摘要：在我國(guó)，民間借貸古已有之，民間借貸作為一種民事法律行為，自然具有巨大的任意性。但是我們說(shuō)無(wú)規(guī)矩不成方圓，如果當(dāng)一種民事關(guān)系處在真空之中，游離在法律的邊緣那么必定會(huì)引發(fā)很多問(wèn)題。近年來(lái)，媒體報(bào)道了吳英案，溫州民間借貸危機(jī)案，由于法律規(guī)范的欠缺，民間借貸常常會(huì)做出越線(xiàn)行為，不只是民法，甚至刑法。由此，我們不得不思考，民間借貸作為一種融資手段，對(duì)市場(chǎng)資金的流轉(zhuǎn)具有巨大的促進(jìn)作用，但是民間借貸本身存在的問(wèn)題，在真空法律環(huán)境下，是否會(huì)造成更大的混亂。本文旨在通過(guò)對(duì)民間借貸的問(wèn)題進(jìn)行一個(gè)梳理，從法律的角度對(duì)我國(guó)民間借貸的發(fā)展提出一些個(gè)人意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：民間借貸；問(wèn)題；法律規(guī)范

其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題的提出不是偶然，在我國(guó)當(dāng)前股市陰晴不定，樓市調(diào)控不斷，黃金暴跌，銀行借貸困難的情況下，有閑錢(qián)的老百姓將“投資”的目光轉(zhuǎn)向了民間放貸。即便是沒(méi)有閑錢(qián)的老百姓，在高額利潤(rùn)的誘惑下，通過(guò)向銀行抵押房產(chǎn)，獲得銀行貸款然后以較高利息出借給借款人以謀取差額的現(xiàn)象也普遍存在。這些現(xiàn)象的存在一方面可以短時(shí)間的活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但是長(zhǎng)此以往，沒(méi)有法律的監(jiān)管，必然會(huì)導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。

一、 概念明晰，什么是民間借貸

一提到民間借貸，大家可能和我一樣，首先映入腦海里的是“高利貸”。我們不能說(shuō)這樣的想法有什么問(wèn)題，因?yàn)樗岢隽嗣耖g借貸的一個(gè)突出特點(diǎn)，那就是高利息。但是，毫無(wú)疑問(wèn)，“高利息”不等于“高利貸”。我國(guó)《合同法》規(guī)定，民間借款的利率由當(dāng)事人商定，但不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定（即：可以適當(dāng)高于國(guó)家銀行貸款利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍），如果超過(guò)4倍利率就算是高利貸，可以說(shuō)鑒別民間借貸是否是高利貸的關(guān)鍵因素就是是否超過(guò)銀行利率的4倍。由此可見(jiàn)，合法的民間借貸和高利貸僅僅一步之遙。

那么，什么是民間借貸呢？民間借貸，是指公民之間、法人與公民之間、公民與其它組織之間的借貸。和民間借貸相對(duì)的是商業(yè)銀行的借貸，與之相比民間借貸具有如下特征：第一。民間借貸的主體主要是自然人與自然人之間，或者是自然人與其他組織之間，他們多是基于一種信任建立借貸關(guān)系。第二，民間借貸自由靈活是一種非要是合同，只要雙方當(dāng)事人意思表達(dá)一致即可。第三，民間借貸合同可以是有償也可以是無(wú)償。第四，民間借貸合同是實(shí)踐性合同。以上特點(diǎn)是民間借貸區(qū)別于商業(yè)銀行借貸的法律特點(diǎn)。但現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸已經(jīng)超越了它所具有的法律特點(diǎn)，有其是借貸雙方當(dāng)事人的信任關(guān)系以及借貸的有償和無(wú)償已經(jīng)越走越遠(yuǎn)。

二、 民間借貸在我國(guó)的現(xiàn)狀及擔(dān)憂(yōu)

目前，民間借貸在我國(guó)發(fā)展的可謂是如火如荼，有些地方甚至出現(xiàn)了全民參與放貸的熱潮。民間借貸已經(jīng)不再是親屬好友間基于信任，為了解覺(jué)生活生產(chǎn)得困難而為的法律行為。民間借貸成為了一種增加收入的營(yíng)利行為。目前的民間借貸的利息區(qū)間普遍是月息2分至3分，多一點(diǎn)的4分至6分，相當(dāng)于借10萬(wàn)元每月的利息就是4000到6000，有的地方月息高的甚至還到了1毛5，這樣的一個(gè)借款利息，顯然已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我國(guó)法律所認(rèn)可的范圍，有的民間借貸變?yōu)槊耖g高利貸成了不爭(zhēng)的事實(shí)。但，即使明知這是高利貸，還是有很多中小企業(yè)對(duì)其趨之若鶩，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)情況是，銀行放貸緊縮，不愿意給中小企業(yè)放貸，而企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)急需資金，為了生存就不得不將融資的方向轉(zhuǎn)向民間。民間借貸一方面可以緩解中小企業(yè)資金緊缺的問(wèn)題，另一方面也可以將民眾手里的閑錢(qián)拿出來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)讓民眾坐收漁利，不得不說(shuō)是一個(gè)一石二鳥(niǎo)的好辦法。但是以上情況是在假定經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，現(xiàn)實(shí)和期望基本保持一致的情況下才能出現(xiàn)的藍(lán)圖。而事實(shí)是，經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們，高收入和高風(fēng)險(xiǎn)是成正比的。有較高的回報(bào)，自然隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。2011年的溫州民間借貸危機(jī)就是一個(gè)活生生的案例。一旦出現(xiàn)債務(wù)人跑路，一系列的問(wèn)題就會(huì)發(fā)生，不僅僅是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，還會(huì)有社會(huì)問(wèn)題。

三、 民間借貸在我國(guó)的法律規(guī)制現(xiàn)狀以及立法建議

我國(guó)對(duì)于民間借貸，現(xiàn)在還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律進(jìn)行規(guī)制和管控。但一些部門(mén)法和司法解釋對(duì)民間借貸進(jìn)行了調(diào)整，這些有關(guān)民間借貸的法律規(guī)范散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《刑法》、國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等法律法規(guī)中。[1]由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)制，使民間借貸常年游走在法律邊緣，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，有一些違法犯罪也出現(xiàn)在了民間借貸中，使得很多地方的民間借貸有了向高利貸轉(zhuǎn)變的苗頭，甚至成為某些市場(chǎng)投機(jī)分子牟利的工具，因此對(duì)民間借貸的防范和規(guī)制已勢(shì)在必行。對(duì)此我提出幾點(diǎn)思考：

（一）修改和完善現(xiàn)有的民間借貸法律法規(guī)

現(xiàn)有的關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)還不完善，除了彼此之間存在著矛盾之外，現(xiàn)有的規(guī)定也過(guò)于寬泛化。適時(shí)修改《民法通則》、《合同法》等關(guān)于民間借貸的規(guī)定，使其與經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持一致。具體意見(jiàn)主要有以下兩點(diǎn)： 第一，統(tǒng)一民間借貸的主體范圍，允許企業(yè)在滿(mǎn)足一定條件下實(shí)施民間借貸行為； 第二，有關(guān)非法集資的相關(guān)規(guī)定需要進(jìn)一步完善，明確合法的民間籌資與非法集資的界限。

（二）制定一部專(zhuān)門(mén)的與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)

制定一部專(zhuān)門(mén)的與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)，完善民間借貸的法律體系，從法律上確定民間借貸的地位。針對(duì)民間借貸的主體、民間借貸的利率以及民間借貸的合同形式進(jìn)行全面系統(tǒng)的規(guī)定，通過(guò)法律的手段引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)健康有序的發(fā)展。自從2007 年，中國(guó)人民銀行成立的《中國(guó)〈放貸人條例〉立法研究》課題組之后，《放貸人條例》一直被寄予厚望。就目前而言，盡快出臺(tái)《放貸人條例》，已經(jīng)迫在眉睫。

（三）盡快確立民間借貸的監(jiān)管制度

確立有效的民間借貸監(jiān)管制度，對(duì)于規(guī)范民間借貸活動(dòng)，減少民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，保障民間借貸市場(chǎng)的穩(wěn)定有序起到了很大的作用。就監(jiān)管主體而言，我國(guó)目前采取的是“一行三會(huì)”的監(jiān)管模式，因此民間借貸的監(jiān)管主體，可以由銀監(jiān)會(huì)來(lái)?yè)?dān)任，由銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間借貸行為實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管。民間借貸的監(jiān)管對(duì)象，主要是指參與到民間借貸中的主體，包括出借人、借款人、擔(dān)保人等。除此之外，還需要確立一套完備的監(jiān)管制度，包括交易登記制度、信息披露制度、監(jiān)督制度等。[2]

四、 結(jié)語(yǔ)

民間借貸的問(wèn)題，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可能還會(huì)越來(lái)越突出，法律法規(guī)的調(diào)整迫在眉睫。但是，作為一種民事法律行為，我們不得不依舊倡導(dǎo)和重申誠(chéng)實(shí)信用原則，借貸本是基于一種信任而為的行為，即便是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，也不能忘了誠(chéng)實(shí)信用的原則，不僅僅因?yàn)樗俏覈?guó)民法的基本原則，更重要的是它應(yīng)該成為人們心中的一個(gè)基本道德準(zhǔn)則，正所謂法律是最低的道德。（作者單位：四川大學(xué)法學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]袁真根.論我國(guó)民間借貸法律制度的完善.上海：復(fù)旦大學(xué)，2012年4月

[2]樊穎、李驍.論我國(guó)民間借貸糾紛的法律規(guī)制.山東：棗莊學(xué)院學(xué)報(bào)，2013年12月，122頁(yè)