摘要：所謂的三農問題就是農業(yè)、農村和農民的問題，在三農問題中，核心的問題是農民的問題，農民問題牽制著其他兩個問題，只有農民的問題得到解決，才是解決三農問題的關鍵。信貸領域對三農的扶持，主要表現(xiàn)為對農民的扶持。信貸對三農的投入是響應國家政策的要求，也是信貸領域發(fā)展的自身要求。

關鍵詞：信貸領域；三農；扶持；思考

一、 信貸領域扶持三農的現(xiàn)實必要性

信貸領域加大對三農的投入，是國家政策的需要，也是我國信貸行業(yè)完善的需要。

1、國家政策的需要。三農問題是我國經濟全國發(fā)展的一個瓶頸，我國處在城市化的進程中，只有很好的解決三農問題，我國的城市化進程才能有一個質的突破。在這種政策背景下，信貸領域的業(yè)務向三農延伸，我國信貸領域響應國家政策，不斷調整發(fā)展方向和策略，探討支持三農發(fā)展的新模式。

2、我國信貸領域發(fā)展完善的需要。在過去幾十年的工業(yè)化過程中，我國大量資金投入了工業(yè)和城市的發(fā)展中，而信貸領域也因過于依賴城市而造成了自身的體系的單一和脆弱。當城市的信貸業(yè)務接近一種飽和狀態(tài)時，信貸領域的發(fā)展顯得越來越艱難。而與城市信貸領域的接近飽和相比，我國的農村信貸極不發(fā)達?，F(xiàn)階段我國城鎮(zhèn)化推動影響很大，現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展也趨勢農民想利用更多的資金對種植業(yè)和畜牧業(yè)進行投資，所以說我國農村的信貸需求和信貸業(yè)務的發(fā)展空間很大。針對這種情況，如果信貸領域能及時調整自己的業(yè)務方向，加大對農村的信貸投入，也是調整自己業(yè)務體系的需要。健康的信貸領域體系在農村和城市的投入比重應該是科學布局的，而不能單一的偏向一方，這不利于信貸業(yè)的長遠發(fā)展。對農村信貸業(yè)務的加大和對三農的扶持，正是我國信貸業(yè)調整自己結構的一個戰(zhàn)略機遇。

3、三農對信貸業(yè)需求。農業(yè)是第一產業(yè)，關鍵到國家經濟發(fā)展的命脈。但是農業(yè)生產利潤低，同時又因為受自然條件影響大，有著風險大的特點，如果遇到自然災害，農民的生產和生活就會得不到保障，所以極需要信貸領域的進入，給農民和農業(yè)生產一下有力的保障。所以從這個意義上來說，信貸領域扶持三農，也是三農自身的需要。

二、信貸領域扶植三農的理論依據

以上我們從三個層面談了信貸領域三農的必要性。在現(xiàn)實層面上，信貸領域扶植三農是幾方的共贏。那么在理論層面上信貸領域扶植三農有什么理論依據呢？下面我們從經濟學角度來談這一問題。

1、資源配置理論。在市場經濟條件下，資源配置有一定的自由性，這種自由性大多時候是有效的，但也會產生一定的不合理性。在我國的經濟發(fā)展中，由于長時間農村過于貧困，而農業(yè)又風險大，回報低，信貸業(yè)因為害怕農民不能償還貸款，所以不敢在農村投入過多的信貸。而農民又因為得不到信貸的支持，實現(xiàn)不了農業(yè)的規(guī)模化發(fā)展，只會越來越貧困。這樣就形成了一個惡性的循環(huán)。由于長時間信貸業(yè)的主要服務對象是城市和工業(yè)，就形成了單一化結構，整個信貸業(yè)和金融體系一度非常脆弱。我國政府為扭轉這一局面，大力鼓勵信貸業(yè)進行農村去扶植三農，讓政策性金融和財政政策相互補充，這是對資源配置的一個優(yōu)化處理方案，也符合經濟發(fā)展的規(guī)律。

2、農業(yè)弱質論。農業(yè)是第一產業(yè)，是各產業(yè)之母，它為人類提供基本生活資料和生存環(huán)境的，如果沒有農業(yè)，那么人類所有的產業(yè)都成了空中樓閣。但是隨著工業(yè)化的進程，它的諸多劣勢表現(xiàn)出來。隨著人民恩格爾系數的提高，食物消費的支出占人們總的消費支出的比重越來越小，而農業(yè)主要是的是為人類提供食品。也就是說隨著人們生活水平的提高，人們對食物的需求要落后與其他產業(yè)了，人們對農業(yè)和食物的依賴得到了一定程度的削弱。農業(yè)生產的對象是一個個的生命體，種植業(yè)的植物是有生命的，畜牧業(yè)的牲畜也是有生命的等等。這些有生命的對象生長受自然的影響比較大，如果遇到自然災難，勢必造成減產，甚至顆粒無收。所以我們說農業(yè)生產的自然風險和市場風險都是比較大的。

由于農業(yè)固有的弱質性和它在國民經濟中處于基礎的地位是矛盾的，我國農業(yè)的發(fā)展又有著自己的特殊性，建國后長時間處在農業(yè)為工業(yè)作貢獻的負保護時期。從國家大興煉鋼鐵，老百姓砸鍋也要煉鋼的全民大運動到工業(yè)化用地占用大量耕地。我國的農業(yè)一直在為工業(yè)做出犧牲，不管是從國家財政上面，還是資源配置上面。面對這一情況，今后的戰(zhàn)略應是將農業(yè)負保護調整到趨向零保護再轉向工業(yè)支援農業(yè)的正保護。

在這種戰(zhàn)略的背景下，我國的金融信貸領域的投入結構也勢必將有一個調整，加大對農業(yè)和農村和信貸投入，這和農業(yè)弱質是分不開的，也符合經濟發(fā)展的規(guī)律。

三、信貸領域扶植三農策略

1、健全貸款擔保體系。因為農業(yè)生產的風險比較大，如果遇到自然災難，老百姓的生產和生活就會受到極大的破壞，也無可還清銀行的貸款，久而久之，就成了賴賬和死賬。這種情況在我國的農村信貸實踐中極為常見，出現(xiàn)這種情況，和我國的信貸擔保體系不健全有關。在健全我國農村信貸體系中，要結合農村的具體情況。

第一，可以建立聯(lián)合信貸擔保小組。這種小組就是要讓幾家農戶聯(lián)合在一起去銀行貸款，這些農戶之間形成一種互相擔保的關系。這種措施在個別農村信貸中進行過實驗，取得了很好的效果。首先，聯(lián)合信貸小組讓以前作為個體面對種種風險的農村有了一個小的集體，這樣就有了在集體中的安全感和進行農業(yè)生產時承擔風險的信心。其次，這種農戶之間聯(lián)合擔保的形式，可是有效的減少銀行的損失。因為這些農戶是聯(lián)合擔保的，就算第一還款人沒有了償還能力，那第二還款人還可以作為第一還款人的補充，這就大大的減少了死賬和賴賬的機會。

第二，可以讓農民的抵押物更多樣化。我們知道，農民的收入低，他們的私有財產也極為有限，這樣在貸款時，他們能拿出的抵押物品也很有限。因為缺乏抵押物而不能貸款，成了很多一個大問題。針對這種問題，我們可以讓農民的抵押物變得更加多樣化。這些抵押物可以包括農民的個人樹木、房屋、牲畜等等與農民生活較為貼近的個人財產。只有拓寬農民抵押物的形式，才能讓更多的農民有貸款的資格。

2、加強信貸領域的各層次監(jiān)管。我們談到的信貸領域的監(jiān)管應該是多層面的和多元化的監(jiān)管。有政府對銀行的監(jiān)管，有信貸服務對象之間的監(jiān)管和信貸領域內部的監(jiān)管。

首先，政策對銀行的監(jiān)管。上文我們提到，由于經濟效益和社會效益常常是矛盾的雙方，所以常常有一些信貸從業(yè)者為了個人經濟利益而不顧社會效益的情況，所以加強政府監(jiān)管是很有必要的。再者，政府的宏觀調控也要求有好的監(jiān)管才能進行有效的干預。

其次，信貸服務對象之間監(jiān)管。在信貸服務三農的這一過程中，服務的對象就是農民。我們前文中提到的要建立信貸擔保小組，這個小組不但可以有效的控制農村信貸領域的風險，也可以在這個小組中加強各自的監(jiān)督工作，增加小組成員之間的責任心和信譽度。

其次，信貸領域內部監(jiān)管。有一些信貸的銷售人員利用農民知識文化有限的特點，就用模糊語言麻痹甚至欺騙農民。我們在信貸領域內部要加強監(jiān)管，從各個環(huán)節(jié)保障我們農民朋友的合法權益。（作者單位：山東省濟南歷城區(qū)唐冶街道辦財政所）

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