姜瑞

摘 要：近些年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以云計算、大數(shù)據(jù)為主要，并且已經(jīng)逐步以互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)入到金融領(lǐng)域中。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，并且在金融的一定影響下，使得我國商業(yè)銀行面臨著重要的挑戰(zhàn)，從而會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和功能，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效的競爭策略，這樣才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行在市場競爭下占據(jù)有力的地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融背景;商業(yè)銀行;競爭策略

一、前言

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個全新的商業(yè)方式和手段，并且在商業(yè)銀行未來的發(fā)展中，會占據(jù)很重要的角色，這樣就使得其出現(xiàn)了第三方支付，能有效滿足人們的網(wǎng)絡(luò)支付需求。但是由于商業(yè)銀行有著很多互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的優(yōu)勢特點，同時經(jīng)過長時間的積累，商業(yè)銀行也具備了一定的優(yōu)勢，在這樣的背景下，商業(yè)銀行要想在市場競爭中占據(jù)重要的地位，必須采取有效的競爭策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

（一）長期影響

在我國，從目前的現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行有著很大的影響，其中對于商業(yè)銀行有著長期的影響，主要體現(xiàn)在它對商業(yè)銀行的一部分業(yè)務(wù)以及功能起著非常大的作用，是不能夠被取代的。其影響主要可以從兩個方面進(jìn)行分析，其一，是可以有效降低交易成本，由于互聯(lián)網(wǎng)金融采取的經(jīng)營方式是虛擬運作，簡單的說就是只需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)，這樣就使得其減少了人員的開支以及可以有效實現(xiàn)資金的借貸、劃轉(zhuǎn)，從而很大程度的降低了資金融通的交易成本。其二，可以減少信息不對稱，主要是可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易，使得雙方可以在同一平臺上直接進(jìn)行個人信用、資金等的交換，這樣就可以降低信息消耗以及快速找到客戶所需要的資料，從而有效降低交易雙方的道德風(fēng)險。

（二）現(xiàn)實影響

1、逐步弱化商業(yè)銀行金融中介角色。

對于商業(yè)銀行金融中介角色的影響主要表現(xiàn)在兩個方面，其一，加快了金融托媒的傳播速度，減少了對商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求，由于社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系可以有效的改變信息的傳播途徑的方式，主要是可以借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這樣就可以有效克服融資成本高以及信息不對稱的問題，也可以有效的滿足中低階層的融資的需求。其二，弱化了商業(yè)銀行支付中介的功能，由于第三方支付的迅速崛起，這樣就在逐漸弱化商業(yè)銀行支付中介功能，例如，支付寶和財付通的出現(xiàn)，就能夠有效的為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等支付服務(wù)。

2、推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式。

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)創(chuàng)新了新的業(yè)務(wù)模式，這樣就使得其形成了一個新的金融市場，主要表現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、移動化以及社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，這樣就使的其對于傳統(tǒng)銀行業(yè)在支付渠道、資產(chǎn)構(gòu)成以及負(fù)債來源等方面產(chǎn)生巨大的影響。同時隨著智能終端以及移動通信技術(shù)的不斷發(fā)展，這樣就很大程度帶動了商業(yè)銀行智能化渠道的改革，目前商業(yè)銀行的服務(wù)渠道的創(chuàng)新方向是移動智能終端以及交互式網(wǎng)上銀行等，這樣就可以有效滿足客戶的需求，從而有效推動商業(yè)銀行模式的轉(zhuǎn)變。

3、大數(shù)據(jù)的缺失

在阿里金融中，主要是通過虛擬網(wǎng)關(guān)以及第三方支付來直接獲取客戶的相關(guān)信息，其中由于具有客戶數(shù)據(jù)的一定優(yōu)勢特征，所以，阿里小貸的就可以利用支付寶來有效沉淀很大一部分商戶數(shù)據(jù)，例如：用戶評價以及進(jìn)貨款項等。同時還可以通過整合旗下的電商平臺，并且對其進(jìn)行沒有縫隙的對接，這樣就會使得其累積的客戶信用數(shù)據(jù)信息通過模型計算和標(biāo)準(zhǔn)化來進(jìn)行處理，從而有效轉(zhuǎn)化企業(yè)或個人的信用評價。此外，在進(jìn)行貸款中，可以通過支付寶來進(jìn)行商家的現(xiàn)金流動方向的檢驗，這樣就可以有效判斷貸后風(fēng)險。但是在大數(shù)據(jù)的影響下，由于受到機制和管制的限制，這樣就使得商業(yè)銀行在進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)挖掘中很難得到突破，并且傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸模式所采用的是抽樣數(shù)據(jù)方式，這種方式是很難實現(xiàn)大數(shù)據(jù)計算精確性與標(biāo)準(zhǔn)化，因此，我國商業(yè)銀行面臨的最大難題就是大數(shù)據(jù)的缺失。

三、商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融競爭應(yīng)采取的策略

（一）樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，重視客戶體驗

在市場激烈的競爭環(huán)境下，作為商業(yè)銀行，應(yīng)該要全面認(rèn)識進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)改革后給商業(yè)銀行帶來的影響，并且要對銀行進(jìn)行全面的改革，改革的范圍主要包括經(jīng)營戰(zhàn)略、管理理念以及銀行網(wǎng)點建設(shè)等方面，同時消除商業(yè)銀行的消除排斥心理，并且有效的轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、樹立互聯(lián)網(wǎng)思維以及開發(fā)新用戶等。此外，還要一切以客戶為中心，并且以市場為導(dǎo)向，高度重視，高度重視客戶體驗，這樣才能在競爭中處于優(yōu)勝劣汰的位置。主要的具體策略就是，首先要建立客戶體驗指數(shù)，從事后和零散的客戶體驗向事前、系統(tǒng)的客戶體驗的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變，主要可以通過有力的績效杠桿，并且有效引導(dǎo)客戶由柜面交易向網(wǎng)絡(luò)銀行交易方向轉(zhuǎn)變，這樣可以有效，提升客戶交易和體驗的靈活性;然后可以在進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計時，將設(shè)計緊貼生活實際的變化以及觀察和引導(dǎo)客戶的需求，這樣就可以開發(fā)出更多適合客戶需求的金融產(chǎn)品;最后要充分運用互聯(lián)網(wǎng)平臺來對網(wǎng)絡(luò)營銷進(jìn)行有效的開展，這樣就可以實現(xiàn)客戶之間的開放交互式接觸，并且可以及時有效的滿足客戶需求。

（二）廣泛開展合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

現(xiàn)階段，電子商務(wù)模式盛行，這樣就使得商業(yè)銀行的中介地位在逐漸的弱化，并且支付產(chǎn)業(yè)由清算結(jié)算向數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，然而商業(yè)銀行中最重要的客戶交易信息以及結(jié)算已經(jīng)被第三方支付平臺全面掌控了，針對這樣的情況，作為商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)、電商等企業(yè)開展合作的條件，并且建立互利共贏的友好關(guān)系，具體的策略如下：其一，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)用戶信息、數(shù)據(jù)的共享，這樣就可以拓展客戶規(guī)模，降低運營成本以及提高風(fēng)險控制能力。其二，作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以有效的依靠金融機構(gòu)，這樣就可以完善支付工具，并且還可以與金融合作和交叉銷售，這樣就可以避免盲目的監(jiān)管。其三，在進(jìn)行客戶信息和商戶資源共享中，商業(yè)銀行和企業(yè)還可以積極開發(fā)更加有特色的金融產(chǎn)品，例如：中小企業(yè)在線融資平臺。

（三）重視金融IT人才培養(yǎng)

在我國，從目前的現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行，的人才一般都是以經(jīng)濟(jì)和管理專業(yè)為主，計算機網(wǎng)絡(luò)專業(yè)的人才占據(jù)的比重較小，就使的計算機網(wǎng)絡(luò)的人才沒有得到高度的重視，甚至有的商業(yè)銀行沒有信息部門。針對這樣的情況，就會嚴(yán)重導(dǎo)致銀行不能對最新的信息發(fā)展趨勢進(jìn)行很好的掌控，從而開發(fā)出來的金融產(chǎn)品出現(xiàn)一定的失誤，甚至有些金融產(chǎn)品在剛上市不久就被市場淘汰。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該在銀行內(nèi)部建立信息部門，并且開發(fā)出更多與信息部門相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且提高信息部門在銀行的地位以及緊盯信息部門的發(fā)展情況。

（四）建立風(fēng)險管控長效機制

現(xiàn)階段，雖然我國商業(yè)銀行建立了嚴(yán)格的風(fēng)險管控系統(tǒng)，并且對傳統(tǒng)風(fēng)險的識別、衡量與控制也有著精確和嚴(yán)格的規(guī)定，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在相結(jié)合的發(fā)展趨勢下還有著一定的問題，所以商業(yè)銀行還應(yīng)該提高對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的預(yù)測以及管理和控制的能力，這樣就可以建立更加有效的風(fēng)險管控長效機制，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，由于我國很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借著電子商務(wù)以及信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢特點，在市場上不斷的推出新的金融產(chǎn)品，從而有效的開展金融業(yè)務(wù)。從目前的情況來看，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理模式產(chǎn)生了很大的變化，但是由于其存在著一定的缺陷和商業(yè)銀行特殊的位置，使得商業(yè)銀行一直長期穩(wěn)定的存在。此外，在這樣的背景下， 商業(yè)銀行也采取了各種有效的政策來促進(jìn)商業(yè)的發(fā)展以及面對挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]史萍.城市商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的構(gòu)想[J].西南民族大學(xué)學(xué)報（人文社科版）.2009（08）

[2]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究，2012，（8）.

[3]楊群華我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范研究[J]金融科技時代，2013（7）：100-103