隨著大數(shù)據(jù)、BI（商務(wù)智能）等概念的推廣，各行業(yè)都開(kāi)始意識(shí)到大數(shù)據(jù)和商務(wù)智能對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，保險(xiǎn)業(yè)自然也不例外。

今年1月，本該迎來(lái)“開(kāi)門(mén)紅”的壽險(xiǎn)卻出現(xiàn)了近7年來(lái)的首次負(fù)增長(zhǎng)。在對(duì)“2013年保險(xiǎn)業(yè)信心調(diào)查”中，超過(guò)五成的專(zhuān)家認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)很難在今年走出低迷，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波干脆表示，2013年可能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最為困難的一年。然而時(shí)間僅過(guò)了半年，業(yè)內(nèi)人士和專(zhuān)家們又紛紛拋出樂(lè)觀的預(yù)測(cè)——未來(lái)5年內(nèi)，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模將達(dá)到5000億元以上。

渠道的改變只是保險(xiǎn)業(yè)邁入“藍(lán)海”的第一步，個(gè)性化的定制服務(wù)才是搶占市場(chǎng)的關(guān)鍵，而大數(shù)據(jù)的運(yùn)用則在其中起到了十分重要的作用。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)如何突破困境

針對(duì)今年初壽險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。有關(guān)專(zhuān)家分析，宏觀經(jīng)濟(jì)的粗放型發(fā)展、財(cái)富分配不均，以及保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品單一、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新艱難、信息化建設(shè)不足、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制問(wèn)題等自身難題，都是導(dǎo)致業(yè)績(jī)下滑的不良因素。而保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與需求的錯(cuò)位，產(chǎn)品不能滿(mǎn)足投保人需求，則被認(rèn)為是其陷入困境的根本原因。

與此同時(shí)。隨著市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，大資管時(shí)代和金融跨界的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)不僅受到外資保險(xiǎn)公司的沖擊，還受到銀行、基金、券商等的挑戰(zhàn)。經(jīng)營(yíng)上的惡性循環(huán)、競(jìng)爭(zhēng)力的缺失，導(dǎo)致銀保渠道的獨(dú)大，極大地增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，代理人體系也廣受社會(huì)詬病。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士齊石介紹，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主要依托代理人渠道，但代理人只能代理其從屬的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，為在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)秀業(yè)績(jī)，銷(xiāo)售中虛假銷(xiāo)售和欺詐行為就在所難免。并且，盲目的擴(kuò)張代理人規(guī)模、篩選和培訓(xùn)的滯后，導(dǎo)致更多的虛假銷(xiāo)售這進(jìn)一步阻礙了市場(chǎng)的轉(zhuǎn)化。

先前，IBM曾在其發(fā)布的《保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇》白皮書(shū)中提到，舊有的保險(xiǎn)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的客戶(hù)視圖，沒(méi)有完整的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)，加大了理賠難度，尤其是跨區(qū)域業(yè)務(wù)。靈活的產(chǎn)品建模工具和快捷的產(chǎn)品發(fā)布方式的缺乏，使得產(chǎn)品難以滿(mǎn)足客戶(hù)靈活多變的投保需求。公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)并未形成一個(gè)完整的數(shù)據(jù)體系，導(dǎo)致分散經(jīng)營(yíng)，極大增加了運(yùn)營(yíng)成本，影響著企業(yè)的管理和決策。

在2013年新年年會(huì)上，平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲不無(wú)憂(yōu)慮地表示，平安未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技企業(yè)。誠(chéng)如所言，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)自身轉(zhuǎn)型困境的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也從各個(gè)方面對(duì)其造成了沖擊。隨著新興保險(xiǎn)電商公司的日益增多，銷(xiāo)售競(jìng)爭(zhēng)無(wú)疑更加激烈化。

據(jù)艾瑞咨詢(xún)《2012-2013年中國(guó)保險(xiǎn)銷(xiāo)售電商化研究報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到39.6億元，較2011年增長(zhǎng)123.8%。電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)近十年的高速發(fā)展，已經(jīng)為保險(xiǎn)行業(yè)的電商化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶(hù)基礎(chǔ)。

隨著大數(shù)據(jù)、BI（商務(wù)智能）等概念的推廣，各行業(yè)都開(kāi)始意識(shí)到其對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，保險(xiǎn)業(yè)自然也不例外。

保險(xiǎn)行業(yè)是最早建立了科學(xué)、完善的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)體系，并且以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)運(yùn)算為立業(yè)根本的行業(yè)。它與大數(shù)據(jù)的聯(lián)系可謂淵源已久——大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是基于對(duì)海量數(shù)據(jù)的提煉、分析，預(yù)測(cè)并解決問(wèn)題；而保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心也與此類(lèi)似，同樣是依靠強(qiáng)大的用戶(hù)信息來(lái)預(yù)測(cè)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的研究和推進(jìn)實(shí)在乏善可陳，正如齊石感嘆的那樣——“我們處在大數(shù)據(jù)的前夜，可保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)其他傳統(tǒng)行業(yè)卻明顯落后了?！?/p>

大數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)有多重要？“這個(gè)社會(huì)哪一個(gè)行業(yè)都可以不重視大數(shù)據(jù)，但保險(xiǎn)業(yè)不行！”在今年2月舉行的第七屆中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)管理信息化高峰論壇上，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁王和如是說(shuō)。在他看來(lái)，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用將給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的變化，例如定價(jià)因素會(huì)增加，許多更加貼近生活的風(fēng)險(xiǎn)因素，如生活習(xí)慣、醫(yī)療、藥物使用等諸多因素將納入其中，為開(kāi)發(fā)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供更多的創(chuàng)新依據(jù)。

“大數(shù)據(jù)的微積分”推動(dòng)創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)之所以如此重要，不僅在于其海量數(shù)據(jù)，更在于基于數(shù)據(jù)的分析與洞察，通過(guò)對(duì)用戶(hù)信息數(shù)據(jù)的分析，挖掘出有價(jià)值的信息，以此洞察新的商業(yè)機(jī)會(huì)，是大多數(shù)行業(yè)利用大數(shù)據(jù)的共同目的。保險(xiǎn)業(yè)亦是如此，通過(guò)數(shù)據(jù)的分析挖掘，從中找到適用人群和市場(chǎng)手段，推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新。

齊石用“大數(shù)據(jù)的微積分”來(lái)闡釋這樣的創(chuàng)新是如何實(shí)現(xiàn)的：在積分方面，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，發(fā)掘出消費(fèi)者共性的需求。再通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道優(yōu)化加以滿(mǎn)足；微分上，對(duì)于個(gè)體消費(fèi)者的差異化需求，制定“顆?；鄙踔炼ㄖ苹漠a(chǎn)品。

據(jù)其介紹，目前國(guó)內(nèi)主流網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)、包括微博、微信等都提供了數(shù)據(jù)接口，這可以供第三方開(kāi)發(fā)商獲取一些用戶(hù)數(shù)據(jù)和用戶(hù)授權(quán)信息。利用社交媒體的數(shù)據(jù)做輿情監(jiān)控和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。是一個(gè)用大數(shù)據(jù)做渠道創(chuàng)新和品牌建設(shè)的成熟市場(chǎng)。

大數(shù)據(jù)的運(yùn)用不僅局限在社交平臺(tái)上。去年，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司宣布與IBM公司合作，通過(guò)部署企業(yè)內(nèi)容管理解決方案（ECM），幫助其構(gòu)建新的核保運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)。

當(dāng)時(shí)，中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司車(chē)險(xiǎn)部處長(zhǎng)王海濱在接受媒體采訪時(shí)表示，IBM的ECM解決方案可以幫助其有效地管理大量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，優(yōu)化核保業(yè)務(wù)流程，提高核保系統(tǒng)的運(yùn)行效率、準(zhǔn)確性和成本效益，提升訂單、客戶(hù)、員工等信息管理的高效性及企業(yè)決策的有效性。

今年5月20日，中再產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)分析中心在京的正式掛牌，被業(yè)界認(rèn)為是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)追趕大數(shù)據(jù)的標(biāo)志性事件之一。在此之前，該公司曾遭遇大多傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的困境，盲目競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的市場(chǎng)困境。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，外資保險(xiǎn)公司以其專(zhuān)業(yè)的服務(wù)和豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)爭(zhēng)搶市場(chǎng)，內(nèi)憂(yōu)外患使該公司的發(fā)展更加艱難。借大數(shù)據(jù)快速突圍，已成為包括中再產(chǎn)險(xiǎn)在內(nèi)的各大傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司公認(rèn)的解決之道。

有效整合資源成最大難題

盡管?chē)?guó)內(nèi)有不少保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始嘗試運(yùn)用大數(shù)據(jù)，但行業(yè)的現(xiàn)狀以及對(duì)數(shù)據(jù)缺乏深層次的挖掘，則成為當(dāng)下繞不開(kāi)的難題。

海量的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)，但這一點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言，頗有難度。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，雖然保險(xiǎn)公司有大量的數(shù)據(jù)資源，但內(nèi)部系統(tǒng)大多相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行，各自為政，這無(wú)形中形成了一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)孤島，想進(jìn)行有效的整臺(tái)，其難度可想而知。

同時(shí)，外部數(shù)據(jù)的挖掘和整合也存在著很大的問(wèn)題。盡管社交平臺(tái)是一個(gè)切入點(diǎn)，但“真正的難點(diǎn)還在于保險(xiǎn)公司如何利用這些工具，切實(shí)地提升自己的營(yíng)銷(xiāo)效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度”，齊石表示。

參加今年保險(xiǎn)業(yè)管理信息化高峰論壇的徐禮佳，在演講發(fā)言時(shí)表示，不要過(guò)分熱追大數(shù)據(jù)，盡管大數(shù)據(jù)被不斷提及，但大數(shù)據(jù)技術(shù)本身還處在探索階段。這位IBM金融行業(yè)資深架構(gòu)師誠(chéng)懇地建議，“現(xiàn)在的注意力應(yīng)該更多的放在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景上，要關(guān)注它到底能做什么，能為未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供怎樣的智能手段?！?/p>