)于手機(jī)等智能終端中，通過(guò)近距離的無(wú)線射頻技術(shù)在特定支付終端校驗(yàn)賬戶信息并進(jìn)行電子支付。遠(yuǎn)程支付主要是指互聯(lián)網(wǎng)在線支付，即用戶通過(guò)手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備，基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)WWW、WAP及移動(dòng)客戶端等模式遠(yuǎn)距離非現(xiàn)場(chǎng)完成的資金電子支付。

（二）移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展歷程

我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)歷了一個(gè)由無(wú)到有，由萌芽到發(fā)展壯大的過(guò)程。在2009年之前，我國(guó)智能終端和設(shè)備尚未普及，移動(dòng)支付主要是以遠(yuǎn)程支付中的網(wǎng)上銀行支付為主，對(duì)于“移動(dòng)支付”概念尚處于探索階段。2010年是我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展元年，在這一年中，隨著iPhone等智能手機(jī)的火爆及3G技術(shù)的快速發(fā)展、銀行系統(tǒng)及法律法規(guī)的進(jìn)一步完善等因素促進(jìn)中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)進(jìn)入高速增長(zhǎng)時(shí)期。2011年是我國(guó)移動(dòng)支付邁向規(guī)范化發(fā)展的奠基之年，中國(guó)人民銀行正式向非金融支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融支付牌照，眾多第三方支付機(jī)構(gòu)獲得支付牌照并開展支付業(yè)務(wù)。同年，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)也紛紛制定了各自的支付標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)愈演愈烈。2012年是我國(guó)正式確定移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵之年。當(dāng)年，金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)通過(guò)了對(duì)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的審查，同年12月，中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)金融標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)審核通過(guò)并頒布實(shí)施。該系列標(biāo)準(zhǔn)包括應(yīng)用基礎(chǔ)類、聯(lián)網(wǎng)通用類、設(shè)備類、應(yīng)用類、安全保障類和安全技術(shù)類共計(jì)35想，是一部重要的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的技術(shù)綱要行法規(guī)，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的騰飛和NFC手機(jī)、手機(jī)錢包、移動(dòng)POS、SIM卡、RFID芯片等技術(shù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新奠定了重要的基石。中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的頒布實(shí)施，明確我國(guó)移動(dòng)支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)（銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)），標(biāo)準(zhǔn)的確定為我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和必要的保障。2013年以來(lái)，在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)確定的背景下，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出以TSM為核心的移動(dòng)支付平臺(tái)，中行、農(nóng)行、浦發(fā)、中信等商業(yè)銀行都推出了以該平臺(tái)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付新產(chǎn)品，各類NFC手機(jī)、智能刷卡設(shè)備等層出不窮，創(chuàng)新異常活躍。

（三）移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化簡(jiǎn)介

我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的確定，經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)到有、由紛爭(zhēng)到明確的過(guò)程。在2010年之前，我國(guó)移動(dòng)支付缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以四大行為代表的商業(yè)銀行和以中國(guó)移動(dòng)為代表的運(yùn)營(yíng)商都在進(jìn)行探索。2011年，央行明確要求從事電子支付機(jī)構(gòu)必須擁有金融支付牌照，在支付標(biāo)準(zhǔn)制定的過(guò)程中，以中國(guó)銀聯(lián)為代表的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)方案和以中國(guó)移動(dòng)為代表的2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)方案競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化 。2012年年末，中國(guó)人民銀行、工信部、國(guó)標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營(yíng)商召開了移動(dòng)支付工作研討會(huì)，明確了近場(chǎng)支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，2.45GHz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。

三、我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新分析

作為金融支付和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的融合，移動(dòng)支付從發(fā)展初期就受到了廣泛的關(guān)注，特別是隨著技術(shù)革新不斷升級(jí)，科技轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品的進(jìn)程不斷加快，使得移動(dòng)支付類產(chǎn)品創(chuàng)新的方法和渠道越來(lái)越多，商業(yè)銀行、銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付公司等均是移動(dòng)支付創(chuàng)新的主力軍。

（一）商業(yè)銀行方面

由于商業(yè)銀行擁有龐大的金融客戶群體和銀行卡存量客戶，在后臺(tái)的支付結(jié)算清算體系又有著先天的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行一直是移動(dòng)支付創(chuàng)新的主力軍。目前，銀行開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要有兩種模式，一種是基于手機(jī)銀行和移動(dòng)電子商務(wù)等的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付；另一種是基于芯片、二維碼等技術(shù)的現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付。在國(guó)內(nèi)銀行中，工行是最早開展移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新的銀行。早在2010年2月，工行就與聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)合作推出“牡丹移動(dòng)支付信用卡”，進(jìn)軍手機(jī)遠(yuǎn)程支付；2010年 9月，工行在深圳推出了“手機(jī)SIM卡+PBOC2.0貸記卡”的“牡丹聯(lián)通芯片信用卡”，進(jìn)軍手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付。2012年，招行聯(lián)手HTC，推出國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下的首款移動(dòng)支付產(chǎn)品招行“手機(jī)錢包”。同時(shí)，建行、中行、農(nóng)行、浦發(fā)等銀行也推出了諸如NFC手機(jī)支付、搖搖支付、二維碼支付等各具特色的新產(chǎn)品。

（二）中國(guó)銀聯(lián)

作為我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定者，中國(guó)銀聯(lián)具有超強(qiáng)的跨行業(yè)整合能力和極強(qiáng)的移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新能力。依托于覆蓋全國(guó)的受理網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商推出了遠(yuǎn)程支付、智能卡手機(jī)支付、移動(dòng)商城、移動(dòng)電子商務(wù)等一系列移動(dòng)支付產(chǎn)品。其中，遠(yuǎn)程支付包括公共事業(yè)繳費(fèi)、保險(xiǎn)、彩票、鐵路與航空訂票等，近場(chǎng)支付包括銀聯(lián)主導(dǎo)的NFC手機(jī)刷卡、閃付POS電子現(xiàn)金支付等。特別是2012年，中國(guó)銀聯(lián)與各商業(yè)銀行展開關(guān)于NFC-SIM模式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和TSM可信管理服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的合作，該平臺(tái)的構(gòu)建使銀聯(lián)在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)日益凸顯。

（三）運(yùn)營(yíng)商

依托于SIM卡發(fā)卡、通訊網(wǎng)絡(luò)和用戶資源的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信三家運(yùn)營(yíng)商大力開展移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新。其中，中國(guó)移動(dòng)早在2007年就開始手機(jī)支付試點(diǎn)工作，2009年，其基本完成手機(jī)支付技術(shù)和業(yè)務(wù)方案，并逐步在湖南、上海、廣東、重慶等多個(gè)省市試點(diǎn)推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。隨著2012年在“標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)”中的落敗，中國(guó)移動(dòng)開始積極與中國(guó)銀聯(lián)合作，2013年6月，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合推出以TSM為核心的移動(dòng)支付平臺(tái)，并在全國(guó)14個(gè)城市推出NFC移動(dòng)支付服務(wù)。中國(guó)聯(lián)通則主要通過(guò)與商業(yè)銀行合作，將用戶銀行賬戶信息綁定在手機(jī)客戶的USIM卡上，實(shí)現(xiàn)電子支付，目前已在北京、上海、廣州、重慶等多個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)。中國(guó)電信注重從學(xué)校、企業(yè)等區(qū)域性移動(dòng)支付應(yīng)用著手深入發(fā)展，目前，中國(guó)電信移動(dòng)支付設(shè)備-翼機(jī)通已在全國(guó)發(fā)展800多家學(xué)校、千余家企事業(yè)單位，擁有上百萬(wàn)的用戶。

（四）第三方支付機(jī)構(gòu)

除了商業(yè)銀行、銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商之外，近年來(lái)眾多的第三方支付機(jī)構(gòu)也大力發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2011年5月，支付寶、財(cái)付通、快錢等多家第三方支付公司獲得第三方支付經(jīng)營(yíng)許可牌照。其中，支付寶客戶端涵蓋了移動(dòng)端快捷支付、二維碼支付、支付寶賬號(hào)間的付款和收款等支付功能，同時(shí)包括手機(jī)充值、購(gòu)買彩票、水電費(fèi)繳費(fèi)等增值功能；拉卡拉推出手機(jī)移動(dòng)刷卡器，在iPhone、HTC、小米等手機(jī)及iPad等移動(dòng)產(chǎn)品上支持銀聯(lián)卡刷卡，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。 總的來(lái)說(shuō)，依托其網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)和客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，一方面向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端延伸發(fā)展遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，另一方面創(chuàng)新刷卡模塊等發(fā)展線下現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付，是第三方支付公司在移動(dòng)支付領(lǐng)域創(chuàng)新的重點(diǎn)。

四、展望

在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)確定的背景下，隨著國(guó)家加大對(duì)電子商務(wù)及電子支付等領(lǐng)域的支持與投入，在商業(yè)銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付機(jī)構(gòu)各方的積極促進(jìn)和推動(dòng)下，移動(dòng)支付領(lǐng)域被賦予了新的發(fā)展動(dòng)力和機(jī)遇。隨著大數(shù)據(jù)、4G等新技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)移動(dòng)支付技術(shù)不斷推陳出新，圍繞市場(chǎng)與客戶需求，為客戶提供個(gè)性化、便捷化、智能化的移動(dòng)支付產(chǎn)品將是未來(lái)該領(lǐng)域產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。

In this paper, thECategory and development process on the mobile payment were discussed, and the technical standards related on this field were studied. Based on the domestic mobile payment industry, thECommercial banks, China UnionPay, the mobile operators and the third-party payment were analyzed carefully on the product innovation. At last, the innovation trend on this field was also put forward.

Mobile payment; Technical standard; Product innovation

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行產(chǎn)品研發(fā)部