在現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)支付工具較多的現(xiàn)象下，虛擬支付工具的出現(xiàn)需求迫在眉睫。支付寶和財付通成為了人們使用最多的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，受眾較廣。該文通過分別的闡述網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通兩種支付方式的發(fā)展現(xiàn)狀，深刻的研究和分析了作為最常見的網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通二者間的優(yōu)劣特點，并就網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通持續(xù)的、良性的、健康的發(fā)展提出了一些看法和建議，以期有助于在保證人們經(jīng)濟利益的前提下，不斷的推進網(wǎng)絡(luò)支付工具的發(fā)展和創(chuàng)新，促進虛擬支付平臺的持續(xù)、有效運行，以適應(yīng)不斷變換著的社會科技需求，加快資金的周轉(zhuǎn)速度，提高社會資金的使用效率，不斷提高資金的社會市場經(jīng)濟效益。

一、網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通的發(fā)展現(xiàn)狀

在全球經(jīng)濟發(fā)展步伐逐漸加快的新形勢下，網(wǎng)絡(luò)支付工具也越來越多，對于資金的支付的要求也提出了各種各樣的要求，虛擬支付工具的出現(xiàn)成為了解決資金流通，廣泛的應(yīng)用于資金的清償結(jié)算的各個緩解之中，電子化支付平臺特征較為明顯。

網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶的發(fā)展特點。隨著網(wǎng)絡(luò)購物成為當今時代潮流的社會環(huán)境下，阿里巴巴公司推出的網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶應(yīng)運而生。支付寶是現(xiàn)代社會中最具領(lǐng)先地位的獨立的第三方支付平臺，受眾廣泛。據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年底的時候，支付寶注冊用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民幣，日交易筆數(shù)達到850萬筆。這是一筆驚人的數(shù)字，在這樣的數(shù)字下，又向我們證明了網(wǎng)絡(luò)支付工具的強有力的發(fā)展?jié)撃芎蛷V闊的發(fā)展前景，是實力的代名詞。

支付寶自2004年投入使用開始，不斷變革著現(xiàn)有的資金支付方式和途徑，是資金支付工具的發(fā)展和演變過程中的重要突破和創(chuàng)新，它徹底的顛覆了傳統(tǒng)的支付工具，改變了現(xiàn)實社會中面對面的支付方式，改變了支付方式必須通過銀行才能夠?qū)崿F(xiàn)的支付手段，成為了我國支付工具的一種重大的突破。支付寶一直秉承著“簡單、安全、快速”的支付原則，比如說：快捷支付方式的出現(xiàn)，通過與十余家銀行的合作關(guān)系，將信用卡網(wǎng)上支付的成功率從以前的百分之六十提升了三十個百分點。支付寶致力于各種在線支付問題的解決，構(gòu)筑信任的產(chǎn)品品牌特征，在一定程度上保證了支付寶的使用用戶在資金支付時的安全性保障問題。同時，支付寶通過這種信任的機制體制構(gòu)筑理念，成功的建立起支付雙方的信用體系，為在全互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)營造和諧、穩(wěn)定的氛圍做出了一定的貢獻。

網(wǎng)絡(luò)支付工具財付通的發(fā)展特點。財付通是騰訊公司推出的網(wǎng)絡(luò)支付工具，自2005年投入運行之后，用以保障個人在拍拍網(wǎng)等二十余萬家的網(wǎng)絡(luò)購物平臺中的相關(guān)款項的收支過程。財付通致力于騰訊的相關(guān)業(yè)務(wù)較多，比如說：騰訊QQ、拍拍網(wǎng)等出現(xiàn)資金交易的方式，受到了廣泛的應(yīng)用和推廣，在市場上的份額僅次于支付寶的使用率。財付通的功能性應(yīng)用涉及到了一百七十余項生活繳費服務(wù)，并廣泛的應(yīng)用于購買車票、彩票等業(yè)務(wù)中。但是，財付通的最有效益的應(yīng)用內(nèi)容并不是常見的生活繳費等內(nèi)容，而是騰訊公司推出的網(wǎng)絡(luò)游戲中，完成支付交易雙方的支付和收款功能。

財付通為用戶提供資金的收付、體現(xiàn)等功能，方便資金的使用，同時，還提供了各種各樣的充值服務(wù)，比如說：游戲充值、信用卡充值等業(yè)務(wù)，給人們的生活提供了較大的便利條件。財付通是我國國內(nèi)第一家經(jīng)權(quán)威機構(gòu)認證的電子支付平臺，它的出現(xiàn)在電子虛擬交易平臺上具有重要的作用和意義。財付通的電子支付平臺的認證開啟了我國電子支付行業(yè)標準化、規(guī)范化、嚴格化、程序化征程的新篇章，為我國電子支付平臺的持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

二、網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

可以說，支付寶和財付通是現(xiàn)階段最常見的網(wǎng)絡(luò)支付工具的兩種形式，就二者的發(fā)展現(xiàn)狀來說，仍舊存在著一些問題和弊端，給網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和危及，給人們的資金財產(chǎn)安全造成了一定的威脅，給企業(yè)或者是其他經(jīng)濟機構(gòu)的大量的網(wǎng)絡(luò)資金支付帶來了一定的不安定因素，對于資金流通的效率大打折扣，不利于資本的經(jīng)濟效益的提升和實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通發(fā)展面臨著歷史的、嚴格的、權(quán)威的挑戰(zhàn)。

信任感缺失，安全隱患嚴重缺陷。網(wǎng)絡(luò)支付工具中支付寶和財付通在第三方支付平臺的范圍中的兩個佼佼者，成為了網(wǎng)絡(luò)支付平臺中最重要的組成部分。不管是支付寶還是財付通，都是每一個注冊用戶用以收支清償?shù)馁Y金賬戶，是關(guān)乎著每一個網(wǎng)絡(luò)支付工具使用者的切身利益，賬戶的安全性、保障性問題成為了每一個注冊用戶的關(guān)注的焦點。2013年11月中旬，上海某男子的支付寶賬戶上存在的六萬余元在較短的時間內(nèi)被盜刷，支付寶的弊端和問題被直接的擺在了每一個支付寶用戶的面前，用戶的信息保密性不強，造成了打量的用戶信息泄露，賬戶風險成為了導(dǎo)致每一個注冊用戶所憂心的問題，支付寶的賬戶安全問題存在一定的隱患和威脅，比如：使用支付寶的快捷支付時，第一次驗證不需要輸入銀行卡的密碼，支付寶作為第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的操控著和運營者，對于用戶的身份的驗證缺乏嚴格的審核和保護措施。另外，支付寶的相關(guān)業(yè)務(wù)仍舊存在一定的弊端，比如：支付寶的快捷支付功能，在用戶使用時，資金的流轉(zhuǎn)與融通過程不通過銀行等金融機構(gòu)，支付寶的安全隱患越來越嚴重

平臺擴容受限，用戶體驗感缺失。在網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通的日常運行中，雖然注冊使用的人數(shù)較多，在數(shù)量上存在著一定的優(yōu)勢特征，但是不可否認的是，每一個注冊用戶對于支付寶或者是財付通的歸屬認可感尚未完全的形成，這在網(wǎng)絡(luò)支付工具不斷的豐富的社會環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)支付工具與日俱增，這無形中就給支付寶和財付通等網(wǎng)絡(luò)支付工具的使用提出了更高的標準和要求。用戶在網(wǎng)絡(luò)資金的流轉(zhuǎn)支付過程中，該文原載于中國社會科學(xué)院文獻信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報》雜志http：//www.ems86.com總第522期2013年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來源對于網(wǎng)絡(luò)支付工具缺乏有效的依賴性特征，導(dǎo)致了在支付寶和財付通未來的發(fā)展空間中，不可避免的會出現(xiàn)注冊使用的用戶數(shù)量基數(shù)龐大，但是支付寶和財付通本身的所創(chuàng)造的社會價值卻是越來越少。再加上，不同的網(wǎng)絡(luò)支付工具中用戶的轉(zhuǎn)換過程中成本較低的窘境，給支付寶和財付通的未來后續(xù)發(fā)展造成了一定的桎梏和限制。注冊用戶在使用過程中，只是過度的強調(diào)支付寶和財付通平臺的功能的使用率，卻忽視了支付寶和財付通平臺的體驗率，用戶的歸屬感不強。

網(wǎng)絡(luò)支付工具多樣化，第三方支付平臺競爭激烈，生存壓力較大。繼支付寶推出快捷支付之后，中國銀聯(lián)也很快推出“銀聯(lián)在線支付”和“銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”兩項網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)?！般y聯(lián)在線支付”是中國銀聯(lián)立足現(xiàn)代社會網(wǎng)絡(luò)支付的各方面的需求的基礎(chǔ)上，以銀行的交易保障為基礎(chǔ)，面向全社會推出的網(wǎng)絡(luò)交易清償結(jié)算的支付平臺?！般y聯(lián)在線支付”的最大優(yōu)勢就是成功的將銀行金融機構(gòu)為擔保，適用于全部類型的銀聯(lián)卡的綜合性關(guān)聯(lián)的虛擬的電子化網(wǎng)絡(luò)支付平臺，較支付寶和財付通等老牌的網(wǎng)絡(luò)支付工具來說，它的優(yōu)勢不可謂不突出，“銀聯(lián)在線支付”最重要的突破就是實現(xiàn)了銀行等金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)支付平臺的干預(yù)措施，以銀行等金融機構(gòu)的信譽擔保情況下，第三方交易平臺更加的深入人心，對于注冊用戶的信息認證也更加的規(guī)范和嚴格，再加上它提供了多種支付方式，比如：小額支付、儲值卡支付、網(wǎng)銀支付等方式，成為了被人們所信服的網(wǎng)絡(luò)支付交易平臺的存在。另外，“銀聯(lián)在線支付”還具有國際化特征，它針對于用戶境內(nèi)購物的需求，為用戶提供了境外外網(wǎng)上購物、水電氣繳費、商旅預(yù)訂等交易內(nèi)容方式，對于國內(nèi)的注冊用戶來說，極具吸引力?！般y聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”業(yè)務(wù)是利用手機終端的強大功效，以手機功能軟件的方式，可以通過相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺來進行下載到手機的功能，這無形中顛覆了傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付工具的模式，擺脫了過去那種只能夠依靠電腦才能夠?qū)崿F(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)交易方式?！般y聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)手機支付”的出現(xiàn)真正的推進了隨時隨地都可以進行網(wǎng)絡(luò)支付交易平臺的實現(xiàn)，方便、簡單、迅速。但是不可否認的是，正是由于網(wǎng)絡(luò)支付工具的不斷更新和出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)支付工具的多樣化趨勢被突出起來，直接導(dǎo)致了第三方支付平臺競爭激烈，這對于最先出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通來說，帶來了的現(xiàn)實的生存壓力較大，如何推進網(wǎng)絡(luò)支付工具持續(xù)長久的發(fā)展迫在眉睫。

三、推進網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通發(fā)展的措施

隨著現(xiàn)代化社會的不斷進步，科技化水平得到了飛速的發(fā)展和提高，許多科技產(chǎn)品等新興事物應(yīng)接不暇，尤其是在網(wǎng)絡(luò)信息化發(fā)展水平不斷提高的社會大背景下，資金的網(wǎng)絡(luò)化交易平臺的搭建為人們提供了較大的便利，呈現(xiàn)出全民化的發(fā)展趨勢，同時，由于網(wǎng)絡(luò)支付工具的出現(xiàn)又給經(jīng)濟社會生活下，給人們帶來了一系列的便利，這就讓網(wǎng)絡(luò)支付工具更加具有便民化的特點。在網(wǎng)絡(luò)化席卷全球的社會形勢下，資金的網(wǎng)絡(luò)流轉(zhuǎn)成為了解決相關(guān)經(jīng)濟問題的有力渠道，成為了解決網(wǎng)絡(luò)商品的流通中資金問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)支付工具隨著網(wǎng)絡(luò)商品流通的興盛而逐步的發(fā)展起來的，成為了時下保證經(jīng)濟活動實現(xiàn)的一種資金的交易流通方式。推進網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通發(fā)展的措施成為了解決網(wǎng)絡(luò)支付工具中所存在的問題的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)和措施。

突出軟件服務(wù)，提高硬件實力，提高市場占有份額。作為傳統(tǒng)第三方支付平臺，支付寶和財付通最然占有著一定的數(shù)量的優(yōu)勢，但是，在不斷發(fā)展變化著的網(wǎng)絡(luò)化社會環(huán)境下，面對著其他網(wǎng)絡(luò)支付方式的異軍突起，如何在市場占有量，成為了網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通的發(fā)展中一個不容忽視且噬待解決的問題所在。這就需要硬件和軟件兩方面的重視和建設(shè)，硬件方面，需要不斷的革新網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通現(xiàn)有的技術(shù)軟件系統(tǒng)的先進性程度，以社會大眾對于網(wǎng)絡(luò)支付的需求為依據(jù)，以方便人們的生活和生產(chǎn)的方方面面的內(nèi)容為指導(dǎo)，致力于支付寶和財付通的現(xiàn)實性、使用性、適用性特征建設(shè)，提升支付寶和財付通支付工具本身的科技含量和實力。軟件方面，就是提升支付寶和財富同的服務(wù)能力和水平，來應(yīng)對支付寶和財付通網(wǎng)絡(luò)支付工具使用過程中面臨的越來越便捷越來越廣大的客服認知度，提高支付寶和財付通的市場占有份額。

著重差異，強調(diào)優(yōu)勢，拓展發(fā)展新思路。網(wǎng)絡(luò)支付工具的應(yīng)用范圍非常的廣泛，尤其是在現(xiàn)階段以市場為導(dǎo)向的經(jīng)濟社會環(huán)境下，被廣泛的應(yīng)用于支付商品的貨款、支付工人的工資、結(jié)算商品、利息、房租地租等，涉及到社會生活的方方面面。尤其值得一提的是，隨著網(wǎng)絡(luò)支付工具的發(fā)展，各項功能處于不斷的改革和完善中，就現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)支付平臺的功能來說，它不僅僅融入到了經(jīng)濟機構(gòu)或者個人日常的資金交易的全過程中，同時，它還支持一些終端費用的支出和支付過程，比如說：支付水電費、支付網(wǎng)費、支付手機費、購買彩票、購買火車票等等方面，與人們的日常生活息息相關(guān)。

支付寶和財付通由于各自發(fā)展過程中存在著明顯的差別，相互之間各具優(yōu)勢。在未來的發(fā)展空間中，立足支付寶和財付通的差異，充分的強調(diào)和發(fā)揚相互之間的優(yōu)勢，以現(xiàn)有的大量的注冊用戶的優(yōu)勢，依托財付通和支付寶背后集團的科技性、資金性、科研性優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)市場化發(fā)展的現(xiàn)代社會中，準確定位支付寶和財付通的發(fā)展理念，以現(xiàn)實生活中對于虛擬電子網(wǎng)絡(luò)支付平臺的諸多需求為藍本，不斷改革創(chuàng)新，拓展發(fā)展新思路。比如：通過在支付寶和財付通的交易平臺中，融入以資金流轉(zhuǎn)的數(shù)量為依據(jù)的積分法則，來不斷的增加網(wǎng)絡(luò)支付工具對于用戶的吸引力等方式。

注重支付工具安全性、科學(xué)性建設(shè)，提升資金賠付率，推進電子交易平臺規(guī)范化。支付寶和財付通是最常用的兩種網(wǎng)絡(luò)支付工具，它的賬戶代表的就是每一個注冊用戶的資金數(shù)目，它的安全性、科學(xué)性成為了人們關(guān)注的焦點所在。在支付寶和財付通的未來發(fā)展中，只有不斷的完善和規(guī)范支付寶和財付通的安全性保障制度，增強網(wǎng)絡(luò)用戶之間，用戶與網(wǎng)絡(luò)支付工具之間的信任感，最大限度的消除用戶對于支付寶和財付通的安全性顧慮，加大賬戶資金的賠付率，以強有力的賠付措施讓每一個使用網(wǎng)絡(luò)支付平臺的用戶用的放心成為了解決問題的關(guān)鍵。強調(diào)對用戶個人生活的服務(wù)，牢牢鎖定與銀行等金融機構(gòu)的聯(lián)系，推進電子交易平臺規(guī)范化建設(shè)。

立足用戶實際需求，打造網(wǎng)絡(luò)交易工具品牌化建設(shè)。在實際生活中，網(wǎng)絡(luò)支付工具的廣泛性應(yīng)用，是依據(jù)廣大的用戶和經(jīng)濟機構(gòu)在日常生活中的實際資金的交易需求。支付寶和財付通只有通過不斷的豐富自身所提供的各項功能的實現(xiàn)，來提升網(wǎng)絡(luò)支付工具自身的綜合性服務(wù)的能力。在支付寶和財付通已經(jīng)擁有了如此龐大的基數(shù)的注冊用戶的資源的情況下，只有致力于完善和創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)支付工具的各項功能，才能夠最大限度的吸引注冊用戶的注意力，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付工具的快捷、便利、多層次、多方面的生活生產(chǎn)資金的清償結(jié)算功能。以量為基礎(chǔ)，以質(zhì)為保證，打造網(wǎng)絡(luò)交易工具品牌化建設(shè)

注重體驗，提升用戶歸屬感，加強平臺擴容。網(wǎng)絡(luò)支付工具在網(wǎng)絡(luò)社會中扮演著重要的角色，成為了資金支付和結(jié)算的一種不可忽視的載體和平臺，以合法的個人或者企業(yè)的信息為依據(jù)，由發(fā)起人獲得金融機構(gòu)的信任和認可，以信譽為保障，最終實現(xiàn)資金的網(wǎng)絡(luò)化流轉(zhuǎn)的全過程，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付工具的功效，成為了現(xiàn)今社會各項經(jīng)濟活動中一種重要的資金交易工具，發(fā)揮著重要的作用，不容忽視。支付寶和財付通在未來的發(fā)展中，只有注重用戶的實際應(yīng)用體驗感的提升，推進用戶歸屬感的培養(yǎng)和形成，促進第三方交易平臺的擴容。

總之，在全球經(jīng)濟發(fā)展步伐逐漸加快的新形勢下，網(wǎng)絡(luò)支付工具也越來越多，對于資金的支付的要求也提出了各種各樣的要求，虛擬支付工具的出現(xiàn)成為了解決資金流通，廣泛的應(yīng)用于資金的清償結(jié)算的各個緩解之中，電子化支付平臺特征較為明顯。通過分別的闡述網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通兩種支付方式的發(fā)展現(xiàn)狀，深刻的研究和分析了作為最常見的網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通二者間的優(yōu)劣特點，并就網(wǎng)絡(luò)支付工具支付寶和財付通持續(xù)的、良性的、健康的發(fā)展提出了一些看法和建議，以期有助于在保證人們經(jīng)濟利益的前提下，不斷的推進網(wǎng)絡(luò)支付工具的發(fā)展和創(chuàng)新，促進虛擬支付平臺的持續(xù)、有效運行，以適應(yīng)不斷變換著的社會科技需求，加快資金的周轉(zhuǎn)速度，提高社會資金的使用效率，不斷提高資金的社會市場經(jīng)濟效益。

（作者單位：金華銀行杭州分行）

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