近段時間，在信用卡業(yè)務(wù)不斷繁榮的背后，與其相關(guān)的風險也在進一步擴大。目前我國使用信用卡套取現(xiàn)金的現(xiàn)象比較嚴重，同時與此相關(guān)聯(lián)的由銀行卡導致的犯罪行為數(shù)量增加，已經(jīng)嚴重侵犯與損害了發(fā)卡銀行利益和經(jīng)濟金融秩序。

近幾年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，根據(jù)央行在其網(wǎng)站上公布的《2012年支付體系運行總體情況》，截至2012年底，全國信用卡累計發(fā)卡量為3.31億張。隨著信用卡發(fā)卡數(shù)量不斷上升，與其相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)違法違規(guī)現(xiàn)象也日益增多。信用卡套現(xiàn)的方式不斷翻新，信貸風險進一步擴大。利用信用卡套取現(xiàn)金，持卡人在逃避銀行較高的取現(xiàn)費用外還可以非法獲得現(xiàn)金。這是某些不法分子熱衷于套取現(xiàn)金的原因之一。究其誘因是銀行信用卡發(fā)卡量的井噴式增長，使得其日益猖獗。對于用信用卡套取現(xiàn)金行為的違法性，應(yīng)該根據(jù)不同行為所造成的社會影響程度進行不同的定性。

1.信用卡非法套取現(xiàn)金具體有以下幾種方式：

1.1熱情主動地替他人刷卡，再由消費者支付給刷卡人現(xiàn)金

在實際案列中，有很多這樣的人，往往對于需要購買大量商品的朋友他們都會主動要求陪同。其目的，就是為了用自己的信用卡套取別人的現(xiàn)金。目前來看信用卡取現(xiàn)，不論是通過銀行柜臺取現(xiàn)還是在銀行自動取款機取現(xiàn)，發(fā)卡行都要收取手續(xù)費，并從使用之日起按天收取銀行利息，用替他人刷卡的手段，不僅一分錢不用花，還能從銀行“拿”到了錢。這樣的好處是持卡人不用支付任何手續(xù)費，就可以取得現(xiàn)金，而且還比較方便。

1.2通過少數(shù)不法商戶或者專業(yè)套現(xiàn)公司利用中介的名義非法套取錢財。

一些不法分子通過聯(lián)合其他商戶利用POS機進行虛假交易。還有一些是商戶本身有自己主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)，業(yè)余辦理套現(xiàn)業(yè)務(wù)，這么做主要是為了利用虛假消費進行套現(xiàn)。套現(xiàn)服務(wù)公司或者商戶還有剩余費用可以賺得。這樣的方式僅是用于大額套現(xiàn)，其缺點是要支付給商家較高的手續(xù)費，還要承擔商家跑路，血本無歸的巨大風險。

這些行為不僅侵犯了銀行利益，同時也為我國金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。它們的存在嚴重危害了我國的金融安全，具有較大的社會危害性。

1.3小額套取現(xiàn)金是通過網(wǎng)上匯款實現(xiàn)

電子商務(wù)的繁榮發(fā)展是把雙刃劍，網(wǎng)絡(luò)帶給我們方便快捷的同時，網(wǎng)絡(luò)上的漏洞也給不法分子可乘之機。支付寶是目前網(wǎng)絡(luò)消費的一項即時到帳的匯款功能，雙方只要都擁有支付寶賬戶，并且實名認證通過了，則可以將信用卡里的錢打入另一方的支付寶賬戶內(nèi)，速度非?？欤?-2個工作日左右就可以提取現(xiàn)金。套現(xiàn)以匯款的方式進行，十分簡單快捷，對于那些沒有固定收入而且愛好上網(wǎng)又有現(xiàn)金支出的年輕人或者學生是十分有誘惑力的，他們利用這種方式解決了各種花費問題。

1.4虛假消費是在網(wǎng)上串通完成

現(xiàn)在很多年輕人都有在網(wǎng)上購物的習慣，所以，支付寶就成為許多網(wǎng)友網(wǎng)上購物的支付平臺之一，那么有一些人則會利用這一機會進行非法套取現(xiàn)金。這主要是利用支付寶這個平臺。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導報》雜志http：//www.ems86.com總第522期2013年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來源主要的操作辦法就是兩個人提前進行串通，其中一人利用互聯(lián)網(wǎng)申請?zhí)摷俪鍪勰撤N商品，按規(guī)定虛擬商品金額價錢，經(jīng)過相關(guān)手續(xù)認證后，就可以進行拍賣，另一個人通過假裝競拍此物品，并將信用卡把此物品的虛擬金額打到對方支付寶賬戶，由對方來收款。不用多久，待對方的支付寶金額到賬，再由對方把該款項還給競拍人，競拍人也實現(xiàn)了套現(xiàn)。

2應(yīng)對非法套現(xiàn)的措施

2.1對于信用卡交易行為的嚴格控制

為了有效遏制利用信用卡非法套取現(xiàn)金的行為，可以采取一些有效措施例如：嚴格審批額度，從發(fā)卡源頭控制風險。如發(fā)現(xiàn)可疑行為，迅速拉入黑名單。銀行建立客戶的信用資料，迅速確定客戶的授信額度，對有不良記錄的套現(xiàn)持卡人嚴禁發(fā)卡，并終身禁止其辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣可以進一步遏制金融不法行為的發(fā)生。引入保險機制，與保險公司加強合作，以降低信用風險?；蛘邔τ谔厥馍虘暨M行特殊協(xié)議，以約束特殊商戶的行為。并且廣泛宣傳信用卡套現(xiàn)行為應(yīng)負的法律后果。

2.2單筆上限的網(wǎng)絡(luò)交易的設(shè)置

針對于通過利用互聯(lián)網(wǎng)進行虛假交易和利用支付寶平臺進行的非法套取現(xiàn)金的違法行為，發(fā)卡行應(yīng)對其信用卡設(shè)置單筆和單日交易最大交易金額上限，并根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)設(shè)置月累計交易最大金額上限。

2.3加強各部門配合協(xié)調(diào)力度，一起共同打擊非法套取現(xiàn)金行為

特別對于信用卡非法套取現(xiàn)金監(jiān)管難度的問題，需要各部門配合，齊心協(xié)力，一起共同打擊與防范非法套取現(xiàn)金的活動，這不僅僅需要銀監(jiān)會，中國人民銀行，和各金融機構(gòu)通力合作，如果有需要也可聯(lián)合工商和公安等部門，發(fā)揮各部門的優(yōu)勢，一起調(diào)查案件，加強加大打擊和處理力度。

2.4需要盡早出臺并完善有關(guān)法律法規(guī)

信用卡的大量套現(xiàn)行為之所以這么猖獗主要是因為我國在法律方面的缺失。首先要確定信用卡套現(xiàn)的性質(zhì)。在法律中嚴格界定非法套取現(xiàn)金行為的構(gòu)成要件和處罰標準，才能維護金融秩序和銀行資金安全。其次加大銀行卡立法力度。立法的完善，才能對于規(guī)范和推動銀行卡消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展起到保護作用。我們可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，確保我們在處理相關(guān)問題時真正做到有法可依。

結(jié)束語：就目前信用卡非法套取現(xiàn)金的日益猖獗的行為，盡管信用卡套取現(xiàn)金行為會給發(fā)卡機構(gòu)、持卡人乃至整個社會的金融秩序帶來很大的負面影響，但是對此行為法律定性卻面臨著非常尷尬的局面。立法層次較低，責任認定不清，懲罰力度不夠，也讓不法犯罪分子有了可乘之機。防范信用卡套取現(xiàn)金的行為發(fā)生不僅僅要依靠執(zhí)法部門的章程規(guī)范。我國應(yīng)該盡快盡早地完善相關(guān)法律法規(guī)，禁止信用卡非法套取現(xiàn)金，制定相關(guān)懲罰措施條例，以打擊從事信用卡套取現(xiàn)金的不法商販，可以讓各執(zhí)行部門有法可依、依法辦事。加強風險防范意識，強化違約責任，增強法律意識，與保險公司合作，才能降低風險，減少違法行為的發(fā)生。這樣才能從根本上確保發(fā)卡行利益與經(jīng)濟金融的正常秩序。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行）