目前金融業(yè)內(nèi)外部環(huán)境復雜，面對整個環(huán)境的不斷惡化，風險防控的重要性得到凸顯。

隨著銀行業(yè)風險防控體系的逐步建立和完善，銀行信貸業(yè)務發(fā)展總體形勢向好，但隨著國際、國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境中不確定、不穩(wěn)定的因素增多，今年以來信貸不良額冒出較多，影響信貸資產(chǎn)質量，侵蝕了經(jīng)營業(yè)績，信用風險已成為銀行目前業(yè)務發(fā)展中最主要的風險。如何管理信用風險已成為當下銀行工作中的重中之重。

當前信用風險產(chǎn)生的癥結

信用風險貫穿于整個信貸業(yè)務的過程，外部社會環(huán)境因素及內(nèi)部風險理念和行為偏差是導致不良信貸資產(chǎn)形成的重要原因?，F(xiàn)階段形成銀行信用風險的主要原因有：

（一）信用環(huán)境欠佳，影響了銀行信用。

首先，在經(jīng)濟領域中，企業(yè)不講信用現(xiàn)象屢見不鮮。一些企業(yè)為獲取貸款，不擇手段，導致了尋租行為的出現(xiàn)，這些年呈現(xiàn)出愈演愈烈之勢。一些銀行高級官員被拉下水，成為設租的源頭，為一些不合條件的貸款開路，而這些貸款十有八九成為不良貸款，這種現(xiàn)象不僅對銀行信貸業(yè)務的規(guī)范化設置了障礙，而且動搖了社會的信用基礎；其次，法制不健全，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙、欠債不還、金融欺詐的失信現(xiàn)象時有發(fā)生，信用坍塌后的多米諾骨牌效應，進一步影響銀行信用，使這種欺騙現(xiàn)象、不誠信現(xiàn)象向銀行蔓延。信用缺失已成為危害社會經(jīng)濟發(fā)展的壁壘，給銀行帶來的只會是信貸風險的劇增。

（二）貸款分類不準確，貸款質量不真實問題突出。

部分分支機構未嚴格執(zhí)行分類標準和分類調(diào)整不及時，未能根據(jù)借款人的實際經(jīng)營狀況，實時、動態(tài)地調(diào)整分類結果，致使部分不良貸款反映在正常貸款中。部分分支機構為完成不良貸款壓降任務，或者為滿足企業(yè)需求，人為調(diào)整分類結果，將某些不良貸款調(diào)整為正常貸款。同時，部分分支機構通過借新還舊形式掩蓋貸款質量，只要因某種原因（如抵押辦不下來等）停止辦理借新還舊，往往就會產(chǎn)生不良貸款。

（三）對貸后管理認識不足，對企業(yè)情況跟蹤不夠。

部分經(jīng)營機構和客戶經(jīng)理對加強貸后管理的認識仍然不足，思想上仍然存在“重貸輕管”的現(xiàn)象，一旦項目獲得通過，貸款發(fā)放后，隨著向客戶收取的各項中間業(yè)務收入已經(jīng)到賬，部分客戶經(jīng)理就會如釋重負，思想上放松對貸款的進一步管理，無非是形式上的貸后檢查報告、資產(chǎn)清分等工作，對客戶的后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、資金使用和回籠狀況缺乏深入了解，直至有些客戶出現(xiàn)還款困難或其他違約行為時才引起警覺和重視，但到這時為時已晚。

（四）貸后管理手段不夠，對風險處置應變措施單一。

處理風險的最終目的是成功回收銀行貸款本息，貸后管理的各種手段均是為這一目的服務。但對于部分已暴露出風險隱患的客戶，由于客戶貸款尚未到期，客戶尚在正常并按時支付銀行貸款利息或分期還本，由于缺乏有力的處理手段，往往只能夠采取發(fā)布風險預警、凍結客戶未使用授信額度、關注客戶經(jīng)營情況、逐步壓縮退出等手段，往往要等到客戶發(fā)生實質性違約行為時才能采取訴訟、處置資產(chǎn)等法律保全手段，然而往往等到那時客戶已無力償還全部債務，即使采取了相應措施也會造成部分損失，同時也會增加銀行的經(jīng)營成本。

（五）信貸員綜合素質有待過一步提高。

首先部分對公客戶經(jīng)理專業(yè)知識不夠全面，經(jīng)驗欠缺，對貸款分類制度認識不到位，不熟悉企業(yè)會計知識和定量分析方法；部分人員在借款人財務數(shù)據(jù)不全或缺失的情況下對貸款進行分類，未將分類工作與加強貸款風險管理有機結合起來，致使分類結果出現(xiàn)偏離，進一步造成信貸損失。其次客戶經(jīng)理在實施貸前調(diào)查不夠，對企業(yè)情況了解不清，不能如實掌握企業(yè)的真實情況，導致被一些情況不佳的企業(yè)蒙混過關。

加強風險防控的措施

風險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風險的失控。我們銀行作為經(jīng)營風險的機構，如果談風險色變，那么這將會極大的約束銀行的業(yè)務發(fā)展。我們應該以一種科學發(fā)展的態(tài)度來認識風險。信用風險的管理不應簡單理解為以降低風險為目的，而在于用科學的方式來積極接受信用風險，以達到收益一定的條件下風險最小化或在可以接受的風險范圍內(nèi)實現(xiàn)收益的最大化。

（一）培育健康的風險文化。

合規(guī)經(jīng)營、健康的風險文化是做好各項工作的根本，在合規(guī)經(jīng)營和風險文化的建設上，必須持之以恒，以理念同化人，以制度約束人，以文化培養(yǎng)人。銀行要結合工作實際，營造良好的適合風險文化生存發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境，提高員工理性思維和理性行為，培養(yǎng)員工良好的習慣。根據(jù)當前經(jīng)濟和金融發(fā)展形勢，結合全行發(fā)展狀況，進一步優(yōu)化完善信貸管理全流程的規(guī)章制度，保障業(yè)務健康發(fā)展。要強化各級領導的執(zhí)行力，進一步嚴肅紀律，加大違章違規(guī)處罰力度。讓先進、健康的風險文化內(nèi)化為員工的職業(yè)信念和工作習慣。

（二）從源頭上抓好風險防范工作。

研究保全工作的同時，首先要想到如何避免風險。作為商業(yè)銀行，風險如影隨形。因此，應相應地制訂壓縮不良的目標，找準切入點。首先從源頭上分析、預測、控制，最大程度地減少損失；要加強調(diào)查分析，把好第一道關口，貸款絕對不能“拍腦袋”，也不能只站在區(qū)域的角度來衡量；抵押保證手續(xù)要全，跟蹤企業(yè)運行性時，要盯緊企業(yè)的風險。

（三）要建立風險預警機制，增加風險管理的前瞻性。

信用風險管理能否成功關鍵在于早期發(fā)現(xiàn)隱患并及時采取防范措施，因此，加強信用風險的預警工作是銀行提高信貸資產(chǎn)質量、改善經(jīng)營管理狀況的重要途徑。應建立一套系統(tǒng)的、科學的、先進適用的貸前風險預警體系，努力改變傳統(tǒng)管理模式下的風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，加強風險搜索的系統(tǒng)性和準確性，并對風險的波動趨勢作前瞻性的而不是事后的判斷，爭取風險管理工作的主動性。在此基礎上，建立健全信用風險預警制度，提高信用風險管理的科技含量。

（四）建立良好的貸后管理體系。

貸后管理是一項系統(tǒng)工程，涉及全行上下和多個部門，因此必須在明確各部門職責的基礎上，形成齊抓共管貸后工作的新局面。在做好對所有客戶貸后管理的基礎上，進一步突出重點，建立起“權責統(tǒng)一、重點突出”的貸后管理體系。建立分層次貸后管理制度，一是加強對跨區(qū)域集團客戶的貸后管理。這部分客戶占用貸款多、管理難度大，一旦出現(xiàn)風險，將對全行的經(jīng)營產(chǎn)生較大影響；二是要加強限制行業(yè)客戶的貸后管理，對國家限制行業(yè)的客戶，采取有效措施，密切監(jiān)測客戶的經(jīng)營變化情況，防范和化解信用風險；三是加強對關注類貸款的管理，這部分貸款存在一定的潛在風險，客戶信用風險隨時有可能顯現(xiàn)，通過加強貸后管理，提高風險預警能力，防止形成新的信用風險。

（五）運用信用衍生產(chǎn)品有利于提高銀行信用風險管理能力。

長期以來，銀行主要采取信用等級分類、授信額度限制等預防性的靜態(tài)手段管理信用風險。由于信貸資產(chǎn)流動性低，相關風險控制措施被動，銀行在發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)信用風險損失苗頭時，只能通過增加保證、要求提前還款等方式避免損失。而通過合理運用信用衍生產(chǎn)品，銀行能夠在不涉及資產(chǎn)所有權轉移的情況下，將信用風險剝離出來單獨進行交易，有利于銀行對信用風險進行持續(xù)控制；有利于推動銀行從被動、靜態(tài)和事前的管理方式，向主動、動態(tài)和事中的管理方式轉變；有利于全面提高銀行的信用風險管理能力。同時銀行可以與保險公司合作，開辦銀行信用保險業(yè)務，當銀行信用發(fā)生風險時，由保險公司提供一定的經(jīng)濟補償，從而降低銀行信用風險損失。

（六）加強信貸人員的綜合素質。

客戶經(jīng)理要樹立風險意識，除了要加強自身業(yè)務素質的提高外，在具體業(yè)務辦理時，要盡職盡責，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實其真實性；在簽合同時，一定要確保當事人當面簽字，在不認識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場的情況下簽字和蓋章；要學會向客戶解釋銀行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務的快慢并不是我們業(yè)務部門一個人的事情，只有我們業(yè)務部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。我們應該以一種科學發(fā)展的態(tài)度來認識風險，只要我們認為風險是可控的，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常的前提下，我們當然可以大膽的和客戶合作，并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風險加大，而對拓展新客戶心有余悸。此外，銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題。

（七）防范銀行信用風險需全社會的努力。

強化信用教育，培養(yǎng)公民、企業(yè)的信用意識，使其認識到良好的信用是最重要的無形資產(chǎn)；加強政策引導，凈化信用環(huán)境，推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為，讓誠實守信企業(yè)得到更多、更好的金融服務和支持；健全信用法規(guī)，使銀行信用由道德層面上升到法制層面，使其成為強制性的、人人遵守的社會規(guī)范。

銀行是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，信用風險管理是當前銀行風險管理體系的核心。如何準確把握和有效防化信貸風險，確保金融安全，這是一項龐大而復雜的系統(tǒng)工程和長期任務。只有通過各部門、全體員工的高度重視和不懈努力，增強防范信用風險的意識，才能破解信用難題，維護銀行信用，提升銀行整體競爭力，以適應我國日益開放的銀行業(yè)市場環(huán)境，促進農(nóng)行健康發(fā)展， 共創(chuàng)農(nóng)行美好未來。