筆者是2012年加入中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司的一名柜員，在辦理核實業(yè)務(wù)過程中遇到各種問題，有些無法核實的情況甚至造成工作效率低下，給客戶帶來不便。為了配合人民銀行做好賬戶真實性核實，提高工作效率，提高客戶滿意度，筆者落下此文，與大家探討此課題。

一、 實行賬戶真實性核實的背景。

我國聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（以下簡稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)）于2007年6月正式運行，2007年之前的個人結(jié)算賬戶存在大量未核實情況。中國人民銀行于2011年發(fā)布《銀發(fā)辦（2011）254號》文件，文件明確指出截至2013年12月底，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)達(dá)到全面完成核實工作的目標(biāo)，一要實現(xiàn)在行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中標(biāo)識、查詢、統(tǒng)計核實結(jié)果；二要依法對存款人使用偽造、變造身份證件開立的虛假銀行賬戶、假名銀行賬戶、匿名銀行賬戶進(jìn)行清理；同時依法中止為身份不明的存款人提供服務(wù)。各金融機構(gòu)自接到通知起便自上而下、由點及面展開對未核實客戶進(jìn)行核實工作。我行亦全力配合人行開展賬戶真實性核實工作。

二、 非真實性賬戶形成的原因及分析。

2007年之前無法進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，所以個人客戶來開立結(jié)算賬戶時的身份信息無從考究，這就直接導(dǎo)致非本人或者冒用、亂用證件開立賬戶，而金融機構(gòu)的經(jīng)辦人員也無法核實真?zhèn)危荒軕?yīng)客戶需要為其開立賬戶。筆者認(rèn)為可以從一下四點追溯非真實性賬戶：

1、 “Z0000”賬戶。根據(jù)筆者的初步統(tǒng)計，非真實性賬戶主要顯示為“Z0000”，而形成Z0000賬戶的原因主要是單位集體開戶。集體開戶的非真實的賬戶一種是只有客戶號，另一種是顯示為港澳通行證開戶。形成只有客戶號的原因是，單位在農(nóng)行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)在2007年之前，未嚴(yán)格要求提供身份證件，故用隨機生成的客戶號作為識別標(biāo)識。而出現(xiàn)后一種情況的原因，可能是經(jīng)辦柜員為避免出現(xiàn)集體開戶成功率不高等其他情況，選擇了用港澳通行證開戶。因為集體開戶容易出現(xiàn)重號身份證等情況，經(jīng)辦柜員為提高成功率故選擇此方法。

2、 戶口簿開戶。早在網(wǎng)絡(luò)尚不發(fā)達(dá)，信息尚不全面的時候，戶口簿才是身份信息的有效證明。因此，2007年之前開立賬戶客戶的證件基本都為戶口簿。但在2007年之后，賬戶真實性核查工作開展之前，很多客戶因為“怕麻煩”并未做更改，導(dǎo)致賬戶非真實。

3、軍官證開戶。軍人種類繁多，有些軍人沒有辦理身份證，他們的有效身份證件即為軍官證，因為軍官證無法聯(lián)網(wǎng)核查，就導(dǎo)致賬戶非真實。此類情況還包括士兵證等。

4、 其他情況。這包括數(shù)據(jù)導(dǎo)入失敗、客戶填寫錯誤、柜員錄入失誤等其他小概率事件。

三、 核實非真實性賬戶的難點及建議。

賬戶真實性核實工作如火如荼的開展了近三年，成績突出，效果易見。但整個工作開展中遇到的問題亦不容小覷，所以筆者將自己辦理業(yè)務(wù)中處理問題的方法與大家分享，并希望各位同仁不吝賜教。

1、 “Z0000”賬戶核實中難點及解決方法。大多數(shù)Z0000賬戶都是本人在使用。因此，只要系統(tǒng)中姓名與本人提供的身份證上姓名一致即可為其做“真實”處理。遇到更名的情況，可以讓其輔助提供戶口簿或者戶籍所在地的公安機關(guān)的戶籍證明。因為這些都可以有效的證明客戶的真實身份。

2、 若客戶之前使用其他證件開戶的方法，經(jīng)詢問及客戶提供的身份證件，核對一致，確為本人的都可當(dāng)場為其做“真實”處理。方法與“Z0000”賬戶處理的一樣。

3、 若客戶姓名不準(zhǔn)確，且開戶時無證件該如何處理？這種情況較為罕見且較難處理。無信息可核對，客戶姓名、證件號都無從考察，如果沒有可以輔助證明的材料，我建議請客戶回開戶行辦理核實。因為開戶行可以將開戶資料調(diào)出來，仔細(xì)核對。在我看來，此舉一來降低經(jīng)辦柜員風(fēng)險，二來可以準(zhǔn)確真實的核實客戶身份。當(dāng)然，“請回開戶行”處理這種處理方式是我最不贊同的一種。換位思考，若是我辦理筆業(yè)務(wù)，肯定是不希望拖沓，并且“轉(zhuǎn)地”辦理的。所以，若同仁有更好的方法請賜教。

四、 賬戶全面真是后的前景展望。

銀行賬戶實名制是我國重要的金融基礎(chǔ)制度，執(zhí)行銀行賬戶實名制是我國銀行機構(gòu)的一項法定義務(wù)。長期以來，由于銀行機構(gòu)普遍缺乏識別個人身份證件真?zhèn)蔚挠行侄危y以對個人身份證件進(jìn)行核查，因此不法分子利用虛假居民身份證騙取開立假名賬戶、假貸款等現(xiàn)象還時有發(fā)生。雖說人民銀行要求的核實日期已到，但仍有少量客戶未做核實，在人民銀行采取措施“依法中止為身份不明的存款人提供服務(wù)”之前，我們依舊需要繼續(xù)將核實工作進(jìn)行到底。

若實現(xiàn)賬戶真實，勢必帶來以下幾點好處：

一、有利于銀行機構(gòu)完善基礎(chǔ)管理制度，健全內(nèi)控機制，降低經(jīng)營風(fēng)險，履行社會責(zé)任，持續(xù)健康發(fā)展。二、降低因賬戶假名或匿名造成的經(jīng)濟糾紛，保護社會公眾的資金安全和銀行機構(gòu)的合法權(quán)益，切實維護社會公眾的根本利益。三、規(guī)范經(jīng)濟社會秩序，無規(guī)矩不成方圓。清理完存量客戶后，將新客戶信息合法有效的錄入是利民便民，更好的為客戶服務(wù)的基礎(chǔ)，而不折不扣的將工作完成，提高客戶的滿意度是我們農(nóng)行在大踏步前進(jìn)的過程中不可或缺的動力。

（作者單位：農(nóng)行綿陽涪城支行）