當(dāng)今，信用卡詐騙犯罪作為金融領(lǐng)域的犯罪，已成為信用卡發(fā)展的公害。犯罪分子之所以得逞，與信用卡管理人員或其他從業(yè)人員的瀆職不無關(guān)系，有的甚至內(nèi)處勾結(jié)，結(jié)成共犯，這一問題必須引起相關(guān)部門和銀行的高度重視并加強(qiáng)監(jiān)管。

報(bào)停他人手機(jī)復(fù)制信用卡

80后的王甲和李乙是同學(xué)，他倆都喜歡看電視法制節(jié)目，喜歡讀報(bào)紙、雜志上的案件報(bào)道，對作案手法、偵查手段特別上心。一天，報(bào)紙上刊登的一篇案件偵破報(bào)道，使兩人如獲至寶。反復(fù)研讀后，他們覺得找到了發(fā)財(cái)?shù)母[門，決定照著報(bào)紙上的方法邊學(xué)邊干。

畢竟是大學(xué)生，他們深諳“凡事預(yù)則立、不預(yù)則廢”的道理。當(dāng)日，兩人反復(fù)研讀“致富兵法”后，連夜運(yùn)籌帷幄，制定周密詳實(shí)的“發(fā)財(cái)方案”。

第一步：從網(wǎng)上購買個人信息。這些男女老少都有的信息中，他們最看重“70后”和老年人，因?yàn)檫@些人大多工作穩(wěn)定、收入穩(wěn)定，持有信用卡的可能性大，不像“80后”那樣頻繁刷卡；第二步：分頭行動。他們利用自己當(dāng)過房產(chǎn)中介、在證券公司工作過的優(yōu)勢，弄來“個人信用報(bào)告”，上面不僅有信用卡明細(xì)信息，還會顯示卡的狀態(tài)和是否正常使用；第三步：開始行動。他們會找一些人，主要辦理停機(jī)保號、取快件、刷卡套現(xiàn)等拋頭露面的手續(xù)；第四步：設(shè)局騙取受害人的信用卡，得手后迅速套現(xiàn)。

第一次合作，王甲首先獲取了徐州銅山區(qū)市民鐘富貴的身份證號碼，李乙搞到其個人信用報(bào)告，經(jīng)過踩點(diǎn)，確定接受快遞的地址后，劉丙持假身份證冒充鐘富貴，到聯(lián)通營業(yè)廳報(bào)停鐘富貴手機(jī)號碼。稍后，鐘富貴發(fā)現(xiàn)手機(jī)停機(jī)，自己重新開通了手機(jī)，卻沒想到預(yù)留在銀行的號碼已被人偷換了，以至后來信用卡被盜刷也毫無察覺。

后來，李乙再次致電銀行，要求辦理掛失換卡業(yè)務(wù)，請銀行按新地址寄送新卡。新卡寄送到南京，李乙對快遞員謊稱不在南京，讓快遞員將郵件放小區(qū)門衛(wèi)處，隨后通知劉丙到小區(qū)門衛(wèi)處取回郵件。

取回郵件后，他們按照電線桿上所貼套現(xiàn)廣告上的電話、地址，由王甲開車送劉丙前往套現(xiàn)點(diǎn)，劉丙持卡到某商店的POSE機(jī)上刷卡套現(xiàn)24000余元。第二天，李乙出面提高了信用卡額度后，和王甲再次到這家商店的POSE機(jī)上刷卡套現(xiàn)33000余元。當(dāng)然，他們會按套取的現(xiàn)金額度，向店主給付一定比例的手續(xù)費(fèi)。

初戰(zhàn)告捷，他們備受鼓舞，一發(fā)不可收。即便在遭遇幾次“滑鐵盧”后也沒有收手。

期間，劉丙無意中發(fā)現(xiàn)了王甲、李乙珍藏的那張刊登 “致富兵法”的報(bào)紙，他知道這是犯罪行為，是要吃官司坐牢的，曾經(jīng)一度心生畏懼，不敢再去取郵件。為此，他左思右想，找出了一個向兩個“大哥”說“不”的堂皇理由：你們套現(xiàn)幾萬元，我僅從中提取區(qū)區(qū)200元的跑腿費(fèi)，風(fēng)險和收獲不成比例，自己再也不想冒這么大的風(fēng)險了。

為留住劉丙這個忠心耿耿的“小弟”，也為了防范他洗手不干后對外亂說，王甲、李乙連番上陣，對他好言寬慰，除了給他壯膽勸他不要害怕，還給他增加薪酬。于是，他們?nèi)嗽俣刃纬珊献髂醯摹拌F三角”。

5月19日，李乙又一次讓劉丙到南京鬧市口一幢大樓附近取快遞。下午3點(diǎn)左右，在經(jīng)過多次觀察確信比較安全后，李乙、王甲繼續(xù)留在大廈外望風(fēng)，劉丙則故作鎮(zhèn)定地溜達(dá)進(jìn)大廈領(lǐng)取快件。正當(dāng)劉丙毫無防范地在快件單上簽字時，民警一擁而上，將三人牢牢控制。

原來，接到銀行和受害人報(bào)案，警方秘密偵查和跟蹤這三人多時，掌握王甲等人的蛛絲馬跡后，精心選擇這幢大樓，安排民警蹲守，實(shí)施甕中捉鱉。

南京市原下關(guān)區(qū)人民法院審理后認(rèn)定：李乙、王甲、劉丙以非法占有為目的，通過報(bào)停、掛失作案對象的手機(jī)，進(jìn)而通過電話銀行騙領(lǐng)他人信用卡套現(xiàn)，其行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，分別判處三人有期徒刑6年3個月、6年、4年，并處相應(yīng)罰金。

藍(lán)盾微評：沒欠費(fèi)手機(jī)被停，小心騙子屏蔽“銀行短信”

目前很多銀行的信用卡掛失程序相對簡單，銀行辦理信用卡的掛失手續(xù)還有待完善。客戶撥打銀行客服電話進(jìn)行掛失時，銀行客服往往通過幾個問題來核實(shí)客戶身份，而所提問題幾乎都是辦卡審批時客戶所填的信息，不需要客戶本人持有效證件到銀行柜臺辦理。這項(xiàng)服務(wù)雖然很方便，但其中的漏洞卻給了不法分子可乘之機(jī)。

超額刷卡逾期不還要坐牢

家在江蘇鎮(zhèn)江農(nóng)村的張建安，在南京上完大學(xué)后回到了家鄉(xiāng)。利用機(jī)械專業(yè)的特長，他在一家汽車4S店既做銷售又作維修。初出校門，一個月能拿4000多元的工資，他很是滿足。

手頭寬裕了，推薦信用卡的銀行員工就“粘”上了張建安。生長在農(nóng)村的張建安，不論在村里讀幼兒園還是進(jìn)省城上大學(xué)，花錢從來都是一個子兒恨不能掰成兩半。突然跟銀行員工打交道，異常欣喜。張建安將相關(guān)申請資料填交給銀行員工后，不出半個月，信用卡就寄到了手里。

“卡很好看，我很喜歡?！睆埥ò舱f，以前喜歡集郵的他忽然就喜歡上了收集信用卡。為滿足這一愛好，以后凡有人來推薦信用卡，他都一一辦理。這樣手頭的卡多了，既滿足了集卡的愿望，又能瀟瀟灑灑地購物刷卡不掏現(xiàn)，很有面子。

起初，張建安只是刷卡購買一些日用品，價值千元以上的商品，基本不敢下手。因此，4000多元的工資足以應(yīng)付還款問題。

可是，人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。張建安手頭信用卡多了，必須每年都刷卡消費(fèi)若干次，否則要扣不菲的年費(fèi)。于是，他拿著這些不同的卡，不停地到超市刷卡購物、飯店用餐。

這種眾人羨慕忌妒目光下瀟灑刷卡消費(fèi)的感覺實(shí)在太好了，持卡消費(fèi)慣了的張建安漸漸上了癮?！拔蚁群笥眯庞每ㄋ⒖ㄙ徺I了筆記本電腦、蘋果手機(jī)、小轎車等?！睆埥ò舱f，后來他發(fā)現(xiàn)自己購物欲望越來越強(qiáng)，手里的信用卡開始不夠用，于是他又向幾家銀行申請了信用卡?！吧暾堃淮尾幌聛恚揖蜕暾埖诙??！睆埥ò舱f，一般申請兩次，銀行都會批準(zhǔn)。

到2008年年底，張建安共申辦了9張信用卡，總透支額度在5萬元左右。每次刷卡都讓張建安感覺很輕松，卡一刷，自己喜歡的東西就可以搬回家?！?/p>

長時間刷卡消費(fèi)，還款負(fù)擔(dān)越來越重。后來，張建安就采取信用卡提現(xiàn)的方式，從這張卡取錢還另一張卡。就這樣，他利用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，勉強(qiáng)能應(yīng)付信用卡欠下的債務(wù)。

今年春節(jié)后，張建安因維修車輛質(zhì)量不過硬而出現(xiàn)事故，他所在的單位惹上天價索賠官司，張建安成了失業(yè)大軍中的一員，很長時間沒找到工作。

失業(yè)前，張建安擁有的9張信用卡透支額度都被他用光了。失業(yè)后，收入沒了，張建安被迫中斷還款。一個月后。今年3月，銀行的催款電話不斷打來，起初張建安認(rèn)為無所謂，接到催款電話，就隨便應(yīng)付一下。

一下子沒有了收入，而所有全額透支的信用卡都已超過三個月沒還款，總還款額至少在13萬元。利息滾動起來太厲害了，張建安沒敢細(xì)想下去，索性跟著朋友來南京打工，并扔掉了鎮(zhèn)江的手機(jī)卡，省得接到銀行的催款電話。

張建安到了南京，故伎重演，又辦了些信用卡，重新過起了城市白領(lǐng)的日子。

好景不長，他被檢察機(jī)關(guān)以信用卡詐騙的罪名訴上法庭。很快，法院一審判處他有期徒刑5年6個月、罰金5萬元。

“我就是欠人家錢，又不是不還，怎么是詐騙呢？”他不服一審判決，而提起上訴。今年7月，南京中院駁回了他的上訴，維持了一審判決。

藍(lán)盾微評：超額超期透支屬惡意透支

刷自己的信用卡，欠銀行錢，又不是不還，怎么是詐騙呢？針對這一問題，南京中院刑二庭資深法官汪波解釋認(rèn)為：我國刑法第196條“兩高”司法解釋規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行2次催收后超過3個月仍不歸還的行為，數(shù)額較大的，以信用卡詐騙罪論處。當(dāng)然，如果是遭遇突發(fā)事故導(dǎo)致無力償還的，比如突發(fā)事件，比如遭遇自然災(zāi)害等，司法實(shí)踐中一般不會算作此列。

怎樣評價行為人有無“以非法占有為目的”？汪波補(bǔ)充說，有以下客觀情形之一即可：明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的……本案中，張建安至少具有前三項(xiàng)情形。所以按信用卡詐騙罪對他定罪量刑是適當(dāng)?shù)摹?/p>

白富美盜用同事信用卡獲刑六年半

28歲的劉麗云是南京一家大型公司的財(cái)務(wù)人員，收入不菲，工作環(huán)境舒適，同她打交道的人個個衣著光鮮，在親戚朋友眼中她是個優(yōu)雅高傲的白富美。

可是，誰也不知道，早在兩年前，她就因炒股虧錢陷入了債務(wù)危機(jī)。一天，急于還債的劉麗云在網(wǎng)絡(luò)上看到一條新聞：某大廈門衛(wèi)盜取他人信件，特別是銀行來信，從中截取他人新申辦未激活的信用卡，然后冒充持卡人激活卡片透支現(xiàn)金，最后被判刑?！斑@法子不錯??！”鬼使神差地，劉麗云心里居然冒出這個念頭。過了幾天，債主李金順催她還債，她沒錢還，為了爭取“籌款期”，她透露了自己無意發(fā)現(xiàn)的快速致富之路，并對李金順說：“我們公司收發(fā)室天天都有銀行寄來的信，可惜我不方便下手，要不你幫幫我，拿到信就行，后面的事我自己來。”

急于收回債務(wù)的李金順想也沒想，連聲說行。第二天是周末，劉麗云知道周末公司門禁寬松，不需要打卡，便帶李金順到公司，由李金順到收發(fā)室假裝找信，偷走一疊印有“××銀行 信用卡”字樣的信函。這些信中，一張信用卡是廣東發(fā)展銀行寄給同事吳某的，劉麗云通過公司內(nèi)部系統(tǒng)獲取了吳某的身份證號碼、家庭住址、手機(jī)號碼等個人信息，然后以吳某的名義激活該卡。接著，劉麗云與李金順一起，到商場刷卡2.6萬余元，購買了4部蘋果手機(jī)和1部HTC手機(jī)。隨后，到二手市場轉(zhuǎn)手，得款1.7萬元，劉麗云自留1500元，其余都給了李金順，用于還債。

小試鋒芒，大獲全勝后，劉麗云信心大增，一發(fā)不可收拾。在接下來的半年里，她如法炮制，屢試不爽，先后單獨(dú)或伙同他人從公司收發(fā)室竊取同事新申辦、尚未激活的銀行信用卡，然后通過公司內(nèi)部系統(tǒng)查詢及網(wǎng)上購買的方式獲取持卡同事個人信息，以持卡同事名義激活15張信用卡，套取現(xiàn)金18萬余元。最終，劉麗云等三人被法院以信用卡詐騙罪判處有期徒刑6年6個月到1年3個月不等的刑期，并處相應(yīng)罰金。

藍(lán)盾微評：冒用他人信用卡也是詐騙

江蘇東南律師事務(wù)所律師辛超解讀此案時說，冒用他人信用卡，是刑法第196條關(guān)于信用卡詐騙活動的四種法定情形之一。拾得他人信用卡并使用的；騙取他人信用卡并使用的；竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的，是已被司法解釋所認(rèn)定的幾種典型的常見 “冒用他人信用卡”的情形。

辛超律師還認(rèn)為，盜竊并使用他人真實(shí)有效的信用卡，無論在取款機(jī)上使用，還是對他人使用，都構(gòu)成盜竊罪，在量刑上重于信用卡詐騙罪。盜竊并使用信用卡后又惡意透支的，以盜竊罪和信用卡詐騙罪并罰。法院定性本案為信用卡詐騙罪，而未認(rèn)定為盜竊罪，是因?yàn)閯Ⅺ愒频热烁`取的信用卡是新申辦、尚未激活的銀行信用卡，所以按有利于被告人的原則，進(jìn)行了從輕認(rèn)定。

同時提醒人們，個人信用系統(tǒng)由中國人民銀行征信管理中心負(fù)責(zé)管理、維護(hù)，各商業(yè)銀行在征得當(dāng)事人同意的情況下也可查詢個人信用報(bào)告。如果用戶辦理過信用卡和貸款，可到人民銀行申請查詢個人信用報(bào)告，報(bào)告中有一欄“查詢記錄”，核實(shí)查詢記錄，如有可疑（比如未在甲銀行申辦信用卡，卻有甲銀行以辦理信用卡為由的查詢記錄），說明信用記錄至少已經(jīng)被某個銀行職員擅自查詢了。收發(fā)室接到投遞而來的信件到后，若能完善憑員工憑證件領(lǐng)取信件，讓代收人簽字等手續(xù)，即可擋住圖謀不軌者的手。

（文中當(dāng)事人為化名）

（責(zé)編：孫劉揚(yáng)）