人們都說家有一老，如有一寶，說明老人在一個(gè)家庭里還是占據(jù)著很重要的地位的。由于老年人本身處在人生的最后階段，身體各方面的機(jī)能漸漸衰退，很容易生病。這時(shí)候子女晚輩，除了日常的照顧，怎么利用保險(xiǎn)給老人增加一份額外的保障呢？

我國(guó)是一個(gè)人口老齡化日益嚴(yán)重的國(guó)家，然而養(yǎng)老護(hù)理行業(yè)的發(fā)展水平并沒有跟上老齡化，的水平。據(jù)調(diào)查，老年人除日常生活外，醫(yī)療保健是他們的最大一筆支出，占每月支出的40%，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%，而目前我國(guó)各地的養(yǎng)老金算不上豐厚，支付老人日常的開銷也許還剛好，但一旦老人生病靠微薄的養(yǎng)老金和醫(yī)保恐怕是杯水車薪。所以應(yīng)未雨綢繆，做好商業(yè)保險(xiǎn)的輔助。那么面對(duì)這么多的老年人險(xiǎn)種，我們選擇的時(shí)候應(yīng)注意什么呢？

許多保險(xiǎn)都是有投保年齡限制的，年紀(jì)越大，繳納的保費(fèi)越高。目前國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)傷害保險(xiǎn)投保年齡限制在65周歲以下，重大疾病保險(xiǎn)更將年齡限制，60周歲以下，而且即使是在這個(gè)年齡規(guī)定以內(nèi)，但只要過了50周歲，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，投保要求便有可能遭拒絕。如果子女打算給老人購(gòu)買這兩類保險(xiǎn)，要注意這個(gè)時(shí)間的限制，及早做好投保準(zhǔn)備。專家建議最好是50歲以內(nèi)。

那么針對(duì)已經(jīng)過了50歲年齡門檻的人群來說，也有適合他們的險(xiǎn)種，主要有兩大類：一種是專門的老人險(xiǎn)，另一種則是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

專門的老人險(xiǎn)，主要面對(duì)50-70歲的人群，保費(fèi)大多5年內(nèi)須繳清，繳費(fèi)期一般只能選5年付清或一次性繳清。針對(duì)老年人的特征，最具有代表性的應(yīng)該是老人意外險(xiǎn)了。它針對(duì)老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、關(guān)節(jié)脫位、重大手術(shù)等提供較高的保險(xiǎn)保障，支付的保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬-12萬元，覆蓋面廣，賠付金高。

老年人保障的另一類是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)人士介紹，在老年人因疾病、意外或年老而帶來的身體機(jī)能衰竭等，需接受長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)，保險(xiǎn)公司為其發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供保障。通常，保障是終身的。于此相應(yīng)的，則是昂貴的保費(fèi)。

當(dāng)然除了以上這些，還有其他老年人保險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這里我們就暫時(shí)不再做具體介紹。實(shí)際上，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，老年人保險(xiǎn)的開發(fā)力度并不大，種類也不是很多，并不能滿足日益龐大起來的老年人市場(chǎng)。人口老齡化不是一時(shí)半會(huì)兒就能解決的事情，因此老年人的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該還是很具開發(fā)潛力的，保險(xiǎn)公司應(yīng)多從老年人的實(shí)際情況出發(fā)，設(shè)計(jì)出更多更好的貼近老年人生活的產(chǎn)品。