摘 要：通過農(nóng)業(yè)發(fā)展與保險(xiǎn)之間關(guān)系的認(rèn)識，剖析了山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，結(jié)合多年的保險(xiǎn)工作實(shí)際，圍繞山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際，提出了山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的途徑：一是出臺全省地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，著力提高農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面；二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持保障，逐步降低或取消貧困縣的農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例；三是整合各級行政資源，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供人力和技術(shù)保障；四是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，創(chuàng)新基層服務(wù)體系建設(shè)；五是加大保險(xiǎn)宣傳力度，著力提高廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展途徑 農(nóng)民保險(xiǎn)意識

中圖分類號：F840.66

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-195-02

近年來，山西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級政府的大力支持下，通過不斷總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，按照“政府引導(dǎo)，市場運(yùn)作，自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的經(jīng)營原則，走出了一條農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營新模式，為提高農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，保障農(nóng)民切身利益，促進(jìn)山西省社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)和諧社會建設(shè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出了積極貢獻(xiàn)。但是，與當(dāng)前迅速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的需求相比，山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上仍然存在著很多困難和問題，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展廣度和深度，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用沒有充分發(fā)揮出來。

一、山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

2004年以來，中央連續(xù)出臺關(guān)于“三農(nóng)”問題的中央一號文件，對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了明確要求。從2007年開始，中國人民保險(xiǎn)公司山西省公司開辦了政策性能繁母豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2008年開辦了政策性奶牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2010年又相繼開辦了政策性小麥、玉米保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，山西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以向縱深發(fā)展。據(jù)中國人民保險(xiǎn)公司山西省公司數(shù)據(jù)顯示：2011年，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已達(dá)25977.73萬元，同比增長345.28%，創(chuàng)歷史最高增速，成為人保的第三大險(xiǎn)種。

然而，用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在很多困難，主要表現(xiàn)在：

1.政府引導(dǎo)的市場化運(yùn)作需要逐步過渡，如果市場化運(yùn)作過早、過快，容易導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入進(jìn)退兩難的尷尬境地。在現(xiàn)階段，山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于起步時(shí)期，還屬于新生事物，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識還比較淡漠，自主需求不足，承保面較低，過早的市場化運(yùn)作容易導(dǎo)致夭折。從目前山西省能繁母豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的連續(xù)萎縮可見一斑。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的分散、信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多、面廣、戰(zhàn)線長，經(jīng)營比較分散，而且，農(nóng)村交通不便，給承保前的風(fēng)險(xiǎn)評估和驗(yàn)險(xiǎn)工作造成極大困難。同時(shí)，保險(xiǎn)公司僅靠公司自有人員和裝備，無法實(shí)現(xiàn)逐戶驗(yàn)險(xiǎn)承保和災(zāi)后逐戶查勘定損，直接影響著承保、理賠的質(zhì)量和效果。

3.逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制。目前，承保面較低，農(nóng)民往往選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的進(jìn)行投保，對風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的不投保。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才嚴(yán)重短缺，技術(shù)力量嚴(yán)重不足。由于近十多年農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的萎縮，導(dǎo)致了大量的農(nóng)險(xiǎn)人才流失，這就給大規(guī)模開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來了許多困難。

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率并存，且經(jīng)營波動性強(qiáng)。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自然屬性決定了成本高的特點(diǎn)，保險(xiǎn)人只有投入較多的力量才能開辦這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重高風(fēng)險(xiǎn)；三是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大、損失率高，保險(xiǎn)賠付率通常也很高。

二、山西省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑

《全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》提出了提高糧食生產(chǎn)能力等七大主要任務(wù)，其中：種植業(yè)和畜牧業(yè)是五大產(chǎn)業(yè)發(fā)展中兩個(gè)重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要起的保駕護(hù)航的作用，應(yīng)做好以下幾方面的工作：

1.出臺全省地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，著力提高農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面。從國外成功經(jīng)驗(yàn)看，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都堅(jiān)持了立法先行。在國家沒有出臺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的情況下，為了保證山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，應(yīng)盡快制定出臺地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。一方面明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中履行的職能、指導(dǎo)思想和原則，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保障范圍、組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式、政府作用、農(nóng)民參與方式、保費(fèi)分擔(dān)原則、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的控制、異常災(zāi)害超賠資金處理方式、稅收、有關(guān)部門配合等方面，進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，實(shí)行農(nóng)險(xiǎn)賠付率超賠合約，建立農(nóng)險(xiǎn)成數(shù)合約，按一定比例與再保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，對納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的、關(guān)系國計(jì)民生的糧食（小麥、玉米等）和主要農(nóng)副產(chǎn)品（能繁母豬、奶牛）等險(xiǎn)種實(shí)行法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，遵循保險(xiǎn)的大數(shù)法則，提高承保面和承保密度，防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持保障，逐步降低或取消貧困縣的農(nóng)險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例。長期以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體的扶持政策、財(cái)政補(bǔ)貼缺乏制度保障，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失，風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，這就導(dǎo)致了如果按商業(yè)操作的要求制定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)戶保不起；如果按農(nóng)戶可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司又賠不起的矛盾。這對矛盾通過市場調(diào)節(jié)是很難調(diào)和的，唯有通過政府的干預(yù)支持才能解決。沒有各級政府財(cái)政部門的支持，很難穩(wěn)定經(jīng)營，更談不上穩(wěn)步發(fā)展。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失大、費(fèi)率較高，農(nóng)民承擔(dān)不起，必須依靠政府財(cái)政或相關(guān)合作組織進(jìn)行補(bǔ)貼，而中央、省、市、縣中，只要有一個(gè)環(huán)節(jié)保費(fèi)不到位，就不能辦。目前，山西省有57個(gè)貧困縣，其中國家級35個(gè)，省級22個(gè)。農(nóng)業(yè)大縣基本屬于財(cái)政窮縣，10%的縣級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，對于依靠轉(zhuǎn)移支付來維持運(yùn)轉(zhuǎn)的縣級財(cái)政來說，可謂不堪重負(fù)。因此，為了保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營，需要逐步降低或取消依靠轉(zhuǎn)移支付來維持運(yùn)轉(zhuǎn)的縣級財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。

3.整合各級行政資源，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供人力和技術(shù)保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、賠付高、專業(yè)性強(qiáng)，近年來，保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)人才的嚴(yán)重短缺和技術(shù)力量的嚴(yán)重不足，造成承保風(fēng)險(xiǎn)控制和災(zāi)后查勘定損的極大困難。因此必須加強(qiáng)與政府相關(guān)職能部門的溝通，取得財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧等部門的支持、配合。一是成立省、市、縣各級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，由財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧、氣象等部門共同參與組織推動，切實(shí)抓好落實(shí)。二是各相關(guān)部門，特別是財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧部門要加強(qiáng)合作、溝通，在保費(fèi)收繳、查勘定損、防災(zāi)（防疫）防損等方面建立目標(biāo)考核聯(lián)動機(jī)制，自上而下形成工作合力。三是對于合作過程中發(fā)生的費(fèi)用，由各級財(cái)政予以補(bǔ)貼。

4.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，創(chuàng)新基層服務(wù)體系建設(shè)。隨著近年來業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，人力不足、服務(wù)效能不高的矛盾已經(jīng)初步顯現(xiàn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)成為當(dāng)務(wù)之急。一是建立（下轉(zhuǎn)第197頁）（上接第195頁）一支高素質(zhì)的農(nóng)村保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍。首先要把好進(jìn)出口關(guān)，對農(nóng)村保險(xiǎn)個(gè)人代理宜實(shí)行本地化，通過在農(nóng)村農(nóng)技站、行政村等組織中挑選一批文化素質(zhì)較高、政策觀念較強(qiáng)的同志，經(jīng)過培訓(xùn)后發(fā)展為兼業(yè)保險(xiǎn)代理員，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是加快農(nóng)村保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)。一方面要加強(qiáng)對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)、培養(yǎng)，使其不斷提高技能和水平，努力適應(yīng)工作需要。另一方面，要有選擇、有重點(diǎn)地招聘和選拔一批思想覺悟高、技術(shù)能力強(qiáng)、懂專業(yè)、懂技術(shù)的專業(yè)技術(shù)人才加入到農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍，確保農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。三是建立專業(yè)化的農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。針對農(nóng)險(xiǎn)理賠資源匱乏的突出問題，改進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)理賠管理機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)理賠隊(duì)伍建設(shè)。同時(shí)，整合外部資源，聘請有影響力的高級農(nóng)藝師、畜牧師、園藝師等權(quán)威專家組成專家核損鑒定小組，進(jìn)行密切合作與技術(shù)指導(dǎo)，提高農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。

5.加大保險(xiǎn)宣傳力度，著力提高廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式，已經(jīng)逐步為廣大農(nóng)戶所認(rèn)識和接受。要繼續(xù)充分發(fā)揮各種輿論工具的作用，通過報(bào)紙、廣播、電視、文藝演出等，進(jìn)行多渠道、多層次的保險(xiǎn)宣傳，把知識性、趣聞性融為一體，形成一個(gè)群眾性的立體宣傳網(wǎng)絡(luò)，達(dá)到普及保險(xiǎn)知識、促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的目的。

（作者單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司晉中市分公司 山西晉中 030600）

（責(zé)編：若佳）