對(duì)于愛(ài)死武俠世界的馬云來(lái)說(shuō)，這段時(shí)間，他可能獲得了心理的極大個(gè)人滿足——在“金融”這個(gè)大江湖的“銀行”門(mén)派中，“金十條”英雄貼一發(fā)， 各路民營(yíng)企業(yè)已明確出手，而他和他的阿里集團(tuán)只衣袂窸窣，卻一直被高調(diào)傳說(shuō)“要銀行”，像江湖中的高人若隱若現(xiàn)間但充滿殺氣和張力。

面對(duì)民企當(dāng)家作主愿望下的躍躍欲試，以及巨大的市場(chǎng)需求所形成的高利潤(rùn)，作為企業(yè)，“銀行”遲早是要被商業(yè)涉及的。所以，6月馬云一句“如果銀行不改變，我們改變銀行”，便引來(lái)滿城風(fēng)雨，再到本月6日，央行召開(kāi)會(huì)議聽(tīng)取了阿里巴巴集團(tuán)關(guān)于籌建網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)想?yún)R報(bào)，更是讓“阿里銀行”行走在風(fēng)口浪頭。盡管事后，阿里方面正式否認(rèn)；對(duì)此事的市場(chǎng)評(píng)價(jià)也褒貶不一，而且銀行的競(jìng)爭(zhēng)激烈風(fēng)險(xiǎn)巨大是事實(shí)，但高額的利潤(rùn)仍驅(qū)動(dòng)著資金、人才的流動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)大格局下，借助新科技的平臺(tái)，國(guó)家相關(guān)監(jiān)管層希望通過(guò)以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的鯰魚(yú)效應(yīng)來(lái)刺激相對(duì)保守的銀行業(yè)，使國(guó)家金融在得率市場(chǎng)化不可避免的趨勢(shì)下，早行一步，爭(zhēng)取主動(dòng)，也不是不可能的打算。

當(dāng)然，有敏銳嗅覺(jué)的不止馬云，另一匹“馬”騰訊一樣在劍拔弩張，很快政策的利好又引來(lái)各路豪杰進(jìn)場(chǎng)，市場(chǎng)馬上便傳來(lái)騰訊、蘇寧，甚至是復(fù)星集團(tuán)、吉祥航空等實(shí)業(yè)紛紛跟進(jìn)，向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局遞交申批，以企民營(yíng)銀行牌照的首單爭(zhēng)奪，似乎有資本的都在這會(huì)兒懷惴了一個(gè)“銀行夢(mèng)”。

對(duì)實(shí)業(yè)家而言，最樸實(shí)的想法就是設(shè)立服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的民營(yíng)銀行?！搬尫琶耖g資本進(jìn)入銀行業(yè)，滿足他們當(dāng)家作主的愿望?！?溫州市政府副秘書(shū)長(zhǎng)、溫州市金融辦主任張震宇近日在莫干山會(huì)議上如是概括。金融改革的試驗(yàn)田溫州的實(shí)際就很能說(shuō)明問(wèn)題。首先，當(dāng)?shù)卮罅啃∑髽I(yè)的需求難以滿足，整個(gè)溫州40多萬(wàn)家企業(yè)只有28、29家銀行，在傳統(tǒng)銀行之外，需要匹配他們需求的金融機(jī)構(gòu)；其次，隨著溫州民間資本的積累之后，遍布各地的溫州企業(yè)家也意圖反哺家鄉(xiāng)、以開(kāi)民營(yíng)銀行的方式服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。

對(duì)于電商企業(yè)而言，天生的互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢(shì)，讓他們更具有金融模式創(chuàng)新的空間，讓民營(yíng)銀行在網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)架中緊踏科技進(jìn)步的節(jié)拍，因?yàn)榕c傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的最大區(qū)別在于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒(méi)有總分支組織機(jī)構(gòu)，并大量使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這直接帶來(lái)的就是支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢(shì)。而蘇寧正式對(duì)外宣布已向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立“蘇寧銀行”， 并于2012年4月24日，就已注冊(cè)蘇寧銀行的網(wǎng)站域名。對(duì)此，蘇寧副董事長(zhǎng)孫為民的公開(kāi)解釋是，做銀行并不是因?yàn)閭鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)毛利低，銀行利潤(rùn)高；而是因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)可以帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。這輪改革就是要把信息流、資金流和物流高效結(jié)合，將自己改造為互聯(lián)網(wǎng)公司。但不論從何出發(fā)，夢(mèng)想有多大，如何自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)一直是關(guān)注和討論的焦點(diǎn)。因?yàn)殂y行承擔(dān)的是基礎(chǔ)信用的角色，特別是在我國(guó)，短期內(nèi)這種信任關(guān)系還沒(méi)法被任何形式取代。

“現(xiàn)在金融信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨大，如不謹(jǐn)慎，誰(shuí)知道網(wǎng)絡(luò)銀行在高息攬存后會(huì)不會(huì)忽然之間一夜消失，沒(méi)有實(shí)體的銀行，安全保障從何而來(lái)？”銀行業(yè)內(nèi)人士堪憂。銀監(jiān)會(huì)研究局副局長(zhǎng)龔明華在莫干山會(huì)議的金融改革分論壇上指出，銀行業(yè)與普通的企業(yè)有所不同，一旦經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)倒閉，會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)外溢的情況，如何控制民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)，是銀監(jiān)會(huì)正在重點(diǎn)研究的命題。

“在擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)的實(shí)踐當(dāng)中，我們強(qiáng)調(diào)投資者需要有充分的意愿和能力來(lái)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，要求建立明確的股東權(quán)責(zé)約束機(jī)制，完善公司治理機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)關(guān)聯(lián)交易的管理，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。”可事實(shí)上，存款保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)退出機(jī)制在我國(guó)仍然缺席，這就對(duì)“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的合理性提出了挑戰(zhàn)，也給民營(yíng)銀行設(shè)立條件帶來(lái)了難度。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛稱，民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的特殊性之所以被強(qiáng)調(diào)，就是因?yàn)橹贫冗€不完善?！白尦鲑Y人無(wú)限承擔(dān)責(zé)任，是不合理的。存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制完善之后，民營(yíng)銀行該交保費(fèi)就交保費(fèi)，這樣就可以避免了到底補(bǔ)償多少的問(wèn)題。而且還應(yīng)當(dāng)完善退出流程設(shè)計(jì)，“在活的時(shí)候就要寫(xiě)一個(gè)遺囑，不要等出事以后再來(lái)運(yùn)用公共資金”。曾剛的比喻形象通俗。因此存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置、破產(chǎn)清算重組等一整套銀行市場(chǎng)退出機(jī)制，是民營(yíng)銀行開(kāi)放準(zhǔn)入的前提。

從現(xiàn)實(shí)、從需求、從科技發(fā)展等諸多事實(shí)的考量，以銀行為出發(fā)點(diǎn)的金融改革大變局又是開(kāi)弓的箭，勢(shì)在必行。那么作為民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入銀行領(lǐng)域，門(mén)檻當(dāng)設(shè)多高、條件應(yīng)有哪些、經(jīng)營(yíng)范圍該多寬？據(jù)新華社旗下的瞭望智庫(kù)發(fā)布信息顯示，全國(guó)首份地方版《試點(diǎn)民營(yíng)銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》已完成并上報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，其中對(duì)民營(yíng)銀行的注冊(cè)資本、股東結(jié)構(gòu)、持股比例、主發(fā)起人的資產(chǎn)要求、業(yè)務(wù)范圍、且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)作了具體規(guī)定。在公司治理方面，將采取三會(huì)一層模式，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層模式。風(fēng)險(xiǎn)防范方面，民營(yíng)銀行股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底。盡管此后就有媒體說(shuō)，該消息未獲得有關(guān)部門(mén)證實(shí)，但就是金融行業(yè)本身也期待民企進(jìn)入以推動(dòng)傳統(tǒng)的業(yè)內(nèi)格局。光大銀行總行戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理夏令武直言，現(xiàn)在銀行的體制官辦的色彩仍然較重。實(shí)際上，中國(guó)最大的關(guān)聯(lián)交易，是國(guó)有銀行和國(guó)有企業(yè)之間的交易。如果有足夠的民間資本來(lái)吸收股權(quán)，私人資本在公司治理中具有較大的話語(yǔ)權(quán)，那么就能對(duì)現(xiàn)有金融體制治理結(jié)構(gòu)的改造有積極作用。曾剛也表示，民間資本投入金融機(jī)構(gòu)，并不只是要讓資本進(jìn)來(lái)，而是要讓它發(fā)揮作用。

這些民營(yíng)銀行可能的效應(yīng)從表面上看，是網(wǎng)絡(luò)銀行的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行造成沖擊，阿里余額寶的推出已經(jīng)震驚了銀行業(yè)和基金界，但只有它存在，才可改變銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，使得現(xiàn)有的銀行界加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的積累和挖掘，未來(lái)數(shù)據(jù)必定是銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。當(dāng)然最好的可以像民生銀行借道淘寶，雙方約定在資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、信用支付業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)合作、直銷銀行業(yè)務(wù)等方面開(kāi)展戰(zhàn)略合作。讓必須的改革在另一種方式中發(fā)生，不傷筋動(dòng)骨，可以暗渡陳倉(cāng)，實(shí)現(xiàn)變革的軟著陸。