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        金融技術(shù)公司:書呆子的逆襲

        2013-12-31 00:00:00
        OV海外文摘 2013年17期

        一說起時下的金融業(yè),人們腦海中就浮現(xiàn)出西裝革履的人在摩天大樓里行色匆匆的畫面。然而這種形象已日漸被舊金山、紐約和倫敦市里的年輕人所顛覆,他們穿著顏色亮麗的T恤和牛仔褲,圍著筆記本電腦,在改裝過的倉庫中辦公,閑適地喝著拿鐵,吃著公司提供的美食。

        新興的金融技術(shù)公司(Fin-tech)在潛移默化地影響著人們存貸款項(xiàng)、購買外匯、匯款和支付的方式。借助贏取利潤的新經(jīng)濟(jì)點(diǎn),這些公司對現(xiàn)有的金融體制發(fā)起了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)和金融技術(shù),將讓整個金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量得到大幅的提升和改善。

        以總部設(shè)在舊金山的Xoom公司為例。這家公司成立至今不過10年,主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營跨境匯款。該公司通過網(wǎng)絡(luò)在線匯總小筆款項(xiàng),并采用技術(shù)手段保證安全性與合法性,這樣一來便可大大減少傳統(tǒng)匯款公司所收的費(fèi)用,例如西聯(lián)國際匯款。自今年年初上市以來,Xoom的股價已經(jīng)翻了一番,市值超過10億美元。對于一家2012年全年收益額僅為800萬美元,凈損耗卻高達(dá)500萬美元的公司來說,這無疑是個讓人激動的數(shù)字。該公司股價既不是由其盈利決定的,也不是由其稅收決定的,真正具有定價權(quán)的是公司驚人的發(fā)展速度。

        Wonga公司在英國續(xù)寫著上述輝煌。其成立年份較Xoom要更晚一些,公司主營短期貸款,其發(fā)售利率低到令

        人訝異。人們對這家公司存有爭議:它搶占了發(fā)薪日貸款機(jī)構(gòu)的市場。但是,在熟練的技術(shù)和巧妙的運(yùn)算操作之下,Wonga正在快速成長,它能夠成功地分析出大量數(shù)據(jù),甚至包括每位顧客瀏覽其網(wǎng)頁所花費(fèi)的時間。這就使得該公司能夠在幾秒鐘之內(nèi)迅速地做出信貸決策。顧客從申請貸款到實(shí)際收到這筆款項(xiàng),需要的只是幾分鐘而已。

        業(yè)內(nèi)人士估計,Wonga在公共市場中,估值可高達(dá)10億英鎊(約合15億美元)。就目前該公司的利潤空間來看,上述評估極為可信。從Wonga 2011年公布的財政信息來看,當(dāng)時該公司的收入為1.85億英鎊,而稅前凈收益高達(dá)6200萬英鎊。這些金融技術(shù)公司創(chuàng)下了輝煌的戰(zhàn)績,因此讓風(fēng)投公司比肩接踵地尋找下一個Wonga或者Xoom。Azimo的首席執(zhí)行官邁克爾·肯特(Michael Kent)說:“我每周都可以接到兩至三個風(fēng)投公司打來的電話?!痹摴臼且患铱偛吭O(shè)于倫敦的網(wǎng)絡(luò)匯款公司。

        過去幾年,若干因素的交互作用引發(fā)了金融技術(shù)公司興起的風(fēng)潮。其一是金融危機(jī),它讓銀行的公信力普遍下降。其二是銀行持續(xù)的低存款利率,這使得許多存款富裕的人不得不另尋他路,謀求更佳收益。這兩大原因使得對等網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)售公司大獲裨益,諸如美國信貸俱樂部,該公司提供了一個投資者向借貸人放貸的平臺。據(jù)統(tǒng)計,由該俱樂部籌措的信貸總額已超過20億美元。

        云計算的未來

        “云計算”是通過網(wǎng)絡(luò)傳輸軟件和服務(wù)的計算機(jī)術(shù)語,它的興起也一定程度上削減了技術(shù)公司的準(zhǔn)入壁壘。這一事實(shí)在很多經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里都得到了驗(yàn)證,尤其是在金融服務(wù)領(lǐng)域,它將具有難以預(yù)計的潛能。因?yàn)榻鹑诜?wù)業(yè)是一個數(shù)字化產(chǎn)業(yè),其資金存在的方式不是票據(jù)或現(xiàn)金,而是比特與字節(jié)。

        全球化的發(fā)展自是功不可沒。索納利·德·里克爾(Sonali de Rycker)是Wonga公司的董事之一,同時也是Accel投行的合伙人,他表示,Wonga起步時,大部分編程都外包給了烏克蘭首都基輔等地的開發(fā)者。

        智能手機(jī)的普及也刺激了這些新興公司的發(fā)展,通過手機(jī),人們下單、付款的方式也推陳出新起來。美國的Square和歐洲的iZettle公司均生產(chǎn)廉價的信用卡讀卡器,這種讀卡器可以插入手機(jī)中,使商家能夠方便地接收信用卡付款。這種讀卡器之所以能夠降低制作成本,原因就是在于智能手機(jī)中已經(jīng)擁有了各種程序。

        此外,“大數(shù)據(jù)”的出現(xiàn)也是個不容忽視的因素?!按髷?shù)據(jù)”是一個廣義術(shù)語,指進(jìn)行大量數(shù)據(jù)分析,并得出非人力可獲取的模式或統(tǒng)計結(jié)果的計算機(jī)軟件。大數(shù)據(jù)運(yùn)算能夠幫助Wonga和Zestcash等公司制定新的信貸決策模式。

        盡管金融技術(shù)公司前途無量,但眼前面臨的困難仍不可小覷。最為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)便是如何贏得客戶的信任。網(wǎng)上訂購一本書并不是什么需要毅力的大事,但將全部財產(chǎn)都交給一家剛成立不久的公司就完全是另外一碼事了,更何況這家公司還是虛擬的,它僅存在于用戶的電腦或者智能手機(jī)上。Funding Circle是英國一家對等出借公司,主要從事小企業(yè)融資,該公司董事長薩繆·德賽(Samir Desai)表示,目前他面臨的最大挑戰(zhàn)是如何吸引借款人的注意,“僅有不足1%的企業(yè)聽說過對等網(wǎng)絡(luò)的信貸發(fā)售模式,知道這是不同于銀行的另外一種途徑”。

        另一大難題來自于這種金融技術(shù)公司本身的運(yùn)行模式有其局限性。諸如Zopa(本報——《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》記者就以調(diào)研的名義向該公司存了50英鎊)這樣的對等網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)售商其實(shí)很難保證存款的安全性,也無法確保客戶可以隨時取走這筆款項(xiàng)。盡管對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言,這種模式可以免受來自銀行的擠兌,風(fēng)險會更低,但是對于那些想獲得長期抵押貸款、以及希望即時提取現(xiàn)金的客戶來說,這種模式意義不大。未來的日子里,相信金融技術(shù)公司還將會從銀行那里搶占更多市場,但講到徹底取而代之,則就又應(yīng)另當(dāng)別論了。

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