面對互聯(lián)網公司的競爭，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一定感受到壓力了，這需要商業(yè)銀行多一點互聯(lián)網思維，與前者共同迎接這個時代，但不應該認為商業(yè)銀行會因此而終結。

對于互聯(lián)網金融一直都有較為寬泛的概念，一是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行把傳統(tǒng)業(yè)務以互聯(lián)網的形式來做；二是互聯(lián)網企業(yè)做金融業(yè)務，做資金的融通業(yè)務，包括結算業(yè)務。第三類是過去設想的純粹互聯(lián)網金融。我認為，現(xiàn)在大家討論的是狹義上的概念，即互聯(lián)網企業(yè)做金融業(yè)務。

IT企業(yè)想要做金融，遠非今日開始，微軟公司創(chuàng)始人比爾·蓋茨在上世紀八十年代時就說過，“把系統(tǒng)租給別人用，我還不如自己干”，這讓當時的美國銀行業(yè)頗為緊張，于是銀行公會組織游說美聯(lián)儲，最終美國監(jiān)管當局沒批準。蓋茨有句名言，“如果你們這些傳統(tǒng)的銀行不改變的話，你們將成為二十一世紀行將滅絕的恐龍。”

我在出任招商銀行行長時，對蓋茨的這番話感到了巨大的壓力，因為有壓力，我才在那個時候開始通過互聯(lián)網去做銀行業(yè)務，當時我們銀行規(guī)模很小，只有1000億元的資產。但我們開通互聯(lián)網平臺后就有了相應的優(yōu)勢，互聯(lián)網是全國統(tǒng)一的、實時的，當時大銀行還是一個行一個機型，而我們可以實現(xiàn)通存通兌，因為通存通兌，我們有了可以通存通兌的借記卡，并且建立了中國第一個比較完善的網上銀行，可以實現(xiàn)網上支付、網上證券、網上商城，這在當時是已經超前的，并且優(yōu)于其他商業(yè)銀行的。

但是，銀行業(yè)發(fā)展到今天，已經不再單純是銀行間的同業(yè)競爭，還有來自其他行業(yè)的競爭。所以馬云經常跟我說，“馬大哥，你做不了的我可要做了，這是小馬挑戰(zhàn)老馬?！?/p>

以我的經驗來看，銀行業(yè)面臨的互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)來自以下幾個方面，首先就是第三方支付企業(yè)的興起?，F(xiàn)在央行已經發(fā)放了200多家第三方支付牌照，還有200多家正在批復中，它們的增長保持在每年100%以上，市場規(guī)模已經超過2萬億元，很快就能達到4萬億元，估計到2016年將達到十幾萬億元，這個體量非常大。

移動支付也是基于互聯(lián)網的業(yè)務，增長極為迅速。去年移動支付的交易額是1500億元，到今年年底就能超過1萬億元，這是一種爆發(fā)式增長。

互聯(lián)網金融另一種具有爭議性的形式是網絡借貸。網絡借貸的風波是2007年從上海開始刮起，到2012年P2P的網絡平臺已經超過300家。在中國，整個網絡貸款總額大約超過600億元，看起來數(shù)額并不是非常龐大，但是網絡借貸已經呈現(xiàn)燎原之勢。

在達沃斯論壇上，一個法國籍參會者說起他在中國也搞P2P的網上支付，表示很有前途、很有熱情，這樣的結果是草根也可以做金融。因此說，網絡借貸未來肯定有很大的市場。但這些業(yè)務銀行也在做，比如說工行的網貸。

此外，還有眾籌投資和人人貸，兩者純屬互聯(lián)網金融。眾籌投資掀起了一個去經營化的大眾融資革命，但是在中國受到很多限制，因為中國還有一個集資的界限。這個業(yè)務在美國發(fā)展比較快，特別是當預消費成為一種新的潮流時。眾籌投資的消費不僅僅是拿出一個項目來吸引投資，針對音樂、游戲、初創(chuàng)企業(yè)、應用程序、時尚設計，包括你設計一個影片的創(chuàng)意，都可以籌資。

最后是理財，銀行過去都是很搶手的渠道，自阿里巴巴的余額寶推出后，銀行的這一地位受到挑戰(zhàn)。通過網絡銷售基金產品，可以把現(xiàn)在大額理財變成一個碎片化的理財，并且不設置門檻，最少10塊錢，我認為這個對于廣大老百姓可能會有一點影響。余額寶在短短幾天內就達到200億元的規(guī)模，讓很多公司都對此眼紅，繼續(xù)在申請類似于余額寶這樣的產品。事實很明顯，既然央行放開了，那就不可能只有余額寶一家做了。

以上所述的幾個方面，已經足夠提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網的力量了?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行的金融中介角色不斷弱化，過去商業(yè)銀行是信息流、資金流的集中地。現(xiàn)在來看，商業(yè)銀行獲取的信息遠沒有互聯(lián)網企業(yè)那么寬泛及快速，而且，互聯(lián)網企業(yè)的開放性決定其對信息的集成要比商業(yè)銀行更敏感，這是互聯(lián)網的優(yōu)勢。