張璐晶

到目前為止，已經(jīng)通過(guò)國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行超過(guò)70家

“民營(yíng)銀行需要錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”

我們投錢建銀行，不是說(shuō)我要用銀行的錢。我們自己的錢拿出來(lái)投資，我們更會(huì)關(guān)注它未來(lái)的經(jīng)營(yíng)，更會(huì)關(guān)注產(chǎn)品、贏得客戶信心。

——傅軍

跨入2014年，民營(yíng)銀行的腳步越來(lái)越近。

銀監(jiān)會(huì)于1月6日召開的2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議對(duì)于民資辦銀行明確了新的監(jiān)管要求，包括拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；切實(shí)做好試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險(xiǎn)處置安排；試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3～5家，成熟一家批設(shè)一家。

此前有消息稱，首批民營(yíng)銀行有望在今年3月前發(fā)放牌照，但目前這一說(shuō)法仍未得到有關(guān)部門的證實(shí)。

自1995年國(guó)內(nèi)第一家民間資本設(shè)立的銀行——民生銀行（600016.SH，1988.HK）成立以來(lái)，民營(yíng)企業(yè)追逐銀行牌照的夢(mèng)想就從未間斷過(guò)。十八屆三中全會(huì)后，來(lái)自監(jiān)管部門的又一次表態(tài)讓人不禁感嘆，民營(yíng)銀行的春天似乎就要來(lái)臨。

針對(duì)此前有媒體報(bào)道新華聯(lián)集團(tuán)關(guān)于設(shè)立民營(yíng)銀行的質(zhì)疑，1月9日，新華聯(lián)集團(tuán)董事局主席兼總裁傅軍對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》回應(yīng)稱，近期湖南省政府上報(bào)國(guó)務(wù)院申請(qǐng)民營(yíng)銀行的主要股東中明確提到了新華聯(lián)。作為湖南省首批民營(yíng)銀行的試水者，傅軍對(duì)民資進(jìn)入金融業(yè)的未來(lái)有怎樣的看法？

競(jìng)爭(zhēng)激烈的首批名單

去年7月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，提出“嘗試讓符合條件的民間資本設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”。多家民營(yíng)企業(yè)被傳出積極申領(lǐng)銀行牌照，其中蘇寧云商（002024.SZ）參與籌建的蘇寧銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已獲得工商總局批準(zhǔn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到目前為止，已經(jīng)通過(guò)國(guó)家工商總局預(yù)核準(zhǔn)的民營(yíng)銀行超過(guò)70家，這其中有30多家上市公司參與了民營(yíng)銀行的籌建。市場(chǎng)普遍預(yù)期，首批3～5家民營(yíng)銀行很可能產(chǎn)生于北京、上海、深圳、浙江等呼聲較高的熱點(diǎn)區(qū)域。但最終花落誰(shuí)家，仍然撲朔迷離。

盡管競(jìng)爭(zhēng)激烈，但傅軍對(duì)此仍很有信心。傅軍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，他已經(jīng)接到了通知，湖南省政府已正式向國(guó)務(wù)院推薦新華聯(lián)集團(tuán)、中聯(lián)重科（000157.SZ）、藍(lán)思科技在湘參與發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，注冊(cè)資本50億元人民幣。

新華聯(lián)集團(tuán)一直堅(jiān)持“多元化”經(jīng)營(yíng)路線。東岳化工、華聯(lián)陶瓷、新華聯(lián)地產(chǎn)、金六福酒、香格里拉·藏秘、開口笑酒等都是其旗下的知名品牌。

目前，集團(tuán)擁有全資、控股、參股企業(yè)70余家，其中擁有控股、參股上市公司5家，員工42000余人，年?duì)I業(yè)收入超過(guò)400億元。

此時(shí)正值年終歲末，這些日子傅軍在北京一直忙于聽取來(lái)自各個(gè)子公司關(guān)于企業(yè)上年的決算和2014年的預(yù)算情況。從早到晚一天傅軍能見6家企業(yè)的負(fù)責(zé)人，這樣算來(lái)如果70余家企業(yè)都要見過(guò)一遍也需要將近半個(gè)月的時(shí)間。

傅軍認(rèn)為正是十八屆三中全會(huì)的相關(guān)精神堅(jiān)定了他要參與設(shè)立民營(yíng)銀行的信心。

對(duì)于此次十八屆三中全會(huì)釋放出的對(duì)于民營(yíng)企業(yè)的積極信息，傅軍用了“新一輪的發(fā)展機(jī)遇”“新的春天”“前所未有的機(jī)會(huì)”“吃了一顆定心丸”等一系列形容詞來(lái)形容他的心情。

傅軍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，十八屆三中全會(huì)以后，新華聯(lián)集團(tuán)所有企業(yè)的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理在上海集中學(xué)習(xí)三天，請(qǐng)中央政策研究室的專家等進(jìn)一步講解了會(huì)議內(nèi)容，“啟發(fā)很大”。

他本人最關(guān)注的是經(jīng)濟(jì)體制改革，一是“市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”、政府應(yīng)該減少行政干預(yù)、應(yīng)該放權(quán)，二是“公有制經(jīng)濟(jì)和非公有制經(jīng)濟(jì)都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)”。顯然民營(yíng)銀行的設(shè)立，能發(fā)揮民間資本在參與金融市場(chǎng)在資源配置中的積極作用。

民營(yíng)銀行要贏得客戶信任

與民營(yíng)企業(yè)家的投資熱情和業(yè)內(nèi)人士的鼓勵(lì)之聲相比，監(jiān)管層的態(tài)度則顯得尤為謹(jǐn)慎。

“我們一直鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，這對(duì)銀行和投資者雙方都有好處。目前的背景是，在利率市場(chǎng)化加快的背景下，如何控制風(fēng)險(xiǎn)？這個(gè)平衡點(diǎn)的尋找，是我們正在做的工作?！便y監(jiān)會(huì)研究局副局長(zhǎng)龔明華曾公開表示。

此前有學(xué)者分析民營(yíng)資本大舉進(jìn)入銀行業(yè)的一個(gè)重要原因就是“高利潤(rùn)”。2013年三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行前三季度凈利潤(rùn)為9183.78億元，同比增長(zhǎng)13%。上市銀行利潤(rùn)增速已低于A股上市公司平均水平。而在2012年，16家上市銀行中還有6家的凈利潤(rùn)增幅超過(guò)30%。

隨著央行放開貸款利率上限，利率市場(chǎng)化改革加速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)漸趨激烈。不少學(xué)者分析，銀行靠存貸款利息差“躺著賺錢”的時(shí)代正在漸漸過(guò)去。

面對(duì)民資進(jìn)入銀行業(yè)是為追逐暴利的質(zhì)疑，傅軍告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，現(xiàn)在銀行的利潤(rùn)確實(shí)很高，但是不能持續(xù)，民資進(jìn)入銀行業(yè)后會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必會(huì)攤薄銀行的利潤(rùn)。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示：“如果民營(yíng)資本進(jìn)入民營(yíng)銀行是想給自己搭建一個(gè)融資平臺(tái)，那注定要失敗的?！?/p>

當(dāng)記者問(wèn)到如何防范有些企業(yè)借設(shè)立民營(yíng)銀行搞關(guān)聯(lián)交易、向自家企業(yè)輸送利益的問(wèn)題時(shí)，本已非常疲憊的傅軍突然來(lái)了精神，高聲表示：“不可能！”

“我們投錢建銀行，不是說(shuō)我要用銀行的錢。我們自己的錢拿出來(lái)投資，我們更會(huì)關(guān)注它未來(lái)的經(jīng)營(yíng)，更會(huì)關(guān)注產(chǎn)品、贏得客戶信心?！备弟娬f(shuō)。

民營(yíng)銀行需要錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

不過(guò)即便民營(yíng)銀行設(shè)立熱潮如火如荼，但銀監(jiān)會(huì)對(duì)于設(shè)立民營(yíng)銀行的實(shí)施細(xì)則仍遲遲未出臺(tái)。

此前有報(bào)道稱全國(guó)首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（下稱《辦法》）已完成并報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，將成為制定全國(guó)版細(xì)則的重要參考。該報(bào)道稱，《辦法》指出，民營(yíng)銀行的股東要盡量本土化，具備本地戶籍，以便監(jiān)管層更容易掌控風(fēng)險(xiǎn)信息。同時(shí)，民營(yíng)銀行應(yīng)該原則上不在行政轄區(qū)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

對(duì)此，對(duì)民間金融有過(guò)多年探索的溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文認(rèn)為，民營(yíng)銀行不能重走傳統(tǒng)商業(yè)銀行的老路。它的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是中小企業(yè)及“三農(nóng)”群體等。銀行規(guī)模一定不能大，而且應(yīng)走區(qū)域性道路。

傅軍表示，按照國(guó)際上的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本必須有機(jī)地結(jié)合，而現(xiàn)在中國(guó)是金融資本控制產(chǎn)業(yè)，財(cái)務(wù)成本越來(lái)越高，實(shí)體經(jīng)濟(jì)、尤其是小微企業(yè)很難拿到貸款。

吳曉靈告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面有極大的提升，民營(yíng)銀行賺錢并不容易?！懊駹I(yíng)銀行需要錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。如果你能辦出特色，你就能生存，否則失敗的概率比較大?！?/p>

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇則表示，民營(yíng)銀行規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制就比較靈活，特別是其定位于為中小企業(yè)服務(wù)，一方面可以解決這些企業(yè)的融資問(wèn)題；另一方面中小銀行的議價(jià)能力比較強(qiáng)，其收益率有可能比國(guó)有銀行還要高。

民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)前途如何？首批民營(yíng)銀行花落誰(shuí)家，答案恐即將揭曉。