隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融服務(wù)從實(shí)體擴(kuò)大到以互聯(lián)網(wǎng)為中介進(jìn)行的各種金融服務(wù)活動(dòng)，誕生新的金融形式——“網(wǎng)絡(luò)金融”，它是在實(shí)體金融服務(wù)活動(dòng)運(yùn)作模式、市場(chǎng)以及流程上的巨大創(chuàng)新，也是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)快速發(fā)展的必然結(jié)果。面對(duì)撲面而來的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)大潮，商業(yè)銀行只有知難而進(jìn)，迎接挑戰(zhàn)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作模式和服務(wù)品種的轉(zhuǎn)變。

上世紀(jì)90年代以來，信息科技在金融業(yè)的應(yīng)用從經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式、組織形式、服務(wù)內(nèi)容等各個(gè)方面沖擊傳統(tǒng)的金融服務(wù)，金融服務(wù)虛擬化程度日益提高，呈現(xiàn)三大趨勢(shì)：?jiǎn)我晃锢砭W(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷渠道向多渠道營(yíng)銷策略轉(zhuǎn)變，非金融企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域界限日益模糊，銀行服務(wù)半徑從金融服務(wù)延展到非金融服務(wù)。

過去二十年里，商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱了信息技術(shù)革命所帶來的變化，正是這種創(chuàng)造性的適應(yīng)能力，金融電子化進(jìn)程賦予商業(yè)銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應(yīng)用推動(dòng)商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道變遷大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是通過傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行（包括ATM、POS機(jī)等）、電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務(wù)，也即是代表“傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)”的“水泥”模式升級(jí)階段。第二階段是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)”階段。網(wǎng)上銀行所具有的24×7全天候服務(wù)、在線操作、自助服務(wù)等功能，具有省錢、省時(shí)、省力等優(yōu)點(diǎn)，這些是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無法比擬的。第三階段是以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)+拇指”階段，電子銀行發(fā)展進(jìn)入移動(dòng)金融時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的機(jī)遇

傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時(shí)間和費(fèi)用成本，降低實(shí)體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運(yùn)營(yíng)成本。而貸款和電商結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實(shí)現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個(gè)重要觀點(diǎn)，但要成立，必須是在一個(gè)完全網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，人們離開網(wǎng)絡(luò)即無法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對(duì)稱狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面?；ヂ?lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣形成奠定了客戶群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計(jì)算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)布、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。

互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”，通過捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進(jìn)行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實(shí)信息，做的是“場(chǎng)景性評(píng)審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評(píng)審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對(duì)稱狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競(jìng)爭(zhēng)。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導(dǎo)致“差之毫厘、失之千里”。

新的市場(chǎng)參與者不斷加入，市場(chǎng)面臨重新瓜分。近年來，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場(chǎng)參與者日益增多，尤其是第三方支付市場(chǎng)快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶儲(chǔ)值、財(cái)務(wù)管理甚至是資金融通等各領(lǐng)域的拓展，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)和市場(chǎng)形成了更大的競(jìng)爭(zhēng)和沖擊。2013年6月，阿里巴巴發(fā)布“余額寶”，兩個(gè)月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)發(fā)布“微銀行”；8月，微信5.0版與“財(cái)付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對(duì)銀行等傳統(tǒng)的理財(cái)渠道形成了直接沖擊。

新技術(shù)帶來新的消費(fèi)方式和新的生活模式，對(duì)電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，客戶的行為和需求更加多元化、個(gè)性化，這對(duì)電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了更高的要求。

風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代，面臨傳統(tǒng)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)和大趨勢(shì)，墨守成規(guī)是最大風(fēng)險(xiǎn)。但是急于求成，也面臨翻車的風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機(jī)制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，比如IT風(fēng)險(xiǎn)、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，防范這些新的風(fēng)險(xiǎn)需要新的管理手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息科技的高速發(fā)展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的新環(huán)境，它帶來的是對(duì)傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)模式的考驗(yàn)，以及形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的機(jī)遇。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的迅速普及，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業(yè)銀行發(fā)展策略，除了上述國(guó)外銀行的發(fā)展策略外，還可歸納出如下幾點(diǎn)：

向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正在調(diào)整電子銀行的渠道定位，從簡(jiǎn)單的交易替代、產(chǎn)品交付開始向營(yíng)銷新媒體和銷售新渠道轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)“智能網(wǎng)點(diǎn)”的發(fā)展。而這種轉(zhuǎn)型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、客戶營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系、經(jīng)營(yíng)管理模式的內(nèi)在變革。

持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。目前銀行業(yè)普遍在加快電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在智能手機(jī)客戶端和移動(dòng)支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入，同時(shí)探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，以防止在競(jìng)爭(zhēng)中被邊緣化。

進(jìn)軍電商平臺(tái)?！般y行系電商”正在興起，這既是銀行對(duì)金融技術(shù)脫媒的一種應(yīng)對(duì)，又是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索，在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，銀行通過金融創(chuàng)新服務(wù)，搭建線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，建立互利多贏的電子商圈營(yíng)銷體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)將構(gòu)成無形的壓力。這就像傳統(tǒng)零售百貨一樣，面對(duì)電子商務(wù)的挑戰(zhàn)，銷售增長(zhǎng)的步伐已經(jīng)停滯甚至后退，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉(zhuǎn)型以改變固有商業(yè)模式外，別無他途。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正攜帶著數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)，深入支付結(jié)算和信貸這兩項(xiàng)銀行核心業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型過程中，當(dāng)然要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大力量，既要抓住歷史機(jī)遇，又要把握好風(fēng)險(xiǎn)管控。

（一）改進(jìn)服務(wù)方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務(wù)平臺(tái)

目前各家銀行都提供查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、繳費(fèi)、代發(fā)工資等基礎(chǔ)金融服務(wù)，電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化特點(diǎn)不鮮明，任何一家銀行都無法確立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。隨著社會(huì)對(duì)電子銀行認(rèn)識(shí)的日益提高，加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的引導(dǎo)，潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求紛紛涌現(xiàn)出來，如網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、在線理財(cái)?shù)??；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求商業(yè)銀行尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程上都需要深層次變革。商業(yè)銀行必須充分挖掘金融服務(wù)，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務(wù)平臺(tái)”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產(chǎn)品服務(wù)手段。

（二）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，搭建開放式金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，單個(gè)行業(yè)無法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶黏性，就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場(chǎng)景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

（三）走出行業(yè)藩籬，推動(dòng)電商平臺(tái)建設(shè)

在電子商務(wù)交易浪潮中，銀行處在支付結(jié)算的最末端，與消費(fèi)者的溝通僅限于在消費(fèi)者付款的時(shí)候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺(tái)屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠(yuǎn)離交易核心，銀行作為支付中介的傳統(tǒng)關(guān)鍵角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要大展拳腳，必須掌握數(shù)據(jù)通道來源。對(duì)已經(jīng)形成的趨勢(shì)和優(yōu)勢(shì)，電商們決不會(huì)拱手相讓。銀行業(yè)只有走出行業(yè)藩籬，主動(dòng)加強(qiáng)與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺(tái)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎(chǔ)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

統(tǒng)籌兼顧推動(dòng)電子銀行發(fā)展

（一）在推動(dòng)電子銀行發(fā)展的同時(shí)，要兼顧物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)仍有其不可替代性，銀行卡、風(fēng)控等業(yè)務(wù)，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度較高。在推動(dòng)電子銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的同時(shí)，要兼顧傳統(tǒng)服務(wù)方式的優(yōu)化。從國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來看，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來巨大財(cái)富效益的高凈值人群仍然需要以網(wǎng)點(diǎn)資源和人工專員為依托的服務(wù)。未來商業(yè)銀行的發(fā)展模式為：在信息化基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)大眾標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的規(guī)?；鲩L(zhǎng)和在高凈值客戶平臺(tái)上的個(gè)性化、定制化增長(zhǎng)。標(biāo)準(zhǔn)化的模塊式服務(wù)和專家（管家）式的高價(jià)值服務(wù)將相得益彰。

（二）在采用信息技術(shù)推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要始終兼顧創(chuàng)新的理念不動(dòng)搖。創(chuàng)新是電子銀行的靈魂，國(guó)內(nèi)一流的電子銀行應(yīng)該具有功能豐富、用戶體驗(yàn)和評(píng)價(jià)優(yōu)秀的產(chǎn)品體系。我們必須堅(jiān)持以創(chuàng)新為動(dòng)力，在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)管理等各個(gè)方面堅(jiān)持不懈地進(jìn)行自我升級(jí)和完善，加快全方位的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，始終把自主創(chuàng)新、科技創(chuàng)新作為增強(qiáng)電子銀行可持續(xù)發(fā)展能力和長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑，提升電子銀行的品牌影響力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）在采用信息技術(shù)推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線不放松。隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展，諸如信用卡號(hào)失竊、電子欺騙等金融犯罪活動(dòng)逐年增加，來自互聯(lián)網(wǎng)的各類攻擊、病毒及黑客入侵對(duì)金融信息系統(tǒng)的安全帶來巨大威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，微小的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)呈幾何級(jí)數(shù)迅速放大，破壞力將會(huì)超過傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我們?cè)谕苿?dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，尤其不能放松信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，要將信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范當(dāng)做一個(gè)持久、連續(xù)的工作來抓。