◎ 高松青（浙江省農(nóng)村發(fā)展集團(tuán)有限公司，杭州310006）

小額貸款公司：涉農(nóng)國(guó)企扶持“三農(nóng)”的新平臺(tái)

◎ 高松青（浙江省農(nóng)村發(fā)展集團(tuán)有限公司，杭州310006）

本文從浙江省小額貸款公司的運(yùn)行現(xiàn)狀和省屬國(guó)有企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展的趨勢(shì)出發(fā)，選取農(nóng)發(fā)集團(tuán)試點(diǎn)小額貸款公司案例，對(duì)其發(fā)起設(shè)立小額貸款公司的意義和優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，并從部門設(shè)置、制度建設(shè)、信用體系建設(shè)、擔(dān)保方式、加強(qiáng)管理等方面提出建立小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防控體系的幾點(diǎn)建議。

小額貸款公司 風(fēng)險(xiǎn)控制

為加快轉(zhuǎn)變國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，培育壯大浙江省屬國(guó)有企業(yè)金融板塊，促進(jìn)省屬國(guó)有企業(yè)更好地服務(wù)本省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，浙江省政府出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)省屬國(guó)有企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合發(fā)展的意見》（浙政辦發(fā)〔2012〕31號(hào)），重點(diǎn)任務(wù)之一就是試點(diǎn)設(shè)立小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱“小貸公司”），浙江省農(nóng)村發(fā)展集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)發(fā)集團(tuán)”）于近期獲得省金融辦《關(guān)于新增5家小額貸款公司省級(jí)試點(diǎn)名額的復(fù)函》（浙金融辦函〔2013〕213號(hào)）?！敖鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”，農(nóng)發(fā)集團(tuán)作為省屬國(guó)企試點(diǎn)發(fā)起設(shè)立小貸公司，打造扶持中小現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體的金融平臺(tái)，具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

1 浙江省小貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年9月浙江省第一家小貸公司——海寧宏達(dá)小貸公司成立以來(lái)，截至2013年末，全省已開業(yè)小貸公司326家（含寧波42家），注冊(cè)資本金總額達(dá)679億元，平均注冊(cè)資本金超2億元，注冊(cè)資本金最大為8億元，分別是溫州鹿城捷信小貸公司和瑞安華峰小貸公司。浙江省小貸公司經(jīng)過五年多的試點(diǎn)發(fā)展，取得了明顯成效，在改善“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融服務(wù)、培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)村金融改革以及規(guī)范引導(dǎo)民間融資等方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)浙江省小額貸款公司協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年全省小貸公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)總收入140.81億元，上繳營(yíng)業(yè)稅和所得稅28.83億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)71.16億元。

小貸公司以其貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快、靈活等特點(diǎn)對(duì)緩解“三農(nóng)”及中小企業(yè)融資難的問題起到了積極的作用，顯示出了強(qiáng)大的生命力。但由于身份定位模糊、地域分割、缺少資金來(lái)源、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行難等現(xiàn)實(shí)問題，省內(nèi)小貸公司體系亟需有實(shí)力、有社會(huì)責(zé)任、有輻射力和影響力的大企業(yè)參與其中，逐步突破原有體制機(jī)制限制，這也給省屬國(guó)企試點(diǎn)小貸公司帶來(lái)機(jī)遇。

2 涉農(nóng)國(guó)企試點(diǎn)發(fā)起設(shè)立小貸公司的意義和優(yōu)勢(shì)

涉農(nóng)國(guó)企試點(diǎn)發(fā)起設(shè)立小貸公司，打造扶持中小現(xiàn)代農(nóng)業(yè)主體的金融平臺(tái)，具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

一方面，涉農(nóng)國(guó)企發(fā)展小貸公司可以為亟需扶持的“三農(nóng)”和中小企業(yè)輸血，更好承擔(dān)國(guó)企的社會(huì)責(zé)任。市場(chǎng)需求決定市場(chǎng)供給，浙江省小貸公司的蓬勃發(fā)展，從一個(gè)側(cè)面反映了中小企業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)的大量融資需求。發(fā)展小貸公司是解決資金多但投資難、企業(yè)多但融資難“兩多兩難”問題的有效途徑之一，由涉農(nóng)國(guó)企設(shè)立小貸公司，依托企業(yè)貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)，可以更好地發(fā)揮小貸公司“支農(nóng)支小”的作用，更好地扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游相關(guān)中小企業(yè)。

另一方面，涉農(nóng)國(guó)企發(fā)展小貸公司可以進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)有企業(yè)產(chǎn)融結(jié)合、互動(dòng)發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。產(chǎn)融結(jié)合是企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，迅速做大做強(qiáng)的重要途徑。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率明顯偏低，包括新希望集團(tuán)、中糧集團(tuán)在內(nèi)的眾多優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)企業(yè)都把產(chǎn)融結(jié)合作為重大戰(zhàn)略部署，以金融投資輔助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。涉農(nóng)國(guó)企發(fā)展小貸公司是企業(yè)做大做強(qiáng)的必然選擇，也是打造扶持“三農(nóng)”新平臺(tái)的戰(zhàn)略機(jī)遇。

農(nóng)發(fā)集團(tuán)作為省屬涉農(nóng)國(guó)企試點(diǎn)設(shè)立小貸公司，具有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

一是企業(yè)定位的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)發(fā)集團(tuán)是浙江省政府直屬的唯一農(nóng)口類國(guó)有企業(yè)，是國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。無(wú)論是象征農(nóng)發(fā)的企業(yè)形象標(biāo)識(shí)，還是“和效公源”的企業(yè)價(jià)值觀，都體現(xiàn)了源于“三農(nóng)”、面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的基本理念，可以說，農(nóng)發(fā)集團(tuán)的企業(yè)定位與小貸公司的服務(wù)宗旨不謀而合。

二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。在國(guó)家大力倡導(dǎo)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的今天，農(nóng)發(fā)集團(tuán)始終堅(jiān)持突出農(nóng)糧主業(yè)特色，既有浙江省最大的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)——浙江新農(nóng)都物流中心，也有上虞萬(wàn)畝現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)，還有以休閑觀光農(nóng)業(yè)為主題的杭州灣商貿(mào)綜合體，以打造“產(chǎn)加儲(chǔ)運(yùn)貿(mào)”全產(chǎn)業(yè)鏈、“個(gè)十百千萬(wàn)”工程和“中國(guó)農(nóng)業(yè)網(wǎng)”為基礎(chǔ)，與千千萬(wàn)萬(wàn)的農(nóng)戶、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)展開合作，為發(fā)展小貸公司提供了最直接和最豐富的客戶資源。

三是實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)。金融服務(wù)業(yè)是農(nóng)發(fā)集團(tuán)“3+2”主業(yè)之一，集團(tuán)下屬銀通典當(dāng)公司是杭州市第一批設(shè)立的四家典當(dāng)公司之一，是省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)理事單位、杭州市典當(dāng)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)單位、省誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)示范典當(dāng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力在浙江省典當(dāng)行業(yè)中名列前茅。農(nóng)發(fā)集團(tuán)有投資和管理金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展小貸公司，可以進(jìn)一步形成農(nóng)糧主業(yè)與涉農(nóng)金融服務(wù)業(yè)相互支撐、相互促進(jìn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

3 關(guān)于試點(diǎn)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)建議

小貸公司面向的“三農(nóng)”和中小微企業(yè)具有“低、小、微”的特點(diǎn)，多數(shù)處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，信用意識(shí)相對(duì)淡薄，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺乏，再加上普遍抵押物不足、嚴(yán)重信息不對(duì)稱等因素，存在較大主觀或客觀的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，小貸公司在運(yùn)營(yíng)管理過程中最主要面臨的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其次是小貸公司外部的政策風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置責(zé)任崗位與部門

設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)崗位和專業(yè)風(fēng)控部門，并成立貸審會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)管理總監(jiān)是風(fēng)險(xiǎn)控制第一責(zé)任人，全面負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作；風(fēng)險(xiǎn)控制部是日常監(jiān)管部門，主要檢查業(yè)務(wù)的合規(guī)性，并加強(qiáng)對(duì)資金流、貸款利率的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和防范風(fēng)險(xiǎn)隱患，通過自我約束確保小貸公司規(guī)范運(yùn)營(yíng)；對(duì)于額度以上的貸款發(fā)放，必須經(jīng)過由公司高管、股東代表和獨(dú)立董事等組成的貸審會(huì)審定，從而形成信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批、信貸管理“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。

3.2 完善制度，建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和補(bǔ)償機(jī)制

以“合理分工、權(quán)力制衡”為原則，制定規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程、合理的授權(quán)制度、科學(xué)的業(yè)務(wù)監(jiān)督制度以及規(guī)范的崗位管理制度，出臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、貸款損失追償制度、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度、內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制和高管人員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度等，使風(fēng)險(xiǎn)控制成為小貸公司日常經(jīng)營(yíng)的自覺行為。建立并不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的貸款“三查”制度，實(shí)行信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過程管理。同時(shí)，參照金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)提取充足的貸款損失準(zhǔn)備金，建立完善、有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，確保小貸公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

3.3 利用優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)客戶信用體系建設(shè)

小貸公司面向的客戶群體，貸款成本及違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。除了可以充分利用人民銀行的征信系統(tǒng)、工商部門的公司登記信息系統(tǒng)、公安部門的個(gè)人身份信息系統(tǒng)和全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)以外，農(nóng)發(fā)集團(tuán)在農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、流通領(lǐng)域聯(lián)系和帶動(dòng)著眾多的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖戶和中小企業(yè)，與這些企業(yè)有著經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系，對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和企業(yè)信譽(yù)情況比較了解，下屬農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易市場(chǎng)的中央結(jié)算系統(tǒng)更是能每天監(jiān)測(cè)這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，小貸公司可以充分利用這些優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化客戶信息的分析和建檔工作，通過合理確定客戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及指標(biāo)權(quán)重，建立一個(gè)切實(shí)可控的客戶信用數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，切實(shí)增強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.4 創(chuàng)新?lián)＃行Х稚⒑捅苊怙L(fēng)險(xiǎn)

小貸公司面向的客戶一般存在缺少抵押物的特征，為有效分散和避免風(fēng)險(xiǎn)，需要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?。一是在傳統(tǒng)抵押方式的基礎(chǔ)上，最大限度利用小貸公司機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)，開展存貨抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、剩余價(jià)值二次抵押等方式；二是從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，開展聯(lián)保、互保、物保+人保等擔(dān)保方式，通過疊加不同擔(dān)保方式或者增加信用擔(dān)保的企業(yè)（人員）范圍，能夠有效地分散、對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款違約幾率；三是在擔(dān)保人的選擇上，突出考量擔(dān)保人的違約成本，選擇對(duì)客戶最具有約束力的擔(dān)保人（如客戶的長(zhǎng)輩、客戶的債權(quán)人等），或者是具有良好職業(yè)穩(wěn)定性和前景、違約可預(yù)見成本較高的擔(dān)保人（如公務(wù)員、事業(yè)單位管理人員、國(guó)企高管人員等），以此提升借款人的還款意愿，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)；四是從逐步提高擔(dān)保的覆蓋面出發(fā)，開發(fā)小貸業(yè)務(wù)整借零還的分期還款方式，要求借款人在借款和進(jìn)行投資后不久就開始按期進(jìn)行還款，這樣在擔(dān)保方式確定的情況下，能夠通過分期還款逐步降低貸款賬面金額，逐步提高擔(dān)保對(duì)貸款的覆蓋面，同時(shí)能夠減輕客戶集中還款壓力，避免所有的信貸風(fēng)險(xiǎn)在期末的時(shí)候集中暴露，使貸款風(fēng)險(xiǎn)可控；五是積極探索小貸公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作模式，建立“小額度、廣覆蓋、易操作、成本合理”的運(yùn)作機(jī)制，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)小額借款人進(jìn)行資信調(diào)查，采取小額貸款保證保險(xiǎn)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控手段。

3.5 主動(dòng)管理，幫助提高借款人風(fēng)險(xiǎn)控制能力

小貸公司貸款客戶相對(duì)弱勢(shì)，知識(shí)結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平有限，信用意識(shí)淡薄，同時(shí)缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，小額信貸需要突破被動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為主要特征的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，主動(dòng)幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)宣傳教育，正確引導(dǎo)。在業(yè)務(wù)推廣過程中，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶、經(jīng)營(yíng)戶、小企業(yè)主進(jìn)行相關(guān)信用和金融知識(shí)的普及，使其正確了解小額貸款業(yè)務(wù)，提高信用意識(shí)，合理使用貸款，確保貸款安全運(yùn)行；二是可借助地方政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)提供的免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，組織客戶接受創(chuàng)業(yè)實(shí)物知識(shí)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)和個(gè)性化輔導(dǎo)，提高借款人的素質(zhì)和可持續(xù)發(fā)展能力；三是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)管理等方面的弱項(xiàng)，提供財(cái)務(wù)咨詢、現(xiàn)金管理等方面的系統(tǒng)服務(wù)，幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn)。

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