隨著我國(guó)居民收入的增加，家庭理財(cái)也越來(lái)越貼近我們的生活，怎樣投資理財(cái)？怎樣把手里錢(qián)安排好使錢(qián)生錢(qián)，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，？已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。 該文對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)男袨檫M(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分

析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性。家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。 如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，到2007年上半年股市走牛炒股狂賺者更多。獲得了令人咋舌的高回報(bào)。不管怎樣，家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇應(yīng)根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。 2007年下半年中國(guó)股市一路走熊直到現(xiàn)在還處以低迷，大多數(shù)投資者賠的血本無(wú)歸。投資股票要記住；股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N，現(xiàn)在家庭投資理品種主要有： 銀行存款；.股票投資；投資基金；債券投資；房地產(chǎn)投資；保險(xiǎn)投；期貨投資；藝術(shù)品投資。

二、家庭投資理財(cái)四大法則

第一法則 4321

你的家庭收入如何分配？通常40%用于供房或者投資相關(guān)領(lǐng)域，30%用于你的家庭日常支出，比如吃、穿、住、旅游 20%用于流動(dòng)性非常強(qiáng)的銀行存款或者基金，10%用于購(gòu)買保險(xiǎn)

第二法則 別落在后面

當(dāng)專家們討論投資多樣化的時(shí)候，他們會(huì)指出，購(gòu)買各種投資產(chǎn)品能降低投資風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠渲幸恍┩顿Y會(huì)帶來(lái)收益，而另一些會(huì)出現(xiàn)虧損。但問(wèn)題在于，每當(dāng)我們面臨重大金融危機(jī)的時(shí)候，特別在全球股票市場(chǎng)上進(jìn)行多樣化的投資──常常被證明是起不了什么作用的，因?yàn)樗械墓善倍荚诒┑贿^(guò)我覺(jué)得這種想法忽略了關(guān)鍵要點(diǎn)。即使美國(guó)股票和海外股票一同漲跌，它們的年投資回報(bào)還是存在著驚人的差距。那些僅僅投資于一個(gè)市場(chǎng)的投資者可能會(huì)面臨較長(zhǎng)的低迷時(shí)期。

第三法則 80法則

大家知道股票是很流行的投資工具，風(fēng)險(xiǎn)高，收益高股 。 資產(chǎn)中應(yīng)該有多少是股票呢？在總資產(chǎn)中是80減年齡，意味著年齡越大，這個(gè)比例越低，因?yàn)槟贻p的時(shí)候比較激進(jìn)，他想高收益，高風(fēng)險(xiǎn)，年齡比較大的時(shí)候，比如50歲，你的總資產(chǎn)股票不要超過(guò)30%，這樣是比較謹(jǐn)慎的。

第四法則 別患上享樂(lè)適應(yīng)癥

花錢(qián)并不能給你帶來(lái)快樂(lè)，然而許多人都這么做，比如，你看中了某件商品，然后認(rèn)定非要得到它不可，于是付賬。然而幾周或幾個(gè)月之后，你就把這件事忘得一干二凈，又開(kāi)始新的物質(zhì)追求了。學(xué)者們把這種現(xiàn)象稱為快樂(lè)水車或享樂(lè)適應(yīng)癥。

三、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收益不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性， 將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不賠本反而能盈利的品種之中去，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益 ，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

掌握相關(guān)領(lǐng)域?qū)W科知識(shí)。制定有效的投資方案，最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少 損失。如：了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。

家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第522期2013年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來(lái)源并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。建立流動(dòng)資金；建立教育基金；建立退休基金。

計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主 要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活。

四、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

一是不要隨意把錢(qián)借給他人。因?yàn)橐恍┙杩钊瞬皇匦庞茫_實(shí)推辭不掉，應(yīng)立字據(jù)，如發(fā)生糾紛，也可以對(duì)簿公堂。二是要增強(qiáng)法制觀念，不輕易為他人提供擔(dān)?；虻盅骸樗颂峁?dān)保，其實(shí)質(zhì)就是依法認(rèn)同自己是第二債務(wù)人，要負(fù)連帶責(zé)任。如果把國(guó)庫(kù)券、存單等有價(jià)證券借給別人辦理小額抵押貸款，一旦貸款到期而借款人無(wú)力償還，銀行就會(huì)依法支取抵押的有價(jià)證券而收回貸款。所以，出借有價(jià)證券用于抵押貸款，和借出現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)是一樣的；三是不要輕易委托他人代理理財(cái)。有些人愿意把自己的錢(qián)隨意委托他人來(lái)管理，這樣容易發(fā)生糾紛，也使自己控制不了投資風(fēng)險(xiǎn)。四是不要參與民間借貸活動(dòng)。民間借貸雖然利息較高，也很誘人，但風(fēng)險(xiǎn)性較大。時(shí)下，民間借貸行為還很不規(guī)范，并缺乏強(qiáng)有力的法律保障機(jī)制。因而，逃債、賴債的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給出借人造成了很大的經(jīng)濟(jì)損失。五是不要參與非法集資活動(dòng)。在銀行連續(xù)7次降低存款利率之后，社會(huì)上的一些非法集資或變相非法集資活動(dòng)便多了起來(lái)，他們往往開(kāi)出高于銀行幾倍的利率誘人上鉤。許多非法集資案已經(jīng)為我們敲響了警鐘，千萬(wàn)不能因小失大，上當(dāng)受騙。六是不要懼怕風(fēng)險(xiǎn)，而要適度風(fēng)險(xiǎn)投資，獲取機(jī)會(huì)收益。投資要注意安全性，但并不是說(shuō)不能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。實(shí)際上，適度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，不僅能鍛煉自己，而且也能巧抓機(jī)遇、獲取高額收益

家庭投資應(yīng)因人而異，如果能從實(shí)際出發(fā)、取長(zhǎng)補(bǔ)短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步

（作者單位：華南理工大學(xué)）