摘 要：中國商業(yè)銀行如果需要在當前的市場經(jīng)濟競爭中獲得更大的發(fā)展就必須加強中間業(yè)務的發(fā)展，而中間業(yè)務在開展過程中，已經(jīng)在銀行競爭力資產(chǎn)、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產(chǎn)生了巨大差異，這不僅極大阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展，還導致產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力差。在對中國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性進行論述的基礎上，通過分析當前存在的問題，提出進一步發(fā)展中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的思考對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；創(chuàng)新；發(fā)展

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）10-0073-02

中國的金融交易市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開，這就給本土商業(yè)銀行帶來了極其激烈的競爭，在堅守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務的同時，中國商業(yè)銀行必須尋找開發(fā)新的業(yè)務，創(chuàng)造新的利潤增長點，以增強銀行自身抵抗風險的能力。如今，這個重擔便落在了中間業(yè)務身上。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務含義

中間業(yè)務指的是商業(yè)銀行從事的未列入資產(chǎn)負債表內(nèi)以及不影響資產(chǎn)負債總額，但能改變當期損益及營運資金，從而提高銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。中間業(yè)務比較傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢在于以下幾點：首先，由于中間業(yè)務并不涉及銀行資產(chǎn)以及負債，所以相較于傳統(tǒng)業(yè)務來說，商業(yè)銀行自身所承擔的風險就顯得相對偏小，同時卻可以獲得較高的收益；其次，因為不涉及資本金，所以給中小型商業(yè)銀行帶來了開展中間業(yè)務服務的機會，這樣可以進一步縮小與大型商業(yè)銀行之間的差距?？梢娭虚g業(yè)務有利于提高銀行的盈利能力，改善銀行的資產(chǎn)負債以及收益結構。

二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展差距比較

雖然中國商業(yè)銀行中間業(yè)務近年來發(fā)展迅速，但中國商業(yè)銀行利潤結構相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距，從以下數(shù)據(jù)就可以看出：美國銀行業(yè)非利息收入占比2000—2010年平均基本保持在40%左右，而國內(nèi)銀行業(yè)在20%上下。

同時，中國商業(yè)銀行雖然正著重發(fā)展其中間業(yè)務，并取得了一定的成效，但中國商業(yè)銀行仍然從事傳統(tǒng)的中間業(yè)務，如結算類、擔保類中間業(yè)務，所以面臨著金融品種單一、創(chuàng)造利潤微薄、金融創(chuàng)新能力低等難題。相較于世界一流商業(yè)銀行，缺乏技術含量較高的交易類、咨詢類中間業(yè)務。在將來，隨著銀行轉(zhuǎn)型的深入，以及國家金融政策的涌現(xiàn)，中國的金融市場會更好地結合在一起，屆時，商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權會大大提升，就會將交易類、咨詢類中間業(yè)務引入客戶對象。

三、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務過程中存在的問題

1.對發(fā)展中間業(yè)務思想認識不足，經(jīng)營理念存在偏差。長期以來，中國利率由人民銀行統(tǒng)一制定，未能實現(xiàn)利率市場化，導致利差幅度較大。這就形成了中國銀行普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的負債經(jīng)營模式。而發(fā)展中間業(yè)務，其效益水平不明顯、不直接、這也形成了造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務興趣不大。所以盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務為核心。對員工而言，中間業(yè)務開展之后，隨著業(yè)務量的增加，造成差錯率增加和服務質(zhì)量的下降，獲益偏低，影響員工辦理中間業(yè)務的積極性。

2.品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務貧瘠、中間業(yè)務盈利能力較低。由于中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理等因素，限制銀行創(chuàng)新開展銀行業(yè)務，這極大地限制了中間業(yè)務的發(fā)展。 從事的業(yè)務范圍很窄、 金融創(chuàng)新能力差、 金融產(chǎn)品單一、 缺乏吸引力。目前，在中國商業(yè)銀行中間業(yè)務中占據(jù)主導地位的是那些日常操作簡單易行的結算類、代理類業(yè)務；而金融咨詢服務類的中間業(yè)務很少，技術含量高的資信調(diào)查、個人理財、資產(chǎn)評估、期貨期權等金融業(yè)務在中國甚至沒有得到開展。同時中間業(yè)務還存在品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務匱乏，業(yè)務品種單一問題，缺乏市場競爭力。以信用卡為例，雖然各銀行大量發(fā)卡，但是整體市場卻沒有得到有效開發(fā)，從而使得業(yè)務盈利能力低下。

3.后續(xù)服務存在問題、資源投入不足。目前，我們雖然認識到了發(fā)展中間業(yè)務的重要性，但部分商業(yè)銀行并沒有專門的中間業(yè)務管理部門，資源投入不足。中間業(yè)務發(fā)展必須要被提到商業(yè)銀行現(xiàn)有的戰(zhàn)略高度上來，不能將其視為是傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充，一定要認識其對收益的改善。對收入結構的調(diào)整和對銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變具有重要意義。同時，很多商業(yè)銀行未能從成本、效益分析存在的薄弱環(huán)節(jié)，僅僅分解業(yè)務指標，下達任務，基層行在任務和考核的壓力下發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品時，存在“重營銷、輕服務”現(xiàn)象，大量的金融產(chǎn)品雖然營銷給客戶，但后續(xù)的宣傳、培訓、服務未能跟上，許多客戶因產(chǎn)品升級或遇到一點問題沒有得到及時解決，從而放棄使用，造成大量的金融產(chǎn)品處于閑置狀態(tài)，沒有發(fā)揮應有的作用，制約了中間業(yè)務收入的增加。

4.缺乏創(chuàng)新的內(nèi)生動力，產(chǎn)品的創(chuàng)新局限于模仿，缺乏原創(chuàng)。目前，相當多的銀行分支機構認為金融創(chuàng)新只是總行層面關心的事，將其職能定位在僅負責對總行創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣方面，沒有獨立自主的創(chuàng)新動力?，F(xiàn)有產(chǎn)品如代收代付、信用卡等特色業(yè)務收費潛力尚待挖掘，對紙黃金和各類理財產(chǎn)品等新產(chǎn)品，還需加大營銷推動力度。在利用信息、技術和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務方面相對欠缺，特別是項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業(yè)務發(fā)展水平還不高，制約了中間業(yè)務收入的快速增長。

四、進一步發(fā)展中國商業(yè)銀行中間業(yè)務的思考

1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，正確認識中間業(yè)務重要性。面對當前的國際國內(nèi)金融形勢，商業(yè)銀行要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念，充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的必要性和迫切性，樹立資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三架馬車并駕齊驅(qū)的思想，以滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。當前，中國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務來發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務領域。今后，隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，中國商業(yè)銀行自身應充分重視中間業(yè)務，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。把發(fā)展中間業(yè)務提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識中間業(yè)務。

2.不斷創(chuàng)新中間業(yè)務。中間業(yè)務收入的增加主要依靠的是中間業(yè)務品種的增加和規(guī)模的擴大，這就迫使商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務方面進行不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務品種要逐漸由低層次的代收代付類業(yè)務向代客理財、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值業(yè)務發(fā)展。

商業(yè)銀行應加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，利用西方先進的創(chuàng)新技術，設計開發(fā)出為中國消費者接受的中間業(yè)務種類。提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

3.完善中間業(yè)務管理機制。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業(yè)務等部門的中間業(yè)務加以整合，對中間業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃，負責計劃分解、報備、協(xié)調(diào)、組織、指導、監(jiān)測與考核、重大項目產(chǎn)品的開發(fā)，建立包括產(chǎn)品指導目錄、開發(fā)應用、操作規(guī)程、財務管理、風險防范、監(jiān)督制約等環(huán)節(jié)的激勵約束機制，注重中間業(yè)務的系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作，并做好中間業(yè)務的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業(yè)務的認知程度。

4.拓寬中間業(yè)務收入渠道。要進一步分析市場，根據(jù)中間業(yè)務的特點，把市場潛力大、科技含量高、效益貢獻大的業(yè)務作為發(fā)展重點，實現(xiàn)中間業(yè)務收入整體高速增長。根據(jù)目前情況應重點發(fā)展以下業(yè)務：（1）拓展個人代理業(yè)務。其中包括大力開展基金代理銷售、代理保險、代發(fā)工資、提升個人委托貸款業(yè)務收入。（2）積極發(fā)展法人及個人理財業(yè)務。要充分發(fā)揮個人客戶經(jīng)理、網(wǎng)點營銷的主渠道作用，加大法人及個人理財產(chǎn)品營銷，同時以專業(yè)知識技能在為客戶創(chuàng)造財富的同時，提高客戶的忠誠度和貢獻度，使其成為中間業(yè)務收入的增長主力。

5.進一步提升對客戶的服務水平。中間業(yè)務收入主要是通過服務體現(xiàn)出來的，只有提供良好的金融服務，客戶才能更好地使用金融產(chǎn)品，營銷的金融產(chǎn)品才能給銀行帶來收益，否則大量閑置的金融產(chǎn)品只能提高銀行的經(jīng)營成本。因此銀行不僅要做好產(chǎn)品售前的宣傳、營銷和服務，更要做好產(chǎn)品的售后跟蹤服務，這方面需要銀行更進一步完善大堂經(jīng)理、電子銀行專管員、客戶經(jīng)理制度，把售后服務作為一項長期而艱巨的任務來抓，通過各種渠道對員工進行業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應的激勵機制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務健康、有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。

五、結論

中間業(yè)務對商業(yè)銀行的發(fā)展具有十分積極的作用：增加了銀行穩(wěn)定收入的來源、分散了銀行經(jīng)營風險、促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展以及有利于銀行合理有效配置資源?？傊?，對于中國的商業(yè)銀行業(yè)來說，中間業(yè)務是區(qū)別于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務的新型業(yè)務，雖然起步晚，但是增速快，增量高。據(jù)統(tǒng)計，國外銀行的中間業(yè)務收入一般占比在50%左右，最高則達到70%，而中國的大型商業(yè)銀行中，該項占比最高的也僅在20%左右，這說明在中間業(yè)務方面我們還處在發(fā)展階段，有很多潛力可挖。近年來，中國商業(yè)銀行對于中間業(yè)務的發(fā)展非常重視，其盈利能力也逐年增加，這可以看做是中國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的一個趨勢，要保證中間業(yè)務收入長期、穩(wěn)定的增長，就要多措并舉，全行上下聯(lián)動，培養(yǎng)全員營銷的良好意識，才能使中間業(yè)務收入實現(xiàn)穩(wěn)健增長的長期目標。

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