根據(jù)保障主體的不同，中國目前旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系可分為針對(duì)旅行社的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，針對(duì)各相關(guān)經(jīng)營主體的責(zé)任保險(xiǎn)，以及針對(duì)游客的旅游意外保險(xiǎn)。目前存在的問題，主要為供給和需求中的不協(xié)調(diào)。通過對(duì)2014年展望認(rèn)為，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系要向著產(chǎn)品細(xì)化，便捷服務(wù)，保障全面等方向發(fā)展，同時(shí)要建立獨(dú)立于商業(yè)保險(xiǎn)體系外的旅游保險(xiǎn)基金，構(gòu)建旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估體系。

近年來，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展。我國已成為全球第三大入境旅游接待國，亞洲最大的出境旅游客源國和全球最大的國內(nèi)旅游市場之一。舉例來看，2013年上半年僅北京就接待旅游總?cè)藬?shù)1.10億人次，比上年同期增長6.7%。實(shí)現(xiàn)旅游總收入1759.8億元，增長9.1%。其中，接待國內(nèi)旅游人數(shù)1.08億人次，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)旅游收入1620.7億元；接待入境旅游人數(shù)2514.3萬人次，接待外國游客185.3萬人次，實(shí)現(xiàn)旅游外匯收入22.0億美元，同比均有下降。世界旅游組織預(yù)計(jì)，到2015 年，中國旅游市場將擴(kuò)展到30億人次，其中入境、出境旅游人數(shù)將達(dá)到1億人次以上，中國將成為全球最大的入境旅游國和第四大出境旅游國[1，2]。隨著旅游人數(shù)規(guī)模的增長，我國旅游風(fēng)險(xiǎn)也趨于增長。旅游保險(xiǎn)作為整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要構(gòu)件，作為社會(huì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，在化解社會(huì)矛盾、完善旅游安全管理工作機(jī)制、合理轉(zhuǎn)移旅游風(fēng)險(xiǎn)壓力，構(gòu)建和諧社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系方面起著舉足輕重的作用。

同時(shí)看到，旅游保險(xiǎn)收入與旅游消費(fèi)的高速增長相比較而言，明顯滯后，國家旅游局調(diào)研顯示，中國游客主動(dòng)購買旅游保險(xiǎn)尚不足3%，絕大部分出游者處于無險(xiǎn)狀態(tài)，旅游保險(xiǎn)市場的發(fā)展落后于旅游產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展的局面沒有得到根本性的改觀，因此，對(duì)現(xiàn)有旅游產(chǎn)品體系做深入分析，探討存在的弊端和可能采取的對(duì)應(yīng)措施，顯得極為重要。本文嘗試對(duì)我國2012年--2013年旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的現(xiàn)狀和2014年度展望作深入探討，并提出針對(duì)性措施，為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展、旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系發(fā)展提供有益參考[3]。

一、中國旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品定位，應(yīng)以建立健全對(duì)突發(fā)性的、并可能導(dǎo)致重大人員傷害的事故的善后處理有重要作用的保險(xiǎn)制度為重點(diǎn)，以積極引導(dǎo)和提升旅游活動(dòng)或產(chǎn)業(yè)參與者的保險(xiǎn)意識(shí)、擴(kuò)大自愿保險(xiǎn)普及面為輔助，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)權(quán)益的目的。由于旅游產(chǎn)業(yè)鏈條具有環(huán)節(jié)多，主體多等客觀因素，相應(yīng)的，旅游保險(xiǎn)也具有相似的特征：（1）鏈條長：旅游保險(xiǎn)應(yīng)該始于游客出發(fā)，終于游客結(jié)束行程，保障時(shí)間為旅行的全過程；（2）覆蓋面廣：旅游保險(xiǎn)涉及到游客、各類的旅游企業(yè)和相關(guān)的社會(huì)經(jīng)營企業(yè)，如：旅游飯店，餐館，景點(diǎn)（區(qū)），車船，娛樂活動(dòng)組織者及購物場所的商家。2013現(xiàn)有的旅游產(chǎn)品種類見表1[4]。

根據(jù)主體的不同，2013旅行保險(xiǎn)產(chǎn)品體系包括的大類介紹如下：

（一）針對(duì)旅游相關(guān)企業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。據(jù)國家旅游局相關(guān)信息，截至2013年10月，有效投保2012年度示范項(xiàng)目的旅行社達(dá)到15465家，統(tǒng)保率67.88%。31個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）共有31個(gè)啟動(dòng)示范項(xiàng)目，占比97%。其中山西、內(nèi)蒙古、海南、青海、寧夏5省區(qū)實(shí)現(xiàn)100%統(tǒng)保，福建、廣東、云南、陜西4省統(tǒng)保率超過90%，天津、吉林、山東、湖南、貴州、新疆6省區(qū)市統(tǒng)保率超過80%?？梢?，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)形成了以統(tǒng)保示范項(xiàng)目為主，其他保險(xiǎn)公司自有產(chǎn)品為輔的市場格局[2]。

隨著《旅行社條例》、《旅行社條例實(shí)施細(xì)則》、《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》和《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)投保信息報(bào)送和檢查暫行辦法》的出臺(tái)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍逐步擴(kuò)大。從已經(jīng)廢止的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》中“旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受的損害”，擴(kuò)大到對(duì)旅行社工作人員的賠償責(zé)任；統(tǒng)保示范項(xiàng)目還約定可賠償被保險(xiǎn)人向旅游者承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任； 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)還包括多種附加保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可自行選擇投保緊急救援費(fèi)用保險(xiǎn)，旅程延誤附加保險(xiǎn)，旅行取消損失保險(xiǎn)，撫慰金附加保險(xiǎn)，擴(kuò)展費(fèi)用保障保險(xiǎn)中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)。

針對(duì)其他相關(guān)經(jīng)營者的責(zé)任保險(xiǎn)。其他相關(guān)經(jīng)營者主要是：旅游飯店，餐館，景點(diǎn)（區(qū)），車船，娛樂活動(dòng)組織者及購物場所的商家，覆蓋了旅行者的“吃，住，玩，購”等環(huán)節(jié)。主要的保險(xiǎn)類別是：娛樂場所責(zé)任保險(xiǎn)；購物場所責(zé)任保險(xiǎn)；景點(diǎn)景區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)；旅游餐飲保險(xiǎn)；旅游飯店保險(xiǎn)；旅游交通保險(xiǎn)，會(huì)展旅游保險(xiǎn)。該類保險(xiǎn)多以公眾責(zé)任保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，實(shí)際操作中出現(xiàn)界限劃分不明確，理賠難等特點(diǎn)。旅游相關(guān)經(jīng)營者或可聘用專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，為其量身定做責(zé)任保險(xiǎn)。

（二）針對(duì)游客的旅游保險(xiǎn)

自《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》與《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實(shí)行旅游意外保險(xiǎn)的通知》廢止之后，旅游意外保險(xiǎn)不再屬于強(qiáng)制性的保險(xiǎn)。根據(jù)投保游客的人數(shù)，針對(duì)游客的旅游保險(xiǎn)可劃分為旅行意外團(tuán)險(xiǎn)和個(gè)險(xiǎn)。國內(nèi)保險(xiǎn)公司推出的針對(duì)此類游客的保險(xiǎn)首先區(qū)分境內(nèi)與境外兩個(gè)不同的保障空間，往往以旅行意外傷害保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，其他風(fēng)險(xiǎn)則以附加險(xiǎn)的形式予以保障。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)游客旅行目的地的風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，目的地國家的簽證對(duì)保險(xiǎn)保障范圍及保額的要求的不同，將現(xiàn)有的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)相組合，再打包上市售賣。

2013年8月下旬以來，雖然由于暑期收尾，出游人數(shù)明顯下降，但旅游意外險(xiǎn)的投保率卻在原來的水平上上升了10個(gè)百分點(diǎn)，比例創(chuàng)歷史新高，自由行、團(tuán)隊(duì)游客戶的投保率都有增加，在暑期旅游高峰之后的短時(shí)間內(nèi)，出現(xiàn)如此明顯的變化，最主要的原因是菲律賓劫持游客事件和伊春空難，這兩個(gè)意外事故沖擊了國內(nèi)旅游者的觀念，把一向不甚重視的旅游意外險(xiǎn)推到臺(tái)前。但就2012年總體情況來看，我國旅游意外險(xiǎn)的投保率還是明顯偏低，全國通過旅行社出行的游客中，只有10%到20%購買了旅游意外險(xiǎn)，而歐美國家購買單次和全年旅游意外險(xiǎn)的比例達(dá)到80%到90%。

二、旅程產(chǎn)品體系存在問題及原因分析

（一）存在問題及原因——供給側(cè)分析

保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系建設(shè)重視程度不夠?，F(xiàn)狀來看，國內(nèi)主要的保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)重視程度不夠高，究其原因，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司整個(gè)產(chǎn)品體系中不占主體，保費(fèi)收入在保險(xiǎn)公司收入中所占比重也不高，相對(duì)于車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，旅游保險(xiǎn)完全處于被支配地位[2]。因此，保險(xiǎn)公司在旅游保險(xiǎn)研發(fā)、推廣階段的投入不夠，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系不夠完善也必然形成定局。國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司和商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)處于邊緣位置的旅游保險(xiǎn)均持忽視態(tài)度，導(dǎo)致其在旅游產(chǎn)品體系完善過程中的積極作用完全沒有得到充分發(fā)揮[6]。

現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品體系不夠完善。相對(duì)于我國蓬勃發(fā)展的旅游市場，旅游產(chǎn)品體系完善度不夠高，產(chǎn)品品種過于單一。由中國旅游報(bào)和搜狐網(wǎng)發(fā)起的“旅游保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查”顯示，旅游保險(xiǎn)服務(wù)仍有完善空間。超過45%的受訪者表示購買旅游保險(xiǎn)“理賠過程繁瑣”，36%的人認(rèn)為“旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富”，此外，近14%的受訪者認(rèn)為“保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格不合理”。調(diào)查還顯示，多數(shù)游客購買旅游保險(xiǎn)的主要渠道是旅行社產(chǎn)品中自帶的保險(xiǎn)，選擇余地較小。在回答“你一般通過何種途徑購買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品”的問題時(shí)，超過40%的受訪者選擇“旅游合同中自帶”的保險(xiǎn)，近16%的受訪者選擇“通過旅行社”購買。

經(jīng)營旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，在我國現(xiàn)有保險(xiǎn)公司數(shù)量中所占比例不高，開發(fā)的產(chǎn)品也種類不夠完善。舉例來看，以旅游人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)為主體的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種，尚不能算是完整的旅游意外險(xiǎn)體系，充其量只能算作以普通意外險(xiǎn)所做的行業(yè)替代。該文原載于中國社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//www.ems86.com總第522期2013年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來源在旅游過程中發(fā)生的其他風(fēng)險(xiǎn)，如游客本人的物品毀損、遺失風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其他游客造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，以上風(fēng)險(xiǎn)附帶產(chǎn)生的食宿費(fèi)用等，都未能在現(xiàn)有險(xiǎn)種中有所體現(xiàn)和包括，旅游產(chǎn)品體系完善的任務(wù)，還任重道遠(yuǎn)[1，7]。

現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系本身存在的不合理性。從保險(xiǎn)范圍來看，國家旅游局和中國保監(jiān)會(huì)頒布《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》對(duì)旅行社與保險(xiǎn)公司的合同進(jìn)行了規(guī)范，但卻對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容約定環(huán)節(jié)作下方處理，由此，保險(xiǎn)公司和旅行社對(duì)合同能讓進(jìn)行約定，旅行社責(zé)任險(xiǎn)包括的范圍限制于合同規(guī)定，旅行社對(duì)合同格式和條款等沒有足夠的影響能力，使得該險(xiǎn)種的涵蓋范圍收到了一定限制[8]。

各大公司的旅游保險(xiǎn)均以是否出境為劃分依據(jù)，所保范圍和內(nèi)容也幾近雷同，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性開放嚴(yán)重不足，未能體現(xiàn)產(chǎn)品差異化的優(yōu)勢，對(duì)于旅游市場飛速發(fā)展的需求，極其缺乏應(yīng)該有的適應(yīng)性和應(yīng)變能力，現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系，也未能針對(duì)一些特殊需求，如：特殊年齡段、身體有特殊情況的游客進(jìn)行特有的設(shè)計(jì)[9，10]。

（二）存在問題及原因——需求側(cè)分析

旅游者的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)意識(shí)淡漠、對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系認(rèn)識(shí)不夠充分。作為旅游風(fēng)險(xiǎn)合理轉(zhuǎn)移的重要手段，購買旅游保險(xiǎn)是必要的旅游支出部分，但相對(duì)于發(fā)達(dá)國家而言，我們國家的旅游者購買旅游保險(xiǎn)的意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，究其原因，與旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的不完備性、保險(xiǎn)公司和旅行社對(duì)旅游保險(xiǎn)的重要性宣傳力度不夠有直接關(guān)系。在購買和消費(fèi)旅游保險(xiǎn)過程中，反映出旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的意義、作用、內(nèi)容都缺乏統(tǒng)一的和全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)旅游產(chǎn)品體系沒有清晰的概念，造成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)意識(shí)滯后。中國社科院一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，在常規(guī)險(xiǎn)種認(rèn)識(shí)方面，52.9%的游客了解“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，50.2%的游客了解“旅游意外險(xiǎn)”，42.2%的游客了解乘坐飛機(jī)的時(shí)候可以自購航空保險(xiǎn)；調(diào)查還顯示，對(duì)于旅客最常購買的旅游保險(xiǎn)，61.1%的游客選擇購買旅游意外險(xiǎn)，30.3%的游客選擇購買航空保險(xiǎn)，13.8%的游客購買過出境意外險(xiǎn)。上述數(shù)據(jù)說明，我國旅游者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)意識(shí)和相關(guān)理念還有待進(jìn)一步提升。

旅游者在旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)過程中維權(quán)意識(shí)落后，對(duì)旅游產(chǎn)品體系的完善造成消極影響。旅游消費(fèi)與一般商品消費(fèi)不同，人們進(jìn)行旅游消費(fèi)主要是為了放松身心，能夠獲得預(yù)期的甚至是超預(yù)期的愉快的旅游體驗(yàn)是每個(gè)旅游者的愿望[11]。然而，由于旅游市場不夠規(guī)范、法律法規(guī)不完善、旅游企業(yè)違規(guī)操作、旅游者消費(fèi)維權(quán)滯后等多方面的原因，旅游侵權(quán)行為時(shí)有發(fā)生，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品也被殃及池魚。多數(shù)旅游者在旅行社購買了責(zé)任險(xiǎn)后，認(rèn)為萬事大吉，對(duì)意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解，也缺乏購買積極性，即使有所購買，在消費(fèi)過程中不注意條款細(xì)節(jié)的了解，不注意出險(xiǎn)證據(jù)的保全，缺乏必要的維權(quán)意識(shí)，往往導(dǎo)致因購買到劣質(zhì)產(chǎn)品而利益受損、身心不悅，甚至被侵權(quán)后沒有足夠的證據(jù)來依法維權(quán)[8]。旅游產(chǎn)品體系，也因此在相應(yīng)環(huán)節(jié)得不到充分的信息反饋而造成產(chǎn)品完善的滯后。

三、2014年度展望和應(yīng)對(duì)

中國旅游業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃綱要（征求意見稿）指出了旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展方向：“進(jìn)一步完善旅游保險(xiǎn)制度，探索建立綜合旅游保險(xiǎn)，完善旅行社責(zé)任險(xiǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)全國旅行社統(tǒng)保示范項(xiàng)目的實(shí)施。推進(jìn)旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)適合不同旅客群體的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大投保范圍，提高理賠效率，推進(jìn)旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種和理賠機(jī)制不斷完善，進(jìn)一步保障旅客的權(quán)益?！痹?014年度中，應(yīng)對(duì)措施主要從以下幾方面著手：

（一）加強(qiáng)旅游立法，為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系發(fā)展提供根本的制度保障

在我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)升級(jí)的大背景下，旅游業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長有著非同尋常的意義和作用，我國短短幾年內(nèi)已發(fā)展成為世界旅游大國，但同時(shí)必須看到，快速發(fā)展過程中也出現(xiàn)了種種問題，制約了旅游業(yè)進(jìn)一步健康、快速發(fā)展。2013年4月25日，《中華人民共和國旅游法》已由中華人民共和國第十二屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二次會(huì)議審議通過，自2013年10月1日起施行。該法的通過，將對(duì)2014年度旅游行業(yè)的發(fā)展起到有效的規(guī)范作用，也為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、游客對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)提供根本的制度保障。

（二）進(jìn)一步完善旅游產(chǎn)品體系

在2014年度中，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展方向應(yīng)該順應(yīng)旅游市場的變化，從細(xì)分市場，便捷服務(wù)，保障范圍等方面進(jìn)行拓展。就目前保險(xiǎn)產(chǎn)品體系來看，存在許多不足之處，具體來說，應(yīng)在以下方面加以改進(jìn)。

市場細(xì)分，推出更有針對(duì)性的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。展望2014年，我國旅游保險(xiǎn)市場細(xì)分可以從旅游保險(xiǎn)空間的細(xì)分、旅游保險(xiǎn)群體的細(xì)分以及加強(qiáng)與旅游地合作三方面著手：

第一方面，旅游線路綜合保險(xiǎn)。例如：觀賞古代建筑，帝都王陵等人造景觀的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于野外旅游攀登高海拔山岳的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)不同類型旅游資源的風(fēng)險(xiǎn)特征而設(shè)計(jì)、按旅游線路細(xì)分的旅游者保險(xiǎn)方案，會(huì)更加契合旅游線路的風(fēng)險(xiǎn)需求，為游客提供更具針對(duì)性的保障。

第二方面，開發(fā)針對(duì)特定消費(fèi)群體的專業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)旅客自身或者旅行活動(dòng)的特征，劃分出多類專門的消費(fèi)群體：老年旅游、畢業(yè)旅行、商務(wù)旅行、登山旅行、自駕游等[12]。

第三方面，加強(qiáng)與主要旅游目的地的合作，推出方便兩國或兩地居民在對(duì)方國家或者區(qū)域內(nèi)旅行的保險(xiǎn)。

以更便捷的賠付服務(wù)及緊急援助保險(xiǎn)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系提供支撐。針對(duì)現(xiàn)有的種種問題，在2014年中，應(yīng)大力推廣旅游合同糾紛中的先行賠付制度，旅游者與旅行社簽訂旅游合同時(shí)以書面形式約定旅游商店，旅游中前往該旅游商店購物遇質(zhì)量問題的，旅行社先予賠償，然后向旅游商店追償。保險(xiǎn)公司與國際救援組織聯(lián)手，將原先的旅游人身意外保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)大，使傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的事后理賠在時(shí)間上向前延伸，以便于事故發(fā)生時(shí)就可提供及時(shí)有效的救助。國內(nèi)從2010年開始研究《旅游緊急救助服務(wù)規(guī)范》，擬在規(guī)范旅游接待單位和專業(yè)救援機(jī)構(gòu)在旅游緊急救援工作中的人員、設(shè)施、服務(wù)等，這對(duì)于構(gòu)建中國旅游的緊急救援體系，提升旅游業(yè)的安全保障水平將起到重要作用。

旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系涵蓋的范圍要有所側(cè)重。2014年度，我國旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系應(yīng)更加注重在游客健康和財(cái)產(chǎn)這兩個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障和拓展。近期出臺(tái)的海南旅游保險(xiǎn)體系項(xiàng)目方案將將流產(chǎn)、分娩或投保前原有疾病發(fā)作的緊急施救費(fèi)用列入可賠償范圍；以往的個(gè)人旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種中，往往并不包含針對(duì)突發(fā)傳染性疾病的條款；在非典疫情爆發(fā)之后，多家保險(xiǎn)公司的附加條款中加上了包含傳染性疾病賠付內(nèi)容的條款和附加疫區(qū)擴(kuò)展保險(xiǎn)?？梢姳ｋU(xiǎn)保障的范圍隨著旅游市場環(huán)境的變遷，也日益豐富起來。

（三）專業(yè)保險(xiǎn)中介作用的發(fā)揮是旅游產(chǎn)品體系功能得以體現(xiàn)的重要保障

2012年保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12757.74億元，占2012年全國總保費(fèi)收入的82.4%，同比增長3.3%。其中，保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1007.70億元。在渠道保費(fèi)收入中，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入586.64億元，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入421.06億元，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)估損金額265.61億元，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入15.68億元，同比增長14.96%[13]。以此來看，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮的作用越來越明顯，保險(xiǎn)中介是越來越成為保險(xiǎn)市場中舉足輕重的重要環(huán)節(jié)，作為聯(lián)系和溝通保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)購買者間的有效渠道，專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)市場，包括旅游保險(xiǎn)市場，都起著不可替代的維系和推動(dòng)作用。在2014年中，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該更積極參與到旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣中，并注意被保險(xiǎn)人消費(fèi)信息的搜集、整理和反饋，以此作為支撐旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系研究完善的第一手資料，并進(jìn)而對(duì)整個(gè)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)起到積極的促進(jìn)作用。

（四）構(gòu)建旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估體系

為了提供給消費(fèi)者安全與穩(wěn)定的旅游環(huán)境，一些部門和機(jī)構(gòu)正致力于構(gòu)建旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)估體系。整體來看，該項(xiàng)工作在我國還處于摸索階段，具體表現(xiàn)為評(píng)估方法不夠科學(xué)、評(píng)估體系不夠完善、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)定性成分多而定量成分少等問題，也未能對(duì)現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品真正起到評(píng)估、篩選、推薦的作用。旅游保險(xiǎn)行業(yè)以科學(xué)發(fā)展觀、創(chuàng)新觀、可持續(xù)發(fā)展理論為指引的發(fā)展方向中，必然包含了對(duì)科學(xué)性強(qiáng)、可執(zhí)行性強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估體系的呼喚。

展望2014年，可預(yù)見的是隨著我國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)轉(zhuǎn)軌，對(duì)于旅游行業(yè)的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變將更為巨大。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深人，對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)和選擇的產(chǎn)品評(píng)估體系的地位和作用將更加突出，被保險(xiǎn)人對(duì)旅游行業(yè)提供的服務(wù)質(zhì)量、旅游保險(xiǎn)消費(fèi)能夠達(dá)到的層級(jí)水平也提出了更高的需求，傳統(tǒng)的低效的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品簡單評(píng)價(jià)模式將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在2014年度中，建立新的以需求為導(dǎo)向的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估體系勢在必行。

（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) ）

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