摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展1，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，住房抵押貸款、耐用消費(fèi)品貸款、汽車信貸等個(gè)人貸款占人民幣余額的比值不斷增加，發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有十分重要的意義。消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長的有效途徑。但由于我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還處于初步發(fā)展階段，市場(chǎng)機(jī)制尚不健全，該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也帶來了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此我們必須重視消費(fèi)信貸在其發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和存在的風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策

一、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，且信貸資金來源的比重持續(xù)下降，而消費(fèi)信貸在各類貸款中所占的比重卻在不斷增加，期限不斷延長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國商業(yè)銀行的中長期貸款和中長期存款之比基本在13%左右，超過了商業(yè)銀行的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)，這種資產(chǎn)負(fù)債在結(jié)構(gòu)上的不匹配加大了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，最主要的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，用來衡量借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)最主要指標(biāo)是借款人的還款能力和還款意愿。由于借款人的信用狀況會(huì)隨借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、收入狀況的變化而變化。一旦借款人遭遇意外變故發(fā)生費(fèi)用開支，則會(huì)影響貸款本息的如期償還?，F(xiàn)階段個(gè)人誠信問題是我國現(xiàn)存的比較嚴(yán)重的問題之一，這使得銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)加大，消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的一個(gè)恒久性風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 政策性風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國房地產(chǎn)市場(chǎng)也迅猛發(fā)展，商品房的價(jià)格迅速走高，為此，我國政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控的力度不斷加大，特別是對(duì)房價(jià)已超過當(dāng)?shù)仄胀ㄊ忻衿毡槌惺苣芰Φ某鞘?，政府通過出臺(tái)各種優(yōu)惠政策而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)即為政策風(fēng)險(xiǎn)。我國目前實(shí)行的住房制度改革就會(huì)引發(fā)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行市場(chǎng)機(jī)制尚未健全之前，政策性風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。

二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成因

2.1 我國個(gè)人信用體系不完善

目前，我國尚未建立起一套完善的個(gè)人信用評(píng)估體系，這是商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)成因。這一因素致使商業(yè)銀行在某種程度上處于弱勢(shì)地位，由于銀行缺乏調(diào)查借款人信用的有效手段，加之逐個(gè)審查貸款人資信的成本較高，使得商業(yè)銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)收入情況、還款意愿等資信情況作出正確判斷，致使信貸資金流向一些信用較差的借款人，導(dǎo)致銀行的一些貸款無法歸還，使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

2.2 商業(yè)銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱

銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行實(shí)行前后臺(tái)相分離的信貸管理體制，有效的規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)，但由于銀行主要通過借款人的自報(bào)或其所在單位提供的收入證明等比較原始的征信材料，來對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行審查，而對(duì)借款人的一些必備信息，如資產(chǎn)負(fù)債情況、有無失信情況等都缺乏正常的渠道和程序進(jìn)行了解，加之國內(nèi)許多商業(yè)銀行之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，沒有實(shí)現(xiàn)個(gè)人資信的共享，使得一些信用狀況不佳或財(cái)務(wù)困難的借款人向銀行多頭借款或透支，增加了商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 與消費(fèi)信貸相關(guān)的法律體系不健全

我們鼓勵(lì)消費(fèi)信貸，但至今尚未建立有關(guān)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法律法規(guī)，且很多配套的政策法規(guī)、行政措施都還不完善，特別是保護(hù)商業(yè)銀行債券的法律規(guī)范不健全。我國現(xiàn)行的針對(duì)法人制定的法律條款很多，而針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款很少。由此對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體，使得商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展缺乏有效的法律保障，且消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶均是個(gè)人消費(fèi)者，客戶較分散且貸款金額少，貸款筆數(shù)多，使得銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制難以落實(shí)。此外，在處置個(gè)人抵押方面，銀行也缺乏有效的法律保障，與消費(fèi)信貸相關(guān)的法律體系不健全導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在開展過程中出現(xiàn)了很多問題。

三、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3.1 建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度及個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

建立健全全社會(huì)范圍的，統(tǒng)一完備的個(gè)人信用制度，是商業(yè)銀行有效控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，也是發(fā)展消費(fèi)信貸的一項(xiàng)重要任務(wù)。目前，中國人民銀行已率先在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快的幾個(gè)大中城市開始了個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)工作，擴(kuò)大消費(fèi)信貸試點(diǎn)，加大消費(fèi)信貸信用推廣力度，逐步在全國建立起一個(gè)完善的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，這樣社會(huì)的所有信用信息都會(huì)在數(shù)據(jù)庫中體現(xiàn)出來，這將有利于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；同時(shí)，在建立全社會(huì)個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，還應(yīng)根據(jù)自身消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定完備的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，并以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，從而從根源上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)，營造良好的法律環(huán)境

完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)是一國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的保證。為了確保我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康有序發(fā)展，應(yīng)盡快頒布消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)，使消費(fèi)信貸活動(dòng)中各參與主體自身的職責(zé)義務(wù)和相關(guān)權(quán)利，以便合理的防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。在法律法規(guī)的制定過程中，為減少商業(yè)銀行遭受消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性，我們必須做到兼顧貸款銀行和貸款者的權(quán)利義務(wù)，兼顧商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益。同時(shí)對(duì)于貸款消費(fèi)者資信缺失的情況，法規(guī)必須要有一定的懲罰措施，此外，還要兼顧消費(fèi)信貸法律法規(guī)的可操作性。

3.3 完善商業(yè)銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行內(nèi)部要成立負(fù)責(zé)辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)， 同時(shí)建立相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)審批委員會(huì)， 來決定是否發(fā)放消費(fèi)信貸。實(shí)行審貸分離的消費(fèi)信貸管理機(jī)制，各部門要明確自身的職權(quán)和責(zé)任，分散和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，要建立一套完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)消費(fèi)信貸的定期或不定期跟蹤監(jiān)控， 以掌握借款人的資金和收入狀況。加大對(duì)不能按時(shí)償還本息的借款人的追討力度， 對(duì)于具有不良資信記錄的借款人要拒絕再度借貸。要完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。從貸前、貸時(shí)、貸后的各個(gè)環(huán)節(jié)審查貸款人，個(gè)機(jī)構(gòu)要權(quán)責(zé)分明，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化對(duì)借款人的再檢查和監(jiān)督機(jī)制。

（作者單位：蘭州大學(xué)）

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