摘要：伴隨我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化和完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的良好態(tài)勢，尤其是近年來出現(xiàn)的農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)村市場中較為活躍的組織。農(nóng)民專業(yè)合作社一頭連接農(nóng)村分散勞動(dòng)力，一頭連接涉農(nóng)龍頭企業(yè)，成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條中關(guān)鍵的一環(huán)，能夠?qū)崿F(xiàn)較好的規(guī)模和市場效應(yīng)。加大對專業(yè)合作社的金融支持力度，是金融部門支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要抓手。但是在實(shí)踐中，仍存在專業(yè)合作社融資難現(xiàn)象。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；融資問題；農(nóng)村信用社支持；政府支持；對策

一、農(nóng)民專業(yè)合作社基本情況

據(jù)悉，截至2012年年底，黑龍江省工商局共登記農(nóng)民專業(yè)合作社2.9萬家，發(fā)展成員28.5萬人。從2007年《農(nóng)民專業(yè)合作社法》施行至今的5年多時(shí)間里，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量增長了65倍。高速發(fā)展的背后是黑龍江省工商局的高效服務(wù)。帶動(dòng)農(nóng)戶近120萬戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的27%。

二、農(nóng)民專業(yè)合作社融資情況

農(nóng)民專業(yè)合作社目前大多面臨經(jīng)營資金短缺、融資難等問題，大部分農(nóng)民專業(yè)合作社的融資需求得不到滿足，金融機(jī)構(gòu)由于受存貸比例、備付率等指標(biāo)的限制和資金實(shí)力不夠?qū)捲Ｒ蛩氐闹萍s，使得貸款不能迅速、足額到位，且部分合作社成員因拖欠貸款，有不良信用記錄，不具備評級授信條件，難以得到貸款支持。因此，目前黑龍江省金融機(jī)構(gòu)沒有支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的貸款。

三、制約合作社融資的主要問題

1、合作社內(nèi)部機(jī)制不健全

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)在黑龍江省轄區(qū)有將近八成的合作社表示有擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，興辦實(shí)體，配套相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期的發(fā)展計(jì)劃，在短期內(nèi)，很難預(yù)見合作社的效益，這就導(dǎo)致了一部分急功近利的社員退社，社員退社可以撤走其出資額，這使得股本金的數(shù)量變得不穩(wěn)定，合作社隨時(shí)都面臨著社員撤走股金的風(fēng)險(xiǎn)，其中，入社的會(huì)員可以異地加入，使得入社成員穩(wěn)定性不夠，并且農(nóng)民還可以加入多個(gè)合作社，這樣一來，對于社員來說投資的資金比較分散，對于合作社來說，社員投資的力度不夠，也使得合作社的發(fā)展計(jì)劃因資金流出而成為空談，嚴(yán)重影響合作社持續(xù)穩(wěn)定的生存和發(fā)展，使合作社步入了這樣一個(gè)惡性循環(huán)，最終可能會(huì)導(dǎo)致合作社垮臺(tái)。

2、融資渠道單一

目前，真正發(fā)揮支農(nóng)作用的只有農(nóng)村信用社一家。融資渠道如此的狹窄，資金制約因素較為突出?，F(xiàn)今黑龍江地區(qū)的農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)模和發(fā)展不夠健全，在貸款問題上，有好多的農(nóng)民專業(yè)合作社是以個(gè)人的名義進(jìn)行申請貸款，而并非用其所在合作社的名義進(jìn)行申請貸款。且銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也并未深入到鄉(xiāng)村基層。

3、缺少抵押擔(dān)保物

金融機(jī)構(gòu)放貸通常要求有抵押擔(dān)保物，而農(nóng)民專業(yè)合作社正處于起步階段，規(guī)模較小，固定資產(chǎn)少，缺乏可供抵押的資產(chǎn)。據(jù)調(diào)查顯示，80%的農(nóng)民專業(yè)合作社無固定資產(chǎn)，而合作社及社員擁有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)村集體性質(zhì)的房產(chǎn)和土地承包經(jīng)營權(quán)等自有資產(chǎn)又難以作為有效抵押物，從而使合作社獲得銀行貸款的難度增大。

4、保險(xiǎn)服務(wù)不足

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，目前部分銀行辦理涉農(nóng)貸款時(shí)，僅要求辦理農(nóng)戶人身和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未實(shí)施，國家政策性支農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也尚未建立，因此對于自然災(zāi)害等不可控風(fēng)險(xiǎn)難以有效防范。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面，目前國家對于村鎮(zhèn)銀行辦理農(nóng)業(yè)貸款，均按照貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼，可以視為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。而農(nóng)村信用社等支農(nóng)主力軍，卻未享受到相關(guān)的補(bǔ)貼政策。同時(shí)，在遭受自然災(zāi)害等意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，貸款的損失沒有其他渠道可以彌補(bǔ)，只能依靠自身的積累消化或掛帳，導(dǎo)致政策性風(fēng)險(xiǎn)不斷累加。

5、政府扶持力度弱

雖然國家和省政府都出臺(tái)了有關(guān)政策扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的相關(guān)條例：對農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展提出了財(cái)政、稅收方面的扶持政策和管理要求?；鶎雍献魃绲慕】蛋l(fā)展需要綜合配套政策的呵護(hù)和扶持，但在實(shí)際操作過程中，部分基層農(nóng)業(yè)管理部門和涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)仍然存在工作熱情不高、動(dòng)力不足等問題，影響了相關(guān)支農(nóng)政策的傳導(dǎo)與落實(shí)。同時(shí)，相關(guān)政策配套措施如財(cái)政貼息補(bǔ)助政策、稅費(fèi)減免政策、信息咨詢政策及金融服務(wù)后續(xù)評估機(jī)制建設(shè)等尚未得到有效落實(shí)，顯示影響合作社發(fā)展的外部環(huán)境尚有較大改善空間。

四、解決對策建議

1、加大政策支持合力，拓寬合作社融資渠道

今年的一號文件，國家專門針對這個(gè)問題提出了解決方案，那就是“鼓勵(lì)地方政府和民間出資設(shè)立融資性擔(dān)保公司，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔(dān)保服務(wù)?！边@句話看似簡單，但卻很關(guān)鍵，以往合作社貸款難，很重要的一點(diǎn)就是沒有擔(dān)保，銀行不愿意放貸。銀行監(jiān)管部門要會(huì)同農(nóng)業(yè)部門加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的后續(xù)評估，密切跟蹤有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新進(jìn)展，切實(shí)加強(qiáng)政策指導(dǎo)，支持推廣有益經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)放大創(chuàng)新成效，在更大范圍和更高層次上提高對農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)水平。有了融資性擔(dān)保公司，專門為合作社提供擔(dān)保，這就使銀行的錢放出來，合作社也就有發(fā)展的動(dòng)力了。

2、發(fā)揮農(nóng)信社的農(nóng)村金融主力軍作用

農(nóng)信社與農(nóng)民專業(yè)合作社合作是其改革發(fā)展的需要，農(nóng)信社改革模式可以很多，但是僅僅依靠自身很難取得成功，必須借助外部力量。農(nóng)民專業(yè)合作社普遍缺乏資金，資金缺乏的很大部分原因是由于社員資金缺乏。如果農(nóng)民專業(yè)合作社能解決社員資金缺乏問題，其自身的資金問題也易解決。農(nóng)民專業(yè)合作社的專業(yè)性表現(xiàn)在以經(jīng)濟(jì)價(jià)值比較高的作物（動(dòng)物）為自己的經(jīng)營范圍，內(nèi)聯(lián)社員，外向市場，對經(jīng)濟(jì)作物的價(jià)值有較為準(zhǔn)確的評估。農(nóng)民專業(yè)合作社可以發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢與農(nóng)信社開展合作，為需要貸款的社員提供抵押評估服務(wù)，對抵押品評估定價(jià)、出具報(bào)告交信用社，建立評估檔案。社員可以用農(nóng)民專業(yè)合作社評估后的抵押品向信用社貸款，信用社審批后辦理抵押手續(xù)和貸款。農(nóng)民專業(yè)合作社彌補(bǔ)了社會(huì)評估中介不足的缺陷，改善了單個(gè)社員的信用等級，降低了農(nóng)信社放款的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上解決了資金短缺問題。

3、加快建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。在走訪中了解到很多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)險(xiǎn)都有所了解，而且也愿意購買農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，但是當(dāng)問及目前能否利用農(nóng)業(yè)險(xiǎn)向信貸機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款時(shí)，有負(fù)責(zé)人表示目前只有徽商銀行已經(jīng)推出相關(guān)業(yè)務(wù)?？梢娎棉r(nóng)業(yè)險(xiǎn)幫助解決農(nóng)民貸款問題仍然是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要想辦好還需要得到政府和相關(guān)部門的支持：第一，制定相關(guān)的扶持政策和配套措施。第二，構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。第三，密切銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的橫向交流與合作。

4、改革黑龍江農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度，改善合作社融資環(huán)境

加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革。一是成立農(nóng)村土地承包流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)由以往的“個(gè)人行為”變?yōu)檎笇?dǎo)；二是出臺(tái)《集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》，規(guī)定集體建設(shè)用地可以進(jìn)入市場公開出讓，宅基地也可在一定條件下通過房屋聯(lián)排、出租等方式流轉(zhuǎn)；三是成立擔(dān)保公司對土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等流轉(zhuǎn)行為進(jìn)行擔(dān)保，對利用農(nóng)村各種權(quán)屬證明質(zhì)押融資進(jìn)行擔(dān)保，對利用宅基地、農(nóng)村房屋、新居工程等抵押融資進(jìn)行擔(dān)保等。四是國家及地方政府早日出臺(tái)相關(guān)措施在有條件的縣域成立土地銀行，規(guī)范農(nóng)村土地規(guī)?；?jīng)營。

（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）