我國的實體經(jīng)濟是分層次的，相應(yīng)地，金融監(jiān)管也一定要分層次進行。

金融是為實體經(jīng)濟服務(wù)的，哪兒有金融，哪兒就必須監(jiān)管，否則就會混亂。而實體又分為企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，中國的企業(yè)有1200多萬家，其中規(guī)模較大的數(shù)千家，中等規(guī)模的也有數(shù)十萬家，小企業(yè)數(shù)百萬，這些加起來不到二百萬，剩下一千多萬是小微企業(yè)。全國有4000多萬個體戶，兩億農(nóng)戶。這一部分實體經(jīng)濟又可以分為六類，即超大企業(yè)、大企業(yè)、小企業(yè)、中企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶6個層次，粗分可以分為兩個層次，大中型經(jīng)濟體和小微型經(jīng)濟體。而微觀經(jīng)濟體中的兩大部分，差異性也十分明顯，這種情況已經(jīng)存在數(shù)十年甚至上百年，并且還將長期繼續(xù)。

實體經(jīng)濟分層次，金融業(yè)也要分層次，金融里分層次的重點就是要建小微金融層次，我稱之為“草根金融”，內(nèi)容就是機構(gòu)、產(chǎn)品、監(jiān)管三項，分別由誰來做？中和農(nóng)信；而產(chǎn)品呢？五戶聯(lián)保；監(jiān)管方面，由中央指導(dǎo)，地方監(jiān)管。政府給政策，財政部、央行給支持，然后社會服務(wù)。

金融不分層監(jiān)管導(dǎo)致了大一統(tǒng)的垂直金融監(jiān)管體制難以適應(yīng)不同層次、不同區(qū)域、不同發(fā)展階段實體經(jīng)濟和金融機構(gòu)的需要，特別是隨著小微企業(yè)的崛起，城鄉(xiāng)個體戶、生產(chǎn)性農(nóng)戶等其他微型經(jīng)濟體的不斷壯大，現(xiàn)在小微金融機構(gòu)、準金融機構(gòu)快速發(fā)展，其中村鎮(zhèn)銀行近千家，小額貸款公司7000家，融資擔保公司9000家，有放貸功能的典當6000家，加起來達2、3萬的規(guī)模，并且還在迅速發(fā)展，一個省這樣的小機構(gòu)也有上千家，要“一行三會”來管？他們管不過來。

從世界范圍來看，現(xiàn)代金融已有幾十年的歷史，其監(jiān)管模式一共有三種類型：第一類是銀、證、保（指銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）統(tǒng)一，由一家監(jiān)管，比如英國；第二類是銀、證、保分層，美國即如此；第三類是銀統(tǒng)一，證、保分層或者證統(tǒng)一，銀、保統(tǒng)一，這其中以德國、墨西哥為典型，實施這類監(jiān)管的國家居多?；氐絿鴥?nèi)的情況，我們要面對現(xiàn)實，不要阻止小微金融發(fā)展，特別是不要阻止真正給小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶、貧困農(nóng)民的小微貸款。

構(gòu)建雙層金融監(jiān)管體系，我們的縣政府、市政府、省政府能管理好，他們能夠聯(lián)合起來為老百姓的辦實事兒?，F(xiàn)在看，全國一些省市有相當一部分縣都建立了機構(gòu)，并且運行了若干年，這為地方政府正式參與地方金融監(jiān)管奠定了良好的組織、人員、設(shè)備等基礎(chǔ)，比如西藏已經(jīng)建立了省政府金融辦，北京市率先建立了省政府金融局。IT系統(tǒng)方面，江蘇省的金融辦有一家微金融服務(wù)公司，屬下的500家小貸公司全部是計算機運作，和省金融辦聯(lián)網(wǎng)。中和農(nóng)信下面90多個縣，分支點將近兩百個，每個點每天的運行在總部是聯(lián)網(wǎng)的。除了互聯(lián)網(wǎng)之外，我們還可以大量用手機來放貸。我考察了非洲的肯尼亞，這個國家的貧窮是我想象不到的，但肯尼亞手機放貸比較活躍。中美洲和南美洲的哥斯達黎加、秘魯、墨西哥等國家也在用手機放貸，包括小郵政儲蓄點、小維修點、服務(wù)點全可以被委托放貸。所以，把金融監(jiān)管職能下放到地方政府的條件基本成熟，這也預(yù)示著中國進行兼容機關(guān)體制改革，適當放權(quán)的條件成熟。

在體制上，對微金融、草根金融、小微金融、普惠金融、扶貧金融，要給予穩(wěn)定的制度構(gòu)建——中國要正式實施中央和地方的雙重金融監(jiān)管體系，正式把小金融、微金融、草根金融，把對農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個體戶、微企業(yè)，以及一部分小企業(yè)的信貸、資本市場、保險等這個金融從整個大金融體系中分出一個層次，給予不同的政策、監(jiān)管和引導(dǎo)。

金融分層監(jiān)管的總體思路是中央管大中型企業(yè)，地方管小微企業(yè)；中央管全國，地方管區(qū)域；中央管公眾類，地方管非公眾類，加一個過渡期，過渡期結(jié)束就迅速在全國普及，地方監(jiān)管部分，由中央負責制定方針政策，指導(dǎo)和監(jiān)督地方執(zhí)行。在這期間，地方可根據(jù)中央的法規(guī)定操作辦法、實施細則，照章辦事。

我認為，金融分層監(jiān)管是今后我國金融改革的一個非常重要的任務(wù)，目標是建立一個統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分工明晰、責權(quán)一致、協(xié)調(diào)配合、運行高效的中央和地方配合的中國特色的監(jiān)管體系。

（本文摘自作者在《新時期金融扶貧論壇》上的演講，有刪節(jié)）

劉克崮

國家信息中心、中國國際經(jīng)濟交流博士后導(dǎo)師。曾任國家開發(fā)銀行黨委委員、副行長，2009年起擔任國家開發(fā)銀行顧問。中國小微金融研究院院長，中國小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會長。