網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，手機(jī)早已不只是可移動(dòng)的通話工具，而是集上網(wǎng)、娛樂(lè)、購(gòu)物等多種功能于一體的個(gè)人應(yīng)用工具。隨著手機(jī)和生活的結(jié)合越來(lái)越緊密，手機(jī)銀行也逐漸深入人們的日常生活中，選擇通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行支付交易的人日漸增多，手機(jī)銀行儼然已成為電子銀行業(yè)務(wù)的“新寵”。

什么是手機(jī)銀行？

手機(jī)銀行就是通過(guò)將手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶綁定，使客戶可以通過(guò)手機(jī)使用各種銀行服務(wù)。手機(jī)銀行匯集賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)支付、存取款等各種銀行服務(wù)功能。

手機(jī)銀行主要有兩種運(yùn)營(yíng)模式：一種是以銀行為主體的手機(jī)銀行模式，是銀行利用手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供的一種新型的金融服務(wù)。另一種模式是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的手機(jī)銀行模式，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商憑借移動(dòng)通訊技術(shù)、市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展相應(yīng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，特別是在移動(dòng)支付方面，商業(yè)銀行是其開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在金融方面的資金結(jié)算后臺(tái)。

發(fā)展手機(jī)銀行有哪些好處呢？對(duì)銀行而言，手機(jī)銀行把通訊優(yōu)勢(shì)和銀行服務(wù)功能結(jié)合起來(lái)，能夠極大地降低成本，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建和維持傳遞渠道的成本，以及為用戶服務(wù)的成本。對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，既提升了增值服務(wù)，也拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。對(duì)客戶而言，利用手機(jī)隨身攜帶和隨時(shí)操作的特點(diǎn)，既解決了方便性的問(wèn)題，也解決了及時(shí)性的問(wèn)題。所以，當(dāng)手機(jī)銀行一問(wèn)世，許多業(yè)內(nèi)人士便發(fā)出了“金融生活從此改變”的感慨。

手機(jī)銀行的特點(diǎn)

第一個(gè)特點(diǎn)是即需即用方便快捷。手機(jī)可以隨身攜帶，這就注定了手機(jī)銀行的方便快捷性。只要你有非現(xiàn)金的銀行類的需求都可以用手機(jī)來(lái)辦理，而且它提供的是7×24小時(shí)服務(wù)，是目前最能體現(xiàn)電子銀行3A（任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，任何方式）服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)辦理的一種渠道。

第二個(gè)特點(diǎn)是功能豐富。網(wǎng)上銀行能提供的服務(wù)和功能，手機(jī)銀行都可以實(shí)現(xiàn)，包括大家熟悉的查詢、轉(zhuǎn)讓、匯款、消費(fèi)支付等業(yè)務(wù)。還有手機(jī)到手機(jī)轉(zhuǎn)賬，只需輸入對(duì)方手機(jī)號(hào)碼和金額即可方便地實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行客戶間的資金劃轉(zhuǎn)等特色業(yè)務(wù)，更有手機(jī)股市、外匯買(mǎi)賣等緊跟市場(chǎng)動(dòng)向的投資理財(cái)服務(wù)，讓用戶隨時(shí)積累財(cái)富。

第三個(gè)特點(diǎn)是安全性。手機(jī)銀行采用高級(jí)別安全保障體系，最大限度地保障了用戶的數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中的安全。此外，手機(jī)銀行采用登錄密碼、客戶身份認(rèn)證等多重安全認(rèn)證方式，以及客戶操作超時(shí)退出機(jī)制，全方位保障用戶的資金安全。

第四個(gè)特點(diǎn)是手機(jī)銀行的申辦非常便捷。你只需登錄手機(jī)銀行網(wǎng)站，簡(jiǎn)單輸入必填的信息，就可成為手機(jī)銀行客戶；或只需親臨一次銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，簽約成功后即可享受全面的手機(jī)銀行服務(wù)。

各國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從全球手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，韓國(guó)、日本的手機(jī)銀行十分普及，原因是電子通訊產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，手機(jī)文化深入人心，允許電信業(yè)和金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，因而在手機(jī)銀行這一領(lǐng)域發(fā)展較早、較快，一直處于領(lǐng)先地位。

韓國(guó)移動(dòng)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的關(guān)鍵，在于韓國(guó)銀行業(yè)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的高度重視，幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。由于韓國(guó)擁有手機(jī)的人比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機(jī)用戶投入到手機(jī)銀行的使用行列，這將為銀行節(jié)省大量成本，因?yàn)槭謾C(jī)處理業(yè)務(wù)所需的花費(fèi)僅為面對(duì)面處理業(yè)務(wù)費(fèi)用的1/5。

日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的特點(diǎn)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位，整合終端廠商和設(shè)備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。日本手機(jī)銀行高度重視安全管理，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)了多重加密。日本的手機(jī)支付用戶超過(guò)6000萬(wàn)，占總?cè)丝诘囊话胱笥摇?/p>

一些發(fā)展中國(guó)家，如巴西、委內(nèi)瑞拉、巴基斯坦和印度等，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，因而手機(jī)銀行需求很大，市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭也較好。在菲律賓，通過(guò)傳統(tǒng)銀行完成一筆業(yè)務(wù)的成本為2.5美元，而通過(guò)手機(jī)銀行完成相同一筆業(yè)務(wù)的成本僅為0.5美元。在秘魯，通過(guò)傳統(tǒng)銀行完成現(xiàn)金交易的成本為0.85美元，而通過(guò)手機(jī)銀行完成現(xiàn)金交易的成本僅為0.32美元。

歐美國(guó)家由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)非常發(fā)達(dá)，所以消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付、移動(dòng)匯款等新興業(yè)務(wù)的需求不是很急切，例如在美國(guó)，借記卡和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)遲緩。但是有專家認(rèn)為一旦政策和技術(shù)等市場(chǎng)環(huán)境成熟，發(fā)達(dá)國(guó)家將成為手機(jī)銀行主力軍，因?yàn)闊o(wú)論信用體系完善程度、經(jīng)濟(jì)活躍程度，以及龐大消費(fèi)需求，都是發(fā)展中國(guó)家無(wú)法比擬的。

在我國(guó)，四大國(guó)有銀行、各股份制銀行以及一些城市商業(yè)銀行都已開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)，在我國(guó)主要銀行中83%的銀行都推出了自己的手機(jī)銀行客戶端。

建設(shè)銀行手機(jī)銀行客戶端可以滿足日常金融生活的大部分需求，其特色功能尤其令人眼前一亮。特色功能之一是手機(jī)銀行“搖一搖”。查詢賬戶余額、查看貴金屬及外匯行情、定位周邊網(wǎng)點(diǎn)，這些都能通過(guò)手機(jī)“搖”出來(lái)。特色功能之二是AA收款。AA制消費(fèi)方式已經(jīng)被很多年輕人所接受。如果要在聚餐、集體活動(dòng)等場(chǎng)合向參與者收取分?jǐn)偟目铐?xiàng)，可通過(guò)建行手機(jī)銀行的AA收款功能，同時(shí)向多個(gè)付款方發(fā)起收款，付款方收到短信通知后，即可通過(guò)短信交互的方式進(jìn)行付款，非常方便。

交通銀行推出的新一代手機(jī)銀行“e動(dòng)交行”，讓移動(dòng)的空中銀行夢(mèng)想成真?！癳動(dòng)交行”以WAP網(wǎng)絡(luò)為載體，具有80多項(xiàng)金融服務(wù)功能，涵蓋了各類金融服務(wù)領(lǐng)域?！癳動(dòng)交行”率先在全國(guó)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行預(yù)約ATM機(jī)取現(xiàn)，使廣大持卡人實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取款?？蛻糁恍璧卿浗煌ㄣy行手機(jī)銀行，提前預(yù)約ATM機(jī)取款。預(yù)約后，客戶到ATM機(jī)取款時(shí)，只需憑預(yù)約手機(jī)號(hào)碼、預(yù)約號(hào)以及預(yù)約銀行卡的取款密碼，即可實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取款，而無(wú)需在ATM機(jī)內(nèi)插入銀行卡。

招商銀行則攜手中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合推出iPhone版和安卓版手機(jī)銀行，為用戶提供當(dāng)今最先進(jìn)、最時(shí)尚的移動(dòng)金融生活體驗(yàn)。招商銀行手機(jī)銀行主要功能包括：轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢、自助繳納手機(jī)費(fèi)與水電費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等。此外，招商銀行手機(jī)銀行還提供一系列特色服務(wù)。使用者可在手機(jī)上查詢附近的招商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)地圖和實(shí)時(shí)排隊(duì)情況，方便市民選擇網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。此外，招商銀行手機(jī)銀行還提供手機(jī)在線充值、機(jī)票預(yù)訂等便民服務(wù)。

民生銀行的手機(jī)銀行被稱為小微手機(jī)銀行。使用小微手機(jī)銀行不但可以管理自己的個(gè)人賬戶，還可管理自己的對(duì)公賬戶。小微手機(jī)銀行還支持二維碼收付，付款人使用小微手機(jī)銀行二維碼付款功能，可一鍵生成付款二維碼；收款人掃一掃付款人提供的二維碼，可實(shí)時(shí)收款到指定賬戶。

《2012中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，目前電子銀行正由單純的渠道經(jīng)營(yíng)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合的方向發(fā)展，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)展現(xiàn)出巨大潛力，是用戶未來(lái)最愿意使用的移動(dòng)遠(yuǎn)程支付方式。如果手機(jī)銀行能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)整合，并充分發(fā)揮無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。

【責(zé)任編輯】趙新宇