王建京

保險(xiǎn)沒(méi)有好壞，只有對(duì)錯(cuò)。對(duì)的保險(xiǎn)——適合你的保險(xiǎn)；錯(cuò)的保險(xiǎn)——不適合你的保險(xiǎn)。如果有個(gè)賣(mài)保險(xiǎn)的人跟你說(shuō)某個(gè)保險(xiǎn)怎么怎么好，那他賣(mài)的一定不是保險(xiǎn)。

買(mǎi)保險(xiǎn)是捐錢(qián)

保險(xiǎn)是互助與自助的平衡。假如某個(gè)年齡的死亡率是千分之四，1000個(gè)人都買(mǎi)了保險(xiǎn)，每人的保額都是100萬(wàn)元，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司一年要賠出去400萬(wàn)是一定的，那么這400萬(wàn)真的會(huì)是保險(xiǎn)公司賠的嗎，如果你相信這件事，那你就太天真啦！

保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)而不是慈善機(jī)構(gòu)，這400萬(wàn)一定是996個(gè)沒(méi)死的人賠的，攤到每個(gè)人頭上大約是4000塊錢(qián)。此外保險(xiǎn)公司還要有日常的管理費(fèi)用，還要有利潤(rùn)，所以如果一個(gè)人買(mǎi)了保險(xiǎn)而沒(méi)死，就意味著這個(gè)人捐了4000塊錢(qián)去幫助那4個(gè)死了的人。

我們每天在網(wǎng)上都能看到很多年歲并不大的人得了癌癥的報(bào)道，其實(shí)從百分比上看，癌癥只有很少的人得，只是發(fā)病率比前些年有所上升，從而引發(fā)了大家更多的關(guān)注而已。重要的是，很多得了癌癥的人家里并沒(méi)有足夠的錢(qián)可以用來(lái)治病，而購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)其實(shí)就是等于承諾給得了大病的人捐錢(qián)，從而換回來(lái)一個(gè)對(duì)價(jià)的承諾：如果一個(gè)人得了大病就會(huì)捐錢(qián)。由于大病保險(xiǎn)不僅要給得大病的人賠錢(qián)，而且對(duì)于沒(méi)有得保險(xiǎn)目錄里的大病但是死了的人也要賠錢(qián)，所以大病保險(xiǎn)會(huì)比單純的壽險(xiǎn)貴很多。

盡管長(zhǎng)壽也不是每一個(gè)人都能做到的，但是我們每一個(gè)人仍然要在年輕的時(shí)候?yàn)檫@件事做準(zhǔn)備。不論即期返還型的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是到期返還型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，其共同特征是：即便一個(gè)人已經(jīng)領(lǐng)完了所有存在保險(xiǎn)公司的錢(qián)，只要他還活著，保險(xiǎn)公司就要養(yǎng)著他。問(wèn)題又來(lái)了：這個(gè)人把活得久的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司了，保險(xiǎn)公司從哪里拿錢(qián)來(lái)養(yǎng)活他呢？不用問(wèn)了，還是他捐的——在他存養(yǎng)老金的過(guò)程中，每年都會(huì)有一部分錢(qián)被保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到一個(gè)互助賬戶里，用來(lái)幫助那些已經(jīng)領(lǐng)完了自己存的錢(qián)卻還依依不舍地?zé)釕僦@個(gè)世界的人。

買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)倍數(shù)

買(mǎi)保險(xiǎn)的順序一定是先買(mǎi)花錢(qián)的保險(xiǎn)，再買(mǎi)存錢(qián)的保險(xiǎn)。為什么這樣說(shuō)呢？前面我們說(shuō)了，買(mǎi)保險(xiǎn)是捐錢(qián)，在我們平安健康的時(shí)候，每年都捐一些錢(qián)給需要幫助的人，當(dāng)我們遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候就能得到很大額度的幫助。捐出去的錢(qián)和得到幫助時(shí)拿到的錢(qián)之間的倍數(shù)，就是我們買(mǎi)保險(xiǎn)的意義所在。

舉個(gè)例子：30歲男性買(mǎi)100萬(wàn)元終身壽險(xiǎn)，如果選30年繳費(fèi)期，每年需要繳費(fèi)大約2萬(wàn)元；而這位30歲的男士如果買(mǎi)10年期的定期壽險(xiǎn)，100萬(wàn)元的保額每年只需要繳不到2000塊錢(qián)。也就是說(shuō)，假如這位男士33歲的時(shí)候因?yàn)橥话l(fā)心梗而猝死，無(wú)論是交了6萬(wàn)塊錢(qián)還是6000塊錢(qián)的保險(xiǎn)費(fèi)，他的家人所能得到的理賠金都是100萬(wàn)元。由此看來(lái)，買(mǎi)花錢(qián)的保險(xiǎn)就是每年花出去2000塊錢(qián)，換回來(lái)100萬(wàn)的安心。而存錢(qián)的保險(xiǎn)是每年交給保險(xiǎn)公司2萬(wàn)塊錢(qián)，保險(xiǎn)公司拿去賺錢(qián)，然后幫你把你應(yīng)該捐的2000塊錢(qián)捐出去，剩下的錢(qián)放在你的賬戶里。

于是又會(huì)有人問(wèn)了，那豈不是說(shuō)買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）比買(mǎi)返還型保險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）要?jiǎng)澦銌?？因?yàn)楸稊?shù)大呀！其實(shí)，就像治病越快的藥毒性越大一樣，越便宜的保險(xiǎn)副作用也越多。像任何事物的作用和副作用不僅是相對(duì)的而且是平衡的一樣，保險(xiǎn)的作用其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是保障生命風(fēng)險(xiǎn)。除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)之外，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，人壽保險(xiǎn)更多地被用于隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅收、逃避債務(wù)。而消費(fèi)型保險(xiǎn)除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)之外，在其他功能上就顯得無(wú)能為力了。即便我們不是富人，對(duì)人壽保險(xiǎn)的功能要求不算太高，至少存錢(qián)的保險(xiǎn)也能幫我們養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。

分紅是不是越多越好

大多數(shù)人理解保險(xiǎn)的分紅跟股票的分紅就是一回事，是保險(xiǎn)公司的投資收益，其實(shí)是大錯(cuò)而特錯(cuò)了。我們只需要問(wèn)自己一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題：如果保險(xiǎn)公司把賺來(lái)的錢(qián)都分給買(mǎi)它保險(xiǎn)的客戶了，誰(shuí)還會(huì)去買(mǎi)保險(xiǎn)公司的股票呢？

保險(xiǎn)的分紅來(lái)自三個(gè)部分：利差、費(fèi)差和死差，注意這里并沒(méi)有包含投資收益。保險(xiǎn)公司的精算師每天的工作就是為保險(xiǎn)產(chǎn)品制作費(fèi)率表，因?yàn)橐紤]的因素非常多，所以精算師的工作很復(fù)雜。這當(dāng)中要考慮的3個(gè)最主要的因素是利息率、死亡率和費(fèi)用率。

利差又叫利息差，假如你買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候市場(chǎng)的利息率是2.5%，而精算師計(jì)算費(fèi)率表時(shí)候的市場(chǎng)利率是2.75%，也就是說(shuō)降息了，你覺(jué)得保險(xiǎn)公司會(huì)為你承擔(dān)降息的損失嗎？其實(shí)精算師在算費(fèi)率的時(shí)候早就打好了埋伏，他們可能是按1.5%甚至是0.75%計(jì)算的費(fèi)率表，也就是說(shuō)即使降息了，保單當(dāng)中仍然會(huì)有1%甚至1.75%的利息盈余，這些多出來(lái)的錢(qián)怎么辦，于是在大多數(shù)返還型保險(xiǎn)里都會(huì)有一個(gè)分紅賬戶，保險(xiǎn)公司把多收客戶的錢(qián)退還給客戶的過(guò)程叫分紅。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司還要留存一個(gè)比例作為管理費(fèi)用?，F(xiàn)在你知道了，保險(xiǎn)公司如果多收了你100塊錢(qián)，它只會(huì)退還給你80塊錢(qián)，還美其名曰“分紅”。

一定不要先買(mǎi)大病險(xiǎn)

首先澄清一個(gè)概念：大病保險(xiǎn)不是用來(lái)治病的。健康保險(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)保障的是由于治病而產(chǎn)生的費(fèi)用，疾病保險(xiǎn)保障的是由于得病而造成的損失。本文我們暫且讓這個(gè)界限模糊一下，假定大病保險(xiǎn)的理賠也能用來(lái)治病。

買(mǎi)保險(xiǎn)是有順序的，一定是先把最極端的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，先買(mǎi)框架結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)。對(duì)一個(gè)人或者一個(gè)家庭而言，比重大疾病更重大的風(fēng)險(xiǎn)是身故和全殘，這些是最極端的風(fēng)險(xiǎn)。

用1萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)大病保險(xiǎn)，對(duì)于一個(gè)35歲的男性，可能只能買(mǎi)到30萬(wàn)左右的保額。而同樣是每年花1萬(wàn)塊錢(qián)，用返還型和消費(fèi)型的壽險(xiǎn)做一個(gè)組合，就能買(mǎi)到100萬(wàn)甚至更高的保額。當(dāng)一個(gè)人遇到大麻煩的時(shí)候，是30萬(wàn)對(duì)他的幫助大，還是100萬(wàn)對(duì)他的幫助大，答案是顯而易見(jiàn)的。

保險(xiǎn)和通脹沒(méi)有半毛錢(qián)的關(guān)系

通脹是保險(xiǎn)銷售中常被問(wèn)到的話題：我用20年給自己存了100萬(wàn)退休金，可是等我退休的時(shí)候，100萬(wàn)已經(jīng)不值錢(qián)了，買(mǎi)保險(xiǎn)有什么用？

用一個(gè)物件兒打比方就容易明白了：假如我們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司存的退休金不是100萬(wàn)塊錢(qián)而是1萬(wàn)個(gè)雞蛋，分開(kāi)20年存應(yīng)該是每年存500個(gè)，你第一年存的5萬(wàn)塊錢(qián)可以買(mǎi)500個(gè)雞蛋，第二年存的5萬(wàn)塊錢(qián)可以買(mǎi)480個(gè)雞蛋，第三年存的5萬(wàn)塊錢(qián)可以買(mǎi)450個(gè)雞蛋……當(dāng)你存了20年的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，你本來(lái)是想存1萬(wàn)個(gè)雞蛋給自己養(yǎng)老的，可是只存下來(lái)了不到5000個(gè)雞蛋，你覺(jué)得把這個(gè)罪過(guò)推到保險(xiǎn)公司頭上公平嗎？

道理很簡(jiǎn)單，我們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不要算額度，而要算比例，比如你需要的保額是你年收入的多少倍；你每年能支付的保費(fèi)是你年收入的百分之多少，只要這個(gè)比例不變，你買(mǎi)的保險(xiǎn)跟通脹就沒(méi)有半毛錢(qián)的關(guān)系。因?yàn)橥浘褪菨q工資，這是硬道理，違背這個(gè)真理，倒閉的就不是保險(xiǎn)公司而是政府。

再有錢(qián)的人也要買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)

買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是把身外之物跟自己的生命建立聯(lián)系，在有能力的時(shí)候把自己的身體打造成一臺(tái)印鈔機(jī)。因此養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶不是收益賬戶而是功能賬戶，買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)不能算也根本不可能算清它到底劃不劃算，因?yàn)槟悴恢滥隳芑疃嗑谩?/p>

大多數(shù)人70歲之前可以靠自助，但是70歲之后就要靠互助。當(dāng)一個(gè)生活不能自理的人擁有很多身外之物的時(shí)候，他真能享有生命的尊嚴(yán)嗎？答案是：比尊嚴(yán)更多的一定是財(cái)富帶給他的生命風(fēng)險(xiǎn)?；膺@種風(fēng)險(xiǎn)的辦法只有一個(gè)：他能夠給他身邊的人帶來(lái)的剩余價(jià)值隨著他生命的延續(xù)而源源不斷。endprint