【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和智能手機(jī)的普及，我國(guó)使用手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)快速增長(zhǎng)，移動(dòng)支付的交易規(guī)模也在持續(xù)增長(zhǎng)。但是移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)量并沒(méi)有手機(jī)用戶規(guī)模那么龐大。本文分析了我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對(duì)影響我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的障礙因素，提出了解決的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 安全 發(fā)展

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展與使用環(huán)境

（一）智能手機(jī)快速普及，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模、手機(jī)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增加

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)智能手機(jī)保有量達(dá)3.2億臺(tái)，同比增長(zhǎng)88.2%，滲透率達(dá)28.7%，預(yù)計(jì)2016年中國(guó)智能手機(jī)滲透率將超過(guò)50%。智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的主流。3G的普及、無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和手機(jī)應(yīng)用的創(chuàng)新促成了我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量的快速提升。根據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，截至2013年6月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加4379萬(wàn)人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比提升至 78.5%。

手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的繁榮推動(dòng)手機(jī)支付不斷成熟，同時(shí)手機(jī)支付環(huán)節(jié)用戶體驗(yàn)的提升也從側(cè)面推動(dòng)了手機(jī)網(wǎng)購(gòu)。截至2013年6月底，手機(jī)在線支付網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 7911萬(wàn)，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個(gè)百分點(diǎn)；手機(jī)購(gòu)物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7636萬(wàn)，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個(gè)百分點(diǎn)。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛

艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2012年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)976.2億元，同比增長(zhǎng)148.3%，增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，且兩者規(guī)模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動(dòng)支付的模式以遠(yuǎn)程支付為主

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013Q2中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1064.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)64.7%。其中，遠(yuǎn)程移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)852.4億元，環(huán)比增長(zhǎng)90.7%，超過(guò)上季度移動(dòng)支付市場(chǎng)整體交易量。

（四）移動(dòng)支付應(yīng)用環(huán)境和技術(shù)日益成熟

1.技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正式發(fā)布，確定采用13.56MHzNFC為標(biāo)準(zhǔn)并支持將安全模塊存儲(chǔ)在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發(fā)放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場(chǎng)發(fā)放了250張支付機(jī)構(gòu)牌照；

3.中國(guó)移動(dòng)各省的NFC-SIM卡采購(gòu)陸續(xù)開(kāi)展，采購(gòu)與招標(biāo)網(wǎng)顯示湖南、甘肅、河北已出中標(biāo)結(jié)果；

4.運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)進(jìn)入實(shí)際操作階段。今年6月中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)共同推出移動(dòng)支付聯(lián)合產(chǎn)品——手機(jī)錢包，首批8家商業(yè)銀行都完成了與該系統(tǒng)的對(duì)接。此外，NFC進(jìn)入北京市政公交系統(tǒng)也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的障礙因素

截至2012年12月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模在整體網(wǎng)民中的占比為74.5%，但是2012年的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模（976.2億元）僅占桌面互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說(shuō)明移動(dòng)支付的發(fā)展前景是非?？捎^的，另一方面說(shuō)明移動(dòng)支付發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的規(guī)模。影響我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程的障礙主要有：

（一）移動(dòng)支付存在的安全隱患

移動(dòng)支付的前景雖然可觀，但是發(fā)展起來(lái)卻困難重重，最根本的原因在于消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付完全問(wèn)題的擔(dān)憂。移動(dòng)支付的安全隱患主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.手機(jī)本身存在安全隱患

部分雜牌手機(jī)固化了吸費(fèi)軟件和木馬惡意程序，導(dǎo)致手機(jī)安全性無(wú)法保障；多數(shù)手機(jī)的操作系統(tǒng)是開(kāi)源的安卓，其脆弱的安全防護(hù)體系更容易受到病毒的攻擊；過(guò)于簡(jiǎn)單的加密技術(shù)會(huì)使用戶在通過(guò)開(kāi)放的手機(jī)通信系統(tǒng)進(jìn)行手機(jī)支付時(shí)泄露私密信息，造成經(jīng)濟(jì)損失。

2.移動(dòng)支付的身份認(rèn)證存在安全隱患

由于移動(dòng)支付處于無(wú)線通信環(huán)境，傳統(tǒng)的認(rèn)證技術(shù)不能完全移植到手機(jī)平臺(tái)，手機(jī)作為支付工具，必須對(duì)參與交易的銀行、商家、用戶多個(gè)實(shí)體的合法身份進(jìn)行識(shí)別， 因此目前迫切需要開(kāi)發(fā)新的認(rèn)證技術(shù)解決手機(jī)支付的身份認(rèn)證安全隱患。

3.消費(fèi)者本身缺乏安全意識(shí)

很多消費(fèi)者缺乏安全意識(shí)，如不設(shè)手機(jī)密碼，或者設(shè)置非常簡(jiǎn)單的密碼；未安裝專業(yè)的手機(jī)安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場(chǎng)的應(yīng)用等。這些都給手機(jī)支付帶來(lái)極大的安全隱患。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

1.我國(guó)的移動(dòng)支付受理終端布放速度緩慢

我國(guó)的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與日本和韓國(guó)相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上移動(dòng)支付產(chǎn)品的推出速度。手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和銀行雖然也合作推出過(guò)一些手機(jī)銀行卡產(chǎn)品，但能受理這些產(chǎn)品的場(chǎng)所很少，用戶使用移動(dòng)支付產(chǎn)品受到限制。

2.移動(dòng)支付技術(shù)安全性薄弱

我國(guó)在移動(dòng)支付方面沒(méi)有應(yīng)用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場(chǎng)支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動(dòng)支付的監(jiān)管機(jī)制不完善，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

1.監(jiān)管主體不明確

目前我國(guó)移動(dòng)的監(jiān)管分散于中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)及信息化部等部門，多頭監(jiān)管必然造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)和監(jiān)管有效性的降低，不利于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2.法律法規(guī)不完善

目前我國(guó)在移動(dòng)支付方面的法律法規(guī)還不夠完善，涉及移動(dòng)支付方面的立法，多數(shù)是由國(guó)人民銀行或銀監(jiān)會(huì)制定的，法律效力低。

3.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成監(jiān)管難題

首先，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速，海量的程序應(yīng)用和眾多的自由開(kāi)發(fā)者給監(jiān)管帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)；其次，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺(tái)缺乏，使移動(dòng)支付面臨嚴(yán)峻的安全風(fēng)險(xiǎn)；第三，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)全球化運(yùn)營(yíng)，使監(jiān)管面臨跨境監(jiān)管等新難題。

（四）移動(dòng)支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動(dòng)支付的參與者移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)各自推出了多種經(jīng)營(yíng)模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導(dǎo)地位，缺乏密切深入的合作，導(dǎo)致各類資源無(wú)法有效整合，不僅造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)，也嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付的發(fā)展。

（五）消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣有待轉(zhuǎn)變

目前我國(guó)的多數(shù)消費(fèi)者還習(xí)慣用現(xiàn)金消費(fèi)或者銀行卡支付， 而目前的移動(dòng)支付發(fā)展還不夠成熟和完善，消費(fèi)者還體驗(yàn)不到移動(dòng)支付更便捷更快速的好處，消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣還有待轉(zhuǎn)變。

三、解決我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展障礙的對(duì)策

（一）加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術(shù)的發(fā)展

應(yīng)加快適合于移動(dòng)支付的安全技術(shù)的發(fā)展，如采用端到端的加密方式進(jìn)行數(shù)據(jù)傳送，保證用戶賬戶密碼、交易數(shù)據(jù)等重要信息的安全；還可采用成熟對(duì)稱的加密算法保證移動(dòng)支付系統(tǒng)的運(yùn)算速度和服務(wù)的實(shí)時(shí)性。

2.建立安全的身份認(rèn)證機(jī)制

可采用WPKI技術(shù)建立安全嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳矸菡J(rèn)證機(jī)制，WPKI 技術(shù)是將傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中PKI 的安全機(jī)制引入到移動(dòng)支付中，通過(guò)采用公鑰基礎(chǔ)設(shè)施以及數(shù)字證書(shū)，從而實(shí)現(xiàn)用戶身份的認(rèn)證。

3.提高消費(fèi)者的安全意識(shí)

提商消費(fèi)者的安全意識(shí)，應(yīng)該從下面幾方面著手：盡量避免購(gòu)買雜牌手機(jī)，并設(shè)置比較復(fù)雜的安全密碼；安裝專業(yè)的手機(jī)安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點(diǎn)和安全電子市場(chǎng)下載正版應(yīng)用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制

要建立和完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，切實(shí)保障用戶的移動(dòng)支付過(guò)程和資金的安全。

（二）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要加快受理終端改造和布放速度，加大發(fā)行帶閃付功能的移動(dòng)支付產(chǎn)品的力度，擴(kuò)大移動(dòng)支付產(chǎn)品的受理范圍。

（三）完善監(jiān)管機(jī)制

1.明確監(jiān)管主體

我國(guó)目前應(yīng)該建立由人民銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)，其他部門輔助配合的移動(dòng)支付監(jiān)管體系，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的有效監(jiān)管。

2.完善法律法規(guī)

目前應(yīng)該提高移動(dòng)支付的立法層次，完善有關(guān)的法律法規(guī)，維護(hù)各參與主體尤其是消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的管理

從多層次多角度加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的管理，加強(qiáng)對(duì)智能手機(jī)和應(yīng)用平臺(tái)的安全管理，促進(jìn)移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)移動(dòng)支付參與各方的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享

要加強(qiáng)移動(dòng)支付參與各方移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作為基礎(chǔ)、非金融支付機(jī)構(gòu)協(xié)助為補(bǔ)充的模式，明確三方定位，提高移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。

（五）轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的支付觀念和習(xí)慣

首先要加大金融創(chuàng)新的力度，采用新的支付技術(shù)，使消費(fèi)者切實(shí)感受到移動(dòng)支付靈活便捷的好處，樂(lè)于主動(dòng)采用移動(dòng)支付方式；其次，各部門要加大宣傳力度，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付好處的認(rèn)識(shí)，改善對(duì)移動(dòng)支付的體驗(yàn)。可以抓住年輕人這一重點(diǎn)消費(fèi)群體和地鐵、公交、社保等重點(diǎn)行業(yè)及農(nóng)村等金融不發(fā)達(dá)地區(qū)推廣移動(dòng)支付產(chǎn)品。

目前，中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模處于快速增長(zhǎng)期，但是還遠(yuǎn)未達(dá)到其應(yīng)有的規(guī)模。只要移動(dòng)支付參與各方應(yīng)積極采取有效措施，消除目前橫亙?cè)谝苿?dòng)支付面前的種種障礙，給消費(fèi)者提供安全、靈活、便捷的移動(dòng)支付產(chǎn)品和服務(wù)，移動(dòng)支付必將成為主流的支付方式。

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作者簡(jiǎn)介：

潘愛(ài)武，1968年11月出生，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院信息管理學(xué)院副教授，主要研究方向：信息管理，企業(yè)信息化等。