摘要：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，農(nóng)村經(jīng)濟社會改革發(fā)展離不開一個良好的農(nóng)村金融服務體系。隨著金融領域各項改革的逐步推進，農(nóng)村金融得到了快速發(fā)展，但仍然還存在著很多問題有待進一步解決，通過分析農(nóng)村金融發(fā)展存在問題及其原因，提出了促進農(nóng)村金融發(fā)展的政策思路。

關鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展；創(chuàng)新

一、引言

十一屆三中全會以后，“農(nóng)村金融”作為一個概念被廣泛運用。農(nóng)村金融對構建城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調發(fā)展和實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化格局具有舉足輕重的作用。經(jīng)過30多年的農(nóng)村金融體制改革，目前我國農(nóng)村已形成了以正規(guī)金融機構為主導，以農(nóng)村信用合作社為核心，民間資金借貸為補充的農(nóng)村金融體系。然而現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融還存在著一些問題，我們必須完善農(nóng)村金融，以此實現(xiàn)我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展

（一）金融機構涉農(nóng)貸款明顯增加

近年來，在多個部門、多項政策的共同支持下，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度持續(xù)加大。截至2012年底，全部金融機構本外幣涉農(nóng)貸款同比增速都超過了10%，絕大部分涉農(nóng)項目5年來的平均增速更是超過了20%（具體數(shù)據(jù)見表1）。

（二）對農(nóng)村金融發(fā)展的扶持力度不斷增強

相對于城市，農(nóng)村的金融體系還不完善，同時農(nóng)民對金融的認識度又偏低，這就造成農(nóng)村金融存在著“成本高、風險高”的問題。為解決農(nóng)村金融這一核心問題，政府一方面對提供小額貸款的金融機構提供稅收優(yōu)惠，同時對農(nóng)村金融機構實行較低的準備金率，發(fā)放政策性貼息貸款等一系列方式金融政策，通過農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼等措施以覆蓋涉農(nóng)金融風險。目前，初步形成了正向激勵的財稅、金融政策相結合的扶持政策體系，在一定程度上彌補了市場配置機制的不足，對消化金融機構歷史包袱、促進深化改革和有效調動支農(nóng)積極性發(fā)揮了積極作用。

（三）涉農(nóng)金融機構可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強

服務“三農(nóng)”是農(nóng)村金融服務的市場定位，而農(nóng)村金融機構在財務上的可持續(xù)性則是其立身的根本。按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，在不斷推進涉農(nóng)金融機構改革和創(chuàng)新的同時，主要涉農(nóng)金融機構盈利水平逐年上升，涉農(nóng)貸款不良率持續(xù)降低，可持續(xù)發(fā)展能力穩(wěn)步提高。截至2012年底，金融機構涉農(nóng)貸款不良率2.4%，同比下降0.5個百分點。農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）涉農(nóng)貸款不良率5.4%，比上年末下降1.1個百分點。

三、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融存在的問題

盡管我國近年來的農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得了長足的進展，但城鄉(xiāng)金融資源之間配置失調的狀況仍未有根本性的改觀，農(nóng)村金融服務中尚存在大量問題使之無法滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展之所需。

（一）農(nóng)村金融服務機構布局失衡、網(wǎng)點不足

農(nóng)村金融機構城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴重。中西部地區(qū)的農(nóng)村，金融機構分布密度較小，農(nóng)戶不能享受到基本的金融服務。東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，金融機構的區(qū)域布局相對較完善，商業(yè)金融也較發(fā)達。從空間結構上看，我國農(nóng)村金融機構城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴重。與東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村相比，中西部地區(qū)的農(nóng)村，金融機構分布密度較小，農(nóng)戶不能享受到基本的金融服務。從經(jīng)營主體上看，現(xiàn)有的金融組織形式是金融處于主導地位，民間資本型的中小商業(yè)金融和互助金融多是建立在市區(qū)，在農(nóng)村缺失性較為嚴重。

（二）農(nóng)民貸款需求難滿足

雖然在農(nóng)村金融服務在各方面都有較大發(fā)展，但對于農(nóng)民而言，其貸款需求仍然難以得到滿足，這主要是主客觀兩方面因素所決定的。在主觀方面，農(nóng)民的貸款規(guī)模較小，期限也較短，可其進行貸款的手續(xù)繁瑣，程序復雜，這就造成農(nóng)民無法順利貸款；在客觀方面，農(nóng)村金融服務機構的覆蓋率偏低，使得大部分農(nóng)戶不能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構獲得貸款支持，與此同時，農(nóng)戶最大的資源土地不能流通，以土地為依托的附屬物也不能作為抵押物，造成農(nóng)戶往往因提供不出合格的抵押物或質押物而無法貸款。

（三）金融服務體系不健全

目前，我國農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個力圖適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務機構體系，主要有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機構。但是，“農(nóng)”字號銀行把發(fā)展的方向從農(nóng)村移至利潤更家高的城市市場，支農(nóng)功能呈現(xiàn)出“邊緣化”趨勢。而貸款公司等在農(nóng)村開展的又較為緩慢，由此，服務三農(nóng)以及當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任就由農(nóng)村信用聯(lián)社來承擔了，其后果是導致我國農(nóng)村金融服務體系建設顯得極為單薄。

（四）民間借貸欠規(guī)范

在各方面因素下，民間借貸已成為農(nóng)村經(jīng)濟生活中不可分割的一部分。而活躍的民間借貸市場卻被排斥在正式金融體系之外，呈分散的無序狀態(tài)。雖然民間借貸發(fā)揮了一定積極的作用，但其也帶來了不容忽視的負面影響：其一，“灰色金融”潛伏其中，嚴重擾亂了正常的金融秩序；其二，運營風險較大，由此而引起的民事、經(jīng)濟糾紛或訴訟案件呈逐年上升趨勢；其三，借貸利率居高不下。

四、我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題的原因分析

（一）金融機構的內在約束，致使農(nóng)村金融服務不足

雖然對于農(nóng)村金融機構的扶持力度逐年提升，但金融機構自身的內在約束導致現(xiàn)階段的金融機構不能很好地服務農(nóng)村。金融機構有較強的風險意識，而農(nóng)村卻不同于城市，沒有完善的信息體系，這就造成金融不敢輕易放貸。另一方面，銀行模式的經(jīng)營在很大程度上不能和農(nóng)村的現(xiàn)狀相吻合，這主要體現(xiàn)在農(nóng)村貸款具有利率低、款項額度小等特點，金融機構繁瑣的程序不僅使農(nóng)戶不能接受，也使其自身在農(nóng)村“無利可圖”。金融機構在農(nóng)村只剩下了“抽水”的功能，而把資金輸向城市。

（二）農(nóng)村擔保難，加劇了資金供需矛盾

農(nóng)民“貸款難”，說到底就是擔保難。目前，我國信貸主要有兩種方式：“抵押擔?！焙汀靶庞脫！?，出于控制風險的考慮，如今在農(nóng)村，金融機構還是側重于“抵押擔?！?，然而，農(nóng)村可用于抵押的物品主要有農(nóng)村的土地、房屋、勞動力、農(nóng)機具等，但是金融機構通常不愿意接受這些抵押物，因為其執(zhí)行成本太高，或近乎不可執(zhí)行（如勞動力以及沒有完全產(chǎn)權的土地），使得“抵押擔保”也很難取得金融機構的信任。那么，農(nóng)民在向正規(guī)金融機構貸不到款的情況下，只能要么就近借款，要么向成本非常高的非正規(guī)渠道貸款，而這又將加大相關的成本，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）嚴重的信息不對稱導致金融信用環(huán)境缺失

相比于城市，農(nóng)村不具有完善信貸信息，信息不對稱問題更加普遍和嚴重，而信息的不對稱性導致借貸過程中的道德風險和逆向選擇問題突出。

在信息不對稱條件下，金融機構通常難以辨別貸款的風險程度，金融機構對于賴賬風險是極其敏感，由于其要保證其資金收益至少能彌補機會成本，但在借款人履約概率難以確知的情況下，放貸人往往不敢過分抬高利率，因為這樣會導致道德風險和逆向選擇。這樣，金融機構往往將利率控制在市場出清的水平以下，在放貸金額上一直控制額度，致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應求狀況。

（四）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國的金融市場尚處于發(fā)育階段，其金融產(chǎn)品與發(fā)達國家相比，無論是品種還是數(shù)量都有相當大的差距，而農(nóng)村金融產(chǎn)品顯得更加缺乏。目前在農(nóng)村，金融產(chǎn)品主要集中在信貸業(yè)務，而新興的中間業(yè)務在農(nóng)村非常少。投資渠道的缺乏加上農(nóng)民自身對金融知識的缺乏，這導致理財、投資、咨詢、消費、信貸等多樣化的金融服務產(chǎn)品、股票、企業(yè)債券、基金、期貨等遠離農(nóng)村市場。目前為止，我國農(nóng)村金融市場銀行業(yè)占據(jù)絕大多數(shù)比例，證券、保險幾乎沒有，農(nóng)村金融市場缺乏活力，隨著農(nóng)民生活觀念的改變，他們的金融取向也向多元化方向發(fā)展，但由于受到自身文化水平及專業(yè)知識的限制，所以需要金融機構提供理財、咨詢等金融服務。

五、政策建議

（一）加強農(nóng)村信用體系建設

政府部門要積極轉變職能，努力營造廉潔高效的政務環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構提供良好的服務。加快農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶個人誠信建設，要在全社會弘揚誠信意識，營造良好的信用環(huán)境，建立和完善社會信用激勵機制。構筑信息交流平臺，從而有效地突破銀行與企業(yè)間信息不對稱的瓶頸制約，為金融機構通過技術手段有效規(guī)避金融風險提供有力保障。

（二）建立高效完善的金融服務體系

農(nóng)村金融體制改革的目標是逐步構建一個以政策性金融，商業(yè)性金融，合作性金融為主，以其他金融為輔的多層次廣覆蓋可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農(nóng)村金融組織體系，鞏固和發(fā)展農(nóng)村金融網(wǎng)點。基于縣域農(nóng)業(yè)銀行較大的自主權，增加其對特色農(nóng)業(yè)，訂單農(nóng)業(yè)和民營企業(yè)的信貸支持；建立健全農(nóng)村政策性金融體系和政策性金融機構的運作機構。

（三）規(guī)范民間融資

為了促進民間金融的正確發(fā)展，應該通過立法的形式進行規(guī)范，既保護了民間金融的正面作用，又可以避免其帶來新的問題。因此，必須對民間金融加以監(jiān)管。第一，明確監(jiān)管主體和它的責任。第二，規(guī)范民間金融的組織形式，在承認民間金融存在基礎上，讓它們能夠以合法的形式存在。這樣，監(jiān)管者一方面可以對符合條件的予以保留和支持，讓監(jiān)管對象浮出水面；另一方面，可以把現(xiàn)有民間金融中的高利貸、地下錢莊、非法合會、非法集資等金融中介形式區(qū)別開來，并給予堅決取締和嚴厲的打擊。第三，從利率控制入手，強化對現(xiàn)有民間金融的監(jiān)管。第四，對于符合條件的民間金融中介組織，在取得正規(guī)金融中介的實質要件的前提下，按照一般金融中介的監(jiān)管方式進行監(jiān)管。第五，在大力發(fā)展正規(guī)金融中介的同時，積極鼓勵符合條件的民間金融從事于對“三農(nóng)”的金融服務，并給予一定的政策支持。第六，積極鼓勵民間金融參與正規(guī)金融中介的貸款。

（四）通過創(chuàng)新，為農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力

加大對農(nóng)村金融文化的創(chuàng)新氛圍，使農(nóng)民充分了解和認識農(nóng)村金融的相關知識；加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，充分滿足農(nóng)民對金融服務的需求。

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融文化氛圍

文化可以推進經(jīng)濟發(fā)展，因此為了跟上金融變革的步伐，必須加緊金融市場的文化培養(yǎng)。第一，銀行人員要增加對專業(yè)知識的學習，掌握新型金融產(chǎn)品與服務，為解答農(nóng)民的疑問做好充足的準備；第二，銀行人員應針對當?shù)靥攸c，舉辦金融知識培訓班，為農(nóng)民講述金融知識；村干部也應該組建信息交流小組，供村民們交流學習；農(nóng)民們也可以利用當?shù)氐囊磺匈Y源，提高自己的金融知識。

2.加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品

一是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民逐漸由溫飽型向富裕型轉變，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款和消費型貸款不斷增加，農(nóng)村金融機構在支持“三農(nóng)”發(fā)展時，不能只考慮種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，要兼顧全面，全方位、多層面給予支持；二是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民為了不斷增加收入，會想方設法尋找項目、發(fā)展生產(chǎn)，滿足農(nóng)戶貸款的總量需求；隨著規(guī)模農(nóng)戶的增多，農(nóng)業(yè)科技的引進，信用社要充分考慮農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的需求，妥善處理好信用與額度的關系，允許農(nóng)戶在確定的貸款額度內循環(huán)使用，努力提高資金的使用效率。

（五）發(fā)揮地方政府在促進農(nóng)村金融發(fā)展中的積極作用

落實地方政府對農(nóng)村信用社、小額貸款公司等地方性金融的管理責任。發(fā)揮地方政府在創(chuàng)建良好地方金融生態(tài)環(huán)境中的作用，配合中央監(jiān)管部門做好農(nóng)村地區(qū)金融風險防范和處置工作。通過加強農(nóng)村信用社省聯(lián)社管理，完善其為基層農(nóng)村信用社提供服務的能力，逐步將農(nóng)村信用社省聯(lián)社由管理機構轉變?yōu)榉諜C構。省聯(lián)社和地方政府要履行管理職能，全面負責風險防范和處理。引導小額貸款公司有序發(fā)展，推動其增加支農(nóng)投入、提高支農(nóng)服務能力，省級政府要切實落實對小額貸款公司的管理責任和風險處置責任，避免將責任層層下放。同時，加強對其他地方性金融機構和組織的風險防范。充分發(fā)揮地方財稅杠桿作用，通過出臺適當?shù)呢敹惙龀终?，引導金融信貸資金在農(nóng)村地區(qū)增加投入，推動金融機構擴大“三農(nóng)”服務。（作者單位：廣西大學）

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