摘 要：第三方支付平臺在網(wǎng)絡技術急速發(fā)展的環(huán)境下應運而生，為社會經濟發(fā)展起到了積極作用，但也出現(xiàn)了諸如第三方支付的主體資格模糊、信息泄露風險、在途資金使用不當風險等問題。本文以PayPal模式為例，運用法經濟學等研究方法，對第三方支付平臺在設立和交易過程中存在的各種風險進行了分析，從而提出防范措施。

關鍵詞：第三方支付；風險防范；PayPal

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A

1 第三方支付平臺運營方式

第三方支付平臺作為一個主營于電子商務領域的支付機構，近年來隨著網(wǎng)絡商品貿易的蓬勃發(fā)展以及與銀行業(yè)的配合，其規(guī)模也越加龐大。所謂第三方支付平臺，就是指具有信譽保障的第三方，采用與各銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)的接口和通道服務并能夠實現(xiàn)資金轉移和網(wǎng)上支付結算服務的機構。較于傳統(tǒng)的即時支付，第三方支付平臺提供了一個貨物流與資金流非同步的結算方式，得力于網(wǎng)絡交易的電子化特點，其提供的高效、中立的支付平臺，得到了廣大網(wǎng)民與商家的青睞。

第三方平臺作為支付的中介，一方面，不僅承擔著買賣客戶雙方的貨、款流轉，還要與銀行等金融業(yè)開展資金存管與劃撥等業(yè)務，另一方面，第三方平臺要對客戶提供交易擔保服務，如我國現(xiàn)在某些支付機構，采用的先將買家的貨款暫予保存在第三方賬戶，待賣家實踐交付義務，然后買家確認收貨，第三方在核對信息無誤得到買家的指令后才會將貨款劃給賣家，也正是因為這樣的擔保，其克服了電子商務發(fā)展過程中的信用瓶頸問題[1]。

第三方支付的主要運營形式有網(wǎng)絡支付、固定電話支付、銷售終端支付、自動柜員支付以及其他支付。從目前網(wǎng)絡上經營的多家第三方支付機構來看，其支付模式包括了C TO C、B TO C與B TO B模式。C TO C模式就是買賣雙方都是個人的小金額的買賣，最常見的如淘寶上入駐的賣家與私人買家之間；B TO C則指較大的商家通過網(wǎng)上支付來開展對個人的業(yè)務，如網(wǎng)上代繳水電費、電話費則屬于此類；那么B TO B就是指在網(wǎng)絡上進行交易的較大公司了。在這種分類方式下，買賣雙方的權利義務關系各有特色，交易主體性質不同，便能方便我們在其交易糾紛處理中對其做出恰當?shù)睦嫒∩岱治觥?/p>

2 第三方支付平臺的法律風險

（1）第三方支付的主體資格模糊

因為第三方支付的迅速興起與繁盛，我國立法目前對于第三方支付平臺的法律地位還沒有給出較明確的說法。與之相關的有《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付清算管理組織辦法》等。

當然，第三方支付實踐中還存在諸多風險，如支付平臺提供的賬戶信息安全性、保密程度以及其對買賣雙方提供的擔保的信用風險；另外，在第三方平臺服務中，有的還涉及到了國家對銀行的特許業(yè)務，因此法律要對其做一個嚴格的性質定位，來防止其操作過程中的擦邊球現(xiàn)象。

深究細則，我們不難發(fā)現(xiàn)其中的缺陷。根據(jù)最新統(tǒng)計，我國已經有各類電子支付企業(yè)300多家。通過第三方支付牌照這一手段，300多家強弱不一的企業(yè)，將有一部分不得不被淘汰。第三方支付管理辦法管理細則中要求申請人主要出資人必須連續(xù)兩年以上盈利，這一點對絕大部分規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)將是致命打擊，由此可見我國對第三方支付牌照申請設置了多個很高的門檻。即便是堪稱第三方支付行業(yè)三強的支付寶、財付通、快錢，都無法保證能夠順利跨過這些門檻。如此高的門檻，如何通過？這是擺在第三方支付企業(yè)面前的大難題。通過調查，我們得知如今即使堪稱第三方支付龍頭老大的支付寶都尚未實現(xiàn)盈利，因此，對于第三方支付來說，得到牌照很是困難。這對于第三方支付平臺的監(jiān)管產生十分不利的條件。

（2）信息泄露風險

通過第三方支付的方式，客戶往往要將自己的信息提供給非買賣當事人的第三方保存，在獲得交易便捷的同時，也面臨著信息泄露的風險。這樣不僅不利于客戶的權利保護，還容易使人們形成對第三方支付平臺的不信任，從而造成對該行業(yè)發(fā)展的阻礙。如何控制第三方做到善良保護客戶信息的義務，需要法律法規(guī)的明示。如現(xiàn)在實施的《非金融機構支付服務管理辦法》中，有規(guī)定要求第三方支付運營商明確客戶身份的基本資訊的接受其及移交安排，銷毀方式及其監(jiān)督機制等問題。就是要對客戶做到對信息的運用的透明化，讓客戶及時了解權利是否受侵害。

第三方對客戶的信息泄露情形可以分為兩類，一類是對個人信息的不正當利用，如發(fā)給某些企業(yè)作為宣傳途徑，導致給客戶帶來垃圾信息的騷擾，或者將個人銀行賬戶信息泄露，給資金安全帶來隱患；另一類是對較大商業(yè)客戶的商業(yè)秘密泄露，這就容易形成不正當競爭，嚴重時可構成侵害商業(yè)秘密的犯罪。

（3）在途資金的風險

在電子商務的第三方支付體系中，除了銀行網(wǎng)關模式之外，第三方支付平臺模式和支付平臺內部交易模式也占據(jù)著重要的地位。相較于銀行網(wǎng)關模式的成熟發(fā)展，第三方支付平臺模式和平臺內部交易模式在運行過程中則顯現(xiàn)出更多的問題。其中很重要的一個便是基于電子商務運作模式的性質而引發(fā)的在途資金的風險問題。在途資金，是指交易過程中由買方先存放于第三方支付平臺，待確認后再由第三方支付平臺交付給賣家的交易資金。在當前的交易模式下，一般的結算周期（即資金在第三方支付平臺的停留時間）都在一周到一個月，這便為第三方支付平臺提供了利用在途資金為自己謀求更大非法利益的機會。這里，僅就第三方支付平臺模式下的在途資金風險問題進行分析。

在第三方支付平臺模式下，買賣中的支付結算環(huán)節(jié)從電子商務平臺中獨立出來。第三方不參與具體的商品交易，而單純?yōu)橘I賣雙方提供交易場所，發(fā)揮著交易資金安全擔保的重要作用。但是隨著電子商務交易的激增，滯留在第三方支付平臺中的在途資金越來越多，使得第三方支付平臺本身的信用風險加大。此時，作為網(wǎng)上交易中買賣雙方的信用擔保者，第三方支付平臺的信用卻沒有任何方的擔保。一旦第三方支付平臺利用自身有利條件，挪用在途資金進行其他營利性活動，最終無法將資金按時轉交，便會使網(wǎng)上交易雙方蒙受經濟損失，甚至影響到正常的市場交易秩序。

（4）交易違約風險

網(wǎng)絡經濟因其虛擬形態(tài)，故而交易雙方都無法得知彼此真實身份與情況。在網(wǎng)絡交易過程中，存在著極大的信息不對稱的真實情況，不但增加了交易誠信成本，導致交易雙方安全感不足，而且一旦出現(xiàn)違約和欺詐，就會對網(wǎng)絡交易體系產生破壞和打擊，并難以恢復與重建。

損害發(fā)生后的處理。除了完善相關的制度以避免第三方支付平臺挪用資金損害網(wǎng)上交易各方的權利之外，在損害發(fā)生之后采取有效措施降低損失也是十分重要的。

3 第三方支付平臺的法律風險防范措施

PayPal模式是基于電子商務尤其是電子網(wǎng)絡交易的快速發(fā)展與日益成熟而產生的新型第三方交易方式。其模式起源于電子商務網(wǎng)eBay收購在線支付服務商PayPal，從而利用PayPal支撐其網(wǎng)上拍賣交易的在線電子支付。這種新型模式一經誕生，就獲得了極大歡迎。其原因不僅在于方便消費者線上刷卡支付，更重要的是PayPal模式是在交易過程中通過第三方付款平臺給網(wǎng)絡商家，商家不能直接取得消費者的各種信息，從而減少了消費者信息資料泄露的概率。目前，PayPal付款模式在世界38個國家中有超千萬用戶在應用。

下面簡要介紹下PayPal模式支付流程：首先付款人需通過電子郵箱開設PayPal賬戶，向其提供信用卡或者銀行卡的相應信息后，用戶就可以將款項轉移至PayPal賬戶下。當需要付款時，只要提供收款人的電子郵箱給PayPal即可。隨后PayPal向收款人發(fā)出電子郵件，通知其等待領取款項，收款人便可以通過郵件內容中指示的方式取得款項。

結合PayPal模式的例子，我們探討了幾種風險的防范對策，希望借鑒其長處，能夠對其它的第三方支付平臺以及國內的相關管理部門供以參考：

（1）明確第三方支付平臺的法律地位

在網(wǎng)上交易的過程中，第三方支付平臺所扮演的角色似乎并不明確。作為網(wǎng)上交易代收代付的中介方，第三方支付平臺所從事的業(yè)務介于金融和網(wǎng)絡運營之間。同時，隨著容納的在途資金額度的增加，其經營范圍也有滲入特許經營范圍的趨勢。因此，必須在法律上對第三方支付平臺有一個明確的定位，進而才能對其進行有效管理和規(guī)制[2]，減少網(wǎng)上交易中第三方支付平臺的信用風險，保障交易參與人合法利益。

建立第三方支付平臺信用風險保證金制度。由于網(wǎng)上交易過程由電子操控，因此對第三方是否確實在其能夠承擔的風險范圍內開展業(yè)務并不能進行有效的監(jiān)督。為了更好的預防可能發(fā)生的信用風險，有必要建立相關的風險保證金制度。規(guī)定第三方支付公司除了要保證在注冊資本范圍內從事經營之外，還要拿出一部分資金作為自己違背信用挪用在途資金的保證金。當然，也應謹慎選擇保證金的保管機關，以免保證金制度流于形式。

（2）解決信息泄露的問題

首先，第三方支付平臺對于用戶信息的管理方式，需要進一步透明化，并且給客戶建立安全保障機制，比如Paypal中的通過電子郵箱發(fā)送指令的方式。這需要行業(yè)技術的跟進；其次，可以要求第三方給客戶提供信用擔保，進行企業(yè)身份的認證，那么我們會想，誰又能為第三方擔保，這是支付平臺運行過程中應加以改進的地方，提供更專業(yè)的控制機制，如建立第三方平臺的專門交易檔案，加入買賣雙方的監(jiān)督；再次，還需進一步明確第三方準入資格，對于資金、信用和技術的要求尤為重要?，F(xiàn)在行業(yè)的最低注冊資本為1億元，雖然這不免淘汰了部分支付公司，但這樣的高門檻可以更好地保障交易雙方的利益安全。結合這幾種方式，第三方支付的信息安全問題可以得到較好的改善。

信息安全方面，Paypal在用戶和收款人間建起了嚴格的防火墻。現(xiàn)在，很多第三方支付都采取在單筆支付過程中提供信用卡或者各類銀行卡的賬戶信息，這樣的多次操作存在著很大信息安全隱患。而Paypal模式每次支付則只需要提供Paypal的賬戶和密碼即可，款項都是通過Paypal在確認信息后轉移，并進行加密支付操作，這樣，就有效地保護了用戶的銀行賬戶和個人信息。

（3）規(guī)避在途資金的風險

首先，在由在途資金挪用引起的糾紛中，按照正常的訴訟程序解決有一些缺陷。原因在于網(wǎng)上交易的進行主要通過網(wǎng)絡，涉及一些計算機網(wǎng)絡中專業(yè)性較強的內容，而并非所有普通法官都具有相關知識水平。網(wǎng)上交易發(fā)展迅速，這類糾紛也越來越多，采用傳統(tǒng)的訴訟解決方式耗時長且容易造成司法資源的緊缺。因此，應拓寬這類糾紛的解決途徑，設立專門組織由具有相關知識的專業(yè)人員來進行糾紛的處理。在當事人對處理結果不滿意或者無法達成協(xié)議的情況下，再走訴訟程序[3]。而對于相對簡單的小糾紛，可以采用網(wǎng)上仲裁的方式，為當事人提供及時有效的法律幫助。

其次，應確認第三方支付平臺在侵權損害中的嚴格責任。關于在途資金損失的發(fā)生有多種情形。第一種，由于第三方支付平臺自身網(wǎng)絡系統(tǒng)不完善，在代收代付過程中出現(xiàn)故障而導致在途資金損失的，第三方支付平臺應該負全部責任，賠償交易參加人的財產損失。第二種，由于網(wǎng)上交易參與者之外的其他人的過錯而導致的損失。例如網(wǎng)絡黑客在交易支付過程中攻擊第三方支付平臺截取了相關信息而造成的在途資金損失。此時，雖然第三方支付平臺對于損害的發(fā)生不存在故意，但是為了保障交易者的權利、維護交易秩序，其仍應為其支付系統(tǒng)存在漏洞而引發(fā)損害的事情承擔相應的賠償責任。當然也存在因網(wǎng)上交易雙方自身的原因而造成的在途資金損失。在這種情況下，應考慮案件的具體情況，根據(jù)責任的分擔比例，由第三方支付平臺承擔一定的補償。

最后，對于第三方支付在途資金的監(jiān)督要加強，與有較高信譽的保險公司合作經營，另外也可以尋求相關監(jiān)管部門的支持，如讓其提供信譽保證。

Paypal的解決范例：PayPal將用戶的資金存放在被聯(lián)邦儲蓄保險公司所保險的銀行（FDIC-insured banks）。PayPal嚴格區(qū)分用戶的資金和自身的資金，不會將用戶資金用于公司運行或者其他目的，也不會利用用戶資金投資賺取利息收入，并且用戶的資金存入被聯(lián)邦儲蓄保險公司所保險的銀行（FDIC-insured banks）里開設的無息賬戶中，給了用戶極高的資金安全指數(shù)。

（4）完善第三方支付平臺的市場準入機制

在網(wǎng)上交易過程中，由于第三方支付平臺對存積在公司的在途資金可直接進行支配，這就可能引發(fā)其超越職權非法調用資金的風險。我國當前對第三方支付公司的準入門檻設置的相對較低。隨著交易額的增大，第三方支付平臺中一段時間內滯留的資金額可能遠遠超過了其注冊資本。因而當資金損失后，即使判處第三方支付平臺作為侵權者賠償損失，也沒有全部執(zhí)行的可能性。作為交易參與者的買賣雙方的實質財產權利得不到根本保障。這就要求對第三方支付平臺設置更高的準入標準，使其有足夠的資金為其自身的信用提供擔保[4]。

來自艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2009年第三方支付市場規(guī)模已經達到6000億元，預計今年能夠突破1萬億元。面對這樣一個“錢”景一片大好的行業(yè)，可能會引發(fā)更多的競爭者加入，這使監(jiān)管機構就不得不重視，必須要建立嚴格的市場準入機制，對第三方支付業(yè)務實施有效的監(jiān)管。

在十年的發(fā)展過程中，第三方支付暴露出了種種問題，一些人利用第三方支付平臺涉黃、賭博，洗黑錢?？陀^地說，這些違法行為才是第三方支付企業(yè)發(fā)展過程中的絆腳石。更重要的是，僅僅依靠第三方支付企業(yè)是很難杜絕這些違法行為的。以反洗錢為例，快錢接入了央行的反洗錢中心來預防洗黑錢的犯罪行為，那么其他第三方支付企業(yè)又將如何去做呢？未來，發(fā)放了支付牌照后，是否也應該出臺一個反對洗黑錢的條例呢？所以，筆者認為，作為第三方支付企業(yè)管理方的央行，在核準第三方支付資格的同時，也應該把如何預防第三方支付違法行為作為頭等大事兒來抓。

4 結語

第三方支付平臺作為信息時代的新產物，其由于發(fā)展時間短、技術要求高等各方面問題，決定了在運行過程中難免遇到法律風險漏洞，而造成行業(yè)的貿易秩序不調或者交易當事人的權利受損。一方面，這需要法律工作者在理論和實踐上與第三方支付平臺互相協(xié)調，技術互補；另一方面，市場管理者要將針對第三方支付的管理規(guī)則更加細化，進一步研究網(wǎng)絡支付方式的特點與制度需求，對癥下藥。以第三方支付為基礎的網(wǎng)絡貿易是人們物質享受提升與科技進步的一個

重要標志，不久的將來，它會給人們的消費方式以及生活觀念帶來新的轉變，那將是一個新的、更徹底的信息化時代。

參考文獻

[1] 徐勇，劉金弟.第三方支付信用風險分析及監(jiān)管機制研究[J].科技管理研究，2010，（10）：13-6.

[2] 戴俊敏，熊國紅.第三方支付存在的問題及對策建議[J].中國信用卡，2009，（5）：20-12.

[3] 徐明.第三方支付的法律風險與監(jiān)管[J].金融與經濟，2010，（2）：18-15.

[4] Caillaud B，Jullien B.Chicken Egg：Competition Among Intermediation Service Providers.The Rand Journal of Economics.2003.

作者簡介：

吳亭原（1991-），女，本科，學生.研究領域：法學.

盧 陽（1991-），女，本科，學生.研究領域：法學.

于 洋（1991-），女，本科，學生.研究領域：法學.