摘要：黨的十八屆三中全會(huì)和今年國務(wù)院一號(hào)文件再次明確農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革方向，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成為必然。在大勢(shì)所趨的形勢(shì)下，農(nóng)村土地的使用權(quán)日益明晰，土地使用的財(cái)產(chǎn)化趨勢(shì)十分明顯，在法律和政策層面以使用權(quán)的作為抵押標(biāo)的制約因素逐漸消除。新土地流轉(zhuǎn)政策對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)重要力量的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了巨大影響。村鎮(zhèn)銀行如何利用政策、轉(zhuǎn)變經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展成為研究目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：土地政策；產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型；村鎮(zhèn)銀行

引言

2013年底結(jié)束的黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)于農(nóng)村土地制度的改革指明了新的方向，即盡快建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一用地市場，推進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)交易市場的健康發(fā)展。通過金融支持土地流轉(zhuǎn)的方式，破題當(dāng)前對(duì)農(nóng)村金融的支持困境。會(huì)議指出引導(dǎo)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，鼓勵(lì)和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營，著力構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型有較大作用，關(guān)系到農(nóng)民收入、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行做為目標(biāo)農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融機(jī)構(gòu)，為我國農(nóng)村發(fā)展提供金融支持，隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)相關(guān)政策的出臺(tái)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營內(nèi)容也應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，通過金融創(chuàng)新服務(wù)解決金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)帶來的相關(guān)問題，幫助構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。

1.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的影響

（1）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)地區(qū)資金需求量增大，為村鎮(zhèn)銀行提供新的增長點(diǎn)

隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策的出臺(tái)，個(gè)體化的小農(nóng)產(chǎn)業(yè)收到影響首當(dāng)其沖。近年來，隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，農(nóng)民在個(gè)體化的小農(nóng)經(jīng)營上收入所得遠(yuǎn)不如從事其他產(chǎn)業(yè)收入所得，這也造成了大量農(nóng)民工離鄉(xiāng)務(wù)工和轉(zhuǎn)行情況。在用地緊張的地區(qū)，由于土地流轉(zhuǎn)收入高于個(gè)體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，個(gè)體化的小農(nóng)產(chǎn)業(yè)會(huì)大量的被集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者非農(nóng)產(chǎn)業(yè)兼并。同時(shí)，隨著新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)入農(nóng)村，不論是集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是非農(nóng)企業(yè)對(duì)資金的需求量都會(huì)大于個(gè)體小農(nóng)產(chǎn)業(yè)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)各個(gè)階段都需要大量資金投入，這為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供新的增長點(diǎn)。

首先，農(nóng)村土地規(guī)?；鬓D(zhuǎn)，需要大量前期投入。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策的土臺(tái)，會(huì)鼓勵(lì)更多資本主體進(jìn)入農(nóng)村土地領(lǐng)域，農(nóng)村土地承包價(jià)格必然會(huì)提高。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)要去的較好效益，必然要走規(guī)?；⒓s化經(jīng)營道路。而規(guī)?；?、集約化經(jīng)營可以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，是經(jīng)營成本大幅降低，大規(guī)模的土地流轉(zhuǎn)必須要用充分的資金為基礎(chǔ)，從而形成了新興的較大規(guī)模的資金需求量。

其次，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)之后的規(guī)模經(jīng)營，不論從事規(guī)?；?、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還是流轉(zhuǎn)到非農(nóng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)，對(duì)流轉(zhuǎn)之后的土地進(jìn)行再投資也需要大量的運(yùn)營資金。以規(guī)?；?、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為例，需要引進(jìn)現(xiàn)代科技的生產(chǎn)方法和現(xiàn)代化的大型機(jī)械，這些現(xiàn)代化技術(shù)的引進(jìn)、固定生產(chǎn)機(jī)器的購買都需要大量的資金投入，外加種子、化肥、農(nóng)藥和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人的工資，造成產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型后資金缺口更大。

（2）土地使用權(quán)抵押成為可能，村鎮(zhèn)銀行抓住機(jī)會(huì)做好金融創(chuàng)新服務(wù)

農(nóng)村土地抵押問題一直是農(nóng)村金融發(fā)展一個(gè)制約因素。從產(chǎn)權(quán)權(quán)能看，完整產(chǎn)權(quán)包括收益權(quán)、使用權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)等權(quán)能，但農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)是所有權(quán)虛置的產(chǎn)權(quán)權(quán)能形式。在現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能設(shè)立抵押權(quán)，致使金融機(jī)構(gòu)以土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)障礙難以逾越，堵塞了農(nóng)民用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的路子，同時(shí)阻礙了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村土地金融業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新和發(fā)展。

黨的十八屆三中全會(huì)在土地改革方面做出了有力的政策嘗試。中央政府?dāng)M逐步放開農(nóng)村建設(shè)用地，使其市場化，與城市建設(shè)用地同權(quán)同價(jià)。此外，賦予農(nóng)民更多的土地“財(cái)產(chǎn)權(quán)”，并且加快完善土地租賃、轉(zhuǎn)讓、抵押等二級(jí)市場。以上多方面的改革措施不但使農(nóng)民的土地權(quán)利有了進(jìn)一步的保障，城鄉(xiāng)統(tǒng)一建設(shè)用地市場指導(dǎo)方向的形成也解決了農(nóng)民缺乏抵押物這一傳統(tǒng)的農(nóng)村金融困境。

以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式為例，土地收益貸款以農(nóng)戶的土地未來預(yù)期收益為保證，從而實(shí)現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的成功貸款。農(nóng)民通過農(nóng)村土地轉(zhuǎn)讓經(jīng)營權(quán)，抵押經(jīng)營權(quán)就是抵押土地的預(yù)期收益，如果抵押出現(xiàn)壞賬，也只涉及抵押的農(nóng)戶與村鎮(zhèn)銀行約定抵押期限的經(jīng)營權(quán)，不涉及改變集體土地所有制，這種新的抵押貸款模式可以在村鎮(zhèn)銀行抵押貸款業(yè)務(wù)中嘗試。

新的指導(dǎo)意見土臺(tái)后，農(nóng)村土地可以流轉(zhuǎn)，土地使用權(quán)便進(jìn)入了流通市場，使得農(nóng)村土地具備資產(chǎn)屬性，趨于“財(cái)產(chǎn)化”，可流轉(zhuǎn)性和“財(cái)產(chǎn)化”為農(nóng)村土地成為貸款抵押標(biāo)的物提供了可能，從而為村鎮(zhèn)銀行在以農(nóng)村土地的相關(guān)使用權(quán)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)找到了突破口，為農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象提供了有效的化解手段。

（3）土地流轉(zhuǎn)加速城鎮(zhèn)化進(jìn)程，村鎮(zhèn)銀行適應(yīng)城鎮(zhèn)化的發(fā)展

2013年以來，新型城鎮(zhèn)化是中央政府力推的改革重點(diǎn)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策推進(jìn)城市化進(jìn)程，中央要求積極穩(wěn)妥的推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)。農(nóng)村向城鎮(zhèn)化發(fā)展是必然趨勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有主要服務(wù)對(duì)象將逐步離開農(nóng)村市場或者逐步變成和其他普通銀行共有的服務(wù)對(duì)象，隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，農(nóng)村金融市場會(huì)逐步萎縮，城鎮(zhèn)金融市場會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，村鎮(zhèn)銀行也會(huì)向城鎮(zhèn)傾斜，尋找新的市場增長點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)更多導(dǎo)向商業(yè)化和非農(nóng)化。

村鎮(zhèn)銀行對(duì)于城鎮(zhèn)化的支持更重要的在于為新農(nóng)民提供更符合需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐漸向都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平大大提高，農(nóng)民和農(nóng)村民營資本的消費(fèi)、投資需求與日俱增，對(duì)于金融服務(wù)的需求也更加多樣化。村鎮(zhèn)銀行作為縣域獨(dú)立法人，機(jī)制靈活，反應(yīng)靈敏，能夠快速開展服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)匦〕擎?zhèn)建設(shè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，尤其是在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，可以通過開辦住房貸款、大宗耐用消費(fèi)品、子女上學(xué)等消費(fèi)貸款品種，為農(nóng)民居民化創(chuàng)造條件。

2.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)政策下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展策略

一是注意土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中隱藏潛在風(fēng)險(xiǎn)。土地市場化流轉(zhuǎn)機(jī)制不完善，沒有設(shè)立土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范、流轉(zhuǎn)價(jià)格不合理。很多法律和政策上的不完善給村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營帶來相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，新模式出現(xiàn)同時(shí)也必然帶來了新問題，村鎮(zhèn)銀行在策略上應(yīng)有所準(zhǔn)備。

二是大力發(fā)展金融創(chuàng)新?，F(xiàn)在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)主要有五種模式：土地互換、土地出租、土地入股、宅基地房和股份合作。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提供多樣化解決方案，滿足不同流轉(zhuǎn)情況下的金融服務(wù)問題。以股份合作為例，農(nóng)民以土地入股方式掛靠龍頭企業(yè)取得分紅，農(nóng)民如果需要銀行貸款，銀行與企業(yè)建立聯(lián)系，以預(yù)計(jì)分紅作為貸款抵押標(biāo)的，開展新型貸款模式。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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