摘 要：文章從工商銀行可持續(xù)發(fā)展的愿景切入，分析了縣域金融市場(chǎng)的服務(wù)現(xiàn)狀，提出了向“三農(nóng)”開(kāi)放、發(fā)展“城市草根金融”的建議，并強(qiáng)調(diào)了防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求，同時(shí)對(duì)工商銀行擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予期待。

關(guān)鍵詞：工商銀行 縣域機(jī)構(gòu) 金融生態(tài)環(huán)境 社會(huì)責(zé)任 草根金融 金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）02-213-02

一、引言

為了實(shí)現(xiàn)建設(shè)全球最具盈利能力、最優(yōu)秀、最受尊重的銀行的發(fā)展愿景，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化、金融脫媒化和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等外部挑戰(zhàn)，工商銀行制定了“2005—2014年十年發(fā)展戰(zhàn)略綱要”，決定利用十年左右的時(shí)間實(shí)施經(jīng)營(yíng)模式與經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，即對(duì)工商銀行的發(fā)展方式、增長(zhǎng)模式和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)實(shí)行脫胎換骨的改造，包括實(shí)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)布局與營(yíng)銷(xiāo)渠道、員工知識(shí)與技能結(jié)構(gòu)等的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。通過(guò)實(shí)行經(jīng)營(yíng)方式和增長(zhǎng)模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，逐步由規(guī)模擴(kuò)張為主轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量效益為主，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和可持續(xù)化，兼顧社會(huì)、員工和其他利益相關(guān)者的利益；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)集約化、綜合化，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和金融服務(wù)水平，把工商銀行建設(shè)成為一家治理優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)和效益良好，具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和富有價(jià)值與影響力的、最具盈利能力、最優(yōu)秀、最受尊重、世界一流的國(guó)際金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二、縣域金融市場(chǎng)服務(wù)現(xiàn)狀

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施逐步完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推進(jìn)，但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度低，農(nóng)村金融體制改革相對(duì)滯后，使得我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在著機(jī)構(gòu)單一、基礎(chǔ)薄弱以及農(nóng)村金融服務(wù)邊緣化等諸多問(wèn)題。一方面，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能再?gòu)恼?guī)金融體系中獲得滿(mǎn)足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有了十分苛刻的貸款條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來(lái)自于大銀行的資金保證。另一方面，以農(nóng)村信用合作社為主體，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行為輔助的農(nóng)村金融體系，實(shí)際運(yùn)行上缺少層次性，矛盾沖突多，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱，不能滿(mǎn)足農(nóng)村日益提高的金融需求。盡管農(nóng)村信用社的貸款一半以上用于縣域以下農(nóng)業(yè)貸款，然而由于農(nóng)村信用社的信用規(guī)模比國(guó)有商業(yè)銀行小得多，而且從其目前的實(shí)力及其農(nóng)貸安排的比重來(lái)看，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度仍然十分有限。沒(méi)有國(guó)有商業(yè)銀行的支持，只依靠農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限，這樣就制約了農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融工具主要以短期小額貸款為主，結(jié)算手段落后，也難以滿(mǎn)足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

三、向“三農(nóng)”開(kāi)放，發(fā)展“城市草根金融”的建議

工商銀行作為最大的國(guó)有商業(yè)銀行，探尋新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)的突破口在哪里？這里作一個(gè)形象的比喻：突破“工”字，向“土”拓展。也就是說(shuō)，工商銀行必須進(jìn)一步解放思想，敢于“吃螃蟹”、“涉深水”，在推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的改革進(jìn)程中擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。

1.以銀行卡業(yè)務(wù)的全“覆蓋”為抓手。工商銀行“2005—2014年十年發(fā)展戰(zhàn)略綱要”中關(guān)于“實(shí)行網(wǎng)絡(luò)布局與營(yíng)銷(xiāo)渠道的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”的內(nèi)涵就包括：大力推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行四大渠道的發(fā)展，增強(qiáng)其對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的替代效應(yīng)。電子銀行作為一種以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)銀行為依托的銀行運(yùn)營(yíng)模式，不僅突破了時(shí)間和空間的限制，極大地?cái)U(kuò)展了服務(wù)領(lǐng)域，而且是引領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的良好平臺(tái)。從國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行電子銀行交易規(guī)模的增長(zhǎng)速度看，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)速度。當(dāng)前，我國(guó)電子銀行的發(fā)展已駛?cè)肟燔?chē)道，發(fā)展?jié)摿薮?，服?wù)創(chuàng)新無(wú)窮。因?yàn)槭澜缟蠜](méi)有哪個(gè)國(guó)家的商業(yè)銀行在本土擁有數(shù)量龐大的客戶(hù)群，需要滿(mǎn)足那么多的金融需求。我國(guó)現(xiàn)代通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，也為電子銀行的普及帶來(lái)了可能，如網(wǎng)上銀行通過(guò)因特網(wǎng)，電話銀行通過(guò)公共電話網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)銀行通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，均可以實(shí)現(xiàn)除現(xiàn)金以外的資金收付，也就是說(shuō)，電子銀行可以為客戶(hù)提供除現(xiàn)金以外的全方位的離柜金融服務(wù)。而這些營(yíng)銷(xiāo)渠道的業(yè)務(wù)拓展，都是以銀行卡為介質(zhì)、以電子銀行（網(wǎng)絡(luò)）為媒介的。截至2010年末，工商銀行信用卡發(fā)卡量位居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位，為全球第四大發(fā)卡銀行。為此，以工商銀行目前成熟、領(lǐng)先的銀行卡和電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域技術(shù)，更應(yīng)積極服務(wù)于廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，使廣大的農(nóng)村居民能夠像城市居民一樣接觸現(xiàn)代金融服務(wù)，使用先進(jìn)金融產(chǎn)品，享受“身邊的銀行”“隨身的銀行”便利，提高生活品質(zhì)。

2.融資“輸血”農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)。工商銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，要定位于重點(diǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)的潛力市場(chǎng)和中高端客戶(hù)的融資需求，同時(shí)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新一定要與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際情況相結(jié)合，要找到適合銀行本身而又惠農(nóng)的金融服務(wù)模式。

（1）探索“金融協(xié)管村”模式，試行農(nóng)戶(hù)小額貸款的協(xié)管。任何時(shí)候，客戶(hù)最關(guān)心的是如何能在最快時(shí)間、以最簡(jiǎn)便的手續(xù)、最少的成本拿到貸款。而農(nóng)戶(hù)小額貸款具有分散、小額的特點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)信息不易采集，信貸評(píng)估難以量化、貸后管理任務(wù)繁重等是銀行金融機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的事實(shí)。實(shí)際操作上，可探索與當(dāng)?shù)卮逦炗唴f(xié)管“承諾書(shū)”，使其成為協(xié)管村的模式。就是說(shuō)，協(xié)管村負(fù)責(zé)向銀行集中推薦貸款農(nóng)戶(hù)，并協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理、催收等工作。變“釣魚(yú)”為“網(wǎng)魚(yú)”的集群式融資模式，對(duì)工行來(lái)說(shuō)，節(jié)約了人力和時(shí)間成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，也滿(mǎn)足了他們短、頻、快、急的資金需求。

（2）大力支持涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。在人們的傳統(tǒng)慣性思維中，小微企業(yè)尤其是農(nóng)村小微企業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)能力弱、管理不規(guī)范、可抵押物少，而這又絕對(duì)是融資的瓶頸。作為國(guó)有商業(yè)銀行，為彌補(bǔ)渠道缺陷，工商銀行可探索設(shè)立村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)的模式，嘗試尋求同業(yè)聯(lián)盟進(jìn)行“柜面通”合作，創(chuàng)立新型機(jī)制，為新農(nóng)村的批發(fā)和中高端市場(chǎng)提供服務(wù)，積極履行金融主體的職能作用，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)發(fā)展、多種經(jīng)濟(jì)成份發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)予以全力支持。由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展致富對(duì)國(guó)家整體戰(zhàn)略意義重大，因此，在涉農(nóng)企業(yè)資金需求上，工行參與的服務(wù)網(wǎng)要積極支持涉農(nóng)企業(yè)、扶持農(nóng)村種養(yǎng)植大戶(hù)的發(fā)展壯大，強(qiáng)力支持涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是讓工行先進(jìn)金融進(jìn)村入戶(hù)。要注重抓好涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查，掌握工作信息，尤其是對(duì)規(guī)模以上涉農(nóng)企業(yè)予以重點(diǎn)關(guān)注，因?yàn)檫@類(lèi)企業(yè)安置了當(dāng)?shù)氐闹饕Ｓ噢r(nóng)村勞動(dòng)力，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，支持這類(lèi)企業(yè)輻射作用大，是黨和政府及農(nóng)民群眾熱切盼望的事。二是發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，及時(shí)服務(wù)。要把解決縣域小微企業(yè)融資問(wèn)題作為長(zhǎng)期的戰(zhàn)略性任務(wù)，在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，確保對(duì)小微企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的信貸投放。要發(fā)揮工行先進(jìn)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)、金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，熱情為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村客戶(hù)服務(wù)；堅(jiān)持送知識(shí)、金融服務(wù)下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)農(nóng)戶(hù)，熱心服務(wù)農(nóng)村客戶(hù)。

四、拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)必須嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

在積極服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，工商銀行除響應(yīng)國(guó)家號(hào)召擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任外，還應(yīng)著重把握好降低資本消耗和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)工作的生命線，通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，在提高效率的同時(shí)確保服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平。一是在服務(wù)定位上嚴(yán)把客戶(hù)和項(xiàng)目篩選關(guān)口。對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的不熟悉在一定程度上限制了工商銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的拓展。進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，當(dāng)然不能縮手縮腳，但在新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)領(lǐng)域里“全面開(kāi)花”也是不現(xiàn)實(shí)的，而應(yīng)當(dāng)將市場(chǎng)拓展定位于集中力量爭(zhēng)取新農(nóng)村的潛力市場(chǎng)與中高端個(gè)人客戶(hù)上，并以此開(kāi)展對(duì)可能風(fēng)險(xiǎn)的防控。二是從規(guī)范經(jīng)營(yíng)入手，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。要?jiǎng)?chuàng)新客戶(hù)的篩選方法，制定客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從客戶(hù)選擇源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)；要擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)控制力量，整合外部資源，協(xié)力解決客戶(hù)經(jīng)營(yíng)信息不透明、信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題；要以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，把握好業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，形成以收益最大化為目標(biāo)的可持續(xù)良性發(fā)展的局面。三是加強(qiáng)金融法制宣傳，營(yíng)造有機(jī)和諧的金融生態(tài)環(huán)境。要廣泛利用新農(nóng)村建設(shè)宣傳的有利時(shí)機(jī)，大幅度、大范圍開(kāi)展金融法制意識(shí)、社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和金融知識(shí)的普及宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)會(huì)用、善用、用好金融產(chǎn)品，切實(shí)提高他們的誠(chéng)信意識(shí)和守信水平。同時(shí)，要利用村民自治，提高金融惠農(nóng)的有效性；利用熟人網(wǎng)絡(luò)，打破信息不對(duì)稱(chēng)；利用道德和制度約束，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、期待工商銀行在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中獲得大發(fā)展

新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，為工商銀行金融業(yè)務(wù)的拓展提供了日益豐富的市場(chǎng)和資源。工商銀行董事長(zhǎng)姜建清表示，“展望未來(lái)，工行將緊緊扭住影響科學(xué)發(fā)展的深層次矛盾和問(wèn)題，以體制機(jī)制的突破為可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力，努力開(kāi)創(chuàng)建設(shè)國(guó)際一流金融企業(yè)的新局面?！蹦壳?，工商銀行擁有遍布全國(guó)絕大部分縣域的基層機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，又具有國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)與倫比的資金、產(chǎn)品、結(jié)算、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)在全球最大銀行的利潤(rùn)率、核心資本等排序上均名列榜首。為此，更應(yīng)風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量。現(xiàn)在，小微企業(yè)銀行貸款需求大，農(nóng)村市場(chǎng)前景廣闊，更有大市場(chǎng)。所以要繼續(xù)完善以人為本和以客戶(hù)為中心的服務(wù)體系，認(rèn)真研究客戶(hù)需求，積極開(kāi)展農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，大力推廣銀行卡、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)融資等低碳環(huán)保的綠色金融服務(wù)方式，努力讓最廣大的人民群眾享受更多便捷高效的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

1.聶偉柱.農(nóng)村地區(qū)銀行卡滲透率不足10%.第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)，2012.2.17

2.葉松.探密“金融協(xié)管村”.金融時(shí)報(bào)，2012.1.19

3.中國(guó)工商銀行.2005-2014年10年發(fā)展戰(zhàn)略綱要

（作者單位：1.中國(guó)工商銀行翼城支行 山西翼城 043500；2.山西財(cái)經(jīng)大學(xué)華商學(xué)院 山西太原 030006）

（責(zé)編：李雪）