【摘 要】通過分析廣西生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀，結(jié)合調(diào)查問卷，闡述生源地信用助學(xué)貸款的風(fēng)險及其成因，提出構(gòu)建廣西生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控機(jī)制的措施。

【關(guān)鍵詞】廣西 生源地信用助學(xué)貸款

風(fēng)險防控機(jī)制 研究

【中圖分類號】G【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）10C-

0006-03

生源地信用助學(xué)貸款是國家助學(xué)貸款的重要組成部分，是利用財政、金融手段，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題的重要途徑。本文通過分析廣西生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀，結(jié)合調(diào)查問卷，對生源地信用助學(xué)貸款的風(fēng)險及其成因進(jìn)行探討，提出構(gòu)建廣西生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控機(jī)制，防止出現(xiàn)大規(guī)模違約情況，確保生源地信用助學(xué)貸款良性健康發(fā)展。

一、廣西生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀

廣西從2009年全面啟動生源地信用助學(xué)貸款以來，每年貸款量呈幾何數(shù)增長，貸款合同數(shù)從2009年的39500份、貸款合同金額為23075萬元，增加到2012年的240881份、貸款合同金額為143178萬元。目前，全區(qū)14個地級市110個縣（市區(qū)）均提供辦理生源地信用助學(xué)貸款的場地和人員，開展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)實現(xiàn)了全區(qū)100%覆蓋。2008～2012年，生源地信用助學(xué)貸款累計受理借款學(xué)生57.56萬人次，貸款總金額34.10億元。其中2012年發(fā)放貸款學(xué)生達(dá)24.09萬人次，發(fā)放貸款金額14.32億元，貸款人數(shù)及金額已躍居全國第一位。

隨著生源地信用助學(xué)貸款工作的不斷推進(jìn)，應(yīng)自還本付息的人數(shù)逐年增加，貸款如期回收的風(fēng)險日益凸顯，貸后管理壓力進(jìn)一步加大，建立和完善一套行之有效的貸后風(fēng)險防控管理機(jī)制已經(jīng)擺在生源地信用助學(xué)貸款工作的突出位置。因此，務(wù)必做好生源地信用助學(xué)貸款貸后風(fēng)險防控管理工作，建立科學(xué)有效的貸后管理機(jī)制，確保廣西生源地信用助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

二、問卷調(diào)查

為進(jìn)一步了解生源地信用助學(xué)貸款貸后違約風(fēng)險情況，我們編制了調(diào)查問卷300份，對廣西縣市區(qū)、高等學(xué)校、貸款學(xué)生及家長違約情況進(jìn)行調(diào)查了解，并對產(chǎn)生違約的原因進(jìn)行分析。

（一）對縣（區(qū)）的調(diào)查。截至2012年5月，經(jīng)抽樣調(diào)查縣（區(qū)）辦理的信用助學(xué)貸款的貸款學(xué)生有19916人，其中違約人數(shù)0人，違約總額為0萬元。

（二）對高校的調(diào)查。截至2012年5

月，從抽樣調(diào)查高校統(tǒng)計的數(shù)據(jù)看，信用助學(xué)貸款的貸款學(xué)生有32723人，其中有違約1人，違約總額為0.012萬元。違約的主要原因：一是在經(jīng)濟(jì)上，學(xué)生無力償還。二是學(xué)生缺乏誠信意識。三是社會信用體制不健全。社會信用評價機(jī)制和信用約束機(jī)制不健全，就目前的助學(xué)貸款而言，沒有相關(guān)的法律加以規(guī)范，因而惡意不還貸也不會給大學(xué)生的前途產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。這就迫切地需要對我國進(jìn)行誠信立法，確定信用管理的基本框架。四是家庭和學(xué)校誠信教育的弱化。大學(xué)生誠信缺乏在很大程度上源于家庭教育的不足。不少家長在誠信意識和誠信行為上不能起到榜樣作用，忽視為人之本的誠信教育。

（三）對學(xué)生及家長的調(diào)查。學(xué)生違約的人數(shù)及原因如下。

1.學(xué)生本人或家長是否按時還貸或者考慮按時還貸：（1）已按時還貸17人，占抽樣調(diào)查人數(shù)的10.63%。（2）已提前還貸為0人，占抽樣調(diào)查人數(shù)的比率為0。（3）因經(jīng)濟(jì)困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還有24人，占抽樣調(diào)查人數(shù)的15%。（4）不想按時還貸為0人，占抽樣調(diào)查人數(shù)的比率為0。（5）尚未到還貸期為122人，占抽樣調(diào)查人數(shù)的76.25%。

歸納分析：無人不想還款；無人提前還貸；已按時還貸占抽樣調(diào)查人數(shù)的10.63%；因經(jīng)濟(jì)困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還，占抽樣調(diào)查人數(shù)的15%；尚未到還貸期占抽樣調(diào)查人數(shù)的74.37%。值得注意的是，無人故意不還款，也即誠信態(tài)度好。最大問題在于因經(jīng)濟(jì)困難或其他原因，想按時還貸但無能力償還，占抽樣調(diào)查人數(shù)的15%。

2.調(diào)查學(xué)生本人（家長）不按時還貸或不能按時還貸的原因，歸納起來，占前三位的原因是：（1）畢業(yè)后，無工作或收入低，家庭經(jīng)濟(jì)困難，無法按時還貸；（2）忘記還貸時間；（3）不誠信。最大問題在于經(jīng)濟(jì)困難。

三、廣西生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險

通過對廣西生源地信用助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)狀分析，結(jié)合調(diào)查問卷情況，本文認(rèn)為生源地信用助學(xué)貸款主要有以下幾類風(fēng)險：

（一）政策風(fēng)險。生源地信用助學(xué)貸款是國家資助政策性貸款，盡管國家給予了相應(yīng)的政策鼓勵，但一些具體的政策還不完備，尤其是貸后的貸款補(bǔ)償政策，貸款壞賬的情況說明，以及銷賬如何操作的政策還沒有出臺，其政策風(fēng)險隱患依然存在。第一，貸款違約的損失由風(fēng)險補(bǔ)償金補(bǔ)償，風(fēng)險補(bǔ)償金若超出生源地信用助學(xué)貸款損失，超出部分由經(jīng)辦銀行獎勵給縣級學(xué)生資助管理部門；若低于生源地信用助學(xué)貸款損失，不足部分由經(jīng)辦銀行和縣級財政部門各分擔(dān)50%。目前，風(fēng)險補(bǔ)償金如何補(bǔ)償和返還的政策還沒有出臺。第二，少數(shù)借款人或者共同借款人存在不良信用記錄，以及共同借款人年齡超過60歲或者沒有共同借款人（借款人為孤兒）等情況依然可以辦理貸款，這不符合銀行信貸管理有關(guān)規(guī)定。第三，貸款人家庭經(jīng)濟(jì)困難程度界定政策比較模糊，無法準(zhǔn)確地調(diào)查了解家庭成員的具體收入，這對貸前的貸款人資格審核產(chǎn)生了政策風(fēng)險。

（二）硬件條件風(fēng)險。縣級學(xué)生資助管理部門機(jī)構(gòu)建設(shè)、人員配備、設(shè)備和場地的落實是辦理生源地信用助學(xué)貸款的硬件條件，存在一定的風(fēng)險隱患。第一，機(jī)構(gòu)不健全，存在“虛擬”的獨立法人資格。由于地方財力有限，編制緊張，許多縣級學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)遲遲不能建立，即使成立了，也尚未取得獨立法人資格，無法開設(shè)生源地信用助學(xué)貸款專用賬戶，成為制約生源地信用助學(xué)貸款健康發(fā)展的瓶頸。第二，業(yè)務(wù)人員嚴(yán)重不足。目前，各縣級學(xué)生資助管理部門經(jīng)編制管理部門批準(zhǔn)有1～3個正式人員，有的縣區(qū)甚至只有一個人的正式編制，縣級資助管理部門人員如此短缺，不僅要辦理貸款業(yè)務(wù)，還要管理一個縣市區(qū)的其他各類學(xué)生資助管理業(yè)務(wù)，其工作難度可想而知。尤其是在每年申請貸款的高峰期，辦理業(yè)務(wù)量大，工作對象多，工作人員明顯不足，更無人力來做貸款回收、貸后管理和風(fēng)險防控方面的業(yè)務(wù)。第三，設(shè)備和場地缺乏。辦理生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)尤其在辦理高峰期，更需要寬敞的方便的辦公場地，如休息等待室、資料審核室、合同打印和簽訂合同室、檔案存放室等場地以及相應(yīng)的辦公室設(shè)備，部分縣級學(xué)生資助管理部門缺乏必要的辦公場所和設(shè)備。

（三）軟件環(huán)境風(fēng)險。生源地信用助學(xué)貸款是由縣級學(xué)生資助管理部門及其非金融專業(yè)的工作人員具體操辦的金融業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)辦理的經(jīng)費、待遇、專業(yè)知識等軟件方面都存在一定的風(fēng)險隱患。第一，經(jīng)費不足。許多縣級學(xué)生資助管理部門工作經(jīng)費緊張，必要的業(yè)務(wù)開支和出差經(jīng)費困難，業(yè)務(wù)培訓(xùn)也沒有經(jīng)費，工作人員加班沒有補(bǔ)助，下鄉(xiāng)走訪家庭和催收貸款沒有交通工具。第二，業(yè)務(wù)人員被“邊緣化”，待遇低?？h級學(xué)生資助管理部門身處教育行政管理機(jī)構(gòu)的底層或邊緣位置，工資待遇低。第三，金融專業(yè)知識缺乏。業(yè)務(wù)辦理人員缺少專業(yè)的金融知識、信貸政策、貸款流程和資金管理、貸款回收、貸后管理、風(fēng)險防控等方面的知識。

（四）信用風(fēng)險。生源地信用助學(xué)貸款作為信用助學(xué)貸款，無實物或有價證券抵押，還款主要靠貸款人的意愿和誠信去實現(xiàn)，就必然存在貸款學(xué)生或共同借款人因各種主觀或者原因不按期還貸，甚至惡意逃避還貸義務(wù)的情況，造成違約風(fēng)險。第一，貸款人主觀原因?qū)ι吹匦庞弥鷮W(xué)貸款政策理解不正確，或者對還款方式、途徑、具體金額、還款時間不了解不能按時還款而違約。第二，對貸款學(xué)生的誠信教育不夠，貸后的信息管理不夠完善。有一部分貸款學(xué)生的誠信意識缺失，認(rèn)為生源地信用助學(xué)貸款是國家資助政策，還不還對自己的影響不大，最后還是由政府“買單”。第三，貸款學(xué)生畢業(yè)后更換了電話號碼卻不及時通知資助中心，更有部分學(xué)生在檔案里留下的固定電話號碼為虛假號碼。由于貸款學(xué)生畢業(yè)后流動性大，對還款人又難以追蹤，增加了催還款的難度，造成違約風(fēng)險。

（五）法律制度風(fēng)險。生源地信用助學(xué)貸款對象是家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，面臨失學(xué)的危險，是社會的弱勢群體，而且貸款金額小，貸款學(xué)生比較分散，貸款的違約成本低，對于其違約行為也沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來約束，縣級學(xué)生資助管理部門也沒有催學(xué)生和家長還款的強(qiáng)制執(zhí)法權(quán)。第一，在我國個人信用體系不健全的情況下，沒有完善的個人征信系統(tǒng)，對于失信違約的行為，不能運用就業(yè)、輿論、金融等法律法規(guī)手段加以制約。第二，缺少生源地信用助學(xué)貸款行政立法。目前，沒有出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來保證生源地信用助學(xué)貸款的發(fā)展，尤其是在貸后管理和風(fēng)險防控方面更需要用法律法規(guī)加以制約。

四、廣西生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控機(jī)制的構(gòu)建

生源地信用助學(xué)貸款是政府和國家開發(fā)銀行共同合作的政策性教育惠民貸款，需要各方的通力合作，有效溝通與協(xié)調(diào)，無論是從貸前的政策宣傳、資格審核、貸款的發(fā)放，還是政府貼息、貸后管理，都需要齊抓共管，缺一不可，這對貸后違約風(fēng)險防控極其重要。目前，廣西充分調(diào)動各方面的積極性參與貸后管理，創(chuàng)造性地提出了有效防控違約風(fēng)險的新思路和新舉措。如“桂林模式”、“玉林模式”、“北海模式”等，積極推動生源地信用助學(xué)貸款縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村或者縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、中小學(xué)校三級或者四級或者多級聯(lián)動風(fēng)險防控管理機(jī)制試點工作，也逐步取得了良好的效果。具體而言，廣西生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控機(jī)制的構(gòu)建如下。

（一）建立多級聯(lián)動組織機(jī)構(gòu)，明確防范責(zé)任主體。多級聯(lián)動風(fēng)險防控管理機(jī)制試點縣區(qū)，成立了以縣區(qū)人民政府分管教育工作領(lǐng)導(dǎo)任組長，財政、教育、民政、司法等有關(guān)部門和職業(yè)學(xué)校、普通高中、中心學(xué)校負(fù)責(zé)人認(rèn)為成員的縣區(qū)生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險防控領(lǐng)導(dǎo)小組。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、職業(yè)學(xué)校、普通高中也成立以鎮(zhèn)長或校長為組長的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并組建專職辦公室，落實專（兼）職人員負(fù)責(zé)。并將村（居）委會（社區(qū)）、中心校、各高中（含職校）、縣區(qū)學(xué)生資助管理部門、財政等部門以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府納入借款人合同約定的責(zé)任主體。

（二）建立聯(lián)動工作機(jī)制，提高風(fēng)險防控能力。一是考評問責(zé)機(jī)制。縣區(qū)生源地信用助學(xué)貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組開展“信用”鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會（社區(qū)）評選活動。把控制生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會（社區(qū)）目標(biāo)管理，實行工作問責(zé)制，進(jìn)行量化打分，結(jié)果作為全年綜合考核的重要內(nèi)容。二是建立綜合獎懲機(jī)制。對風(fēng)險防控比較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村（居）委會（社區(qū)）進(jìn)行獎勵，給予一定比例的補(bǔ)償金，并給予增加貸款額度的獎勵。對風(fēng)險防控不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村（居）委會（社區(qū)），將控制貸款規(guī)模，直至停止發(fā)放貸款。三是實行還貸跟蹤機(jī)制。對貸款歸集過程進(jìn)行跟蹤追查，每年對違約率進(jìn)行排名。四是建立違約通報機(jī)制。在有關(guān)媒體、校園網(wǎng)、資助網(wǎng)和校友網(wǎng)上公布違約學(xué)生相關(guān)信息，在家庭所在地及生源學(xué)校公布違約學(xué)生信息，并向用人單位通報情況。五是建立經(jīng)費保障機(jī)制?？h區(qū)級財政部門要保證催收學(xué)生貸款本息的業(yè)務(wù)經(jīng)費。六是建立監(jiān)管服務(wù)機(jī)制。縣區(qū)級學(xué)生資助管理部門要主動加強(qiáng)與學(xué)生就讀的高校、家長溝通聯(lián)系，及時掌握學(xué)生家境、畢業(yè)去向、就業(yè)與收入、還款意愿與能力，幫助風(fēng)險防范。

（三）建立信息聯(lián)絡(luò)機(jī)制。一是縣級學(xué)生資助管理部門要與高校建立動態(tài)聯(lián)絡(luò)機(jī)制。在校期間是學(xué)生成長和信用意識培養(yǎng)的重要時期，也是助學(xué)貸款風(fēng)險防范的關(guān)鍵階段，高校與縣級學(xué)生資助管理部門應(yīng)建立定期、順暢、動態(tài)的聯(lián)絡(luò)機(jī)制，確保準(zhǔn)確的信息交換，充分發(fā)揮高校教育和管理的優(yōu)勢，不僅要使學(xué)生形成按時還款的誠信意識，還要讓學(xué)生熟悉還款類型、流程以及對支付寶的管理和使用。二是高校與縣級學(xué)生資助管理部門要加強(qiáng)聯(lián)系和交流。高校與縣資助辦每年至少要召開一次座談會交流工作心得，查找工作中遇到的問題，并共同組織貸款學(xué)生講座、討論會、答疑、誠信教育等活動，探討如何防控生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險的有效措施。

（四）建立聯(lián)動的貸款風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。一是各相關(guān)部門聯(lián)合開展貸后監(jiān)控和管理，定期檢查并排查風(fēng)險。二是縣級學(xué)生資助管理部門要主動聯(lián)系貸款學(xué)生戶籍所在地鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府（街道辦事處）、村委會（居委會）和貸款學(xué)生原就讀高中，跟蹤學(xué)生家庭情況，同時，保持與貸款學(xué)生就讀的高校、貸款學(xué)生本人和就業(yè)單位的聯(lián)系，督促學(xué)生按期歸還貸款和付息。三定期（至少每學(xué)期一次）與借款學(xué)生、學(xué)生家庭的聯(lián)系和溝通，了解借款人就讀、就業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入情況，形成聯(lián)系記錄并錄入生源地貸款管理系統(tǒng)。

（五）加強(qiáng)政策宣傳教育，強(qiáng)化守信意識。加強(qiáng)誠信感恩教育，強(qiáng)化守信意識是做好生源地信用助學(xué)貸款貸后管理工作重要內(nèi)容。一是在高校多開展“誠實守信，按期還貸”為主題的大學(xué)生誠信教育和征信及金融知識宣傳活動，使廣大學(xué)生真正地接受一次深刻的金融誠信教育，加深大學(xué)生對征信系統(tǒng)及金融知識的了解，增強(qiáng)大學(xué)生的信用意識。二是每年在大學(xué)新生入校后一個月內(nèi)和學(xué)生畢業(yè)前兩個月內(nèi)定期開展學(xué)生誠信感恩教育，通過講座、征文和演講比賽等方式對借款學(xué)生進(jìn)行重點教育。三是在普通高中組織開展“誠信感恩”為主題的征文比賽及組織貸款學(xué)生簽訂誠信承諾書，觀看誠信感恩題材的宣傳片等。

【參考文獻(xiàn)】

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（責(zé)編 黎 原）