隨著“老齡化”加速到來，養(yǎng)老金“缺口”成為學(xué)界和公眾擔(dān)心的問題。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。

所謂“住房反向抵押貸款”是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)。這種養(yǎng)老方式是國際上成熟、普遍的金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老方式之一，在國內(nèi)卻剛起步。

國內(nèi)條件已成熟

時至今日，全國城鎮(zhèn)房價普遍上漲，尤其是中國保監(jiān)會準(zhǔn)備率先試點開辦此業(yè)務(wù)的北京、上海、廣州等城市，房價普遍上漲數(shù)倍乃至十倍之多。而且我國人口老齡化已更加嚴(yán)重，其中約占老齡人口比重10%的無子女家庭和“失獨家庭”本來就沒有把住房傳給子女的需要，所以如今在我國實行住房反向抵押養(yǎng)老保險的各項條件均已成熟。

最早提出在中國引進這個保險產(chǎn)品的建議者、中國房地產(chǎn)開發(fā)集團理事長孟曉蘇在接受媒體采訪時表示，因房產(chǎn)價值不同、老人需要不同、抵押方式不同，這種保險產(chǎn)品的月收益也不同。這里僅根據(jù)國外標(biāo)準(zhǔn)的“抵押式以房養(yǎng)老”計算，如果老人以評估價值500萬元的房屋參保，每月大約可得到2-6萬元；如果老人以評估價值200萬元的房屋參保，每月大約可得到1萬元。

“首先，它可以使老年居民在人生收入的低谷期開啟“房產(chǎn)金庫”，將積蓄在房產(chǎn)上的財富分期支用，有效補償老年生活，而且活多久保險公司就會供養(yǎng)多久。其次，參保后老人今后就有持續(xù)穩(wěn)定的收入，甚至還可以拿錢接濟子女親友，可保持子女與社會的長期尊重，讓老年人增強生活自信。”孟曉蘇說，另外，因為只有房并缺錢的老人才更愿意抵押房產(chǎn)養(yǎng)老，這樣就保證了社會弱勢群體的生活安定，也就保障了社會穩(wěn)定。

孟曉蘇建議，在試點地域選擇上，應(yīng)把北京、上海、廣州等城市列入，還可增加杭州等房價較高、漲幅預(yù)期穩(wěn)定的城市。在試點人群選擇上，可借鑒我國臺灣地區(qū)保險業(yè)從無子女家庭開始進行反向抵押養(yǎng)老的經(jīng)驗，首先從無子女家庭和“失獨家庭”起步。

不能成為養(yǎng)老主要渠道

按照傳統(tǒng)觀念，房產(chǎn)作為家庭重要的遺產(chǎn)，一般是老人留給子孫。針對這一點，中國國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所所長任興洲表示，以房養(yǎng)老看起來很美，但接受度低，真正做好很難。推行“以房養(yǎng)老”需要完善的細節(jié)非常多，其中就涉及到房產(chǎn)的繼承問題。

“以房養(yǎng)老牽扯了我們中國傳統(tǒng)文化中間房子繼承給兒子，目前的房子中間還牽涉了家族，‘以房養(yǎng)老’觀念短期難以改變?！比闻d洲說，另一方面，銀行、保險等金融機構(gòu)為規(guī)避市場風(fēng)險，針對“以房養(yǎng)老”的群體挑肥揀瘦，設(shè)置的門檻過高，如養(yǎng)老人本人須年滿55歲，累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，且每月實際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年等等。這么苛刻的條件導(dǎo)致真正符合條件的申請人很少，最終銀行等金融機構(gòu)不得不停辦該業(yè)務(wù)。

其實，國務(wù)院此次提出的“以房養(yǎng)老”并非新生事物，此前北京、上海、南京等地都通過不同形式進行過試點，如2007年北京石景山區(qū)“養(yǎng)老房屋銀行”、上海公積金管理中心的“以房養(yǎng)老”、2011年中信銀行基于老年借記卡的“倒按揭”業(yè)務(wù)，但最終或因養(yǎng)老觀念不合，或因申請門檻過高，最終都以失敗收尾。

“現(xiàn)在一線城市房價看漲的趨勢還是比較明顯的；二線城市目前也是漲聲一片，但是對下跌的擔(dān)憂也同時并存，三線、四線城市就不好說了，很多“鬼城”的存在就說明了這一點。這樣不確定的漲漲跌跌所造成的困擾，對保險精算也是個大麻煩。如果今年簽了“倒按揭”的協(xié)議，明年房價大漲了或大跌了，又將怎么處理？”中國社科院社會政策研究中心秘書長唐鈞表示。

夢想如何照進現(xiàn)實？

以房養(yǎng)老在國外也有長期的實踐經(jīng)歷。美國是最早推行“以房養(yǎng)老”的國家之一，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，目前已建成世界上規(guī)模最大，制度靈活的“以房養(yǎng)老”體系。作為世界上老齡化最嚴(yán)重的國家之一，日本1981年開始引入“以房養(yǎng)老”，目前已發(fā)展出多種形式，政府、銀行、房地產(chǎn)公司均可參與其中。

然而，有業(yè)內(nèi)人士表示，在美國，即便老人知道“反向抵押貸款”，也很少有人會依賴這筆收入養(yǎng)老，“反向抵押貸款”更多是作為養(yǎng)老收入的補充，并不是核心收入來源。美國消費者金融保護局在一份有關(guān)“反向抵押貸款”的報告中指出，美國辦理“反向抵押貸款”的老人中超過七成選擇一次性拿到全部貸款，然后將這筆錢用于投資，而并非選擇按月領(lǐng)錢養(yǎng)老。

知名財經(jīng)評價家葉檀則提出，出租比抵押更靠譜。在當(dāng)今中國社會的現(xiàn)實條件下，當(dāng)老人的身體狀況到了失能失智的階段，靠子女提供服務(wù)照料實際上是比較困難的，比較好的選擇是入住老年服務(wù)機構(gòu)。如果在資金上有困難，可以考慮把老人的住房租出去，用這樣的方式來獲得機構(gòu)服務(wù)的資金。這樣的做法沒有改變住房的產(chǎn)權(quán)所屬，當(dāng)老人故去時，其親屬就可以將住房收回再做處置。這個方案的關(guān)鍵是要有一個非營利的服務(wù)機構(gòu)來操辦，因為租金可能并不很富余，要是走市場的路子，老人所得就寥寥無幾了。