馮一萌

一貫財大氣粗的銀行，紛紛投身居民社區(qū)跑馬圈地，這些社區(qū)銀行，到底是什么樣兒的呢？

一貫財大氣粗的銀行們似乎要扭轉它們冷冰冰的形象。

一臺鮮艷的電動搖搖車站立在桌子邊上，大人咨詢業(yè)務的時候，小朋友正坐在搖搖車上伴隨著喜羊羊的卡通音樂玩耍，馬路一側另一家“店”布置得像一家冰淇淋店，靠窗的位置，陽光照到一只巨大的玩具熊身上。這不是游戲廳也不是冰淇淋屋，這是兩家“社區(qū)金融服務中心”，銀行業(yè)內則普遍稱其為“社區(qū)銀行”，它是一種開在社區(qū)內部，以開放式服務為特點的新型銀行網(wǎng)點。

這兩家“社區(qū)銀行”開在北京萬年花城小區(qū)，這是北京西南三環(huán)一帶較大的住宅區(qū)，緊鄰首經(jīng)貿校門北邊的小區(qū)中，在不到200米左右的距離里，集中了工、農、中、建、招行、民生、華夏7家銀行的網(wǎng)點。其中，前五家是傳統(tǒng)的網(wǎng)點和自助設備，而民生、華夏的社區(qū)銀行則是在最近進駐的。

兩家銀行在社區(qū)提供類似的服務，比如開卡、存取款、繳費、轉賬、網(wǎng)銀手機銀行體驗、理財和貸款等業(yè)務咨詢，除了這些金融業(yè)務外，這兩家社區(qū)銀行不約而同搞起了一些一點都不“銀行”的事情：搞講座、放電影、教小朋友做手工，甚至支起桌子組織居民打麻將。

華夏銀行北京分行副行長吳江濤說：“我們要變成社區(qū)的一分子，而不是簡單地提供金融服務?！薄盁o限貼近社區(qū)”幾乎已是社區(qū)銀行一致的選擇。

不一樣的社區(qū)銀行

北京南海家園五里的社區(qū)銀行，居然還化身“臨時修車點”。北京農商銀行擺出了一臺“社區(qū)汽車便民服務機”，里面?zhèn)溆泄ぞ呦洹C油、濾芯、拖車繩等。打不著火時，在現(xiàn)場駐點的維修人員免費提供電瓶搭線繩，足夠開到維修店。

民生銀行則將社區(qū)銀行直接定位為“民生小區(qū)金融便利店”，在功能上與該行支行網(wǎng)點互為補充，形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內的便利式服務網(wǎng)絡，小區(qū)金融服務店堅持智能化的建設原則，以智能自助設備為主，提供便捷交易服務。

可以肯定的是，明年起，很多社區(qū)都會陸續(xù)出現(xiàn)這樣的銀行網(wǎng)點。相比以往的銀行網(wǎng)點，社區(qū)銀行的概念更像是“金融便利店”：面積更小、人員更少、自助設備齊全，服務更加親民。

與傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點不同，社區(qū)銀行的營業(yè)時間基本都執(zhí)行“錯時營業(yè)”：根據(jù)小區(qū)居民的需求營業(yè)，一般營業(yè)時間都會延長。以光大銀行鎮(zhèn)海煉化社區(qū)銀行為例，周一至周日營業(yè)，每日營業(yè)至晚上8點，民生銀行部分社區(qū)銀行至晚上10點，大大方便了周邊居民辦理業(yè)務。

在國內，銀行此前并未深入社區(qū)，居民可能在工行存款，在招行辦信用卡，在農行辦房貸，在樓下民生銀行繳費，去建行買理財產(chǎn)品，第三方支付和自助設備將居民不同的金融業(yè)務連接起來。深入介入社區(qū)之后，銀行可能讓居民選擇一站式的金融服務。國內銀行都寄望于社區(qū)銀行未來可以實現(xiàn)同樣的目標。

民生銀行的社區(qū)銀行從外觀上門臉很小不像以往銀行的風格，民生金融差異化戰(zhàn)略定位中很重要的一個定位是小區(qū)金融，小區(qū)金融是針對個人的負債、理財，民生銀行各家支行的一把手甚至開始學做房產(chǎn)中介，跑盤跑社區(qū)選點，然后將選址規(guī)劃上報分行審批。如上文所述，民生銀行社區(qū)銀行力求職能和空間都較小，具備很強的復制性。平安銀行的社區(qū)銀行其更像是金融便利店，并非簡單的商業(yè)銀行社區(qū)服務，還有平安保險產(chǎn)品，也能辦理理財、投資、信托等業(yè)務。

對于銀行來說，利好是社區(qū)銀行的租金成本略低，一些店面只有三四十平米，員工兩三人，吳江濤說，與租金數(shù)百萬元的傳統(tǒng)網(wǎng)點相比，不算人力成本，社區(qū)銀行的固定租賃成本是傳統(tǒng)網(wǎng)點的1/8左右。但這樣“略低”的成本也是目前的收益難以覆蓋的。

“從敲定選址到裝修開業(yè)，我們只用了20天?！比A夏銀行相關負責人這樣描述了其在萬年花城開店的速度。在萬年花城的社區(qū)銀行中，民生比華夏早兩個月，但業(yè)務構成中，繳費、轉賬等是主要業(yè)務，其次是理財產(chǎn)品銷售，而貸款業(yè)務的量仍較低。從人員調配上看，貸款類業(yè)務仍然需要回到就近的支行辦理，社區(qū)銀行起到的只是咨詢等作用。吳江濤說，社區(qū)銀行的建設，“前面肯定是投入期，關鍵不是你掙不掙錢，而是服務了多少客戶。”

在海外，社區(qū)銀行布局選址的核心要求是戶數(shù)規(guī)模，至少要有1000戶以上的規(guī)模，在北京這樣的大城市，社區(qū)銀行和科技園區(qū)的中小企業(yè)信貸業(yè)務一樣，迎來了貼身肉搏。在萬年花城，民生銀行和華夏銀行的社區(qū)銀行貼面相對，“這不算什么，前面拐過去很快會有一家光大的社區(qū)銀行?！泵裆y行的一位客戶經(jīng)理說。

不管是會短時間內收回成本，還是先鋪點再說，商業(yè)銀行開設“社區(qū)銀行”的熱情越燃越旺。民生銀行董事長董文標提出三年內開10000家金融便利店的目標，而今年底的目標是3000家；光大銀行則計劃今年推出200家以上的社區(qū)銀行。

白熱化的競爭模式

由于在政策上，股份制銀行不能像國有大行在支行下設立儲蓄所，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融對個人客戶的爭奪日趨激烈的背景下，股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點不足的劣勢更加明顯。由此一場悄無聲息的爭奪戰(zhàn)正在火熱進行。

中信銀行將基于財富管理與支行轉型來做社區(qū)銀行，它們將率先從自有房地產(chǎn)客戶入手進駐；光大銀行則基于自身在電子銀行業(yè)務的優(yōu)勢來發(fā)展社區(qū)銀行；而招商銀行則是依仗其零售客戶的基礎，在支行服務范圍內下設社區(qū)銀行。

與以上三家商業(yè)銀行按部就班進行不同，民生銀行、興業(yè)銀行和平安銀行則是全行動員、用盡一切辦法開設社區(qū)銀行。

“當知道我們在爭奪社區(qū)資源后，房地產(chǎn)中介開始坐地起價在銀行中周旋。為此，我們鼓勵員工提供自有或親戚朋友的門面，為此我們會依照實際情況給予補償。這也就是說，要進入一切能進入的社區(qū)。”一家股份制銀行人士說。

而之所以現(xiàn)下如此白熱化，在于利率市場化及信貸脫媒?jīng)_擊之下，此前一直“高大上”的股份制銀行各支行網(wǎng)點的固有優(yōu)勢正在失去，銀行下大力布局其中，背后爭奪的還是存款及客戶資源。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，商業(yè)銀行面臨轉型，向上可以吸引高端客戶，向下則可以走進社區(qū)。未來實體網(wǎng)點也將面臨轉型，可能會變成一個新型的服務平臺。面積也許會更小，主要業(yè)務可能是對客戶的溝通、建議、輔導服務，客戶可以自己在網(wǎng)上和手機上完成很多業(yè)務。

在美國市場，社區(qū)銀行的定位十分清晰。長期研究美國社區(qū)銀行的經(jīng)濟學家辜勝阻說，美國社區(qū)銀行具有鮮明的信息優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢，管理人員和員工跟社區(qū)居民打成一片，信息不對稱的程度很低，本地區(qū)放貸成本低，瞄準差異化。辜勝阻認為，社區(qū)銀行應該關注經(jīng)濟轉型發(fā)展中社區(qū)居民對于個人理財、健康保健、高端家政服務、住房整修、個人創(chuàng)業(yè)、教育培訓等方面的差異化需求。

富國銀行近期成為全球市值最大的銀行，即使是資產(chǎn)兩倍于富國銀行的摩根大通，在市值上也略遜于富國銀行。其特色之一是大量的網(wǎng)點、深入社區(qū)的銷售和服務。社區(qū)銀行帶來的收入占到了富國銀行收入的六成左右。

福布斯雜志稱富國銀行“干銀行的本分工作”，而華爾街日報則稱之為“交叉銷售之王”。所謂交叉銷售，就是滿足客戶的多種需求。

富國銀行的成功激發(fā)了國內銀行們對社區(qū)銀行的想象力，打造“小型”、“本地”、“專業(yè)”或“精品”銀行的想法不再是禁忌，唯一的問題是，到哪里去找合適的滿足銀行需求的社區(qū)？