“80后”小夫妻劉先生和太太不久將喜得寶寶。劉先生今年30歲，在太原一家汽車公司工作，月收入6000元，太太在一家國企擔(dān)任會計(jì)，月收入4500元。因怕管錢“麻煩”，他們結(jié)婚后，還是把錢交給父母，而自己樂當(dāng)“甩手族”，月月領(lǐng)零花錢生活。但寶寶出生后，自己管錢的路是逃不過去了，可理財(cái)之路該如何走呢？

父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價(jià)值8萬元的私家車一輛，一套價(jià)值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

由于股票市場行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時(shí)將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對幼兒險(xiǎn)種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個(gè)主意。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（A）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋

家庭財(cái)務(wù)分析資

產(chǎn)負(fù)債分析

家庭資產(chǎn)共計(jì)71萬元，無負(fù)債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動性不夠，銀行儲蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時(shí)未留存?zhèn)溆媒?，流動性堪憂。

收支情況分析

家庭支出內(nèi)容簡單，無負(fù)債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，大部分的資金可用于財(cái)富積累。

家庭保障情況分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應(yīng)以劉先生為首要保障對象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無憂。劉先生愛人也應(yīng)購買重大疾病保險(xiǎn)，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟(jì)條件允許，也要補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)保障能力。

其他財(cái)務(wù)分析

寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個(gè)值得提前考慮的問題。

總體來看，劉先生的財(cái)務(wù)狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母，缺乏長遠(yuǎn)的規(guī)劃性；家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會有較大幅度的增加，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1 家庭理財(cái)不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財(cái)觀，化被動為主動

2 巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

3 補(bǔ)充購買商業(yè)保險(xiǎn)，從家庭經(jīng)濟(jì)支柱開始

4 為孩子建立教育基金

理財(cái)建議

家庭理財(cái)絕不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨(dú)立思考。由此可見，堅(jiān)持正確而獨(dú)立的理財(cái)觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕，收支嚴(yán)重依賴父母。人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。目前首要的理財(cái)規(guī)劃就是，獨(dú)立分析家庭未來的現(xiàn)金流，并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財(cái)方式。最遙遠(yuǎn)的退休生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，其次是家庭保險(xiǎn)、置業(yè)計(jì)劃和孩子的教育安排，然后是家庭日?；旧畎才藕徒逃M(jìn)修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。

巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

市場的短期走勢是很難預(yù)測的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場的短期波動，緊緊把握市場的長期趨勢?；鸲ㄍ墩前盐臻L期市場趨勢的一個(gè)有效投資工具。基金定投指在固定的時(shí)間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時(shí)省力、分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點(diǎn)。建議劉先生按照市場公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進(jìn)行組合式投資。

家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱

購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，就可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金，從而使被保險(xiǎn)人應(yīng)該享有的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴(yán)重不足。在購買保險(xiǎn)時(shí)，科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ?。一般而言，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5：4：1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)徺I的保險(xiǎn)占40%左右，孩子的則占10%為宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是夢想

劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會有所增長，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來計(jì)算，12年后這筆資金將達(dá)到約24.2萬元，18年后這筆資金將達(dá)到約48.3萬元，預(yù)計(jì)可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)或出國留學(xué)等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財(cái)富積累。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（B）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 艾誠

家庭財(cái)務(wù)分析

流動性健康診斷

流動性健康指標(biāo)是衡量家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力的重要指標(biāo)。劉先生家庭的流動性指標(biāo)為零，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，建議保有3到6個(gè)月的生活費(fèi)，作為最基本的家庭應(yīng)急資金。

盈余狀況診斷

盈余狀況指標(biāo)反映控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。劉先生家庭的盈余能力指標(biāo)是正常的，這意味著家庭有較強(qiáng)的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。對于節(jié)余資金，可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

債務(wù)健康指標(biāo)診斷

劉先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)在正常范圍內(nèi)，目前家庭財(cái)務(wù)狀況是安全健康的。但是，這一指標(biāo)并非越小越好。從現(xiàn)代理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)看，適度利用他人資本創(chuàng)造財(cái)富，也是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種重要能力。適度負(fù)債是加快財(cái)富增長速度的一種好方法。

家庭保障能力指標(biāo)診斷

目前劉先生家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭未獲得足夠的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)

1 劉先生希望將3萬元股票贖回，留作他用，同時(shí)希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。

2 由于之前從未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。

3 由于有了小寶寶，兩個(gè)人決定給孩子增加一些保障，對幼兒險(xiǎn)種也不甚了解，同時(shí)希望做一些教育金類的理財(cái)。

理財(cái)建議

投資規(guī)劃保證一定的資金流動性是每個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。為防止短期內(nèi)突發(fā)情況下家庭流動資金不足應(yīng)急的風(fēng)險(xiǎn)，劉先生家庭應(yīng)預(yù)留3至6個(gè)月的月支出金額。劉先生家庭現(xiàn)在每月必要的生活支出為2000元，因此需準(zhǔn)備大約6000元，以活期存款或貨幣市場基金的形式保留，以方便資金提取。同時(shí)，劉先生和愛人也可以申請信用卡，作為家庭流動資金的補(bǔ)充，不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

鑒于劉先生和愛人沒有投資經(jīng)驗(yàn)，而且并非風(fēng)險(xiǎn)偏好者，建議將手中的12.4萬元（減去應(yīng)急流動金）進(jìn)行穩(wěn)健型組合投資?？蓪⑵渲?萬元選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品；將剩余資金投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時(shí)變現(xiàn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時(shí)期保險(xiǎn)保障應(yīng)遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。父母沒有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財(cái)。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、教育金等。兒童一般好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性較大。為保障經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)正常，可以選擇繳費(fèi)少的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費(fèi)。建議劉先生選擇年繳保費(fèi)615元的家庭意外險(xiǎn)保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫(yī)療等多方位保障。同時(shí)，劉先生和愛人也可以考慮購買年繳保費(fèi)150元、保障金額10萬元的定期壽險(xiǎn)和為孩子準(zhǔn)備的教育金保險(xiǎn)等。

教育規(guī)劃

劉先生夫妻二人希望做一些教育類的理財(cái)，并想了解基金定投。教育類的理財(cái)首先要明確重點(diǎn)，注意教育金規(guī)劃的“五個(gè)步驟”，即估算教育基金規(guī)模、設(shè)定教育費(fèi)用增長率、計(jì)算出資金缺口、選擇適合的投資產(chǎn)品、審視投資計(jì)劃并調(diào)整。基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)，非常適合教育金的積累。基金定投再簡單點(diǎn)說，就好比每月買1元錢蘋果，第一個(gè)月蘋果1元錢1個(gè)，買一個(gè)；第二個(gè)月蘋果價(jià)格下跌， 0.5元錢1個(gè)，買兩個(gè)；第三個(gè)月蘋果又回到1塊錢1個(gè)時(shí)，相當(dāng)于前兩個(gè)月花兩塊錢買了3個(gè)蘋果，投資獲利50%。劉先生夫婦從現(xiàn)在開始儲備教育金，時(shí)間還很充裕，長期堅(jiān)持下去，孩子需要教育金時(shí)，可以隨時(shí)支取，這樣孩子的教育金就基本有了保障。假設(shè)積累60萬元的教育金，以混合型基金定投平均投資報(bào)酬率8%為例，積累19年，每月還需要投資1127元左右。