摘要：農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是否具有可保性，決定了其能否通過(guò)保險(xiǎn)方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。按照可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件，本人認(rèn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)具有弱可保特征。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，由于地理?xiàng)l件的限制，我國(guó)成為了世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最頻繁、最嚴(yán)重的國(guó)家之一。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失更是慘重。為了保證我國(guó)的農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，我們很有必要來(lái)探討農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害從弱可保向可保的轉(zhuǎn)化，從而減輕“農(nóng)民負(fù)擔(dān)”、減少“社會(huì)成本”，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)融資型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式能更可靠、更穩(wěn)定的改善和提升我國(guó)農(nóng)業(yè)的遇災(zāi)防護(hù)和補(bǔ)救能力。論文根據(jù)我國(guó)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的基本概況和可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件來(lái)界定農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害為弱可保風(fēng)險(xiǎn)，并從法律、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等各方面入手，歸納出農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的可保轉(zhuǎn)化條件，由此提出我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)由弱可保向可保轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵要點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；可保風(fēng)險(xiǎn)

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害及損失

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的主要特征

1.農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛性和集中性

我國(guó)獨(dú)特的地理環(huán)境決定我們幾乎囊括了所有的自然災(zāi)害類型，雖然其中影響農(nóng)業(yè)的災(zāi)種眾多，但最為嚴(yán)重的應(yīng)屬水災(zāi)和旱災(zāi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)旱災(zāi)占57%，水災(zāi)占30%，風(fēng)暴災(zāi)害占8%，霜凍占5%。水旱災(zāi)害是影響農(nóng)業(yè)的最主要災(zāi)種，集中性十分明顯。

2. 農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失程度的差異性

鑒于我國(guó)基本涵蓋了所有的自然災(zāi)害種類，再結(jié)合受災(zāi)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、產(chǎn)業(yè)分布、人口密度等各項(xiàng)因素，就會(huì)形成迥然不同的風(fēng)險(xiǎn)損失。即便是同種類的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，也會(huì)因受災(zāi)對(duì)象、受災(zāi)區(qū)域、受災(zāi)產(chǎn)業(yè)和受災(zāi)時(shí)間的不同而使得損失程度差異較大。

3.農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的伴生性

一種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往也會(huì)連鎖性的引起一種或者多種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)事故，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的損失也將隨之?dāng)U大。面對(duì)多種事故的綜合作用，我們很難區(qū)分事故各自的損失后果。例如旱災(zāi)，可能會(huì)引發(fā)森林火災(zāi)或各種病蟲害；洪澇容易導(dǎo)致山體滑坡和泥石流；至于我國(guó)東南沿海地區(qū)每年都會(huì)遭遇的臺(tái)風(fēng)，同樣也會(huì)引起一系列的地質(zhì)災(zāi)害來(lái)破壞農(nóng)業(yè)。因此，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，甚至直接影響社會(huì)穩(wěn)定。

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的損失現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：在1996—2010年的15年里，農(nóng)作物遭受自然災(zāi)害的面積約為4663萬(wàn)公頃，成災(zāi)面積近2515.4萬(wàn)公頃，分別占農(nóng)作物播種面積的31.1%和52.7%。整體來(lái)看，近十年受災(zāi)面積逐年遏制，成災(zāi)面積趨于平緩，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比例仍有上升態(tài)勢(shì)。

此外，我國(guó)家禽家畜的死亡率也極高。高死亡率引致高賠付率，一頭奶牛保險(xiǎn)費(fèi)率常會(huì)定在7%到9%之間，但賠付率仍會(huì)超過(guò)100%，甚至更高。其實(shí)，賠付率居高不下就會(huì)顯著增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。

二、農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害是弱可保風(fēng)險(xiǎn)

（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件

項(xiàng)目理想條件可保風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)單位易界定滿足不滿足

2.保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)可行性滿足不滿足

3.風(fēng)險(xiǎn)的偶然意外性滿足不滿足

4.損失結(jié)果的易判斷性滿足不滿足

（二）農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的可保化限制

1.風(fēng)險(xiǎn)單位的界定，可保風(fēng)險(xiǎn)要求存在大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算有賴于大數(shù)法則的運(yùn)用。當(dāng)同一農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到足夠數(shù)量，方可風(fēng)險(xiǎn)分散。

2.保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)可行性，根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)理論可知：理想的可保風(fēng)險(xiǎn)需要滿足保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)可行性這樣一個(gè)重要條件。我國(guó)的實(shí)際情況就是：農(nóng)民收入不高，保費(fèi)附加成本一直居高不下，同時(shí)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害屬于高頻風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性極強(qiáng)，一般情況下農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。

三、農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的可保化條件

（一）法律條件

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)。國(guó)外實(shí)踐證明，單純提高保費(fèi)補(bǔ)貼并不能有效保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。為了解決自愿投保條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率不高的問(wèn)題，許多國(guó)家都是通過(guò)法律法規(guī)來(lái)將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和享受農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策相結(jié)合，吸引足夠、大量的農(nóng)民來(lái)投保。

（二）經(jīng)濟(jì)條件

1.財(cái)政補(bǔ)貼。從國(guó)際上看，但凡農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉辦較好的國(guó)家，政府都給予了多方面支持。比如實(shí)行免稅政策，對(duì)保費(fèi)給予一定比例補(bǔ)貼，或者政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等等。相比之下，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有限補(bǔ)貼是制約農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可保性轉(zhuǎn)化的主要原因之一。

2.風(fēng)險(xiǎn)基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度關(guān)聯(lián)性，致使其在時(shí)間、空間上不易分散，因此很容易形成農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)損失，制約保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展?；廪r(nóng)業(yè)自然災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不是單憑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司就能夠解決，它也需要建立政府主導(dǎo)下的風(fēng)險(xiǎn)基金。

四、中國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的可保轉(zhuǎn)化

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害可保條件日益完善

1.政策支持。黨中央、國(guó)務(wù)院在近些年開始高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，中央一號(hào)文件自2004年已經(jīng)連續(xù)第九次聚焦“三農(nóng)”，除了2011年一號(hào)文件全篇關(guān)注水利發(fā)展以外，其余歷年都是提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，中央對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度可見一斑。

2.組織實(shí)施。保監(jiān)會(huì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織措施上先后進(jìn)行了一定革新和完善。2004年年初，保監(jiān)會(huì)針對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了指導(dǎo)性意見和五種模式。

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害可保轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵

1.實(shí)行全面統(tǒng)保與強(qiáng)制參保相結(jié)合。當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)完全實(shí)行自愿參保時(shí)，逆向選擇會(huì)相當(dāng)嚴(yán)重，低參與和高保費(fèi)的惡性循環(huán)會(huì)使保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮、政府負(fù)擔(dān)加重。通過(guò)實(shí)行農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的全面統(tǒng)保和強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，同時(shí)也可避免防災(zāi)措施上的搭便車行為，減少了對(duì)非投保者的外部效應(yīng)，增加和壯大了保險(xiǎn)基金的規(guī)模。

2.明確農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)。各地區(qū)的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)都會(huì)有自己的一套做法。比如根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及財(cái)政能力來(lái)有所區(qū)別。實(shí)踐證明，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能走單一的經(jīng)營(yíng)模式，只能先在具備良好條件的地區(qū)和市場(chǎng)開展試點(diǎn)，摸索、總結(jié)，最終才能建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

另外，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的發(fā)展必須有政府主導(dǎo)或支持。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)決定了我國(guó)要把農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)定位于政策性保險(xiǎn)，由此也就離不開政府的參與行為。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，政府不但要提供保費(fèi)、管理費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調(diào)各方的利益，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展。

3.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的法律法規(guī)。法律缺失給農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)踐帶來(lái)了很多困難。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度非常強(qiáng)。就目前所適用的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》的相關(guān)涉及，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用、農(nóng)民利益保護(hù)等眾多問(wèn)題上都難以明確和落實(shí)。所以，完善農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的法律法規(guī)也是增強(qiáng)其可保性的重要舉措。

4.建立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。由國(guó)家政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，也可由現(xiàn)在的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)公司的主要職能一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得到最大限度的分散，以維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司通過(guò)一種差額杠桿來(lái)調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的積極性。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）

考文參獻(xiàn)

[1]黃英君，林俊文.我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可保性的理論分析[J].軟科學(xué)，2010（7）.

[2]余科，劉剛.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“遮風(fēng)擋雨”——關(guān)于完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初探[J].江?？v橫，2009（6）.